1、幾種還款方式：
⑴等額本息：等額本息是指一種貸款的還款方式氏捞，是在還款期內(nèi)碧聪，每月償還同等數(shù)額的貸款(包括本金和利息)，和等額本金是不一樣的概念液茎，雖然剛開始還款時每月還款額可能會低于等額本金還款方式逞姿，但是最終所還利息會高于等額本金還款方式，該方式經(jīng)常被銀行使用豁护。
每月還款數(shù)額計算公式如下：
[貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數(shù)]÷[（1+月利率）^還款月數(shù)－1]
計算公式
每月還款額=[貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數(shù)]÷[（1+月利率）^還款月數(shù)－1]
等額本息還款法即借款人每月按相等的金額償還貸款本息哼凯，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結(jié)清。
等額本金還款法即借款人每月按相等的金額（貸款金額/貸款月數(shù)）償還貸款本金楚里，每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結(jié)清，兩者合計即為每月的還款額猎贴。
還款公式推導(dǎo)
設(shè)貸款總額為A班缎，銀行月利率為β蝴光，總期數(shù)為m（個月），月還款額設(shè)為X达址，則各個月所欠銀行貸款為：
第一個月A(1+β)-X
第二個月(A(1+β)-X)(1+β)-X=A(1+β)^2-X[1+(1+β)]
第三個月((A(1+β)-X)(1+β)-X)(1+β)-X =A(1+β)^3-X[1+(1+β)+(1+β)^2] …
由此可得第n個月后所欠銀行貸款為 A(1+β)^n –X[1+(1+β)+(1+β)^2+…+(1+β)^(n-1)]= A(1+β)^n –X[(1+β)^n - 1]/β
由于還款總期數(shù)為m蔑祟，也即第m月剛好還完銀行所有貸款，
因此有 A(1+β)^m –X[(1+β)^m - 1]/β=0
由此求得 X = Aβ(1+β)^m /[(1+β)^m - 1]
⑵.提前還款
提前還款是指借款方在還款期未到之前即先行償還貸款的行為沉唠。提前還款在某些情況下對借款人有利而對貸款人不利疆虚，所以是否允許提前還款以及提前還款的條件應(yīng)予明確規(guī)定。提前還款包括提前全部還款满葛、提前部分還款且貸款期限不變径簿、提前部分還款的同時縮短貸款期限三種情況。
選擇貸款期限和還款方式時要充分考慮資金運(yùn)作和后續(xù)資金來源嘀韧，在預(yù)期不確定的情況下建議期限設(shè)置盡可能的長并且前期還款盡可能少（最好低于可以確定的還款資金額）篇亭，從而增加靈活度，防止因還款資金不足而出現(xiàn)不良信用記錄或者生活拮據(jù)锄贷，同時在資金充裕的時候既可以選擇將這些資金用于投資（建議選擇較低風(fēng)險的產(chǎn)品译蒂，比如保本理財產(chǎn)品、國債谊却、企業(yè)債等）柔昼，又可以選擇提前還款（若較低風(fēng)險投資收益率低于銀行貸款利率一般會選擇提前還款）。但要與銀行做好提前還款不收違約金的約定（在借款合同中約定）炎辨。
總之捕透，所以我們應(yīng)該選擇適合自己的還款方式，并在資金充裕的情況下選擇提前還款蹦魔。如果未來預(yù)計收入會逐漸減少激率、想節(jié)省利息，那么我的建議是選擇等額本金還款法勿决，此種還款方式最終還款利息總額會少于等額本息還款方式的利息總額乒躺，因?yàn)椴还芾⒄{(diào)低或者調(diào)高，所還利息都是和貸款本金相關(guān)的低缩，不受其他變量影響嘉冒。需要注意的是：在利率不變的情況下所償還的總額其實(shí)是一樣的。
⑶.許多人由于不了解銀行的利息計算原理咆繁，誤以為采用等額本金還款法就可以節(jié)省利息讳推，實(shí)際上不是那回事。大家都知道玩般，錢在銀行存一天就有一天的利息银觅，存的錢越多，得到的利息就越多坏为。同樣究驴，對于貸款來說也一樣镊绪，銀行的貸款多用一天，就要多付一天的利息洒忧，貸款的金額越大蝴韭，支付給銀行的利息也就越多。因此熙侍，利息的多少榄鉴，在利率不變的情況下，決定因素只能是資金的實(shí)際占用時間和占用金額的大小蛉抓，而不是采用哪種還款方式庆尘。這是鐵定不變的道理。不同的還款方式芝雪，只是為滿足不同收入减余、不同年齡、不同消費(fèi)觀念人們的不同需要或消費(fèi)偏好而設(shè)定惩系。其實(shí)質(zhì)位岔，無非是貸款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先還后還，造成貸款本金事實(shí)上的長用短用堡牡、多用少用抒抬，進(jìn)而影響利息隨資金實(shí)際占用數(shù)量及期限長短的變化而增減∥畋可見擦剑，不管采取哪種貸款還款方式，銀行都沒有做吃虧的買賣芥颈，客戶也不存在節(jié)省利息支出的實(shí)惠惠勒。
資金的時間價值決定了貸款必然需要支付利息，而銀行家采取各種方式來達(dá)到獲取最大利潤目標(biāo)也無可厚非爬坑，在工程建設(shè)項目貸款抑或個人貸款中纠屋，只有合理選擇恰當(dāng)?shù)馁J款、還款方式盾计，才能達(dá)到與銀行家博弈的平衡點(diǎn)售担，獲得更大的效益。故而需要我們仔細(xì)分析署辉，做出最恰當(dāng)最合適的選擇族铆。
2、等額本息與等額本金的區(qū)別
① 等額本息還款法哭尝，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息哥攘，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結(jié)清。
由于每月的還款額相等，因此献丑，在貸款初期每月的還款中末捣，剔除按月結(jié)清的利息后侠姑，所還的貸款本金就較少创橄；而在貸款后期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少莽红，每月所還的貸款本金就較多妥畏。
這種還款方式，實(shí)際占用銀行貸款的數(shù)量更多安吁、占用的時間更長醉蚁，同時它還便于借款人合理安排每月的生活和進(jìn)行理財（如以租養(yǎng)房等），對于精通投資鬼店、擅長于“以錢生錢”的人來說网棍，無疑是最好的選擇！
②等額本金還款法
見前面
計算公式：
每月應(yīng)還本金：a/n
每月應(yīng)還利息：an*i/30*dn
注：a貸款本金 i貸款月利率 n貸款月數(shù) an第n個月貸款剩余本金妇智，a1=a,a2=a-a/n,a3=2-2*a/n...以次類推 dn 第n個月的實(shí)際天數(shù)滥玷，如平年2月就為28，3月就為31巍棱，4月就為30惑畴，以次類推。
由于每月所還本金固定航徙，而每月貸款利息隨著本金余額的減少而逐月遞減如贷，因此，等額本金還款法在貸款初期月還款額大到踏，此后逐月遞減（月遞減額=月還本金×月利率）杠袱。例如同樣是借10萬元、15年期的公積金貸款窝稿，等額本息還款法的月還款額為760.40元楣富，而等額本金還款法的首月還款額為923.06元（以后每月遞減2.04元），比前者少出163.34元讹躯。由于后者提前歸還了部分貸款本金 菩彬，較前者實(shí)際上是減少占用和縮短占用了銀行的錢，當(dāng)然貸款利息總的計算下來就少一些（10年下來共計為3613.55元）潮梯，而并不是借款人得到了什么額外實(shí)惠骗灶！
此種還款方式，適合生活負(fù)擔(dān)會越來越重（養(yǎng)老秉馏、看病耙旦、孩子讀書等）或預(yù)計收入會逐步減少的人使用。
可見萝究，等額本金還款方式免都，不是節(jié)省利息的選擇锉罐。如果真正有什么節(jié)省利息的良方，那就是應(yīng)當(dāng)學(xué)會理智消費(fèi)绕娘，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力脓规，量體裁衣、量入為出险领，盡量少貸款侨舆、貸短款，才是唯一可行的方法绢陌。
3挨下、等額本息還款法（等本等息）
等額本息還款法即把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個月中脐湾，每個月的還款額是固定的臭笆，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減秤掌。
