理賠似乎特別難
假設(shè)有件商品德绿，你看不見(jiàn)也摸不著，只能“腦補(bǔ)”它的價(jià)值和作用玫鸟。更要命的是导绷，身邊還有很多人對(duì)你說(shuō)：你的這些腦補(bǔ)可能都是假的。那你還會(huì)買(mǎi)嗎鞋邑？
保險(xiǎn)就是這樣一種商品诵次。
“得益于”部分媒體的推波助瀾账蓉，“保險(xiǎn)不賠”成了全社會(huì)熱議的話題枚碗。站在新聞的角度看，這種故事往往充滿沖突和矛盾铸本，體現(xiàn)了普通人和大公司之間的對(duì)立肮雨，提升了報(bào)刊的銷(xiāo)量和關(guān)注度，最終也變成了實(shí)打?qū)嵉膹V告費(fèi)箱玷。
對(duì)于每個(gè)普通人來(lái)說(shuō)怨规，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)都屬于大額消費(fèi)——?jiǎng)虞m成千上萬(wàn)的消費(fèi)決策陌宿，遇到了不確定的因素，心里難免打鼓波丰。所以壳坪，把保險(xiǎn)賠付的問(wèn)題講清楚，起碼能讓我們今后心平氣和地正視保險(xiǎn)掰烟。
那我們一起來(lái)看看爽蝴，哪些情況下，保險(xiǎn)不理賠纫骑？
發(fā)生的事故不在保險(xiǎn)范圍蝎亚，不賠
保險(xiǎn)公司賠不賠，首先取決于申請(qǐng)理賠的這件事是否在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)先馆。舉個(gè)新聞事件當(dāng)例子发框，可能更便于理解：
王大媽腿腳不靈便，周末下樓時(shí)不慎摔傷煤墙，造成大腿韌帶拉傷梅惯，住院一個(gè)多星期，除去醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)仿野，自費(fèi)部分花掉2000多元个唧。她想起半年前通過(guò)保險(xiǎn)代理人買(mǎi)過(guò)一份意外險(xiǎn)，便向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠设预，未曾想遭到拒賠徙歼，理由是王大媽購(gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)只包含意外身故和意外傷殘兩項(xiàng)責(zé)任，并不包含意外醫(yī)療責(zé)任鳖枕；而且王大媽的受傷情況也遠(yuǎn)未達(dá)到傷殘標(biāo)準(zhǔn)魄梯，相當(dāng)于這份保險(xiǎn)“白買(mǎi)了”。
保險(xiǎn)代理人信誓旦旦地說(shuō)宾符，當(dāng)時(shí)大媽圖便宜而挑選了不含意外醫(yī)療的產(chǎn)品酿秸，一年只要50多元，如果包含意外醫(yī)療責(zé)任魏烫，保費(fèi)要250多元辣苏。王大媽卻說(shuō)，代理人明明沒(méi)有和她說(shuō)過(guò)這些哄褒，她買(mǎi)的時(shí)候以為什么都保稀蟋。保險(xiǎn)公司則表示無(wú)奈，合同里白紙黑字寫(xiě)的呐赡，公司怎能為沒(méi)有承保的風(fēng)險(xiǎn)賠錢(qián)呢退客，這樣做的話對(duì)于多花200多元買(mǎi)保險(xiǎn)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，談何公平？
如果我買(mǎi)了一份雞肉三明治萌狂，咬了一口卻發(fā)現(xiàn)三明治里沒(méi)有雞肉档玻，這就有問(wèn)題了。到底是我買(mǎi)的時(shí)候沒(méi)搞清想要牛肉還是雞肉茫藏，還是商家供應(yīng)出錯(cuò)误趴？買(mǎi)賣(mài)雙方多花點(diǎn)兒時(shí)間，弄清產(chǎn)品介紹务傲、核查產(chǎn)品名稱(chēng)冤留，就可以最大限度地規(guī)避這類(lèi)問(wèn)題
客戶未如實(shí)告知自身情況，不賠
如果保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶投保前未如實(shí)告知自身身體狀況的情況树灶，保險(xiǎn)公司自然無(wú)法承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任纤怒。這時(shí)候保險(xiǎn)不賠的這口“鍋”，肯定要由客戶來(lái)背了天通。
客戶為何會(huì)沒(méi)有如實(shí)告知泊窘？這個(gè)要分兩種情況來(lái)看，一種明知自己身體有問(wèn)題像寒，但依然帶病投保烘豹；一種是無(wú)意中沒(méi)告知，比如诺祸，健康告知里明確寫(xiě)了“最近1年內(nèi)是否有血液檢測(cè)結(jié)果異承酰”的細(xì)項(xiàng)，某客戶在半年前的一次體檢中筷笨，某項(xiàng)血液指標(biāo)顯示異常憔鬼，體檢報(bào)告上也有標(biāo)注，但他投保時(shí)忘記了半年前的這件事胃夏。
針對(duì)以上兩種情況轴或，保險(xiǎn)公司分別是如何處理的？不告知對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者分別有什么樣的后果仰禀？我們一起來(lái)看看
客戶的不告知到底是故意的還是無(wú)意的照雁，保險(xiǎn)公司要對(duì)此給出合理的推理、判斷和證據(jù)
條款過(guò)于嚴(yán)苛答恶，不賠
說(shuō)了這么多保險(xiǎn)不賠的原因饺蚊，看上去似乎和保險(xiǎn)公司都沒(méi)有什么關(guān)系，真的是這樣嗎悬嗓？當(dāng)然不是污呼，“保險(xiǎn)理賠難”這口鍋，保險(xiǎn)公司也要背烫扼。
賠付相關(guān)問(wèn)題中最突出的就是：保險(xiǎn)條款內(nèi)容艱澀曙求，有些標(biāo)準(zhǔn)較為苛刻
疾病的定義雖然詳細(xì)，但有時(shí)在疾病判斷上也存在疑點(diǎn)映企。比如悟狱，急性心肌梗死的定義是：新近的心電圖改變提示急性心肌梗死；心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高堰氓，或符合急性心肌梗死的動(dòng)態(tài)變化挤渐。
大多數(shù)消費(fèi)者都不是學(xué)醫(yī)出身，有些疾病描述本就拗口双絮、難以理解浴麻。比如，所謂的“有診斷意義的升高”囤攀，這到底是什么意思呢软免？是不是醫(yī)生說(shuō)升高就算升高呢？
規(guī)定盡可能詳細(xì)焚挠、明確膏萧，是為了防范居心不良之人，但在實(shí)際操作時(shí)蝌衔，好人有時(shí)也會(huì)被誤傷榛泛。令人寬慰的是，這種誤傷是可以被修復(fù)和糾正的——針對(duì)訴求合理的理賠糾紛噩斟，司法體系是站在消費(fèi)者這邊的曹锨。在涉及這類(lèi)問(wèn)題的法律糾紛中，獲得法院支持的往往是消費(fèi)者一方
所以剃允，只要我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)做到了明確了解保險(xiǎn)責(zé)任沛简、如實(shí)告知自身情況，對(duì)于所謂的理賠嚴(yán)苛問(wèn)題斥废，大可不必?fù)?dān)心覆享。
以上部分參考自《你的第一本保險(xiǎn)指南》學(xué)習(xí)筆記
