2024年9月中下旬至今见秤，睜開眼睛審視個人經(jīng)濟(jì)生活砂竖，發(fā)現(xiàn)了一些新問題，面對他們秦叛、內(nèi)耗他們晦溪、格物他們，如今漸漸有了一些確切認(rèn)知挣跋，現(xiàn)記錄下來：
一三圆、房貸能提前還就提前還
1、提前還貸避咆。無論是等額本金還是等額本息舟肉，沒有所謂的最省錢的時間點(diǎn)。即按照銀行的算法查库，各個時間點(diǎn)都是一樣的路媚。所謂的遲還本金多利息少，這是非常無知的行為樊销。令人恐怖的是網(wǎng)上大多數(shù)人對于這個竟然是不假思索贊同的整慎。這說明網(wǎng)絡(luò)有些所謂專家的門檻不高。
銀行的算法永遠(yuǎn)是本金围苫、利率裤园、剩余期數(shù)。2024年的100萬貸款剂府，二十年還清拧揽，是一個算法。當(dāng)你未來一個時間提前還貸，那么應(yīng)該是那時那刻的本金淤袜、利率痒谴、剩余期數(shù)的。所謂的本金與利息的比重問題铡羡，那是期數(shù)的反應(yīng)积蔚。貸款十萬，十年還清蓖墅，二十年還清库倘，他們的比值一定是不同的。因此论矾，沒有所謂的最省錢的在這方面的時間點(diǎn)教翩。
此時考慮問題應(yīng)考慮此時此刻，彼時考慮問題應(yīng)考慮彼時彼刻贪壳。
2饱亿、等額本金、等額本息闰靴。參照提前還貸彪笼，沒有所謂的最賺銀行的方法，一切還是看自己蚂且。想省銀行利息的最優(yōu)解是不貸款配猫。既然不能，那就考慮貸款杏死。月供前期不是問題泵肄，那就等額本金；想要盡量固定的數(shù)字淑翼，那就等額本息腐巢。
在算法上想占銀行的便宜，那就好比默認(rèn)銀行的工作人員沒學(xué)過數(shù)學(xué)玄括。
3冯丙、我沒有理財?shù)暮妙^腦。對我來說最好的理財是提前還房貸遭京，這是永遠(yuǎn)比銀行存款利率高的水池胃惜。提前還就是最好的理財。商貸加上公積金貸哪雕，合在一起船殉，雖然11月初提前還了一點(diǎn)貸款，但剩余部分還是比較大的一個數(shù)字热监。這個水池很大捺弦，足夠我五年閉著眼睛在里面游泳的饮寞。也就是說孝扛，我五年內(nèi)不用學(xué)習(xí)理財列吼，因?yàn)橐呀?jīng)找到了一條康莊大道。
4苦始、尊孝道但也不迂腐寞钥。父母近期擬再給我減輕一些房貸，幫助我提前還貸陌选，我選擇接受理郑。
降杠桿降負(fù)債提前還房貸。
二咨油、股票可以一定程度的接觸
1您炉、玩股票有壞處，也有好處役电。好處是開闊視野赚爵，了解時代經(jīng)濟(jì)，哪怕是后知后覺地了解法瑟。
2冀膝、進(jìn)入的時間要在我自己的能力提前還一部分房屋貸款后，才能接觸霎挟。短時間內(nèi)窝剖，依舊是不接觸股票。時間預(yù)計25年下半年酥夭。
3赐纱、最高額度不超過兩萬。
三采郎、個人所得稅是光榮的
1千所、納稅是公民應(yīng)盡的義務(wù)，它是光榮的蒜埋。單位財務(wù)部門的計算沒有毛病淫痰。
2、計算自己收入或預(yù)計的錢款進(jìn)項(xiàng)可能因納稅有所變化整份。計算簡單待错，但每次計算也很浪費(fèi)時間，而且參數(shù)是變化的烈评，比如專項(xiàng)扣除部分火俄，單位的公積金基數(shù)是逐年變化的（也可能不變）。
3讲冠、應(yīng)對的措施是要有備用金庫瓜客。打仗的時候，將每一顆子彈的用途都計算到，是耗費(fèi)大量精力的谱仪，也是不符合實(shí)際的玻熙。因?yàn)榭傆幸恍┮庀氩坏降那闆r發(fā)生。
四疯攒、信用卡可以保留一張
1嗦随、信用卡里的錢不是資產(chǎn)砂碉，你花費(fèi)的每一分都是負(fù)債血筑。
2、沒必要追求信用卡的額度更胖。沒有人會因?yàn)槟愕男庞每~度高覺得你很牛砂吞。從銀行借款融資的能力不能真正地反映什么署恍。真正的能力是你到底擁有多少金錢。
3蜻直、花唄也相當(dāng)于一種信用卡锭汛。能不超前消費(fèi)盡量不要超前消費(fèi)。
4袭蝗、信用卡真正的市場應(yīng)該是國外唤殴，我們的電子支付很方便，借記卡已經(jīng)能滿足大部分信用卡的功能到腥。國外有的地方不行朵逝，需要使用信用卡。
5乡范、可以保留一張信用卡配名。如果長期不用，未來被銀行降額晋辆，那就注銷吧渠脉。反正將來再需要，隨時可以申請使用瓶佳。很多銀行可以當(dāng)天下卡芋膘。
五、攢錢存錢霸饲，君子愛財为朋，取之有道，用之有度厚脉。
1习寸、能不花費(fèi)的哪怕再少也不要花費(fèi)，該花費(fèi)的哪怕比較多也應(yīng)該花費(fèi)傻工。判斷的依據(jù)是有無價值霞溪。
2孵滞、吃不窮穿不窮，算計不到會受窮鸯匹。
六剃斧、個人成長計劃，活到老忽你，學(xué)到老。
1臂容、學(xué)習(xí)是最好的武裝科雳。讀博是比較有價值的投資。
2脓杉、寫文糟秘，是一個男人最不花錢的、精神最富足球散、最不惹是生非的業(yè)余愛好尿赚。
3、體重要保持住蕉堰。瘦不一定很帥凌净，但確實(shí)很健康、很爽屋讶。
2024年11月17日于書房
