隨著全民理財時代的到來屑墨，民眾投資理財?shù)囊庾R也逐漸增強(qiáng)，銀行除了起著傳統(tǒng)印象中的辦理開銷戶纷铣、存貸款卵史、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的作用的同時，理財服務(wù)功能也在逐漸增強(qiáng)关炼。
但是銀行理財產(chǎn)品那么多程腹，可謂琳瑯滿目，怎么選擇呢儒拂？
下面就為大家介紹五大選擇銀行理財產(chǎn)品的技巧寸潦！
一看色鸳，發(fā)行主體
銀行理財俠義上來說是銀行自己發(fā)行的產(chǎn)品，但廣義上來說還包括產(chǎn)品代銷第三方機(jī)構(gòu)的代銷產(chǎn)品见转。
現(xiàn)在銀行也會代銷其他機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品命雀，比如證券公司的資管產(chǎn)品、保險公司的保險產(chǎn)品斩箫、基金公司的基金吏砂、信托公司的信托產(chǎn)品、貴金屬公司的金銀制品.....
如果你確定只買銀行理財?shù)脑挸丝停堃欢ㄏ蚶碡斀?jīng)理確認(rèn)兩個問題：
● 產(chǎn)品是銀行自己發(fā)行的嗎狐血？
●?產(chǎn)品購買合同是與銀行簽訂還是與第三方簽訂？
二看易核，產(chǎn)品的風(fēng)險等級
根據(jù)風(fēng)險特征匈织，一般銀行理財產(chǎn)品按風(fēng)險等級從低到高分為五個等級，分別為：PR1級（保本型）牡直、PR2級（穩(wěn)健型）缀匕、PR3級（平衡型）、PR4級（進(jìn)取型）碰逸、PR5級（激進(jìn)型）乡小。
某銀行理財產(chǎn)品說明書部分內(nèi)容
保本型產(chǎn)品銀行保證本金的安全，但對收益不做承諾饵史；后面的產(chǎn)品都屬于非保本浮動收益型满钟，本金和收益都不做承諾。
相對來說胳喷，保本型和穩(wěn)健性是目前銀行理財產(chǎn)品的主流零远，是相對比較安全的產(chǎn)品，投資方向也主要是一些高等級的信用債厌蔽，貨幣市場產(chǎn)品，同業(yè)存單等摔癣。
平衡型開始加入一些非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)奴饮，風(fēng)險比前面兩者更高，但風(fēng)險基本可控择浊，沒出過什么大問題戴卜，同時也可以獲得更高收益。
如果是保守型投資者琢岩，不希望出現(xiàn)任何本金虧損的風(fēng)險投剥，同時也愿意獲得相對較低的預(yù)期收益，那么建議購買PR1級保本型理財產(chǎn)品担孔。
如果是穩(wěn)健型投資者江锨，愿意承擔(dān)較低的風(fēng)險吃警，獲取中等收益，建議購買PR2級穩(wěn)健型理財產(chǎn)品啄育。（這也是目前大部分客戶購買的一種產(chǎn)品）
如果是平衡型投資者酌心，愿意承擔(dān)一定的風(fēng)險，獲取中上的收益挑豌，建議購買PR3級平衡型理財產(chǎn)品安券。目前許多銀行的凈值型理財產(chǎn)品大部分是這種風(fēng)險級別。
這里又要科普一下什么叫凈值型理財產(chǎn)品氓英。
它與開放式基金類似侯勉，沒有預(yù)期收益，沒有到期時間铝阐。產(chǎn)品有固定的開放時間（一般為每周址貌、每月、每季饰迹、每年等）芳誓，用戶在開放期內(nèi)可以進(jìn)行申購、贖回等操作啊鸭。
那么凈值型理財產(chǎn)品用戶的收益是怎么計算的呢锹淌？
用戶實際獲得的收益與產(chǎn)品凈值有關(guān)。打個比方赠制，一款每季開放的凈值型理財產(chǎn)品赂摆，用戶購買時產(chǎn)品凈值為1.1，三個月以后的下一個開放日產(chǎn)品凈值為1.15钟些。
則用戶的持有期年化收益率就是
【（1.15-1.1）/1.1】/3*12=18.18%烟号。
在市場行情比較好的時候，建議適當(dāng)配置凈值型產(chǎn)品政恍，一般會有不錯的表現(xiàn)汪拥。
PR4級、PR5級這兩類產(chǎn)品不是銀行的主流篙耗，風(fēng)險相對比較高迫筑，建議大家謹(jǐn)慎購買
著名的投資大師巴菲特透露的投資三大秘訣：
1.保住本金；2.保住本金宗弯；3.請遵守前兩條脯燃。
用于投資理財產(chǎn)品也是同樣的道理，投資總是伴隨風(fēng)險蒙保，但是我們可以根據(jù)自己的承受程度去規(guī)避或者降低風(fēng)險辕棚。
三看，募集期
每一款銀行理財產(chǎn)品都會有一個募集期，所謂募集期就是理財產(chǎn)品從發(fā)售到發(fā)售結(jié)束的這段時間逝嚎。
一般3-5天扁瓢，但也有長達(dá)7-10天的。
募集期內(nèi)資金按照活期利息計息懈糯，只有在封閉期資金才會按照相應(yīng)的收益計息涤妒，募集期其實是銀行變相降低成本的一種手段。
以近期某銀行發(fā)行的34天的理財產(chǎn)品為例子赚哗，極端化處理一下她紫。
假設(shè)這款預(yù)期最高年化收益4.5%的理財產(chǎn)品，募集期是7天屿储，我們在開售第一天就買進(jìn)了50萬元贿讹，產(chǎn)品到期后我們的實際收益有多少？
我們的收益：
500000×0.35%×7天/365+500000×4.5%×34天/365=33.6+2095.9=2129.5（元）
按照此收益够掠，我們的實際年化收益率僅為3.8%民褂。
四看，到期日
到期日還有貓膩嗎疯潭？
到期日只是理財產(chǎn)品到期的日期赊堪，到帳日才是資金回到自己賬戶中的日期，到帳日一般是到期日的三個工作日以內(nèi)竖哩。
同時還要注意避開周末和節(jié)假日哦哭廉！
一方面周末節(jié)假日到帳會延長資金實際到帳的時間；另一方面相叁，就算買到了理財產(chǎn)品起息日也會在周末或節(jié)假日之后呢遵绰！
五看，投資期限
在確定資金不用的前提下增淹，在同一風(fēng)險等級和收益的情況下可以適當(dāng)選擇時間長一點的產(chǎn)品椿访。
上面提到的到帳日和募集期之間的時間被稱為“空檔期”，時間長一點的產(chǎn)品可以減少空檔期虑润。
原來大部分銀行的理財產(chǎn)品到期前是不能提前贖回的成玫，如果碰到客戶急需資金的情況確實很不方便。
現(xiàn)在許多大銀行在這方面都做了改進(jìn)拳喻，客戶在產(chǎn)品到期前可以進(jìn)行理財產(chǎn)品的質(zhì)押梁剔，也可以直接在網(wǎng)銀平臺進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓基本24個小時內(nèi)就會成交舞蔽，對收益基本沒太大影響。也可以選擇實時贖回码撰，贖回資金馬上到賬渗柿，只是收益會有部分損失。但總體來說，還是給這部分理財資金提供了充足的流動性朵栖，對大家來說能更靈活地進(jìn)行財務(wù)安排颊亮。
這樣可以提高資金的整體收益率。
比如買兩期3個月收益4.2%比買了一期6個月收益4.2%的時間就要長7-14天陨溅。
Get到了五大選擇銀行理財產(chǎn)品的技巧是不是很開心呀终惑！在實際操作中要記得使用！
最后门扇，鄭重提示：理財有風(fēng)險雹有，投資需謹(jǐn)慎。
