大綱提要：
本文涉及的知識(shí)點(diǎn)包括以下名詞：
? ? 1.財(cái)務(wù)自由度
? ? 2.怎么計(jì)算你的流動(dòng)性比率
? ? 3.怎么買(mǎi)保險(xiǎn)鸵钝？
? ? 4.如何對(duì)養(yǎng)老資金進(jìn)行合理規(guī)劃
? ? 5.怎樣降低負(fù)債
? ? 6.選擇哪種理財(cái)項(xiàng)目更好
? ? 7.股市投資多少合適？
以下是具體內(nèi)容：
核心要義：最好的理財(cái)師是自己。
1法則（財(cái)務(wù)自由度）
? ? ? 財(cái)務(wù)自由度=投資性收入（非工資收入）/日常消費(fèi)支出*100%，也就是一個(gè)人靠購(gòu)買(mǎi)基金和炒股的收益可以應(yīng)付家庭日常支出福压。財(cái)務(wù)自由度越高，即使失業(yè)了也不會(huì)對(duì)家庭生活帶來(lái)太大的影響或舞。
5法則（流動(dòng)性比率）
? ? ? ? 流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出荆姆。假如你家庭中有1萬(wàn)元活期存款,家庭每月支出為2000元,那你的流動(dòng)性比率為5,也就是說(shuō)一旦遇到意外情況,個(gè)人完全可以應(yīng)付5個(gè)月的日常開(kāi)支。但如果你的活期存款為10000元,而每月支出10000元,則流動(dòng)比率為1, 這樣家庭的應(yīng)急能力便大大下降了映凳。另外,如果你的活期存款為 40000元,每月開(kāi)支為2000元,流動(dòng)比率為20,這時(shí)則應(yīng)壓縮活期存款胆筒。流動(dòng)性比率高會(huì)有損家庭理財(cái)收益。
雙10法則（保險(xiǎn)配置）
? ? ? ? 購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)并非保額越高越好,也不是覆蓋面越廣越好;而是要根據(jù)自己的家庭實(shí)際,需要什么險(xiǎn)種購(gòu)買(mǎi)什么險(xiǎn)種,需要多大保額購(gòu)買(mǎi)多大保額诈豌。專家認(rèn)為,一個(gè)家庭的年保費(fèi)支出一般占家庭年收入額的 10%為宜,所保保額即出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司的賠付額一般為不低于年收入的10倍為宜仆救。例如,你的家庭年收入為10萬(wàn)元,家庭保險(xiǎn)費(fèi)年總支出不應(yīng)超過(guò)1萬(wàn)元,該保險(xiǎn)產(chǎn)品的保額應(yīng)該達(dá)到100萬(wàn)元。當(dāng)然,具體還要因人而異矫渔。
20法則（養(yǎng)老資金規(guī)劃）
? ? ? ? 該法則講的是養(yǎng)老問(wèn)題,60 歲退休假如活到80歲,那你就要準(zhǔn)備20倍于目前年花費(fèi)額(年收入-年儲(chǔ)蓄)的積蓄,留到自己退休后做日常生活開(kāi)銷(xiāo)用彤蔽。當(dāng)然,這筆20倍于目前生活花費(fèi)的資金,并非完全由你自己籌集,它包括目前每月單位代繳的養(yǎng)老保險(xiǎn)金、企業(yè)年金和其他養(yǎng)老性質(zhì)的基金等,余下的差額就需要從自己的“收入-支出”中每年籌集一點(diǎn)了蚌斩。
每年籌集的這一點(diǎn)資金,你最好進(jìn)行投資,一來(lái)可增加收入,二來(lái)能抵消通貨膨脹帶來(lái)的損失铆惑。理財(cái)在很大程度上是為養(yǎng)老做準(zhǔn)備,所以一定要提前建立自己的“補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)金”。特別是沒(méi)有養(yǎng)老保險(xiǎn)的自由職業(yè)者送膳、私企老板等,更是不能把所有的錢(qián)都放于生意的周轉(zhuǎn)中,一定要按照“20法則”對(duì)自己今后的養(yǎng)老做一個(gè)規(guī)劃员魏。
“35法則”（關(guān)于負(fù)債）
這個(gè)法則講的是負(fù)債問(wèn)題,即償債比率=每月債務(wù)償還總額/每月稅后收入總額×100%叠聋。這一指標(biāo)最好不要超過(guò)35%撕阎。但我國(guó)目前多數(shù)家庭的負(fù)債比率在66%左右,從理財(cái)技術(shù)的角度來(lái)說(shuō)是非常高的,雖然在房?jī)r(jià)上升的時(shí)候這一比率高一點(diǎn)不要緊,但房?jī)r(jià)下跌的時(shí)候比率過(guò)高就會(huì)引發(fā)次級(jí)債,銀行和個(gè)人都將面臨破
產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)家庭適合負(fù)擔(dān)多少債務(wù)應(yīng)根據(jù)家庭的收入情況而定,如果不顧家庭實(shí)際而盲目貸款,則會(huì)嚴(yán)重影響家庭的生活質(zhì)量,甚至有可能因收入減少影響還債,而被加收罰息直至被銀行凍結(jié)或收回抵押房產(chǎn)碌补。時(shí)下“房奴”一族越來(lái)越多,大家在貸款之前應(yīng)根據(jù)自己的收入情況,好好算一下自己的債務(wù)償還比率,并將這比率控制在合理的范圍之內(nèi)虏束。另外,如果
未來(lái)預(yù)期收益較高,買(mǎi)房可以適當(dāng)高負(fù)債,因?yàn)閺拈L(zhǎng)期來(lái)看房產(chǎn)一般是會(huì)升值的。但是在貸款買(mǎi)車(chē)等消費(fèi)上則要慎重,因?yàn)檐?chē)是不斷貶值的,雖然有人認(rèn)為買(mǎi)車(chē)是身份的象征,但用貸款買(mǎi)的車(chē)開(kāi)起來(lái)心里也不踏實(shí)厦章。
72法則”（理財(cái)項(xiàng)目怎么選镇匀？）
? ? ? ? 即本金翻一番所需的時(shí)間(年)+ 72+年收益(不計(jì)百分號(hào))。現(xiàn)在我們計(jì)算一下目前通過(guò)過(guò)正常投資途徑實(shí)現(xiàn)翻番目標(biāo)所需要的時(shí)間袜啃。
儲(chǔ)蓄：當(dāng)前一年期的定期存款利率為3.5%,假設(shè)利率保持不變,則本金翻一番需的時(shí)間:72+3.5= 20.57(年)國(guó)債汗侵。因?yàn)閲?guó)債很少有一年期的,所以我們以三年期憑證式國(guó)債計(jì)算,年利率為5.5%,投資此期國(guó)債本金翻一番所需的時(shí)間:72 +5.5= 13.09 (年)。
開(kāi)放式基金：當(dāng)前開(kāi)放式基金的業(yè)績(jī)雖然良薺不齊,但還有諸多業(yè)績(jī)優(yōu)秀的基金,如果選擇一只好的基金,其回報(bào)率為8%,則本金翻一番所需的時(shí)間:72+8= 9(年)。
貨幣基金：貨幣基金的年平均收益一般為2.8%左右,本金翻一番需要的時(shí)間則為:72= 2.8= 25.7(年)晰韵。
信托：時(shí)下信托產(chǎn)品非常熱銷(xiāo),年利率大約為9%,購(gòu)買(mǎi)信托產(chǎn)品,本金翻一番所所需的時(shí)間:72+9 =8 (年)发乔。
人民幣理財(cái)：除了股份制銀行外,目前各國(guó)有專業(yè)銀行也推出了人民幣理財(cái)產(chǎn)品,以某年收益為4.5%的理財(cái)產(chǎn)品計(jì)算,投資此種產(chǎn)品本金翻一番所需的時(shí)間:72=4.5= 16(年)。
從以上數(shù)據(jù)可以看出,銀行儲(chǔ)蓄翻備番的時(shí)間非常長(zhǎng)!因此,要想實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)的增值,就要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的“有錢(qián)存銀行的老觀念,根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,盡量選擇收益高的理財(cái)產(chǎn)品雪猪。以人民幣理財(cái)為例,很多人認(rèn)為它和定期儲(chǔ)蓄的收益差不了一兩個(gè)百分點(diǎn),但你別忘了,收益高一個(gè)百分點(diǎn),本金翻的時(shí)間就能縮短好多年栏尚。所以,在打理家財(cái)上應(yīng)當(dāng)錨銖必較,分厘不讓。
另外利用這一原理也可以進(jìn)行一些簡(jiǎn)單的理財(cái)規(guī)劃:
你現(xiàn)在有一筆10萬(wàn)元的初始投資資金,希望給12年后上大學(xué)的女兒用作大學(xué)教育金,同時(shí)考慮各種因素,估算出女兒的大學(xué)教育金到時(shí)候一共需要20萬(wàn)元,那么為了順利實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo),你應(yīng)該選擇長(zhǎng)期年均收益率在6%(72/12)左右的投資工具,比如債券基金只恨、信托或票據(jù)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品等译仗。
100法則（股市投資和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)）
這個(gè)法則描述的是股市投資和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的度量問(wèn)題。你投資股市的資金最好占全部存款的(100-年齡)%官觅。如果你的年齡是40歲,那么用于股市投資的資金最高應(yīng)為全部存款的60%,另外 40%可投資低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品古劲。在投資界,100 法則還可以靈活運(yùn)用:如冒險(xiǎn)型的投資者可在依照年齡算出投資股票的比率基礎(chǔ)上再加上20%,積極型的可再加10%,保守型的可減去10%,消極型的可減去20%。如果你是個(gè)40 歲的積極型投資者,那么投資股票的資金占比可提高到70%缰猴。這個(gè)法則不是絕對(duì)的,因人、因時(shí)而異疤剑。
