在中國談理財很奇怪暂题，如果你跟一個人談收益勋磕，給他推薦一個收益特別高的理財，那么他會毫不猶豫地相信你敢靡，如果推薦的理財虧了，他就說你騙他苦银。如果你給他推薦一個理財方式啸胧，或者全面的理財規(guī)劃，比如讓他購買一份保險產(chǎn)品幔虏，那么他會毫不猶豫地拒絕你纺念，他會認(rèn)為你在中間謀取私利。

分析其中原因想括，是因為中國的財商教育的匱乏導(dǎo)致的陷谱。在中國，理財這個概念從2004年才剛剛起步瑟蜈，當(dāng)年9月光大銀行首個獲批開展人民幣理財業(yè)務(wù)烟逊，這一年被稱為"理財元年"。到現(xiàn)在也不過16年的時間铺根，也就是說宪躯，市場上從事專業(yè)理財工作的人還比較少，理財觀念的滲透還比較淺顯位迂，中國的理財市場還處于初級階段访雪。

大部分人談理財，開口就是股票基金債券掂林，上來就是利息和收益臣缀，他們把理財收益等同于存款利息。我想泻帮，這也是固有僵化的觀念所致精置。很多人關(guān)于理財?shù)母拍睿€停留在簡單的存款利息階段锣杂。當(dāng)我們打算把錢存入銀行的時候氯窍，我們自然會選擇利息更高的銀行，因為有銀行信用作為背書蹲堂，我們不用考慮風(fēng)險狼讨。比如，很多人去銀行買理財柒竞，關(guān)注的只有收益政供，會拿出不同的產(chǎn)品來對比收益，然后選擇高收益的產(chǎn)品。但是布隔，高收益的背后往往意味著高風(fēng)險离陶，這種認(rèn)知的僵化導(dǎo)致很多人通過理財反而損失慘重。

對于理財規(guī)劃師來說衅檀，現(xiàn)在的市場并不是特別好做招刨，如果無法在短期內(nèi)給客戶提供高收益，就意味著失去客戶哀军，因為很少有人有耐心聽你做財務(wù)規(guī)劃沉眶。

但是，對于每一個家庭來說杉适，家庭理財卻是不能避開的話題谎倔。能夠做好家庭理財?shù)娜撕筒蛔隼碡斠?guī)劃的人，會收獲完全不同的人生猿推。

今天在讀《銀行行長不輕易說的理財經(jīng)》片习，整理出幾個做家庭理財需要知道的原則和概念，希望這些原則可以帶我們做出正確的選擇蹬叭。

1.財富自由度

財富自由度就是投資理財收益和日常開支的比值:

財富自由度＝收益÷日常開支藕咏。

比如你一年的日常開支是5萬，你的理財收益能夠達(dá)到5萬秽五，說明財富自由度是1侈离，也就意味著單單靠理財也能生活下去。如果大于1筝蚕，就意味著你不用工作卦碾，你的資產(chǎn)也能不斷增值。

這個理財收益最好能夠保持較強(qiáng)的流動性和穩(wěn)定性起宽，不能今年轉(zhuǎn)5萬明年又虧3萬洲胖，應(yīng)該持續(xù)穩(wěn)定地帶來現(xiàn)金流。

如果你的財富自由度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于1坯沪，意味著你要全靠工作來養(yǎng)活自己绿映，生活的幸福程度和選擇就會很少。

所以腐晾，我們要通過增加理財收益來提升自己的財富自由度叉弦，同時，要控制自己的日常開支藻糖。當(dāng)我們能夠控制在一個平衡點淹冰，那么，我們就會更安全巨柒，生活也更加從容樱拴。

2.流動性比率

這就是我們常說的應(yīng)急賬戶柠衍，能夠保證收入中斷時可以維持正常的生活開支玩焰。

比如今年的疫情妻往，很多人幾個月時間都沒有上班，如果沒有應(yīng)急賬戶赞弥，后果是很可怕的正罢。

流動性比率＝流動性資產(chǎn)÷每月支出

它代表著我們的流動性資產(chǎn)阵漏，也就是現(xiàn)金，能夠維持幾個月的開支翻具。這個比率＞5是最好的履怯，這樣可以在收入中斷的情況下生活5個月時間，有一個足夠長的緩沖期呛占。太低了無法保證正常生活，太高了也影響財富的增值懦趋。

3."10法則"

也就是保險保障的保額要10倍于年收入晾虑，且保費(fèi)支出不高于10％的年收入。

比如你年收入10萬仅叫，那么你的重疾險保額帜篇，定期壽險保額要在100萬左右，并且保費(fèi)支出不高于1萬元诫咱，如果工作穩(wěn)定笙隙，可以略高于1萬，在1.5萬左右坎缭。

保險只是家庭理財?shù)囊徊糠志固担⒉皇窃礁咴胶茫I得多不如買得合適掏呼。

4.養(yǎng)老金儲備

現(xiàn)在是60歲退休坏快，按照預(yù)期活到80歲計算，那就要準(zhǔn)備20年的花費(fèi)額憎夷，用作退休后的開支莽鸿。如果早點準(zhǔn)備，這部分資金就有很長時間用不到拾给，可以用于投資祥得。可以抵御通貨膨脹帶來的損失蒋得，還可以增加收入级及。

5.償債比率

這個比率就是你的流動負(fù)債占你的流動資金的比例：

償債比率＝每月償債額÷每月收入

這個比率不要超過35%，比如你月收入1萬额衙，你的總償債額不要超過3500元创千。如果超過這個比率缰雇，你的正常生活和儲蓄就會受到影響。

有人可能會說追驴，房貸應(yīng)該不受限制吧械哟，總不能不買房子吧？幾年前有個詞叫"房奴"殿雪，代表的就是買了超出自己償債能力的房子暇咆，每個月的收入還完房貸所剩無幾，反而過得很苦逼丙曙。

房子還好爸业，最起碼不會貶值，特別是買車亏镰，如果貸款買了很貴的車扯旷，開著車還著車貸，過著清貧的生活也不好受不是索抓。所以钧忽，要視自己的收入能力來買車，不要貸款買車逼肯。

6."100法則"

這是一個計算股票資產(chǎn)占比的標(biāo)準(zhǔn)耸黑，也就是我們用100－自己的年齡，就是我們股票資產(chǎn)所占的比例篮幢。比如今年30歲大刊，那么股票資產(chǎn)最好不要超過70%。

這只是一個參考三椿，對于不同風(fēng)險偏好的人比例或高或低缺菌，但是永遠(yuǎn)不要all in，也就是說搜锰，不要把所有資產(chǎn)都買成股票男翰。畢竟股票只有賣出我們才能拿到現(xiàn)金，股票的波動也大纽乱，特別是到老了需要用錢的時候碰上股市調(diào)整下跌蛾绎，割肉賣出就不劃算了。

正所謂"知易行難"鸦列，開始的時候肯定有很多東西放不下租冠、攔不住、受不了薯嗤，就像暑假后開學(xué)顽爹，過慣了懶散的生活，有規(guī)律的生活就不適應(yīng)骆姐，對開支的預(yù)算和投資的規(guī)劃會造成一種制約感镜粤，但是只要開始捏题，慢慢就會有收獲。