1.說(shuō)在最前
????授信分為兩種诚欠，預(yù)授信和正常授信：
? ? 預(yù)授信：借貸平臺(tái)依托本身龐大的用戶基數(shù)和積累下來(lái)的用戶數(shù)據(jù)使碾，比如行為數(shù)據(jù)底洗、成交數(shù)據(jù)（信貸平臺(tái)--借款訂單貸后數(shù)據(jù)，電商--成交訂單數(shù)據(jù)智蝠，支付工具--支付交易數(shù)據(jù) ）腾么，不需要用戶額外提交資料，即可在平臺(tái)自身風(fēng)控引擎的計(jì)算策略下杈湾，評(píng)估用戶的資質(zhì)解虱，并預(yù)先授予用戶額度。但是漆撞，這種方式殴泰，也只有像螞蟻借唄依托支付寶國(guó)民級(jí)應(yīng)用、卡牛貸款業(yè)務(wù)依托卡牛信用管家工具才能采集到用戶足夠多的用于風(fēng)控的數(shù)據(jù)浮驳，絕大多普通的信貸產(chǎn)品還是無(wú)法有效走預(yù)授信方式的悍汛。
? ? 常規(guī)授信：目前普遍的方式還是用戶提交各項(xiàng)資料項(xiàng)，信貸產(chǎn)品根據(jù)用戶提交的資料項(xiàng)進(jìn)行評(píng)估至会，獲得借款額度员凝。
? ? 下面主要講的也就是常規(guī)授信這種方式。
2.授信環(huán)節(jié)
? ? 作為一家API全流程接入的助貸平臺(tái)奋献，一般都有自己的標(biāo)準(zhǔn)化API流程健霹，用于與信貸機(jī)構(gòu)對(duì)接，一般都是在確認(rèn)合作意向后會(huì)將接口文檔先甩給信貸機(jī)構(gòu)瓶蚂，但能不能完請(qǐng)全按著接口文檔進(jìn)行開發(fā)糖埋，自然是需要持續(xù)性溝通。按照標(biāo)準(zhǔn)API文檔窃这，對(duì)提供接口文檔的一方而言瞳别，有一個(gè)明顯的好處，那就是省時(shí)省事杭攻。
????常見(jiàn)的授信環(huán)節(jié)祟敛，基本都含以下幾個(gè)基本認(rèn)證步驟：
????（1）實(shí)名認(rèn)證：指的實(shí)名二要素認(rèn)證，即姓名+身份證號(hào)兆解，為了證明借貸人非黑戶（在公安局有留底記錄）馆铁；
????（2）運(yùn)營(yíng)商認(rèn)證：通過(guò)用戶授權(quán)，抓取用戶所填手機(jī)號(hào)在手機(jī)運(yùn)營(yíng)商處的數(shù)據(jù)锅睛，可能涉及運(yùn)營(yíng)商基本信息埠巨、手機(jī)套餐、賬單數(shù)據(jù)现拒、通話清單辣垒、短信清單、充值清單印蔬、積分清單勋桶、上網(wǎng)清單、親情短號(hào)等侥猬；
????（3）個(gè)人基本信息認(rèn)證：包含3個(gè)部分例驹，①個(gè)人信息（學(xué)歷、婚姻狀態(tài)等）陵究；②職業(yè)信息（所在行業(yè)眠饮、公司基本情況）；③聯(lián)系人信息（通過(guò)授權(quán)手機(jī)通訊錄獲取+借款人填寫）铜邮。這里說(shuō)一下仪召，①②一般都是可以隨便填的，畢竟是真的沒(méi)法怎么驗(yàn)證松蒜；③一般都通過(guò)強(qiáng)制授權(quán)手機(jī)通訊錄抓取扔茅，用戶再填寫緊急聯(lián)系人（一般用于借款人惡意逾期后催收用途），若是聯(lián)系人不是自己的通訊錄好友秸苗，且備注與所選關(guān)系不符（可能會(huì)有人工審核）召娜，一般是過(guò)不了初步篩選的；
????（4）身份證OCR和活體識(shí)別：? 包含2個(gè)流程（均使用第三方服務(wù)）惊楼，①通過(guò) [眨眼張嘴點(diǎn)頭搖頭]幾個(gè)動(dòng)作玖瘸，檢測(cè)當(dāng)前申請(qǐng)的借款人是否活體秸讹；②將上傳的身份證正反面照片識(shí)別出關(guān)鍵字（主要是身份證號(hào)和姓名），連接第三方身份信息數(shù)據(jù)源（公安局）獲得比對(duì)人臉照雅倒，再將活體識(shí)別的照片與比對(duì)人臉照進(jìn)行人臉比對(duì)璃诀，達(dá)到一定的置信度閾值（即相似度），則可通過(guò)蔑匣，主要是防止借款人使用從網(wǎng)絡(luò)或者黑產(chǎn)購(gòu)買的他人照片）劣欢。
????除以上基本流程外，其他的認(rèn)證項(xiàng)裁良，則根據(jù)各家信貸產(chǎn)品風(fēng)控不同凿将，需要的用戶數(shù)據(jù)不同，決定需要相應(yīng)的哪些產(chǎn)品流程价脾，相應(yīng)還有如下差異化的資料認(rèn)證項(xiàng)：
????（1）信用卡網(wǎng)銀數(shù)據(jù)：用戶手動(dòng)授權(quán)導(dǎo)入獲饶恋帧；
????（2）信用卡數(shù)據(jù)：用戶填寫信用卡彼棍，并進(jìn)行信用卡四要素認(rèn)證（身份證號(hào)灭忠、姓名、銀行卡號(hào)座硕、銀行預(yù)留手機(jī)號(hào)）弛作；
????（3）電商-淘寶支付寶數(shù)據(jù)：用戶手動(dòng)授權(quán)導(dǎo)入獲取华匾；
????（4）其他...
? ? 用戶需要授權(quán)或者填寫的資料項(xiàng)越多映琳，流失率會(huì)越高，所以有些借款機(jī)構(gòu)對(duì)非必須的資料項(xiàng)蜘拉，會(huì)放置在提款環(huán)節(jié)萨西，比如綁定儲(chǔ)蓄卡等。
????借貸人填寫完所有信息旭旭，提交申請(qǐng)授信谎脯，等待風(fēng)控處理。一般而言持寄，稍微有點(diǎn)風(fēng)控能力的助貸平臺(tái)都會(huì)先過(guò)一遍風(fēng)控初篩（用戶數(shù)據(jù)協(xié)助逐步訓(xùn)練風(fēng)控模型）源梭，也有利于后續(xù)的自營(yíng)。
3.借款/簽約提現(xiàn)環(huán)節(jié)
????風(fēng)控審核通過(guò)后稍味，信貸機(jī)構(gòu)會(huì)給予用戶一定的借款額度废麻，常見(jiàn)的額度分兩種：
????（1）循環(huán)額度模式，給予用戶一定的借款額度模庐，只要剩余額度大于單筆借款起借限制烛愧，用戶即可在有效期內(nèi)（一般是1年）內(nèi)，將該額度內(nèi)的錢提現(xiàn)至儲(chǔ)蓄卡，并且還清一筆后怜姿，剩余額度將恢復(fù)已清該筆借款的額度慎冤。eg：批額￥10,000，借一筆￥1,000沧卢，再借一筆￥1,000粪薛，還清第一筆￥1,000，則剩余額度為￥9,000搏恤。但事實(shí)上，若是提現(xiàn)多筆湃交，其中有逾期熟空，盡管額度有剩余，仍然無(wú)法進(jìn)行提現(xiàn)搞莺。
????（2）單次單批模式息罗，給予用戶一定的借款額度，用戶只能選擇將當(dāng)前額度全部提現(xiàn)才沧，或者不提現(xiàn)迈喉，授額的有效期比較短（一般是7~15天），部分信貸產(chǎn)品允許適當(dāng)降額温圆。eg：批額￥10,000挨摸，只能借一筆￥10,000，不能只借￥1,000岁歉。在簽約提現(xiàn)后或者簽約提現(xiàn)有效期失效后得运，若需要再次借款，則需要再次發(fā)起授信申請(qǐng)（當(dāng)然锅移，若已填寫的數(shù)據(jù)認(rèn)證項(xiàng)未超過(guò)有效期熔掺，是不需要再次填寫的）。
? ? 講了2種方式的提款非剃，再講一下API借款過(guò)程中比較常見(jiàn)的問(wèn)題：
????（1）綁定儲(chǔ)蓄卡：有的信貸產(chǎn)品會(huì)將這個(gè)流程置于授信環(huán)節(jié)置逻，其實(shí)沒(méi)多大必要，如果用戶審核被拒备绽，壓根就不需要用到該銀行卡信息券坞，多加一個(gè)環(huán)節(jié)多一步流失。在信貸產(chǎn)品給用戶授額后疯坤，用戶手動(dòng)提款至自己的儲(chǔ)蓄卡時(shí)报慕，再去走一個(gè)綁卡流程，是比較合理的压怠。綁卡流程需要考慮到以下問(wèn)題：
①信貸機(jī)構(gòu)是否支持用戶綁定多張儲(chǔ)蓄卡眠冈，若不支持，是否支持在助貸平臺(tái)側(cè)對(duì)還款儲(chǔ)蓄卡進(jìn)行重新綁定或者更換綁定？若不支持蜗顽，助貸平臺(tái)還需要先查詢用戶在信貸機(jī)構(gòu)側(cè)已綁定的儲(chǔ)蓄卡（一般作掩碼或者M(jìn)D5加密）布卡；個(gè)別信貸機(jī)構(gòu)有自己的銀行卡綁定H5，整個(gè)綁卡流程助貸平臺(tái)直接內(nèi)嵌H5雇盖，不需要過(guò)多開發(fā)忿等；
②是否助貸平臺(tái)側(cè)和信貸機(jī)構(gòu)側(cè)都需要進(jìn)行銀行卡四要素鑒權(quán)？若四要素信息不符崔挖，以哪方為準(zhǔn)贸街；
③發(fā)送驗(yàn)證碼，涉及協(xié)議支付（?因2018年監(jiān)管政策原因狸相，所有第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行的直連都將被切斷薛匪，銀行不會(huì)再單獨(dú)直接為第三方支付機(jī)構(gòu)提供代扣通道。用戶需在綁定還款卡環(huán)節(jié)填寫銀行卡四要素信息脓鹃，銀行驗(yàn)證四要素通過(guò)后逸尖，會(huì)向用戶下發(fā)授權(quán)驗(yàn)證碼，用戶需填寫驗(yàn)證碼并在銀行驗(yàn)證通過(guò)后瘸右，完成協(xié)議授權(quán)娇跟。信貸機(jī)構(gòu)根據(jù)用戶授權(quán)協(xié)議方能完成扣款動(dòng)作），一般提款的儲(chǔ)蓄卡和還款儲(chǔ)蓄卡是同一張太颤，以上這一點(diǎn)苞俘，主要是涉及還款日時(shí)系統(tǒng)的自動(dòng)代扣問(wèn)題；
④其他因素
基于以上考慮栋齿，對(duì)助貸平臺(tái)而言苗胀，比較簡(jiǎn)單的對(duì)接實(shí)現(xiàn)方式是，綁儲(chǔ)蓄卡時(shí)直接跳轉(zhuǎn)至信貸機(jī)構(gòu)的H5頁(yè)面進(jìn)行綁定瓦堵；更簡(jiǎn)單的基协，可以將整個(gè)提現(xiàn)流程放置信貸機(jī)構(gòu)H5頁(yè)面完成，這樣助貸平臺(tái)的開發(fā)成本會(huì)極低菇用，不足之處就是H5頁(yè)面與助貸平臺(tái)頁(yè)面風(fēng)格不一致澜驮，對(duì)用戶而言，可能有些斷層惋鸥，但如果用戶真的到了提款環(huán)節(jié)杂穷，基本上確實(shí)是有真實(shí)借款需求，這點(diǎn)用戶體驗(yàn)的犧牲卦绣，其實(shí)是可以相應(yīng)忽略的耐量。
（2）借款利率
? ? 理論上來(lái)說(shuō)，借款人在借款時(shí)系統(tǒng)試算的還款計(jì)劃和后面用戶實(shí)際該筆借款成功后的還款計(jì)劃滤港，應(yīng)該是一致廊蜒。
? ? 借款利率在年化利率36%以下趴拧，才是合規(guī)的。實(shí)際上山叮，一些中大型信貸機(jī)構(gòu)的明利率上加管理費(fèi)著榴、服務(wù)費(fèi)等其他費(fèi)用，也還在36%以內(nèi)屁倔，但現(xiàn)在整個(gè)行業(yè)處于洗牌期脑又，同時(shí)獲客成本及運(yùn)營(yíng)費(fèi)用日趨升高，保持合規(guī)的年化利率锐借，對(duì)于部分信貸機(jī)構(gòu)而言问麸，對(duì)不同資質(zhì)用戶的差異化利率盡管能解決部分問(wèn)題，但上限就擺在那里钞翔，還是有一些壓力的口叙，所以一些現(xiàn)金貸乃至超利貸算起來(lái)其實(shí)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)36%，這當(dāng)然有暴利收割之意嗅战，也不乏無(wú)奈之舉。
4.還款環(huán)節(jié)
????對(duì)于用戶的貸后數(shù)據(jù)俺亮，信貸機(jī)構(gòu)其實(shí)是比較敏感的驮捍。但助貸平臺(tái)一般都會(huì)聚合用戶在各個(gè)信貸機(jī)構(gòu)的借款記錄，方便用戶還款脚曾，因此訂單同步是必須的东且。如下圖：
? ? 訂單數(shù)據(jù)可以同步，但訂單數(shù)據(jù)中詳細(xì)的還款計(jì)劃情況（用戶每一期的還款計(jì)劃與每一期還款的狀態(tài)）本讥，部分信貸機(jī)構(gòu)是不會(huì)同步珊泳，因此助貸平臺(tái)拿不到此數(shù)據(jù)，一般都是用戶要還款拷沸，必須得前往該信貸機(jī)構(gòu)的還款H5進(jìn)行操作色查。
