1.商務(wù)溝通
????其實(shí)說(shuō)起商務(wù)對(duì)接徙邻，整個(gè)信貸圈子就那么大，各家商務(wù)也是基本都有跟圈子里的其他商務(wù)來(lái)往，一般如果是產(chǎn)品缺量或者是平臺(tái)缺產(chǎn)品贬丛，基本都能在圈子里打聽到還不錯(cuò)的合作方，比如用戶資質(zhì)高流量大的助貸平臺(tái)豺憔、合規(guī)口碑好利率低的信貸產(chǎn)品...
????但情況也并不都是這么理想，比如2018年政策變動(dòng)恭应，整個(gè)圈子也在慢慢洗牌。我們平臺(tái)是助貸平臺(tái)昼榛，2018年下半年境肾，當(dāng)時(shí)商務(wù)圈子里實(shí)在沒有什么更多合規(guī)的信貸產(chǎn)品了，作為產(chǎn)品經(jīng)理准夷，我們也會(huì)時(shí)不時(shí)在Appstore和安卓各大應(yīng)用市場(chǎng)莺掠，針對(duì)關(guān)鍵字都搜了個(gè)遍衫嵌，在體驗(yàn)了各大新興信貸產(chǎn)品，初步了解產(chǎn)品背后企業(yè)背景及產(chǎn)品本身基本規(guī)則后彻秆，就會(huì)將相關(guān)資料移交至商務(wù)同事楔绞。
????商務(wù)對(duì)接唇兑，對(duì)于信貸產(chǎn)品而言，入駐助貸平臺(tái)扎附，一般需要考慮以下方面：
（1）助貸平臺(tái)所在消費(fèi)場(chǎng)景下留夜，導(dǎo)過(guò)來(lái)的目標(biāo)客群，是否與本身信貸產(chǎn)品用戶群體相同：比如在提供汽車資訊APP上的助貸平臺(tái)上碍粥，主要提供車抵大額信貸，當(dāng)然小額消費(fèi)信貸也能匹配一定的目標(biāo)客群钦讳，但能拿到的量明顯是不如前者的枕面；當(dāng)然，也可以從該助貸平臺(tái)上接入的其它信貸產(chǎn)品類型進(jìn)行分析再判斷掘猿；
（2）助貸平臺(tái)的口碑唇跨、用戶質(zhì)量（?關(guān)系到后面的進(jìn)件量以及放款額? ），都可以通過(guò)圈子里溝通（其他跟該助貸平臺(tái)合作過(guò)的信貸產(chǎn)品）改橘。
????對(duì)于助貸平臺(tái)而言玉控，接入一個(gè)信貸產(chǎn)品，一般考慮以下方面：
（1）信貸產(chǎn)品符合當(dāng)前助貸平臺(tái)定位高诺，線上助貸平臺(tái)一般接入的都是無(wú)抵押信用貸（大額利息低、小額放款快筏餐，部分需要信用卡等）牡拇，有抵押信用貸會(huì)比較少；
（2）產(chǎn)品背靠上市大企業(yè)或者大品牌导俘；
（3）產(chǎn)品利率合規(guī)剔蹋，口碑良好（不扣量，總有些信貸產(chǎn)品由于某些技術(shù)或者人為原因扣量少梁，結(jié)果就是雙方的數(shù)據(jù)對(duì)不上律想，至于月結(jié)算時(shí)以誰(shuí)的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，基本就屬于扯皮的階段了著洼，一次兩次還行而叼，久了就沒意思了）。
2.風(fēng)控對(duì)接
????在商務(wù)同事彼此對(duì)接液荸，達(dá)成初步合作協(xié)議后脱篙，此時(shí)會(huì)加入風(fēng)控和產(chǎn)品同事一齊對(duì)接伤柄，商議助貸平臺(tái)能提供的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)項(xiàng)文搂、風(fēng)控對(duì)接方式以及規(guī)則引擎策略等煤蹭。
????助貸平臺(tái)能提供的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)項(xiàng)，常見的有以下幾種硝皂，具體見下圖：
（1）助貸平臺(tái)本身已積累的用戶數(shù)據(jù)稽物，如51信用卡管家，積累的用戶信用卡網(wǎng)銀秧倾、公積金數(shù)據(jù)等傀缩；如小黑魚，積累的用戶電商消費(fèi)數(shù)據(jù)等赡艰；
（2）用戶填寫的資料：用戶基本信息慷垮、活體檢測(cè)、身份證OCR等料身∏垩基本信息都在授信主流程中定義的，?各家的數(shù)據(jù)字段幔烛，基本都差不多饿悬；
（3）通過(guò)第三方服務(wù)獲取的資料：運(yùn)營(yíng)商變量數(shù)據(jù)、信用卡網(wǎng)銀數(shù)據(jù)狡恬、同盾設(shè)備指紋、白騎士反欺詐运杭、電商數(shù)據(jù)等辆憔。一般來(lái)說(shuō)报嵌，助貸平臺(tái)會(huì)接入這些第三方服務(wù)，在授信流程中? 讓用戶授權(quán)獲取腕巡。
????風(fēng)控對(duì)接方式有多種血筑，由淺至深：
（1）一般而言，助貸平臺(tái)側(cè)都會(huì)基于自身積累的數(shù)據(jù)车伞，先進(jìn)行一次用戶初篩喻喳，初篩過(guò)后，應(yīng)信貸產(chǎn)品要求谦去，會(huì)撞信貸產(chǎn)品所在庫(kù)（即用戶準(zhǔn)入）蹦哼，進(jìn)一步篩選出有價(jià)值的用戶纲熏；上篇文章也稍有提及《【消費(fèi)金融-助貸平臺(tái)】助貸知多少》；
（2）助貸平臺(tái)側(cè)規(guī)則引擎：初步的對(duì)接鲤氢，若信貸產(chǎn)品屬新產(chǎn)品容握，暫無(wú)成熟的風(fēng)控模型支撐，可以先在助貸平臺(tái)側(cè)指定一些常規(guī)的風(fēng)控規(guī)則（畢竟助貸平臺(tái)對(duì)接過(guò)多個(gè)API信貸產(chǎn)品塑猖，且能從對(duì)接效果看出風(fēng)控規(guī)則的效果），大致規(guī)則見下圖：
（3）聯(lián)合建模：助貸平臺(tái)與信貸產(chǎn)品聯(lián)合建模塑陵，需要在信貸產(chǎn)品側(cè)搭建完整的風(fēng)控模型蜡励，聯(lián)合建模就產(chǎn)品初期而言，耗費(fèi)時(shí)間還是比較長(zhǎng)的兼都，且效果也是一步一步驗(yàn)證并修正的稽寒。
3.產(chǎn)品對(duì)接
????風(fēng)控對(duì)接完，產(chǎn)品會(huì)基于以上已確認(rèn)的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)項(xiàng)與合作方的產(chǎn)品同事進(jìn)行溝通慎王，一般而言宏侍，比較成熟的助貸平臺(tái)會(huì)有自己一套標(biāo)準(zhǔn)化的API對(duì)接流程负芋，能提供的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)項(xiàng)在一定時(shí)間內(nèi)也是一樣（當(dāng)然，后面數(shù)據(jù)產(chǎn)品會(huì)持續(xù)接入其他第三方服務(wù)莽龟，以支撐業(yè)務(wù)上的需求）锨天。
????因此接下來(lái)的對(duì)接流程其實(shí)是跟對(duì)方產(chǎn)品確認(rèn)其產(chǎn)品的基本規(guī)則，以及接入到API后的整體流程如何走的問題搂赋，關(guān)于產(chǎn)品基本規(guī)則益缠，大致需要以下內(nèi)容：
（1）風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)項(xiàng)：需要的數(shù)據(jù)項(xiàng)及對(duì)應(yīng)的數(shù)據(jù)項(xiàng)有效期等；
（2）額度激活：審核耗時(shí)宋欺、是否人工、授信結(jié)果狀態(tài)酸休、授信被拒的冷凍期等祷杈；
（3）額度規(guī)則：額度范圍、授信模式（循環(huán)額度or單次單批）等宿刮；
（4）息費(fèi)模式：計(jì)息模式特占、分期期限、費(fèi)用計(jì)算公式等；
（5）借款規(guī)則：?jiǎn)喂P最高最低标捺、計(jì)息時(shí)間亡容、是否需要簽約提現(xiàn)等；
（6）還款規(guī)則：還款時(shí)間規(guī)則茂缚、支持的還款方式屋谭、提前結(jié)清/逾期費(fèi)用收取規(guī)則等；
（7）協(xié)議合同：各環(huán)節(jié)需簽訂的協(xié)議等悔耘；
（8）支持銀行：提供儲(chǔ)蓄卡我擂、信用卡列表等。
????把上述涉及的基本規(guī)則溝通清楚看峻，能有效降低后續(xù)梳理API對(duì)接流程接口調(diào)用時(shí)的人工成本衙吩。接下來(lái)便是梳理API調(diào)用邏輯，這塊一般是提供API文檔給到對(duì)方车猬，往后的對(duì)接這里先不說(shuō)，下篇文章再細(xì)說(shuō)惜浅。
????最后祝各位周日快樂伏嗜，明天又是元?dú)鉂M滿的工作日~
