這一期Tina講什么傍衡？

我們都知道芙委，保險領域中分為家庭保障、醫(yī)療萧福、教育、養(yǎng)老、財富累積稚照、債稅規(guī)劃等方面。其中最廣泛受用最多的就是醫(yī)療俯萌。

醫(yī)療真可謂是上到老人果录、下到小孩都關注的問題，中國醫(yī)患關系如此緊張绳瘟，人人都害怕去醫(yī)院雕憔，更不愿意去體檢，生怕查出個什么不得安生糖声。我們通常對“保險”并不能搞懂斤彼，奶奶口中的保險指的是社保農保，父母口中的“保險”指的是上門推銷的無論萬能險還是投連險還是理財險蘸泻，只有目前80后90后才開始真正關注：什么叫重疾險琉苇？什么叫醫(yī)療險？

醫(yī)療中的各司其職

社保的醫(yī)療險

最原始功用就是解決基本醫(yī)療費用問題悦施。所謂基本并扇，當然就只能解決小額的門診住院的費用報銷，大病部分報銷額度則受很大限制——解決重大疾病的“保底治療費用”

中高端醫(yī)療險

最原始功用就是解決各種治療費用問題抡诞，是對社保的全面補充穷蛹，能解決大額費用的報銷；同時昼汗，100%疾病都能得到治療保障——解決重大疾病的“關鍵治療費用”及“醫(yī)療服務”

重大疾病保險

最原始功用就是解決重大疾病的收入損失補償問題肴熏，是給付型的——補償因重大疾病導致的“收入損失”

為什么重疾險不可或缺？

1.一家七口人顷窒，誰得了重疾都有收入損失

“人的一生一定會得一場重疾蛙吏，如果他沒得一定是還沒來得及人就去了。”是外科醫(yī)生丁云生對于人體細胞幾十年的研究得出的肺腑之言鞋吉。

中國這一代人保險意識空前的好鸦做，每個人生完小孩第一件事一定是去考慮一下保險這件事，似乎別人家的小孩保自己家沒保就很落伍谓着。身邊許多同學泼诱，上個大學查出急性白血病，家里人就得停下手頭工作去醫(yī)院照顧四處奔走漆魔、籌款……每個經濟支柱一旦發(fā)生重疾坷檩，最直接面對的不是家庭恐懼却音，而是職業(yè)危機——沒有一個單位有義務為一個重病患者保留一個崗位而拖沓公司效率。家里老人老年癌癥矢炼，為人子女即使尚未結婚系瓢，孝心的力量也讓我們花掉原本不多的幾萬存款，四處奔走找醫(yī)生句灌，請假……

這些都是收入損失夷陋，是無法報銷的，是停了工作吃喝拉撒就成問題的人的本能需求胰锌。

2.醫(yī)療險額度那么高骗绕，沒有錢先墊有鳥用？

很多人看我上周“周末分享”欄目轉的604萬醫(yī)療險（普通住院1萬免賠资昧，癌癥沒有免賠額）酬土，這類產品在支付寶上面也很多，每個人看得熱熱鬧鬧格带，覺得互聯(lián)網救了大眾撤缴，但是他們忽視了一點：這是報銷型的醫(yī)療險，不是給付型的重疾險叽唱！能夠解決社保之外的自費藥等醫(yī)療費用屈呕，額度很高，限制很小棺亭。

那么問題來了虎眨？報銷型險種（包括社保）都是“先墊后報”，墊的那筆錢從哪兒來镶摘？100萬嗽桩，社保中心會給你？這個醫(yī)療險會給你凄敢？家里存款賣房賣地能湊夠50萬涤躲？湊好了夠不夠是一回事，即使治好了一家老小喝西北風去贡未？還有眾籌——Tina有自信家里出險了能籌款10萬以上，人脈自己還是有自信的蒙袍，可大家呢俊卤？萬一1000次籌款2萬歷時2月最后被迫“籌款完成”，身體也拖得差不多了吧害幅，只能找老天爺哭去~

所以消恍，重疾險不可或缺正是在于“專款專用”以现，給了你這筆墊的錢狠怨。

3.五年生存率告訴你：重疾是一場持久戰(zhàn)

重疾里面最高發(fā)的是“1.惡性腫瘤”约啊，也被我們稱之為“癌癥”。癌癥之所以難以治愈佣赖，就在于癌癥治療后容易復發(fā)轉移恰矩。癌癥患者接受治療后，雖然癥狀得到緩解憎蛤，臨床檢測結果顯示腫瘤消失外傅。但一部分患者會在治療1年、2年或3年后出現(xiàn)復發(fā)和轉移俩檬，嚴重者甚至導致患者死亡萎胰。一般來說，患者接受治療5年以后病情大多趨于穩(wěn)定棚辽，此時復發(fā)的概率相對較低技竟，所以醫(yī)學上用“五年生存率”這個指標來判斷治療效果。

根據(jù)國家癌癥中心編寫的《中國腫瘤登記工作指導手冊（2016）》數(shù)據(jù)顯示屈藐，我國2003年-2005年腫瘤五年生存率僅為30.9%榔组，其中最高是乳腺癌，為73.1%估盘，排名保險公司重疾理賠榜前三位的肝癌瓷患、肺癌、胃癌的五年生存率分別是10.1%遣妥、16.1%擅编、27.4%。

人人都知道美國醫(yī)療水平不錯箫踩，從五年生存率就可見一斑爱态。

為什么美國生存率比較高？

技術

美國的醫(yī)療產業(yè)創(chuàng)新能力十分突出境钟，不斷涌現(xiàn)出新的治療技術手段和藥品臨床實踐上锦担，國內通常采用手術、放療慨削、化療的手段治療癌癥洞渔，但不能解決復發(fā)轉移問題；而歐美國家普遍采用多學科綜合診療（MDT）缚态，即運用傳統(tǒng)手術磁椒、放化療的同時，輔以免疫激活玫芦、靶向抑制等生物治療浆熔，安全高效，大大降低了復發(fā)轉移概率桥帆，?提升了五年生存率医增。除此之外慎皱，美國醫(yī)院還非常重視個體化的治療，會根據(jù)病人的個體差異和疾病的不同情況叶骨，制定全方位的個體化治療方案茫多。

保險

如果抗癌是一場戰(zhàn)爭，患者與醫(yī)生就是需要密切合作的戰(zhàn)友邓萨。醫(yī)生用先進的醫(yī)療技術殺敵地梨，患者則要用堅韌的意志抵抗。在這漫長的“抵抗”中缔恳，治療費用應該是讓患者擁有康復底氣的助力宝剖，而非打擊患者康復信念的缺口。

美國民眾普遍擁有較高的保險意識歉甚。據(jù)美國商務部人口統(tǒng)計局2005年報告顯示万细，全美約71%的人口參加了商業(yè)健康保險。商業(yè)健康保險纸泄，如重疾險提供的治療費用赖钞，可以幫助患者在患病后沒有后顧之憂，并能夠選擇優(yōu)質有效的治療聘裁，進而提高五年生存率雪营。

所以，如果有錢了衡便，我們可以去上合灼穑可以治愈38種癌癥的“質離子醫(yī)院”，我們可以去美國治镣陕，你還會擔心“五年生存率”的問題嗎谴餐？

許多人不知道重疾險中的“坑”

一種很普遍的說法：“重疾險是確診即賠的”，許多業(yè)務伙伴為圖省事兒呆抑，一般都這樣跟客戶宣導岂嗓，但事實上這種說法是不嚴謹?shù)模瑸楸苊獯蠹耶a生不必要的誤解鹊碍，甚至發(fā)生理賠糾紛厌殉，今天Tina就給大家說說這個問題。

2007年保險行業(yè)協(xié)會和保險醫(yī)師協(xié)會制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》對于25種涵蓋在重大疾病保險保障范圍內的重疾種類和賠償標準侈咕，都做了明確規(guī)定年枕。

除了25種疾病以外的重大疾病，保險公司可以自行增加其他種類乎完。

也就是說所有保險公司對于前25種重大疾病的定義都是相同的。以這25種重大疾病為例品洛，只有部分疾病是確診即賠的树姨，還有一些疾病是要達到相應狀態(tài)或采取的相應治療手段才賠付的摩桶。

1.確診即賠付

惡性腫瘤等

這一類重大疾病是確診即賠付，基本不存在爭議帽揪。

2硝清，需要經過規(guī)定的手術才可以賠付

重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術转晰、良性腦腫瘤芦拿、心臟瓣膜手術、主動脈手術等

以冠狀動脈搭橋術為例查邢，保險條款中關于該重大疾病的描述如下：指為治療嚴重的冠心病蔗崎，實際實施了開胸進行的冠狀動脈血管旁路移植的手術。冠狀動脈支架植入術扰藕、心導管球囊擴張術缓苛、激光射頻技術及其它非開胸的介入手術、腔鏡手術不在保障范圍內邓深。

這類經過手術才能賠付的重大疾病未桥，并不能算做嚴格意義上的“確診即賠付”。但是芥备，需要經過手術才賠付冬耿，并不代表手術費用和賠付金額有任何關系，只是用手術來定義該重大疾病萌壳，在賠付標準上亦镶，仍然是賠付合同約定的金額。

3.發(fā)惭攘埂（或確診）一定時間（比如90天染乌、180天）后存在某種癥狀的才可以賠付

急性心肌梗塞、腦中風后遺癥懂讯、終末期腎病荷憋、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥、深度昏迷褐望、癱瘓勒庄、嚴重腦損傷、語言能力喪失等

來看腦中風后遺癥：

指因腦血管的突發(fā)病變引起腦血管出血瘫里、栓塞或梗塞实蔽，病導致神經系統(tǒng)永久性功能障礙。神經系統(tǒng)永久性的功能障礙谨读，指疾病確診180天后局装，仍遺留下列一種或一種以上障礙：

（1）一肢或一肢以上肢體技能完全喪失；

（2）語言能力或拒絕吞咽能力完全喪失；

（3）自助生活能力完全喪失铐尚，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上拨脉。

也就是說雖然確診是“腦中風”了，但保險合同中保的是“腦中風后遺癥”宣增，需要待180天后玫膀，是否留下有嚴重的后遺癥，才能決定是否賠付爹脾。

如何避開重疾險中的“坑”

所謂“坑”帖旨，只是因為你不了解——沒有一項完美的產品，安全率最高的防盜門一定是各種材料的組合灵妨。

至于為什么保險公司要設置這個所謂的“坑”解阅，其實很簡單，所謂重大疾病闷串，對于保險公司而言瓮钥，是看疾病造成的結果對人體損害重大、花費巨額烹吵，而不是光看疾病名稱很厲害或很嚇人碉熄，而一些疾病則需要長時間的觀察才能看到結果是否嚴重。

至于我們如何避開呢肋拔？其實只要充分發(fā)揮好產品的組合功能锈津。

重大疾病保險30萬，保持不變凉蜂；

新增中高端醫(yī)療險50萬（無免賠額）琼梆，或者604萬（普通住院1萬免賠額），都是幾百元每年窿吩；

說是挖空心思茎杂，其實是信手捻來，因為“中高端醫(yī)療險”本來就是用來解決大病治療費用問題的纫雁。這樣所有的大病都能得到治療費用的補償煌往，100%重大疾病種類360度無死角、全涵蓋轧邪；另外刽脖，已買的重疾險也不沖突，主要解決康復費用和收入損失補償忌愚。