最近小別離特別火，其中的關(guān)鍵情節(jié)舰罚，是圍繞孩子是否出國(guó)留學(xué)的問(wèn)題照皆。
我們可以看到，無(wú)論是工薪階層還是中產(chǎn)或者是富裕家庭沸停，其實(shí)都各有各的難處膜毁，
那我們可以從他們的故事得到什么啟發(fā)？
如何規(guī)劃孩子的教育資金愤钾？
孩子的教育資金瘟滨，就是用來(lái)支持孩子從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)，所有的教育經(jīng)費(fèi)能颁。
特點(diǎn)主要有以下三個(gè)點(diǎn)：
- 時(shí)間周期長(zhǎng)（3-23）
- 費(fèi)用高
- 準(zhǔn)備資金周期短（經(jīng)常需要立刻用到）
我老爸偶爾會(huì)在談，養(yǎng)了我們那么久败玉，也花了不少錢(qián)了。
那么，不知道年輕的父母有沒(méi)有思考過(guò)一個(gè)孩子從0-18歲的教育總成本是多少錢(qián)呢癌淮？
我看過(guò)一篇經(jīng)濟(jì)成本調(diào)查，說(shuō)一個(gè)孩子培養(yǎng)到18歲栓袖，教育總資金是50萬(wàn)。
可是看看身邊的情況，尤其是在一二線城市，從三四線城市來(lái)到一二線城市瞬场，除了賺錢(qián)，一大方面，就是為了給孩子更好的教育幌陕。
我們來(lái)看看一二線城市主要有哪些教育費(fèi)用
- 補(bǔ)課
- 興趣班（常見(jiàn)價(jià)格：每周六兩門(mén)課暇赤，每門(mén)課兩小時(shí)契邀，一小時(shí)200元）
- 出國(guó)留學(xué)（第一年至少要20萬(wàn)微饥，當(dāng)然不是所有人都需要）
各種費(fèi)用加起來(lái)欠橘，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)50萬(wàn)叉袍，而且，這還不算通貨膨脹！
那么家長(zhǎng)在做教育資金規(guī)劃應(yīng)該做哪些準(zhǔn)備姐呐？
遵循三條原則##
提前規(guī)劃
保值增值
專款專用
特別要保證教育本金的安全， 并且提前準(zhǔn)備款侵，這就不僅僅需要明確自己目前的財(cái)務(wù)狀態(tài)以及未來(lái)的支出眶熬，而且還要在漫長(zhǎng)的執(zhí)行過(guò)程中保持足夠的定力。
我們回到小別離窟坐，從三個(gè)家庭臣疑，分別代表的富裕家庭、中產(chǎn)階級(jí)、普通工薪階級(jí)為代表的三家穷劈，來(lái)看教育資金規(guī)劃。
富裕家庭——巧用保險(xiǎn)保障家庭
企業(yè)主張亮片酝，有一個(gè)二婚的太太和兒子。兒子成績(jī)墊底挖腰，在現(xiàn)有的公立教育體系下雕沿，很難考上重點(diǎn)大學(xué)，只能考慮出國(guó)猴仑，這樣出國(guó)鍍金后才能回來(lái)接班审轮。
在國(guó)內(nèi)富裕家庭這樣的類型不少，企業(yè)主的年收入高而且非常穩(wěn)定辽俗，而且孩子大都考慮出國(guó)留學(xué)疾渣。
那么這樣的家庭還需要規(guī)劃孩子的出國(guó)留學(xué)教育嗎？
需要崖飘！
這樣的家庭最大的特點(diǎn)是：男人是主要的家庭支柱榴捡，一旦男人出現(xiàn)重大意外風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)就會(huì)陷入困境朱浴，而這種困境吊圾，會(huì)直接影響孩子的出國(guó)留學(xué)
對(duì)于這種情況，是有必要通過(guò)一些保險(xiǎn)的規(guī)劃翰蠢，給家庭做一個(gè)防火墻的项乒。這方面我們會(huì)另外找個(gè)專題講。
另一種方式就是通過(guò)教育保險(xiǎn)梁沧。
可能你身邊有不少朋友買(mǎi)過(guò)這種類型的保險(xiǎn)檀何，也可能在你家孩子剛出生，就有保險(xiǎn)來(lái)敲你家的門(mén)，然后推銷(xiāo)給你孩子一份教育保險(xiǎn)频鉴。這樣栓辜，他在人生的不同階段，就可以得到一筆教育資金砚殿。
這筆錢(qián)只有一個(gè)核心功能
- 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄
父母可以根據(jù)自己的預(yù)期為孩子選擇合適的險(xiǎn)種和金額啃憎，每年給她約定好一個(gè)金額，來(lái)保證不同階段的教育金似炎。
如果你咨詢身邊的朋友辛萍，要不要買(mǎi)？
如果你身邊的朋友是有能力把控風(fēng)險(xiǎn)以及懂得投資的羡藐，會(huì)告訴你贩毕，不投。
因?yàn)檫@個(gè)保險(xiǎn)的收益可能會(huì)比銀行的利息高一些仆嗦，但絕不會(huì)高于我們個(gè)人所做的普通投資收益辉阶。
對(duì)于這種保險(xiǎn)，也有很多人對(duì)它特別反感瘩扼，主要是賣(mài)這些保險(xiǎn)的代理人谆甜，偶然會(huì)把收益率夸大，從而誤導(dǎo)投資者集绰。也有可能遇到情況的時(shí)候不能領(lǐng)取任何現(xiàn)金规辱，同時(shí)退保又有很大的損失，這些都讓客戶非常反感栽燕。
那么什么人最適合買(mǎi)這種保險(xiǎn)呢罕袋？
- 年輕的月光族父母
對(duì)于年輕的月光族父母，沒(méi)有特別好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣碍岔，用這樣一個(gè)教育金的保險(xiǎn)浴讯，最大的好處就是專款專用蔼啦，并且做到了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的目的榆纽。
中產(chǎn)——定投填補(bǔ)教育資金缺口
醫(yī)生黃磊的家庭是中產(chǎn)的代表，妻子是公司高管捏肢，兩人都有不錯(cuò)的收入掠河，年收入有數(shù)十萬(wàn)。即使這樣猛计，當(dāng)聽(tīng)到留學(xué)費(fèi)用需要40萬(wàn)唠摹，也是有非常大的壓力。
這其實(shí)就是許多中產(chǎn)階級(jí)的隱痛奉瘤，表面看有很好的社會(huì)地位勾拉，收入穩(wěn)定煮甥，但是工作非常繁忙，沒(méi)有時(shí)間理財(cái)藕赞，金融資產(chǎn)比例非常低成肘，靠的主要是工資收入而不是被動(dòng)收入。
這種家庭最大的通病就是沒(méi)有辦法應(yīng)對(duì)一些特別重大的突發(fā)事件斧蜕，
- 比如說(shuō)家里老人突然心腦血管疾病發(fā)作花掉十多萬(wàn)
- 比如說(shuō)家里忽然一個(gè)人失業(yè)會(huì)導(dǎo)致收入直線下降
- 也有可能是因?yàn)楹⒆油蝗灰鰢?guó)留學(xué)計(jì)劃產(chǎn)生突然性的支出
這些突發(fā)事件双霍，如果沒(méi)有很好的規(guī)劃，即使是公司總裁批销，也不見(jiàn)得能很好地應(yīng)對(duì)洒闸，畢竟意外經(jīng)常可以讓一個(gè)中產(chǎn)直接變?yōu)槠胀彝ゾ浚绕涫羌胰酥夭∏鹨荩L(zhǎng)期治療的慢性病或者需要急救的突發(fā)性心腦血管疾病。
我的一個(gè)朋友掀宋，也是孩子忽然提出要出國(guó)留學(xué)深纲，她根本沒(méi)準(zhǔn)備好，于是第一年都是靠借錢(qián)來(lái)周轉(zhuǎn)劲妙。畢竟原來(lái)沒(méi)有這樣的規(guī)劃湃鹊，因?yàn)榇笈畠阂彩鞘芡榈挠绊懀?突然有了這個(gè)想法。不過(guò)這個(gè)時(shí)候她就想镣奋，她的兒子6年后也可能會(huì)和大女兒一樣币呵，受同伴影響，忽然要出國(guó)唆途，如果那個(gè)時(shí)候才來(lái)準(zhǔn)備富雅，就很容易綽手不及掸驱。聰明人是不會(huì)犯同樣的錯(cuò)誤的肛搬。
于是她就通過(guò)和我們溝通后，得出一個(gè)比較好的方案毕贼。
每年投入2萬(wàn)温赔，預(yù)計(jì)收益15%，通過(guò)復(fù)利滾到第六年鬼癣，可以得到接近22萬(wàn)的資金陶贼。
簡(jiǎn)單算了下之后，她開(kāi)始放松下來(lái)待秃，因?yàn)樗腊菅恚恍枰蝗挥幸惶煨褋?lái)，要面對(duì)20多萬(wàn)的一筆支出章郁。
我們能夠很明顯的看到枉氮，教育金有規(guī)劃和沒(méi)規(guī)劃志衍，帶給她的安全感和滿足感有很大的不同，當(dāng)然聊替，這也只是供你參考楼肪。
如果你的孩子還小，希望你可以更早的做一些規(guī)劃惹悄，可以看看你手上有哪些金融工具去彌補(bǔ)資金的缺口春叫。而且，這個(gè)收益能夠超過(guò)通貨膨脹泣港，這個(gè)是非常重要的暂殖。
很多人說(shuō)，我每年都有些存款爷速，但是會(huì)發(fā)現(xiàn)按照現(xiàn)在保守的銀行儲(chǔ)蓄以及在一線城市的收入央星，根本沒(méi)有辦法填補(bǔ)這個(gè)缺口。我是不是應(yīng)該增加一些高收益的投資惫东？
定期定投孩子教育基金
我說(shuō)的那種方式莉给，6年時(shí)間15%的收益，并不是大部分人能做好的廉沮，而且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)把控能力要求很強(qiáng)颓遏。那么普通的中產(chǎn)或者白領(lǐng)可以通過(guò)什么低風(fēng)險(xiǎn)的高收益方式呢？
給孩子出生后滞时，做一個(gè)10-15年的專項(xiàng)定期定投基金——教育基金屓保款專用
需要強(qiáng)調(diào)的是，屍夯款專用曼玩，除非重大變故，不能隨意提取窒百。
除了教育基金黍判，也可以給其他專項(xiàng)做定期定投，比如旅游基金篙梢、養(yǎng)老基金顷帖、學(xué)習(xí)基金。
工薪階層的白領(lǐng)工作非常繁忙渤滞，也沒(méi)有多時(shí)間學(xué)習(xí)和選擇投資工具贬墩。
那么基金定期定投的方式就是相對(duì)比較適合的，因?yàn)?strong>風(fēng)險(xiǎn)較小妄呕，同時(shí)它也是在一個(gè)穩(wěn)定的過(guò)程中取得較高回報(bào)的方式陶舞，當(dāng)然，也起到了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄绪励、屩追酰款專用的目的论咏，因?yàn)槎ㄆ诙ㄍ兜姆绞骄褪强梢灾苯訌墓べY卡里口走一個(gè)固定的數(shù)額投向選好的基金定投。當(dāng)然颁井，如果你的收入處于增長(zhǎng)期厅贪，可以增加投入的比例。這樣雅宾，可以更快地彌補(bǔ)這個(gè)教育資金养涮。
最重要的是：長(zhǎng)期堅(jiān)持
在中國(guó)，由于股市波動(dòng)比較大眉抬，所以你要懂得在收益的時(shí)候贯吓，進(jìn)行止盈，及時(shí)退出蜀变，這個(gè)非常重要悄谐。
另外，如果確定孩子要出國(guó)留學(xué)库北，這個(gè)時(shí)候建議可以盡早兌換一些美元爬舰，降低匯率的風(fēng)險(xiǎn)。
比如寒瓦，本來(lái)預(yù)計(jì)150萬(wàn)左右人民幣做一個(gè)孩子出國(guó)教育的基金情屹，可能因?yàn)閰R率的變動(dòng)變成200萬(wàn)，這樣缺口就多了50萬(wàn)杂腰。
普通家庭——尊重孩子垃你，盡早規(guī)劃
最后的琴琴一家也是國(guó)內(nèi)大部分普通家庭的代表，家庭并不寬裕喂很，但很平實(shí)惜颇。女兒是學(xué)霸，每次考試都能進(jìn)年級(jí)前十少辣。于是她媽媽覺(jué)得凌摄，對(duì)于琴琴，出國(guó)鍍金才能有好未來(lái)毒坛。所以她在考慮是不是要換房子望伦，把差價(jià)拿出來(lái)做一個(gè)留學(xué)費(fèi)用林说。其實(shí)這也不失為 一種方法煎殷，但是教育規(guī)劃最主要還是根據(jù)每個(gè)孩子的個(gè)性情況，更重要的是要尊重孩子自己的意愿腿箩。而且豪直，如果孩子在國(guó)內(nèi)可以輕松考上一流大學(xué)比如清華北大，其實(shí)也不一定要出國(guó)留學(xué)珠移，或者可以晚一點(diǎn)都行弓乙。
對(duì)于這種類型的家庭末融，理財(cái)師會(huì)建議她讓孩子在清華北大這樣的一流高校念完本科，然后在研究生階段再出國(guó)暇韧」聪埃或者，成績(jī)好一些的懈玻，可以憑借自己的能力成為交換生巧婶，或者拿到獎(jiǎng)學(xué)金，這樣家長(zhǎng)也不用承擔(dān)特別大壓力涂乌。
如果是去美國(guó)留學(xué)艺栈，這樣對(duì)于擴(kuò)展中美事業(yè)很有幫助，所以并不是每個(gè)孩子都要選擇出國(guó)留學(xué)這條路湾盒，但是湿右，作為家長(zhǎng)，都愿意給孩子多一個(gè)選擇罚勾。
有到美國(guó)或者英國(guó)留學(xué)的朋友毅人，相信也有親身經(jīng)歷，會(huì)面臨學(xué)費(fèi)的考量尖殃、學(xué)校堰塌、專業(yè)、就業(yè)背景的考量分衫。
關(guān)于留學(xué)场刑，最重要的是發(fā)揮孩子的主觀能動(dòng)性，以孩子的意愿為主蚪战，而不是以家長(zhǎng)的強(qiáng)勢(shì)規(guī)劃為主牵现。
其實(shí)家長(zhǎng)的主要任務(wù)，還是準(zhǔn)備好錢(qián)邀桑。
經(jīng)常有朋友問(wèn)瞎疼，怎么看子女教育金的投資產(chǎn)出比。如果這是一項(xiàng)投資的話壁畸，或許是虧本的贼急。
假如你給孩子投入150萬(wàn)到200萬(wàn)做大學(xué)四年的教育金，到英國(guó)讀書(shū)捏萍，她讀完書(shū)如果不能在當(dāng)?shù)毓ぷ魈ィ粸樽鳛橐粋€(gè)沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)的海帶，到國(guó)內(nèi)工資可能就三四千令杈，那么這個(gè)投資走敌，可能是并不算成功的投資。
但是逗噩，作為父母掉丽，如果有能力的話跌榔，我覺(jué)得這是父母送給孩子的一份禮物。這份禮物比婚嫁金更珍貴捶障，也比直接留給他一筆錢(qián)更好僧须。如果這份禮物在他40歲給他，那么價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如在18歲給他项炼。這份禮物皆辽，可以讓18歲的他打開(kāi)了一扇窗，讓他擁有更多的可能性芥挣。這并不是從家長(zhǎng)的投入產(chǎn)出來(lái)看驱闷，而是從孩子的角度看，或許空免，這可以幫他走的更遠(yuǎn)爬的更高空另，讓他能成為最好的自己。如果父母都能提前做好規(guī)劃蹋砚，不管在哪個(gè)階段的孩子提出這個(gè)意愿扼菠，你如果覺(jué)得合適，就不需要考慮經(jīng)濟(jì)困難坝咐。那么我覺(jué)得循榆，這是一個(gè)最好的結(jié)果。
總結(jié)
子女教育金必須遵循以下六大原則
- 提前規(guī)劃墨坚、保值增值秧饮、專款專用泽篮，特別要保證孩子的教育資金
- 根據(jù)自身情況善用保險(xiǎn)工具盗尸，定投基金、股票帽撑、教育保險(xiǎn)
- 教育保險(xiǎn)可以起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和屍酶鳎款專用的作用，但通常是在孩子出生后就要開(kāi)始規(guī)劃（主要針對(duì)月光族）
- 養(yǎng)成定投的習(xí)慣亏拉，積累復(fù)利
- 確定出國(guó)留學(xué)扣蜻，盡早兌換美元，鎖定匯率投資
- 子女教育金的規(guī)劃需要未雨綢繆及塘，盡早準(zhǔn)備莽使，這份禮物比婚嫁金更為珍貴
