《窮人銀行家》是孟加拉著名的諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者穆罕默德·尤努斯的自傳肖抱，由吳士宏譯灸促。尤努斯寫作這本書大概是在2002年，03年譯中文版升薯。該書講述創(chuàng)辦格萊珉銀行的前前后后莱褒，是怎樣由27美元借給42位赤貧村婦的私人舉動(dòng)，到三百萬多萬個(gè)借貸者涎劈、年貸款5億美元的格萊珉銀行广凸。全書共十四章阅茶，前三章講述背景，從作者出生谅海、求學(xué)脸哀、救國(guó)等情況，其愛國(guó)之心成為了創(chuàng)建格萊珉銀行源動(dòng)力之一扭吁。

背景：主動(dòng)與饑餓斗爭(zhēng)撞蜂。

通過走訪調(diào)研，重新定義窮人侥袜，對(duì)窮人的群體精準(zhǔn)細(xì)分蝌诡。他成立了調(diào)查喬布拉村經(jīng)濟(jì)狀況的項(xiàng)目，調(diào)研包括土地枫吧、莊稼收成浦旱、謀生技能、發(fā)展障礙九杂、貧窮起因等颁湖，同時(shí)進(jìn)行回訪記錄。他發(fā)現(xiàn)赤貧的村婦勤勞善良尼酿，只是由于缺乏初始資金購(gòu)買原材料爷狈，不得不通過借高利貸，接受不平等契約裳擎，陷入貧困循環(huán)。對(duì)窮人的群體劃分上思币，應(yīng)將赤貧的窮人與勉強(qiáng)為生的農(nóng)夫相區(qū)分鹿响，并在貧窮的各界定范疇內(nèi)，以地區(qū)谷饿、職業(yè)惶我、宗教、性別博投、年齡做一些子分類绸贡，建立一種群體的多維矩陣，對(duì)貧困群體的細(xì)分必須是明確而毫無含糊的毅哗，真正做到找準(zhǔn)客戶群體听怕，并為他們提供最需要的服務(wù)。

試驗(yàn)：打破傳統(tǒng)的規(guī)則虑绵。

深刻認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)銀行的制度體系弊端尿瞭。

赤貧戶的貧窮在于當(dāng)時(shí)的銀行制度體系僵化、程序繁瑣翅睛，沒有金融機(jī)構(gòu)來滿足他們的貸款需求声搁。銀行對(duì)貸款人要求嚴(yán)格黑竞，實(shí)行抵押擔(dān)保、保證人制度疏旨，同時(shí)貸款層層審批很魂、耗時(shí)長(zhǎng)，窮人根本無法申請(qǐng)到銀行貸款檐涝。為了活下去莫换，赤貧戶不得不接受不公平的私人貸款盤剝。尤努斯教授提出了發(fā)放小額信用貸款骤铃，格萊珉模式也向世界證實(shí)拉岁，銀行業(yè)可以不借助抵押品、法律手段惰爬、團(tuán)體擔(dān)焙芭或連帶責(zé)任借款給窮人，窮人通過借貸提高收入撕瞧，改善家人的生活陵叽，銀行也一直保持很高的還款率。

[創(chuàng)新信貸規(guī)則和機(jī)制丛版。

一是成立小組貸款模式巩掺，調(diào)動(dòng)貸款戶相互監(jiān)督管理。首先是尋找真正有需要的貸款客戶页畦，通過設(shè)置挑戰(zhàn)即自發(fā)組建成立5人小組并需全部通過考試（提高門檻胖替，嚴(yán)格考核），5人中只有前兩人貸款并順利歸還以后其余三人才可以繼續(xù)申請(qǐng)貸款豫缨，讓有勇氣抱負(fù)的先行者加入并帶動(dòng)独令。同時(shí)將每一筆貸款的5%用于設(shè)立小組基金，任何貸款這可以從小組基金里得到一筆無息貸款好芭，但不得超過基金總額的一半燃箭，用于應(yīng)付季節(jié)性等風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)通過小組捆綁貸款舍败，激勵(lì)并推動(dòng)所有貸款戶相互監(jiān)督相互幫助招狸，激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力。銀行工作者負(fù)責(zé)日常管理與聯(lián)絡(luò)邻薯，每周定時(shí)在約定的地點(diǎn)與八個(gè)小組組成的聯(lián)盟中心組聯(lián)絡(luò)并收取存貸款裙戏，與負(fù)責(zé)人、組長(zhǎng)開會(huì)討論新的貸款申請(qǐng)弛说，讓貸款者擁有主動(dòng)承擔(dān)管理自己事務(wù)的意識(shí)和責(zé)任挽懦。二是優(yōu)化償付機(jī)制。大額付款易帶來還款的心理障礙木人，而定期小額的歸還不僅能降低貸款戶還款壓力信柿，還能為銀行帶來穩(wěn)定的增值收入冀偶。因此他將貸款期設(shè)定為一年，償還周期縮短為每周付款渔嚷，利息固定进鸠，每周償還本利總額的2%，同時(shí)簡(jiǎn)化借貸程序形病，這讓原本的到期歸還大額貸款的心理壓力和金錢壓力迅速減小客年，償付機(jī)制的改變讓銀行有了穩(wěn)定的現(xiàn)金流而且不至于產(chǎn)生大額還款風(fēng)險(xiǎn)。重要的是漠吻，銀行工作者在管理貸款的同時(shí)量瓜，要幫助客戶取得成功，降低壞債率途乃。三是挖掘女性貸款客戶绍傲。將視角從男性轉(zhuǎn)變?yōu)榕裕O(shè)計(jì)并發(fā)放針對(duì)女性的特色貸款耍共。同時(shí)招募并留住女性工作者開拓市場(chǎng)烫饼，在挖掘客戶的同時(shí)努力將女性客戶培養(yǎng)成終身的客戶群體，通過不斷發(fā)放階梯狀遞增的小額貸款试读，持續(xù)改進(jìn)女性群體的生活狀態(tài)杠纵。

阻力：來自傳統(tǒng)思想及文化的阻力。

一方面創(chuàng)建格萊珉銀行來自傳統(tǒng)銀行的阻力钩骇，格萊珉幾乎改變了銀行的運(yùn)行法則比藻，對(duì)一筆貸款，考慮不再是資本的風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)率伊履，而是這筆貸款該如何改變貸款人的命運(yùn)韩容，如何幫助貸款人創(chuàng)造價(jià)值。另一方面是貸款給婦女唐瀑，來自于傳統(tǒng)文化及思想的沖擊力。

發(fā)展：建立企業(yè)文化插爹，留住企業(yè)員工哄辣。

他培訓(xùn)規(guī)劃銀行雇員，不斷浸潤(rùn)企業(yè)文化赠尾，浸潤(rùn)窮人文化力穗，將他們塑造成反貧困斗爭(zhēng)的精英團(tuán)隊(duì)，讓他們有很高的職業(yè)忠誠(chéng)度和榮譽(yù)感气嫁。他讓銀行工作者熟記十六條決議当窗，遵守并促進(jìn)格萊珉的四條原則：紀(jì)律、團(tuán)結(jié)寸宵、勇氣崖面、苦干元咙，在工作中找到人生的價(jià)值，在工作中去幫助那些赤貧者挖掘自己未被開發(fā)的潛力巫员，讓員工同客戶庶香、企業(yè)共同成長(zhǎng)。合理規(guī)劃員工工作時(shí)間简识，注重貸款的穩(wěn)健性赶掖。對(duì)新發(fā)放的貸款關(guān)注收回率和質(zhì)量，只有前期貸款有效收回才允許新增貸款七扰。從不劃銷舊的貸款奢赂，把他們轉(zhuǎn)為長(zhǎng)期貸款，以更慢更小分散付款方式償還颈走。當(dāng)貸款者去世時(shí)膳灶，從中心緊急基金（為貸款者設(shè)立的一種人身保險(xiǎn)基金）撥出資金給死亡家屬，最大限度的保障貸款的安全性疫鹊。這些硬性的制度規(guī)定都保證了貸款的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展袖瞻。作為一個(gè)運(yùn)行良好的集團(tuán)，他在管理上的也有體現(xiàn)了許多讓人拍案的智慧拆吆。而績(jī)效‘獎(jiǎng)星’聋迎，格萊珉銀行有一個(gè)很大的特點(diǎn)，各分行之間的貸款收款模式并不是一樣的枣耀，而是根據(jù)不同的地區(qū)霉晕，因地制宜。

格萊珉不僅僅是銀行這么簡(jiǎn)單捞奕，他已經(jīng)漸漸變成了一個(gè)集團(tuán)牺堰，對(duì)電信通訊、教育颅围、公路伟葫、網(wǎng)絡(luò)、紡織院促、信托筏养、食品多方面都有投資，格萊珉不僅僅成為孟加拉的名片常拓，也不亞于任何一個(gè)偉大的公司渐溶。這里還要強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，94%的股權(quán)是貸款者弄抬，把格萊珉發(fā)展的紅利分給這些貸款者茎辐，這應(yīng)該是格萊珉最偉大的地方。而格萊珉給這些婦女貸款人帶來可不僅僅是能從溫飽線中走出來，脫離貧困拖陆，更大的改變可能是格萊珉使他們擁有了改變自己命運(yùn)的條件弛槐。格萊珉小組的農(nóng)村活動(dòng)就是一種不帶政治目的的民主活動(dòng)。這些婦女不僅積極參加選舉慕蔚，甚至有很大一部分成為議員丐黄，為地方政治做自己的貢獻(xiàn)。

格萊珉給我們帶來的啟示有很多孔飒，比如小額貸款應(yīng)該成為人權(quán)的一種灌闺，愿意改變自己命運(yùn)的人有權(quán)利從社會(huì)獲得改變命運(yùn)的資本。格萊珉幾乎改變了銀行的運(yùn)行法則坏瞄，對(duì)一筆貸款桂对，考慮不再是資本的風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)率，而是這筆貸款該如何改變貸款人的命運(yùn)鸠匀，如何幫助貸款人創(chuàng)造價(jià)值蕉斜。而對(duì)于格萊珉本身，他創(chuàng)造一系列卓有成效減少銀行壞賬率的機(jī)制缀棍，保證了它本身的運(yùn)作宅此。