1吝沫、中國支付清算體系
先看一下《中國支付清算系統(tǒng)總體架構(gòu)圖》呻澜。
從這張圖可以看出來：
中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)二代主要包括：
a、中央銀行支付清算系統(tǒng)：大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)惨险、小額批量支付系統(tǒng)羹幸、同城票據(jù)清算系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)辫愉、全國支票影像交換系統(tǒng)栅受、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（超級網(wǎng)銀）
b、第三方服務(wù)組織支付清算系統(tǒng)：銀行卡跨行支付系統(tǒng)（中國銀聯(lián)銀行卡跨行交易系統(tǒng)）恭朗、集中代收付中心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)屏镊、城市商業(yè)銀行匯票業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、農(nóng)信銀資金結(jié)算中心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)冀墨、其他第三方支付組織業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)闸衫。
c、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)
d诽嘉、金融市場支付清算系統(tǒng)
而中國銀聯(lián)銀行卡跨行支付系統(tǒng)本身只局限于銀行卡跨行支付清算上蔚出。
因此可以說：中國銀聯(lián)銀行卡跨行支付系統(tǒng)（CUPS）只是中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）的一個(gè)子系統(tǒng)弟翘。
中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的主要參與者
a、直接參與者：
人民銀行地市以上中心支行（庫）骄酗、在人民銀行開設(shè)清算賬戶的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)
與城市處理中心CCPC直接連接b稀余、間接參與者：
人民銀行縣（市）支行（庫）、未在人民銀行開設(shè)清算賬戶而委托直接參與者辦理資金清算的銀行和經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營支付結(jié)算業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)趋翻。
不與城市處理中心直接連接睛琳，其支付業(yè)務(wù)提交給其清算資金的直接參與者，由該直接參與者提交支付系統(tǒng)處理踏烙。
間接參與者的典型例子是第三方支付公司师骗。
c、特許參與者：
經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)通過支付系統(tǒng)辦理特定業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)讨惩。
在人民銀行當(dāng)?shù)胤种虚_設(shè)特許賬戶辟癌，與當(dāng)?shù)爻鞘刑幚碇行倪B接
特許參與者的典型代表為銀聯(lián)2、銀聯(lián)清算體系
2.1荐捻、銀聯(lián)清算方式
銀聯(lián)的支付清算包括跨行清算和收單清算黍少。
跨行清算是針對收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)的清算。
收單清算是代替收單機(jī)構(gòu)針對商戶和收單專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的清算处面。
2.2厂置、銀聯(lián)清算的環(huán)節(jié)
銀聯(lián)的支付清算包括淸分和資金劃撥兩個(gè)重要環(huán)節(jié)。
淸分是指對交易日志中記錄的成功交易魂角，逐筆計(jì)算交易本金及交易費(fèi)用（手續(xù)費(fèi)昵济、分潤等），然后按清算對象匯總軋差形成應(yīng)收或應(yīng)付金額野揪。簡言之砸紊，就是搞清楚今天應(yīng)該向誰要多少錢？應(yīng)該給誰多少錢囱挑？
資金劃撥是指通過特定的渠道和方式，完成應(yīng)收應(yīng)付資金的轉(zhuǎn)移沼溜。簡言之平挑，就是明確通過何種渠道，拿回應(yīng)收款系草、付出應(yīng)付款通熄。
其中：清分是在銀聯(lián)清算系統(tǒng)內(nèi)部完成的。而資金劃撥是銀聯(lián)通過央行的大小額支付清算系統(tǒng)或同城票據(jù)交換系統(tǒng)完成的找都。
3唇辨、銀聯(lián)清算系統(tǒng)與央行大小額支付清算系統(tǒng)的關(guān)系
無論是跨行清算還是收單清算，銀聯(lián)都是作為一個(gè)特許參與者能耻，加入大小額支付清算系統(tǒng)赏枚，完成銀行卡交換業(yè)務(wù)的資金劃撥亡驰。
銀聯(lián)通過大額支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與境內(nèi)成員機(jī)構(gòu)清算賬戶之間的雙向資金轉(zhuǎn)移饿幅，此部分對應(yīng)銀聯(lián)清算方式的跨行清算凡辱。
銀聯(lián)通過小額支付系統(tǒng)和當(dāng)?shù)氐钠睋?jù)交換系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與境內(nèi)第三方機(jī)構(gòu)和商戶之間的單向資金轉(zhuǎn)移栗恩，此部分對應(yīng)銀聯(lián)清算方式的收單清算透乾。
在大額支付清算系統(tǒng)中，銀聯(lián)享有比商業(yè)銀行更大的特權(quán)磕秤，因?yàn)殂y聯(lián)可以借記或貸記對方的賬戶乳乌，商業(yè)銀行只能貸記對方的賬戶。在大額支付清算系統(tǒng)中還享有借記特權(quán)的只有國債登記公司市咆，而且其借記操作還需有國債作抵押汉操。
4、從資金流及信息流角度看銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)為更好理解銀聯(lián)清算系統(tǒng)與央行大小額支付系統(tǒng)的關(guān)系床绪，這里從資金流及信息流角度看一下銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)客情。
4.1、清算賬戶VS.結(jié)算賬戶
銀聯(lián)境內(nèi)清算的清算賬戶均開立在人民銀行癞己，跨境業(yè)務(wù)的清算賬戶開立在代理清算銀行（中行和匯豐）膀斋。
境內(nèi)成員機(jī)構(gòu)的清算賬戶均開立在人民銀行。銀行一般在人民銀行開立有準(zhǔn)備金賬戶和備付金賬戶痹雅，一般使用其備付金賬戶用于和銀聯(lián)的清算仰担。
境內(nèi)商戶和第三方機(jī)構(gòu)的結(jié)算賬戶均開立在商業(yè)銀行。
4.2绩社、銀行卡收單（銀聯(lián)直連）資金流及信息流
1）摔蓝、用戶在收單機(jī)構(gòu)或收單行的POS機(jī)上刷卡消費(fèi)。（信息流）
2）愉耙、收單機(jī)構(gòu)或收單行將消費(fèi)報(bào)文發(fā)送給銀聯(lián)贮尉。（信息流）
3）、銀聯(lián)交易系統(tǒng)記錄交易數(shù)據(jù)朴沿，將消費(fèi)報(bào)文給發(fā)卡行猜谚。（信息流）
4）、發(fā)卡行從消費(fèi)者卡中實(shí)時(shí)扣費(fèi)赌渣，完成實(shí)時(shí)結(jié)算魏铅，并回復(fù)報(bào)文給銀聯(lián)。（資金流）
5）坚芜、銀聯(lián)更新交易數(shù)據(jù)览芳，回復(fù)報(bào)文給收單機(jī)構(gòu)或收單行。（信息流）
6）鸿竖、銀聯(lián)在其清算系統(tǒng)完成清分沧竟。（信息流）
7）铸敏、銀聯(lián)通過大額支付系統(tǒng)，完成收單行與發(fā)卡行清算賬戶的資金劃撥（跨行清算）（資金流）屯仗。
8）搞坝、銀聯(lián)通過小額支付系統(tǒng)或當(dāng)?shù)仄睋?jù)交換系統(tǒng)，完成第三方收單機(jī)構(gòu)和商戶結(jié)算賬戶的資金劃撥（收單清算）（資金流）魁袜。
從此處可以看出：即便在大額支付系統(tǒng)和小額支付關(guān)閉情況下（例如春節(jié)升級）桩撮，并不影響用戶通過POS及或ATM（支持跨行）的跨行刷卡交易（只涉及信息流流轉(zhuǎn)）。涉及實(shí)際資金流轉(zhuǎn)的資金劃撥過程是可以延遲進(jìn)行峰弹。
但假如是通過銀行網(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬店量，由于需要通過央行的大額、小額支付或網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)鞠呈，在央行系統(tǒng)升級的情況下是無法進(jìn)行的融师。
