前兩天看到寶寶爺爺推薦的保險，其實只是一段宣傳話沒有看到合同等限，想起很早就有小伙伴和我預(yù)約excel的XIRR公式的用法展运，隨手就用這段宣傳算了一下，然后就被噴了精刷，說我不懂保險真諦拗胜，誤導(dǎo)小白。
和保險員聊保險特別有意思怒允，你和他談保障尋找定期消費險的時候他和你談收益埂软，非得告訴你買消費型保險到期沒有任何返還不劃算。等你和他談收益覺得保險返還不劃算的時候他又和你談保障纫事，說保險不是理財產(chǎn)品是抗風(fēng)險的不能評價收益勘畔。
究其原因是他推薦給你的保險是收益不高保障也很低的兩邊不靠產(chǎn)品，也只有這樣的產(chǎn)品保險公司的利潤才最高丽惶，當(dāng)然消費者的收益就低了炫七。
儲蓄型保險既然需要交錢又有收益，當(dāng)然就要算作理財投資的方式來計算了钾唬。理財方式都要考慮三個方面万哪，流動性侠驯、安全性和收益性。
長期的儲蓄型保險的流動性就別惦記了奕巍，幾十年起吟策，中途退保需要高額的退保費，只要買了就是騎虎難下續(xù)費也不劃算退保也不劃算的止。安全性還不錯檩坚，目前沒見到保險公司倒閉，理論上即便保險公司倒閉保單也能拿到诅福。收益性么匾委，咱們算一下
小a，男氓润，25歲剩檀。購買30萬保額人壽+重疾保險投保30年。
消費型保險繳費大約在2000元左右旺芽，到期不返還
儲蓄型型保險在8000元左右沪猴，到期返還全部保費加10%的收益及264000元
大家覺得哪款劃算？
首先如果30年內(nèi)出險了采章，肯定消費型劃算运嗜。
如果第29年的時候需要保險賠付，消費型保險花了2000*29=58000的價格得到30萬保障悯舟，而儲蓄型保險需要花232000得到同樣的保障担租。
如果沒出險，30年后消費型保險不返還抵怎，儲蓄型保險相當(dāng)于每年投資6000元（8000保費-2000元保障部分成本）最終得到264000元收益奋救。
來，我們使用excel中XIRR的兄弟IRR公式算算收益（IRR用于計算固定時間間隔產(chǎn)品收益率反惕，少一列時間列）
收益率只有2.37%尝艘。對于這個結(jié)果，清姝只能呵呵了姿染。知道為什么保險公司不讓你算收益了吧背亥？你都算清楚了，精算師就喝西北風(fēng)了悬赏。
個人投資超過2.37%的收益還是很容易做到的狡汉，至少買國債，安全性高闽颇、周期短（五年怎么也比三十年短多了吧）盾戴、收益高，比買保險劃算得多兵多。何況25歲大好年紀(jì)尖啡，如果投資6000元在10%收益的產(chǎn)品比如基金定投橄仆，30年后將收獲百萬以上。
