知乎李元霸（國家精算師） 保險文章+簡七理財保險部分j精華整理
學(xué)習(xí)保險的最終目的
對保險有一定程度的認(rèn)識，能為自己以及身邊的人在力所能及的范圍內(nèi)購買最好的商業(yè)保險视译。
中國的保險很靠譜
1娃承、中國的保險監(jiān)管周密兢哭、償付能力處于世界領(lǐng)先
中國是世界上保險業(yè)監(jiān)管水平最先進(jìn)的國家不铆。
中國的保險公司購買和持有的保單是世界所有國家中最安全暂题、接受最全面的監(jiān)管保護丑慎。
保監(jiān)會：（中國保險監(jiān)督委員會）
職責(zé)：根據(jù)國務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能喜喂，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一管理全國保險市場竿裂，維護保險業(yè)的穩(wěn)定玉吁，合法運行。
監(jiān)控系統(tǒng)通過了C-ROSS系統(tǒng) 代表能扛下200年一遇的大災(zāi)難腻异。
這個表明在99.5%概率下無論發(fā)生什么事件都不會倒閉进副。
2、精算師的專業(yè)性
在全世界包括中國的任何一家保險公司悔常，償付能力的計算由精算人員專門負(fù)責(zé)敢会。
這就確保了計算及我國的可靠性、專業(yè)性和合規(guī)性这嚣。
精算師是一個變態(tài)的職業(yè)鸥昏，監(jiān)管機構(gòu)有權(quán)利是可以終身追究你的曾經(jīng)的工作錯誤的！
保險公司償付能力不足姐帚，并不能代表公司要破產(chǎn)吏垮，因為股東們都不缺錢，隨時可以注資。
但是保險公司允許破產(chǎn)膳汪，就算保險公司破產(chǎn)唯蝶，也由保險保障基金來保證你的保單安全。
3遗嗽、保險保障基金
保監(jiān)會粘我、財政部、人民銀行共同發(fā)起設(shè)立的中國保險保障基金公司痹换。
保險法相關(guān)規(guī)定征字，保監(jiān)會可以指定已經(jīng)破產(chǎn)的保險公司仍然有效的保單轉(zhuǎn)由另一家或多家保險公司承保。
香港沒有內(nèi)地這種保險公司破產(chǎn)消費者經(jīng)濟救助體系娇豫。
再保險公司是保險公司的保險公司匙姜。其實中國保險保障基金公司才是你的保單的最好保障(目前保障金金額有700億）
4、中國的保險公司
在中國你必須有牌照冯痢。
也就是說你必須持有保監(jiān)會批準(zhǔn)的保險業(yè)務(wù)經(jīng)營許可牌照氮昧，并接受償付能力監(jiān)督。
保險公司的牌照是稀缺資源浦楣、特別值錢袖肥，尤其是壽險公司的。目前排隊等牌照的超過100家振劳。
保險公司按照業(yè)務(wù)劃分：
人壽保險椎组、健康險、養(yǎng)老險統(tǒng)稱為人身險庐杨。
人身險又名（壽險或者人壽保險）
保險公司共分兩大類：
網(wǎng)上很多互助保險大多都是冒名互相保險选调，不接受償付能力監(jiān)督夹供。
馬云的信美相互是有牌照的。
為什么要買保險：
從經(jīng)濟學(xué)原理角度分析—保險人通過繳納保費換取未來財務(wù)狀況更大確定性仁堪。
購買保險的渠道
網(wǎng)銷保險平臺：
代理經(jīng)濟是保險經(jīng)濟哮洽，他們就是一個中介，只是保險公司眾多渠道中的一種弦聂。
沒有承保資格鸟辅，沒有償付能力，就跟鏈家和萬科的道理莺葫。
代理經(jīng)濟
開心保? 明亞保險經(jīng)濟匪凉、新一站、中民保險網(wǎng)捺檬、嗨游網(wǎng)再层、揚子江保險經(jīng)紀(jì)、華瑞保險銷售
其他銷售渠道：
利潤主要來源是利差，而且是大頭Ｄ羰堋］锴亍！
這三差之和就是某個保險產(chǎn)品為保險公司帶來的利潤
（當(dāng)然如果是分紅型蛋济，也會把一定比例以紅利支付給保單持有人）
市場都以銷售“儲蓄型保險”為主
為什么說保險公司是弱勢群體棍鳖？
1、有問題肯定再保險公司兜底碗旅，不是保險公司掏錢渡处，為了更好的知名度，保險公司是樂意賠付的扛芽。
2骂蓖、保險公司無論大小都會理賠的，還可以去保監(jiān)會官網(wǎng)查找您居住所在地保監(jiān)局的聯(lián)系方式川尖，在有糾紛的時候登下，這個比直接找保險公司客服更管用的方法。
3叮喳、 你的理賠必須符合保險條款定義
在中國會哭的孩子有奶吃被芳，好多不符合補償條款的，都是一哭二鬧三上吊馍悟。
所以好多保險公司都以維穩(wěn)為主畔濒，這就是為什么保險公司是弱勢群體了。
保單中的重大疾病如何看
重大疾病中的25種疾病的定義：
是由中國保險行業(yè)協(xié)會和中國意識協(xié)會聯(lián)合制定發(fā)布的锣咒，并不是某家保險公司隨隨便便說了算的侵状。
看保險條款的竅門：就看保險條款里“保險責(zé)任”和“除外責(zé)任”那兩節(jié)即可。
如何投保
商業(yè)保險承諾的保障的基本原則是：被保險人在投保時必須是健康體或者標(biāo)準(zhǔn)體毅整。
我曾經(jīng)接到不少朋友的私信趣兄，自己曾經(jīng)、現(xiàn)i在患有某種比較嚴(yán)重的疾病悼嫉，被拒保了艇潭，能不能介紹一些買的保險給他們，我很抱歉戏蔑，不能蹋凝。
保險公司是弱勢群體，他們寧肯不要這些業(yè)務(wù)总棵，也要把這些風(fēng)險控制在可預(yù)計范圍之內(nèi)鳍寂。
一個業(yè)務(wù)總體越標(biāo)準(zhǔn)，他的預(yù)期波動越小情龄，越好控制風(fēng)險迄汛。
所以千萬不要等著生了病候味，才想起來買保險。
還有一類人買不到保險隔心，主要是指年齡超過60歲的人白群，這里指的是投保年齡，主要原因是保費太“貴”硬霍。
《中國人壽保險經(jīng)驗生命表》
30歲男子死亡率為0.881
40? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 1.715
60? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 9.313
80? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 76.187
60歲的是30歲的10倍帜慢。80歲的是30歲的76倍
很多人都說因為老年人保險為啥那么貴，那不是因為貴唯卖。
是你們沒有意識到長者風(fēng)險有那么高粱玲。從統(tǒng)計學(xué)角度 ，自己的風(fēng)險其實非常大了拜轨。
如果有長期產(chǎn)品購買就購買長期的抽减，我不推薦購買短期產(chǎn)品。
因為續(xù)保一般不保證和費率一般不保證的因素橄碾。
保險期間和繳費期限的選擇
每個人希望保險能保障自己的一生卵沉，但是，保險期限越長法牲，保險成本越高史汗，保費越高。
所以要量力而行拒垃，個人選擇保20年停撞，或者保障到70歲。
那時候子女差不多成年并且工作一定時間經(jīng)濟上也獨立悼瓮，那時候萬一有事也不會對子女造成太大影響戈毒。
對于繳費期限選擇，能繳多長繳多長
主要原因横堡，未來一段時間我國會是低利率時代（目前一年期存款僅為1.5%埋市，美元歐元日元更低），而保險產(chǎn)品 目前定價利率一般都在3.5%翅萤，這是一個不錯的收益恐疲。
如何區(qū)別保險產(chǎn)品好壞
經(jīng)常說被買保險的騙了腊满，為什么套么？因為傭金。
區(qū)別保險產(chǎn)品是否優(yōu)秀的唯一標(biāo)準(zhǔn)就是價格便宜（如果是財險中的車險碳蛋，還需要加個服務(wù)好）
對胚泌，價格便宜就是好，誰便宜買誰
香港的保單不值得買
因為那里的保險制度比大陸落后10年肃弟，監(jiān)管也不到位玷室。
目前市場上最便宜的產(chǎn)品是哪些
團體險
1零蓉、優(yōu)點
團體保險最大優(yōu)點就是便宜，可以認(rèn)為是批發(fā)價的保險穷缤。
價格只有個險的一半或者更低敌蜂。
2、臨時團體不歡迎
保險公司不愿意接受臨時組成的團體津肛，例如你和你的朋友家人一起買團體險章喉。
因為管理成本不低，風(fēng)險又高身坐，所以團體險還是嚴(yán)格要以傳統(tǒng)的公司或者工作單位為集體進(jìn)行投保秸脱。
3、公司上團體險最好
這是我經(jīng)常提的部蛇，如果你的公司是一家待遇好的公司摊唇，那他一定會為自己的員工購買周全的團體保險（注意：社保不是商業(yè)保險，你公司幫你交了社保和購買團體保險是兩回事）
4涯鲁、不足：
保險期間一般不超過1年巷查，續(xù)年需要重新報價。
團險還有一個好處是允許有個別比例的高風(fēng)險人員抹腿，如重大疾病患者等吮便，無法購買商業(yè)保險，可以通過這個渠道購買到幢踏。
自己上保險該如何選擇
好公司不好找髓需，如果公司沒有幫我保或者覺得保的不夠房蝉，我想自己買僚匆，那有什么推薦？
1搭幻、作為一名精算師咧擂，我首先推薦的是：房屋保險
（1）不是人身險，而是家家戶戶一定要購買的財險產(chǎn)品檀蹋，房屋保險松申。
推薦 ：平安保險商城? 保額500萬? 一年也就200元。
我建議投高保額俯逾，因為保費不是隨著保額呈現(xiàn)線性增長的贸桶。
（2）提示地震是國家買單的，保險公司不管桌肴。但是平安也推出了地震險皇筛，比較貴。
以后碰到天津港這種事情坠七，就不用求爹爹告奶奶了水醋。直接保險公司理賠旗笔，切記，房屋險Ｖ糇佟蝇恶！
2、第二個推薦的是： 重大疾病保險
重疾的定義：
無論你在哪家公司投保惶桐，大或者小
都包含這6種（惡性腫瘤艘包、急性心肌梗塞等）疾病，只有包含這六種疾病耀盗，才能被稱為“XX重大疾病保險”這6種疾病占一般人群一輩子患上重疾的80%-85%想虎。
保障的疾病數(shù)是不是越多越好？還需不需要保輕癥呢叛拷？
保險行業(yè)規(guī)定的重疾包含25種舌厨，但是有的公司提供的多達(dá)100多種。
不是不好忿薇，因為這25種已經(jīng)包含了人們經(jīng)常得的一些大病裙椭，那些輕癥狀的概率不高，這也主要看保費署浩，保費不多的話揉燃，加也就加上。
如果保100種筋栋，保費是原來的3倍炊汤，就不劃算了，因為那些輕癥弊攘，自己咬咬牙也能治抢腐，只有在保費增加最合理的情況下才要考慮這部分保障。
如何區(qū)分額外給付和一次賠付
賠付一次是賠付完之后襟交，保單終止失效迈倍。
額外給付是重疾和意外哪個先來賠哪個，也就是說可以二次賠付捣域。
因此產(chǎn)品價格較額外給付的產(chǎn)品會便宜啼染。
重疾險應(yīng)該買多少保額？
無論購買哪種保險和購買多少保額都需要量力而行焕梅，因為保費不是免費迹鹅，是要花錢的。
重疾保額最好能在50萬人民幣以上丘侠，因為一般重疾治療整體費用大致在30萬-50萬左右
（我們的醫(yī)學(xué)專家說的很直接：50萬都治不好徒欣，人多數(shù)也快完蛋了逐样，不要再浪費錢了）
如果家庭條件比較寬裕蜗字，可以買100萬打肝。
推薦：弘康人壽健康人生重大疾病保險C款
目前只能通過弘康人壽官方微信號投保。只接受北京挪捕、河南粗梭、江蘇、上海地區(qū)人投保级零。
推薦：陽光人壽的陽光關(guān)愛E生重大疾病保險系列? 直接購買D款断医。
定期壽險，保身故奏纪，有些定壽產(chǎn)品可能還保全殘鉴嗤。
推薦：市面上最便宜的是同方全球人壽的同方全球（摯愛）優(yōu)選定期壽險
限制：投保地區(qū)，四個一線城市序调。
3醉锅、意外險如何選擇
疾病身故隨著年齡增長而增長，但是意外身故確實不同的年齡有相同的概率发绢。
以為保障期限都是短期的硬耍，所以沒有辦法推薦。
但是有一個原則就是：
每千元保額0.6元y以內(nèi)的（例如辦公室內(nèi)勤這種的）
比如10萬元意外身故及殘疾保險費用低于60元都是價格不錯的边酒。
4经柴、養(yǎng)老年金保險如何選擇
是以人的生存為給付條件的保險。（壽險墩朦，則是以人的死亡為給付條件）
總覺得如果活的時間不長坯认，就虧了。
所以現(xiàn)在市面上很多養(yǎng)老年金保險其實是變相的終身壽險和兩全型氓涣。
總結(jié)：除了重疾險和定期壽險鹃操，人身險方面我不太推薦個人在購買其他保險，尤其是醫(yī)療險
因為醫(yī)療險是短期險春哨，不保證續(xù)保荆隘，不保證費率。
保險公司在經(jīng)驗波動時很容易停止承备氨常或加費椰拒，被保險人實質(zhì)上很難獲得預(yù)期的長期醫(yī)療保障。醫(yī)療險最好是工作單位買團險凰荚。
簡七理財
7步搞定你的保障
第一步：明確保險需求
你買保險的主要目的：
a\保障
B 理財
第二步:明確人身保險險種
被保險人的年齡|狀態(tài)：
1燃观、兒童，未參與工作的青年-非保障重點便瑟，適當(dāng)配置意外險缆毁。
3脊框、大于50歲或者即將颁督、已經(jīng)退休——非保障重點，適當(dāng)配置意外險浇雹。
意外險>壽險
重疾險>健康險
第三步;明確保險額度
（一）意外險及壽險（參考建議：各100萬）
意外險——補償意外事故的致傷致殘或死亡帶來的損失沉御。
壽險——以人的生命為保障對象的保險。利用保險昭灵，給人的壽命定個價吠裆。
其中常見的? 定期/終身壽險，補償死亡的損失烂完。
生死兩全保險试疙，除了補償死亡的損失，生存滿足一定條件（比如活到制定年齡）也能獲得補償抠蚣。
建議消費型的定期壽險為佳效斑，終身型的聽起來很美，但是非常貴柱徙。用自己理財?shù)氖侄螌⒆约旱氖杖氤^保險后期能擔(dān)保的保額缓屠。
保額計算參考思路：1、補償你不幸身忙的損失—將你未來所有收入折現(xiàn)
2補償家庭全部債務(wù)+生活支出——目前全部負(fù)債+家庭成員未來全部收入折現(xiàn)
3护侮、極簡原則—你年收入10倍敌完。
（二）重疾險（參考建議：50萬）
重疾險—補償患重大疾病的治療費用以及期間的誤工損失。
目前羊初，主要的大病平均治療費用在10萬-30萬滨溉，加上主要費用以及治療休養(yǎng)期間的誤工損失，30萬-50萬的保額比較充足长赞。
只買保障的重要常見的幾種大病就可以晦攒，這些復(fù)發(fā)疾病已經(jīng)占到你一生中概率的85%-90%,如果多保障一份，就要多付出一份錢得哆。例如原位癌脯颜，不容易復(fù)發(fā)、治療難度也低贩据，所以自己咬咬牙也就治了栋操。一般的治療費用在10萬之內(nèi)。
不可能全部賠付：
重癥饱亮、輕癥的賠付比例:
建議購買純消費型保險（不發(fā)生風(fēng)險矾芙，無任何金額收回的保險）年交保費能控制在年收入的5%以內(nèi)最佳，保費不超過10%是健康的范圍近上。
第五步：根據(jù)上述保險險種剔宪，保額及保費，挑選具體的保險。
線上直接購買vs線下保險代理人
如果愿意花時間研究葱绒，在正規(guī)保險網(wǎng)站購買即可
如果有一些 不適宜參保的疾病感帅，建議咨詢代理人。
關(guān)注保險的：
1哈街、保障期限? 2留瞳、保障額度 3拒迅、保障范圍 4骚秦、理賠條件 5、免責(zé)條款 6璧微、現(xiàn)金價值 7作箍、投資風(fēng)險8、投資收益 9前硫、相關(guān)費用（保險費胞得、保險賠償）
第六步：實際購買
1、簽字屹电、付款前阶剑，再次詳細(xì)閱讀保險合同。
2危号、如果線下通過保險人員購買牧愁，建議錄音購買過程。
3外莲、明確指定受益人猪半，不建議選擇默認(rèn)。
第七步：買后注意事項工本費
1偷线、猶豫期內(nèi)要退保磨确，近收取工本費，如果在這個時候發(fā)現(xiàn)問題声邦，抓住機會退保乏奥。
2、向家人介紹自己購買的保障保險亥曹，并將自己德庇⑷冢縣保單、合同放在家人清楚的地方歇式。購買電子保單也建議打印并按照上述方法操作驶悟。
退保
而節(jié)約下來的錢痕鳍，可以繼續(xù)做更有效的投資。
保險科普
1、盡量減少錯誤的觀念笼呆。
2熊响、保險需求，都是很個性化的東西诗赌。
3汗茄、買錯保險，代價很高
保險科普是省心铭若、省大錢洪碳。
第一次買保險就買對
保險的本質(zhì)：用少量可承受的錢（保費）轉(zhuǎn)移極端條件下自己無法承受的損失（保額）。
保險就是門上的一把鎖叼屠，小偷不一定會來瞳腌，但是你還是得鎖上。
最近圈里的一位廣告人傳來噩耗镜雨，在廣州飛北京的航班上嫂侍，不幸突發(fā)腦溢血。開顱手術(shù)話費40萬荚坞，進(jìn)行下次手術(shù)還有50萬的缺口挑宠，在朋友圈進(jìn)行資金募集。
昨天不幸離世颓影。給父母留下巨大的心理創(chuàng)傷各淀，從經(jīng)濟上考慮，培養(yǎng)他的投入和未來的收入瞭空，絕對是個巨大的損失揪阿。不知是否有家庭，如果有對妻兒來說咆畏，也是巨大的損失南捂。
所以一定要學(xué)好保險，為自己和身邊的人提供力所能及的保障旧找。
很多人覺得保險的賠付意義不大溺健，死都死了，要錢干什么钮蛛？
首先鞭缭，保險并不是保死亡。傷殘魏颓、重大疾病其實是比死亡更大的風(fēng)險岭辣。因為更增加了額外的大額治療費和生活費。
其次甸饱，購買保險是對家庭有責(zé)任感的表現(xiàn)沦童。有句話說的挺好仑濒，每個人都至少一份保險，差別只在出現(xiàn)不幸時偷遗，這筆保費由你和愛你的家人來出墩瞳，還是由保險公司賠付。
大多數(shù)人對保險的誤區(qū)有
1\保了也不給賠付
認(rèn)識錯誤氏豌，按照保險合同上的條款來賠付喉酌。買了你要了解他的范圍，免責(zé)范圍泵喘、賠付流程非常非常有必要泪电。
2、賠付那么少涣旨，沒什么意義
首先歪架，你是不是選對了保險股冗？
這個需要了解保險的類別霹陡，是否有返還分紅、費率等止状。
其次烹棉，你需要明確，你的保險是否真的在保障重大風(fēng)險怯疤。
回歸我們保險的初心——保障無法轉(zhuǎn)移的風(fēng)險浆洗。
保險不是萬能的，我們不可能希望保險解決所有的問題集峦，還是用好保險最本質(zhì)的功能——轉(zhuǎn)移無法承受的保險伏社。
3、保費太貴了塔淤，都和保額差不多了
首先摘昌，如果購買消費型純保障保險，一般不會出現(xiàn)這種情況高蜂。
如果保費太貴聪黎，要不就是重疾險這類保險，購買時年齡過大备恤，投保性價比已經(jīng)不高了稿饰。
或者是因為，這些保險是含有儲蓄露泊、分紅功能的喉镰，比如終身壽險，一部分保費是來做投資的惭笑。但需要注意的是侣姆，國內(nèi)長期分紅險大多收益在4%之內(nèi)，別被一些收益不佳的分紅險坑了。
保險的類型：
保險到底保的是什么铺敌？
保險本身的作用在于被保險人提供某一方面的保障汇歹，從而補償風(fēng)險發(fā)生后的經(jīng)濟損失。
你沒有看錯偿凭，是經(jīng)濟損失产弹，如果你現(xiàn)在還認(rèn)為買一份保險保的是人，那就大錯特錯了弯囊。所有保險歸根結(jié)底的都是我們的錢痰哨，以及創(chuàng)造錢的能力。
保險的分類：
按功能分：保障vs投資
（圖片）
對我們來說匾嘱，一定要理解的是按照功能斤斧，也就是偏投資還是保障來劃分不用的保障種類。
保障型保險：
純消費霎烙、純保障的保險撬讽，發(fā)生合同約定風(fēng)險進(jìn)行賠付，到期無任何金額返還悬垃。
儲蓄型保險
有保障功能游昼，發(fā)生合同約定風(fēng)險進(jìn)行賠付。
同時帶有分紅功能尝蠕，到約定時間返還一定金額的儲蓄功能烘豌，收益穩(wěn)定但不高。
投資型保險
保障功能很弱看彼，主要目的在于通過組合投資廊佩，博取高收益。這種產(chǎn)品把它當(dāng)做理財產(chǎn)品來看待就可以了靖榕。
區(qū)分保障型保險和儲蓄型保險
1标锄、保障方面，兩者可以達(dá)到一定的效果序矩。
2鸯绿、同樣的保額，消費型保險的保費只有儲蓄型保險保費的1/3,甚至更低有簸淀。
3瓶蝴、消費型的保險除非發(fā)生賠付的事件，否則沒有任何現(xiàn)金返還：
儲蓄型保險除了發(fā)生賠付事件進(jìn)行賠付外租幕，還會有分紅舷手，到期返還等收入。
很多人有一種誤區(qū)劲绪，儲蓄型保險不發(fā)生賠付的事件也能收回錢男窟，比打水漂好芭璩唷！可是歉眷，千萬要記住牺六，羊毛出在羊身上。
三口之家保險的選擇（原則）
1汗捡、各類保險配置齊全淑际，意外險、重疾險扇住、定期壽險都有配置春缕。
2睛低、保額適中采缚，并不追求非常大的保額。
3注簿、每年用在保險上的費用盡量少女阀。
給父母設(shè)立一個儲蓄賬戶宅荤，通過投資方式儲備養(yǎng)老金，達(dá)到保障目的强品。
