2013年9月酿愧，北京銀行聯(lián)手荷蘭ING集團(tuán)率先開通直銷銀行；2014年2月28日邀泉，民生銀行推出的純線上的直銷銀行嬉挡。

這也是我國(guó)首家真正意義上的直銷銀行。因此汇恤，該事件也被視為傳統(tǒng)銀行打響互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)反攻戰(zhàn)的第一槍庞钢，堪稱我國(guó)金融史上的一個(gè)里程碑。

至此因谎，誕生于海外的直銷銀行正式在我國(guó)由理念付諸實(shí)踐基括。隨后，我國(guó)銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化步伐開始加速财岔，并獲得了不錯(cuò)的發(fā)展阱穗。首先，表現(xiàn)最為突出的莫過(guò)于直銷銀行在數(shù)量上的擴(kuò)張使鹅。

數(shù)量“遍地開花”

想當(dāng)初揪阶，名噪一時(shí)的民生銀行成立直銷銀行，其所針對(duì)的基本就是當(dāng)時(shí)嚴(yán)重分流了銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的“余額寶”患朱。 這也被業(yè)內(nèi)解讀為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金理財(cái)大戰(zhàn)的一件尖端武器鲁僚。要知道，彼時(shí)這個(gè)“寶寶類”可是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)炙手可熱的代表。而從民生直銷銀行首期上線的類余額寶產(chǎn)品“如意寶”冰沙、“隨心存”就不難發(fā)現(xiàn)侨艾，該產(chǎn)品無(wú)論是在起購(gòu)門檻、還是產(chǎn)品設(shè)計(jì)上拓挥，都跟余額寶并無(wú)什么不同唠梨，而收益則輸余額寶一大轍。

然而侥啤，靠著民生銀行自身的口碑和信用背書当叭，其旗下的直銷銀行所推出的一系列產(chǎn)品還是受到了市場(chǎng)的熱捧。于是盖灸，這引來(lái)了不少銀行尾隨效仿蚁鳖，陸續(xù)開設(shè)直銷銀行。現(xiàn)如今赁炎，2年時(shí)間過(guò)去醉箕， 國(guó)內(nèi)直銷銀行大有遍地開花之勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)徙垫，截止2016年3月1日讥裤，中國(guó)已推出直銷銀行服務(wù)的商業(yè)銀行數(shù)量達(dá)55家，約占總數(shù)的81.8%姻报。

由直銷銀行在數(shù)量上的表現(xiàn)可見坞琴，直銷銀行在我國(guó)的發(fā)展已取得了一定的成績(jī)。當(dāng)然逗抑，直銷銀行的蓬勃發(fā)展剧辐，也表現(xiàn)在其組織形式的多元化、獨(dú)立化上邮府。

組織形式多元

一開始荧关，正如北京銀行所推出的直銷銀行一樣，直銷銀行的模式還是線上結(jié)合線下的褂傀。此時(shí)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的試水上忍啤，仍是保留有極大的余地。而隨后仙辟，更加具有創(chuàng)新精神的民生銀行就推出了純線上的直銷銀行同波，因此很多人將民生銀行所推出的直銷銀行視為我國(guó)正真意義上的直銷銀行。

在這一經(jīng)營(yíng)模式下叠国，直銷銀行也就不再是簡(jiǎn)單的銀行業(yè)務(wù)渠道拓展未檩，而是構(gòu)建了一種全新的業(yè)務(wù)模式。該業(yè)務(wù)模式拓展打破了時(shí)間粟焊、地域冤狡、網(wǎng)點(diǎn)等限制孙蒙，讓客戶可通過(guò)網(wǎng)站、手機(jī)等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和投融資服務(wù)悲雳。

2015年挎峦，百度、中信聯(lián)合宣布雙方達(dá)成戰(zhàn)略合作合瓢，發(fā)起設(shè)立百信銀行坦胶。這是中國(guó)首家獨(dú)立法人直銷銀行。相比仍掛靠在銀行體系而成立的直銷銀行晴楔，以獨(dú)立法人形式存在的百信直銷銀行顿苇，將金融創(chuàng)新進(jìn)行得更加徹底。這是因?yàn)槔谋溃瑥你y行傳統(tǒng)機(jī)制分離出來(lái)而獨(dú)立存在的直銷銀行岖圈，極有利于金融創(chuàng)新讹语，尤其是在金融產(chǎn)品方面可以不局限于銀行產(chǎn)品本身钙皮。而擺脫了依賴性的直銷銀行，當(dāng)然也將更加注重其產(chǎn)品的創(chuàng)新性與互聯(lián)網(wǎng)思維的適配性顽决。

當(dāng)然短条，直銷銀行在我國(guó)風(fēng)生水起的背后，是“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮的洶涌來(lái)襲才菠，挑戰(zhàn)無(wú)處不在茸时；另一方面，則是受限于整個(gè)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境而逐漸走下坡路的銀行業(yè)赋访，也正在急需尋求拓展業(yè)務(wù)可都、逆襲發(fā)展的機(jī)遇。

傳統(tǒng)銀行無(wú)懼互聯(lián)網(wǎng)浪潮挑戰(zhàn)

據(jù)五大國(guó)有銀行2015年年報(bào)披露顯示蚓耽，除了交通銀行歸屬母公司股東的凈利潤(rùn)增速在去年超過(guò)1%之外渠牲，其余四家國(guó)有銀行工、農(nóng)步悠、中签杈、建均不足1%。這當(dāng)中鼎兽，建設(shè)銀行最低答姥，只有0.14%。在不良貸款率方面谚咬，國(guó)有銀行普遍上升鹦付，農(nóng)業(yè)銀行更是達(dá)到罕見的2.39%。由此择卦，“銀行躺著賺錢的日子已經(jīng)一去不返”睁壁、“國(guó)有銀行凈利潤(rùn)負(fù)增長(zhǎng)時(shí)代將近”等聲音屢屢見諸報(bào)道背苦。

而根據(jù)花旗銀行研究報(bào)告顯示，隨著互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)的發(fā)展和普及潘明，互聯(lián)網(wǎng)金融將被越來(lái)越多的國(guó)人所接受行剂，這對(duì)于銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將造成不可忽視的沖擊。

該報(bào)告指出钳降，目前中國(guó)是全球擁有P2P借貸平臺(tái)最多的國(guó)家厚宰，中國(guó)的P2P平臺(tái)規(guī)模約為669億美元，是美國(guó)的四倍遂填。2015年铲觉，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的客戶數(shù)量已追平傳統(tǒng)銀行，突破了金融變革的臨界點(diǎn)吓坚；同時(shí)撵幽，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)無(wú)論從技術(shù)開發(fā)，還是規(guī)模已經(jīng)超越美國(guó)礁击。值得注意的是盐杂，2015年傳統(tǒng)銀行的利潤(rùn)中只有1.1%受到互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的影響，但隨著銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張哆窿，到2020年链烈，花旗銀行預(yù)測(cè)，這個(gè)比例將上升到10%挚躯。

可見强衡，飽受內(nèi)憂外患的銀行勢(shì)必要主動(dòng)出擊，才能應(yīng)對(duì)如今洶涌澎湃的互聯(lián)網(wǎng)浪潮码荔。其實(shí)漩勤，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)也是銀行積極開疆拓土、實(shí)現(xiàn)彎道超車的不二選擇缩搅。

對(duì)互金而言直銷銀行是“狼”越败？

直銷銀行對(duì)于公眾而言，最直接的表現(xiàn)就是個(gè)人客戶開設(shè)賬戶不需要到柜臺(tái)誉己，可實(shí)現(xiàn)在線開立賬戶和在線投資眉尸、轉(zhuǎn)賬、交易巨双、理財(cái)產(chǎn)品和貨幣基金的販買噪猾，不受空間和時(shí)間的制約。

因此筑累，直銷銀行無(wú)論是在產(chǎn)品袱蜡、成本、效率慢宗、用戶體驗(yàn)等方面都無(wú)疑優(yōu)越于傳統(tǒng)銀行坪蚁”即基于此，直銷銀行將是銀行在消費(fèi)者習(xí)慣已被重塑的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代敏晤，互聯(lián)網(wǎng)化的一個(gè)殺手锏贱田。

而直銷銀行的種種優(yōu)點(diǎn)，跟當(dāng)下正處于風(fēng)口的互聯(lián)網(wǎng)金融有幾分相似嘴脾。兩者之間會(huì)形成激烈競(jìng)爭(zhēng)嗎男摧？筆者將在下一篇文章具體分析。