晚上班主任分享：如何有效的配置我們的資產(chǎn)和收入
首先班班點評了作業(yè)员凝。
提到，1奋献、其實大家不是小白绊序，沒有投資，大家都有銀行卡的秽荞，多多少少都接觸到理財投資產(chǎn)品骤公，至少定存和余額寶都有參與。
2扬跋、基金風(fēng)險低可以承受阶捆，但是基金種類多，不同種類的基金，它的風(fēng)險程度也是不同的洒试。我們所贊揚的基金定投倍奢，是要做指數(shù)基金的定投，或者就某一只基金進行了分析以后垒棋，給它的估值和價格有了很深層次的把握確定他是被低估的卒煞，然后通過定投不斷的拉低他的成本等待，回到正常估值時賣掉獲利叼架。
我要繼續(xù)努力畔裕。
接著便是正式開講：
家庭配置，首先得對自己的資產(chǎn)進行了梳理乖订，找出問題扮饶，然后對后期改進進行思考。不管你的投資是多是少要有個清晰的梳理乍构，可以對未來投資進行一個參考甜无。所以我們建議大家一定要有一個理財規(guī)劃表。能養(yǎng)成良好的習(xí)慣哥遮。
問題一考查的是學(xué)員資產(chǎn)配置的情況與理念岂丘。
雞蛋不要放在一個籃子里。這個是我們都知道的道理眠饮，這句話告訴我們要進行資產(chǎn)配置奥帘，但是卻很少有同學(xué)知道究竟要怎么進行資產(chǎn)配置。我們就要提到一個概念 標準普爾家庭資產(chǎn)配置象限圖君仆，我們介紹這種配制方法翩概，但是具體配額大家可以根據(jù)自身的家庭情況具體分析調(diào)整牲距。標準普爾(standard & Poors)為全球最具影響力的信用評級機構(gòu)返咱，專門提供有關(guān)信用評級、風(fēng)險評估管理牍鞠、指數(shù)編制咖摹、投資分析研究、資料處理和價值評估等重要資訊难述。
標準普爾曾調(diào)研全球十萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長家庭萤晴，分析總結(jié)出他們的家庭理財方式，從而得到標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖胁后，此圖被公認為最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式店读。
標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖把家庭資產(chǎn)分成四個賬戶，這四個賬戶作用不同攀芯，所以資金的投資渠道也各不相同屯断。只有擁有這四個賬戶，并且按照固定合理的比例進行分配才能保證家庭資產(chǎn)長期、持續(xù)殖演、穩(wěn)健的增長氧秘。
干貨來了。
第一個賬戶是日常開銷賬戶趴久，也就是要花的錢丸相，一般占家庭收入的10%,為家庭大約3-6個月的生活費。
日常開銷和應(yīng)急的錢彼棍，這部分一方面是要控制日常消費灭忠，另外一方面，如果工作收入出現(xiàn)意外情況滥酥，比如老板這個月不發(fā)工資更舞，大家生活不受影響。這個賬戶保障家庭的短期開銷坎吻，日常生活缆蝉，買衣服、美容瘦真、旅游等都應(yīng)該從這個賬戶中支出刊头。一般放在活期儲蓄的銀行卡中，或者余額寶這類的貨幣基金中诸尽。
但我們最容易出現(xiàn)的問題是占比過高原杂，很多時候也正是因為這個賬戶花銷過多，而沒有錢準備其他賬戶您机。都把錢放在了余額寶穿肄，要不花掉，要不雖然克制不浪費际看，但是增值不夠咸产，浪費了時間成本，當然仲闽，如果你夠勤快脑溢，時間也準，那么國債逆回購是個不錯的選擇赖欣，因為國債逆回購可以到達15%屑彻，30%，遠遠超過貨幣基金顶吮，同樣保本保息社牲。
要點：短期消費，3—6個月的生活費悴了。一般放在銀行活期存款搏恤，貨幣基金中汗菜。
第二個賬戶是杠桿賬戶，也就是保命的錢挑社，一般占家庭資產(chǎn)的20%陨界。
為的是以小博大，專門解決突發(fā)的大額開支痛阻。也就是說菌瘪，以小代價獲得大的保障。保險阱当，在日常生活中俏扩，很多人認為是浪費錢，但是在現(xiàn)在這個污染嚴重弊添，傳染病肆虐的時代录淡，是非常必要的。
這個賬戶保障突發(fā)大額開銷油坝，一定要尲灯荩款專用，保障在家庭成員 出現(xiàn)意外事故澈圈、重大疾病時彬檀，有足夠的錢來保命。
此賬戶主要是意外傷害和重疾保險瞬女，因為只有保險才能以小搏大窍帝，200元換10萬，平時不占用太多錢诽偷，用時又有大筆的錢坤学。
此賬戶平時看不到什么作用，但是到了關(guān)鍵的時刻报慕，只有它才能 保障你不會為了急用錢賣車賣房深浮，股票低價套現(xiàn)，到處借錢卖子。如果沒有這個賬戶略号，你的家庭資產(chǎn)就隨時面臨風(fēng)險刑峡，所以叫保命的錢洋闽。
杠桿最佳的使用，在于支點的正確突梦，也就是說诫舅，只有找到最準確的保險才能用最少的代價，獲得最大的保障宫患。但是現(xiàn)在市面上刊懈，因為我們中國人的觀念，保險都在迎合大家，所以出現(xiàn)很多分紅險虚汛，返還險等等匾浪，有的甚至打出抗通脹的噱頭，但是要注意保險公司是公司卷哩，是要賺錢的蛋辈，不會做虧本生意。
所以跟大家去超市買東西的時候一樣将谊，如果銷售員一直推銷某一個東西冷溶，那代表他們的利潤很高了。那些好用又實惠的尊浓，往往放在不起眼的架子角落逞频，所以我們會安排專門的課程幫大家解讀保險的基礎(chǔ)辨別方式。但是不管如何栋齿，這個賬戶一定要有苗胀，這是安全保障。而且注意瓦堵，意外重疾保障柒巫，專款專用谷丸，解決家庭突發(fā)的大開支堡掏，一定要給家里的家庭支柱準備上。只有有了以上兩個賬戶刨疼，我們才能夠高枕無憂地進行投資泉唁。
這就是 高筑墻，緩稱王揩慕，磊高防御工事亭畜，才能去進攻。
好迎卤，我們繼續(xù)看拴鸵，
錢生錢，為什么還分成兩部分呢蜗搔。
注意點：我們作業(yè)一提到了兩個問題劲藐，一個是你為什么要學(xué)習(xí)理財，一個是你的小愿望樟凄。
很多人把這兩個混了聘芜，我們應(yīng)該明白，小愿望是短期的缝龄，而小愿望的不斷實現(xiàn)汰现，最終會實現(xiàn)大愿望挂谍，就是財務(wù)自由。
所以我們分開看瞎饲，第三個賬戶是投資收益賬戶口叙，也就是生錢的錢。一般占家庭資產(chǎn)的30%嗅战，為家庭創(chuàng)造收益庐扫，這個賬戶，我們只給到30%仗哨。
重點：用有風(fēng)險的投資創(chuàng)造高回報形庭，這個賬戶為家庭創(chuàng)造高收益，往是通過你的智慧厌漂，用你最擅長的方式為家庭賺錢萨醒，包括你的投資 的股票、基金等苇倡。包括我們小伙伴們提到的股票富纸，基金，期貨旨椒，貴金屬都屬于風(fēng)險投資晓褪。不是說基金一定中低風(fēng)險，沒有這回事综慎，注意涣仿。
這個賬戶不能多，即不能投入太多的錢示惊；但是也不能少好港，我們不能不投資，因為你不理財米罚，財不理你钧汹。不要貪婪，投資需要理性录择。
舉例說很多人做股票會有一個壞習(xí)慣拔莱。
本來計劃5萬，按道理說控制倉位隘竭，比如先買一半塘秦，然后酌情加倉或者減倉，但是有人一激動货裹，就全倉嗤形。后來跌了怎么辦精偿，再放錢就去補弧圆，拉低成本赋兵。這樣，你的這部分賬戶就會越來越多搔预，這個賬戶關(guān)鍵在于合理的占比霹期，也就是要賺得起也要虧得起。無論盈虧對家庭不 能有致命性的打擊拯田，這樣你才能從容的抉擇历造，這也就是我們常說的用閑錢理財，不要借錢炒股之類的船庇。投資切記不能貪心吭产，要理性。
這個賬戶最大的問題是偏向性鸭轮，很多家庭買股票第一年占比30%臣淤，股票、基金等窃爷∫亟看到見收益就看得見風(fēng)險結(jié)果賺了很多錢，第二年就用90%的錢去買股票了按厘，如果中間遇到什么需要急用錢的時候医吊，就會導(dǎo)致各種問題了的。大家要知道逮京，經(jīng)濟有一定的周期性卿堂，長遠看，股市肯定是逐步上行的懒棉，就好比08年金融危機大家可能虧的一塌糊涂御吞，結(jié)果到了2015年上半年，全部發(fā)了漓藕。但是前提是你要守得住陶珠，如果你一次全部下去了，遇到急用錢了享钞，就只能賤賣你的股票揍诽，跟賤賣房子一樣，投資≠理財 一定要記住哦栗竖。個賬戶可以去博暑脆，比如股票，比如基金狐肢，期貨添吗，貴金屬，都可以份名，只要你擅長碟联，有把握妓美。找到適合的渠道和方式，知道賺錢就好鲤孵。
第四個壶栋，和第三個容易混，但是千萬要單列開普监，是長期收益賬戶贵试，也就是保本升值的錢，保本升值凯正，就是既要保本毙玻，又要保證一定的上漲，最好要跑贏通貨膨脹廊散。一般占家庭資產(chǎn)的40%淆珊，為保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金奸汇、留給子女的錢等施符。這部分就是為了大家的財務(wù)自由準備的。
買房子擂找，孩子出國留學(xué)戳吝，自己出國養(yǎng)老，開花店贯涎，還有我們有的小伙伴很文藝听哭，想做個自己的工作室。這些錢是一定要用的塘雳，一定要提前就預(yù)備的錢陆盘。一定要保證本金不能有任何損失，并要抵御通貨膨脹的侵蝕败明，所以收益不一定很高隘马，但卻是長期穩(wěn)定的。
這個賬戶最重要的是專屬
1）不能隨意取出使用妻顶。養(yǎng)老金說是要存酸员，但是經(jīng)常被買車或者裝修用掉了
2）每年或每月有固定的錢進入這個賬戶，才能積少成多讳嘱，不然就隨手花掉了
注意幔嗦，哪怕要餓死了，也要流出孩子的上學(xué)錢沥潭，爹媽的養(yǎng)老錢邀泉。所以，再怎么月光，擠也要擠出來汇恤，哪怕每個月就300-500庞钢，時間長了就會不一樣。
很多小伙伴在作業(yè)里寫的屁置，要基金定投焊夸，的確是個好方式仁连。但是注意蓝角，基金的種類，貨幣基金跑不贏通漲饭冬，股票基金混合基金都是需要基金經(jīng)理操作的主動型基金使鹅，發(fā)現(xiàn)大且不可控，所以我們推薦被動型指數(shù)基金昌抠，后期也會講到患朱。
提到中午的文章里面的死胖子如何賺自己的第一桶金。就用基金定投做儲蓄炊苫，股票做升值裁厅。很多人說，100萬離我們很遙遠啊侨艾，不知道打擊有沒有看過一個說法执虹，如果你每個月都能買6件衣服，你就可以考慮買房了唠梨。當你積累了第一根杠桿袋励，比如房子的首付15-20萬，你就能撬動第一個100萬当叭，當你有了一個100萬的房子茬故，你的下一個目標就是400萬，這就是復(fù)利的威力蚁鳖。而這些從哪里來磺芭，從你每天出去吃的一個火鍋，一餐烤肉來醉箕。
第四個賬戶重點：保本升值徘跪，本金安全、收益穩(wěn)定琅攘、持續(xù)成長垮庐。
我們推薦指數(shù)型基金定投，注意是：指數(shù)基金坞琴！指數(shù)基金哨查！不是隨便的，當然剧辐，不是隨便亂選的寒亥，也需要合理的估值看準才可以邮府。小錢不理，大錢怎么來溉奕，這四個賬戶就像桌子的四條腿褂傀，少了任何一個就隨時有倒下的危險，所以一定要及時準備加勤。
你看你現(xiàn)在還缺少哪個賬戶仙辟，或者說你最想趕快準備哪個賬戶呢？
自己的賬戶對比后是這樣：我的資產(chǎn)基本都是定存鳄梅，因為不懂叠国，不敢貿(mào)然對投資產(chǎn)品投入太多。因為想買房戴尸，75%的儲蓄都是定存粟焊。賬戶1做到，賬戶2和賬戶4比較缺孙蒙，特別是保險得趕緊行動项棠。養(yǎng)老的也要開始定投了。
也并不是說我們一個家庭一開始就會有的挎峦，而是通過我們財商的覺醒香追，然后一點一點的完善起來的另外呢，這個標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖也只是一個大體的參考浑测，畢竟每個人的家庭情況是不一樣的翅阵，按比例和實際情況來。保險一般一年一支出的迁央，都要具體算算掷匠，掌握好比例和尺度。比如班班就覺得它的保險這一塊占比有些多岖圈，我的爸媽和我自己的保險讹语，都是我自己開銷里出，這個看具體家庭的情況蜂科。
那么接下來我們說一下我們作業(yè)的問題二 顽决，前面說大家有誤區(qū)，覺得自己是小白导匣，沒投資過才菠。但其實，我們每天都在投資贡定，學(xué)生赋访，爸媽打生活費是到銀行卡里。上班族，工資是劃賬到卡里蚓耽，不管活期定期渠牲，都是投資的一種，余額寶就更是啦步悠，就是貨幣基金嘛签杈。所以，不要說自己什么流派都不是鼎兽。
我們其實就是商品答姥，我們從出生那一刻起，就像一臺沒有裝任何軟件的電腦接奈，通過這么多年的學(xué)習(xí)踢涌，我們不斷地提升自己的價值通孽，然后就是期待賣個高價格序宦，那么如何獲得更多的錢？簡單背苦，就是單位時間出賣自己的價格更高互捌。一、提升自我能力行剂，單位時間工資高秕噪；二、同樣價格厚宰，出賣更多的時間腌巾。資產(chǎn)也是一樣的，放在活期儲蓄铲觉，沒有余額寶高澈蝙，放在余額寶沒有指數(shù)基金高，所以撵幽，想要賺更多的錢灯荧，要么提升自己，要么錢滾錢盐杂《涸兀總體上還是出賣時間。
問題二考查的是學(xué)員在財務(wù)方面的自我認知链烈，這里要繞過兩個坑：“分散風(fēng)險和平衡投資”厉斟。很多人，一看到金字塔的風(fēng)險劃分强衡，瞬間就慫了擦秽，我承擔(dān)不了亮钦，我不能俭令，我不敢，還沒開始，就選擇投降逮光。我們說，30%的風(fēng)險投資险领，如果虧掉其中的10%會對大家的生活產(chǎn)生影響嗎微猖？相當于總收入的3%，1000塊域蜗，虧3塊巨双，大家算一算就知道，班班不是股神霉祸，也有虧有賺的筑累，但是如何才能平衡心態(tài)，穩(wěn)得住才能賺的到呢丝蹭？就是要理性慢宗，要學(xué)習(xí)，我看準了奔穿，就等著镜沽。不理財，你的資產(chǎn)也會每年以7%左右縮水贱田，所以沒差啊缅茉。所以投資不是做學(xué)問 現(xiàn)實也沒有義務(wù)與理論保持一致 。
我們不可能等到100分再去投資男摧。一邊學(xué)習(xí)蔬墩，一邊實踐，保持客觀和理智耗拓，比如國債逆回購拇颅，很多同學(xué)聽了覺得懂了，可是實際操作的時候 還是會遇到很多的問題（譬如小伙伴去開戶帆离，開了個萬三蔬蕊，打電話了，談判成功哥谷，調(diào)成萬二）岸夯。所以要嘗試，才知道们妥，很多事情沒那么可怕猜扮。不要只停留在知道 了解 我們更需要的是實踐。不懂不可怕监婶，可怕的是很多人不懂投資旅赢，但是他們也不屑于去懂投資齿桃。投資不是投機，投資是什么煮盼，投資是憑本事賺錢短纵。
股票，基金說到底僵控，都是反映公司的業(yè)績個經(jīng)營狀況香到，可以去查的，可以分析的报破，好不好悠就，一對比就知道，茅臺和五糧液充易，誰的業(yè)績好梗脾？伊利和蒙牛誰的品牌好？所以盹靴，我們可以在有限的條件下炸茧，把握可控的部分，加持我們對公司估值的把握鹉究。同樣的300宇立，阿迪耐克踪宠，我們覺得好便宜自赔，打折，趕快買柳琢，但是如果是361绍妨，鴻星爾克，你會覺得不值得剛上市柬脸，等等打折再買更便宜他去。
為什么？你了解他們的區(qū)別倒堕，了解市場行情灾测，股票一樣，基金也一樣垦巴，所以再回過頭去媳搪，看第一題里那個小問題：你覺得你的投資合理嗎？你對哪個投資品種感興趣呢骤宣？
想清楚這兩個問題秦爆，我們是不是就有了初步的人生規(guī)劃，我們首先要對自己了解憔披，了解自己的收入等限，資產(chǎn)爸吮，了解自身的實力，知識基礎(chǔ)望门。這里不要認為知識是文憑形娇，投資市場很直白很現(xiàn)實，要的是真本事不是花架子哦筹误，不知道大家有沒有聽過埂软，一個初中生，就能賺到1000萬纫事。所以勘畔，只要方向?qū)Γ魏卫щy都是可以克服的丽惶。
好啦炫七，今天的分享就結(jié)束了。明天開始钾唬，我們會詳細說今天四個賬戶所涉及的各類投資品：股票万哪，保險，指數(shù)基金抡秆。
