香帥的北大金融學(xué)課翩蘸。

從上上周開始，我們已經(jīng)進(jìn)入銀行這個(gè)模塊淮逊，從銀行貨幣催首、存款準(zhǔn)備金率、基礎(chǔ)利率的方面泄鹏，了解了銀行體系對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的功能郎任。這周我會(huì)繼續(xù)來(lái)給你講述我們生活中的銀行，以及銀行在我們生活中到底扮演著什么角色备籽。

比如說(shuō)工商銀行和招商銀行的差別在哪里舶治？再比如說(shuō)我們要辦理信用卡的時(shí)候，到底哪家銀行更靠譜胶台？還有辦理個(gè)人貸款和企業(yè)貸款又應(yīng)該找哪一種銀行歼疮？這些問(wèn)題你以為你很熟悉杂抽，但是很少有人能夠準(zhǔn)確地回答出來(lái)诈唬。

中國(guó)現(xiàn)在有各類銀行4000多家，種類也是五花八門缩麸，有我們熟悉的“老字號(hào)”铸磅，四大國(guó)有銀行，也有股份制銀行杭朱，還有最近勢(shì)頭洶洶的城市商業(yè)銀行阅仔。那么，它們的業(yè)務(wù)究竟都有什么特色呢弧械？弄清楚這些問(wèn)題八酒，以后我們?cè)谶~進(jìn)一個(gè)銀行的時(shí)候，你的心里就會(huì)有底了刃唐。

首先羞迷，從我們最熟悉的銀行講起。

一画饥、皇帝的女兒不愁嫁：五大行

老百姓最熟悉的銀行是什么衔瓮？工、農(nóng)抖甘、中热鞍、建四大行。在很多老一輩人的心中，四大行和銀行就是劃等號(hào)的薇宠。后來(lái)偷办，還加上了一個(gè)“交行”，就是工澄港、農(nóng)爽篷、中、建慢睡、交逐工，這五家是國(guó)家直接管控的大型國(guó)有商業(yè)銀行，占了全國(guó)金融業(yè)資產(chǎn)的40%左右漂辐。這幾大行在老百姓心中地位高泪喊，是有歷史淵源的。

歷史悠久髓涯，分支機(jī)構(gòu)龐大袒啼，國(guó)家信用保底，這幾點(diǎn)就決定了幾大國(guó)有銀行是屬于“皇帝的女兒不愁嫁”纬纪，吸儲(chǔ)能力好蚓再，信用好，明顯是處于銀行圈的上流階級(jí)包各。

但是摘仅，這里要提醒一點(diǎn)的是，幾大行因?yàn)榉种C(jī)構(gòu)太多了问畅，林子大了以后娃属，什么鳥都有。2014年护姆，著名的泛亞金融詐騙案中矾端，有接近70億的理財(cái)產(chǎn)品是通過(guò)中行內(nèi)蒙古分行代售的。

二卵皂、大都市精英白領(lǐng)：股份制銀行

除了國(guó)有商業(yè)銀行以外秩铆，還有股份制銀行，這也是大家比較熟悉的灯变。它們屬于銀行業(yè)的第二梯隊(duì)殴玛。平時(shí)，我們經(jīng)常聽到的招商柒凉、浦發(fā)族阅、民生、興業(yè)都屬于這一類銀行膝捞。它們也是全國(guó)性的銀行坦刀，但是股權(quán)結(jié)構(gòu)是比較靈活的愧沟。

最典型的就表現(xiàn)在吸收儲(chǔ)蓄的能力上。它們?cè)谶@一點(diǎn)上和五大行比有天生的劣勢(shì)鲤遥。所以沐寺，它們必須做特色業(yè)務(wù)，搞差異化競(jìng)爭(zhēng)盖奈。

出身在深圳蛇口的招商銀行就是著名的零售銀行混坞，它的信用卡業(yè)務(wù)在全國(guó)首屈一指。辦理信用卡钢坦，招行是比較有特色的究孕。

小微企業(yè)上哪貸款？就是民生銀行做得比較有特色了爹凹。到目前為止厨诸，民生小微客戶的總數(shù)是60多萬(wàn)戶，居各家商業(yè)銀行之首禾酱，所以小微企業(yè)貸款哪家強(qiáng)微酬，找民生是比較好的。

在做個(gè)人業(yè)務(wù)的時(shí)候颤陶，我是比較傾向于到股份制銀行去的颗管。

三、地方城市電視臺(tái)女主播：城商行

除了國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行以外滓走，中國(guó)還有一類非常特殊的銀行垦江，叫做城市商業(yè)銀行，咱們平時(shí)就簡(jiǎn)稱城商行闲坎。像上海銀行疫粥、北京銀行茬斧、重慶銀行都屬于這一類腰懂。

這類銀行的前身是各地設(shè)立的城市信用合作社，它們?cè)诟鱾€(gè)城市项秉，都是當(dāng)?shù)氐腻X袋子绣溜，是很受待見的，特別是各地如果搞建設(shè)娄蔼，很多土地財(cái)政方面的貸款都會(huì)通過(guò)這種城商行進(jìn)行怖喻。但是，從規(guī)模岁诉、體量锚沸、實(shí)力上青灼，它們和國(guó)有銀行粒褒，還有股份制銀行又有差距。這就有點(diǎn)像二涝焙、三線城市電視臺(tái)的女主播，在當(dāng)?shù)匾彩菚r(shí)尚的偶像距潘，但是一到了“帝都”炼列、“魔都”，氣勢(shì)就矮了半截音比。城商行是一個(gè)地域性特別強(qiáng)的銀行俭尖，我們國(guó)家有100多家城商行，它們的差異特別大洞翩。

除了“皇親國(guó)戚五大行”稽犁、“大都市麗人股份制銀行”、“小家碧玉城商行”之外骚亿，中國(guó)還有上千家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缭付，但是這些機(jī)構(gòu)你一般是看不到的，因?yàn)樗鼈兌茧`屬于當(dāng)?shù)卣矗饕钱?dāng)?shù)氐目h政府陷猫。相對(duì)而言這些銀行的體量很小，但是在當(dāng)?shù)卣椭袊?guó)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策導(dǎo)向下的妖，它們也能把小日子過(guò)得不錯(cuò)绣檬。

今日概要：

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劃重點(diǎn)

中國(guó)的銀行圈：

第一梯隊(duì)的五大行屬于貴族系列，國(guó)家信用擔(dān)保嫂粟，資金實(shí)力強(qiáng)娇未；

第二梯隊(duì)是股份制銀行，也是全國(guó)性經(jīng)營(yíng)的銀行星虹，但是因?yàn)樗鼈儧](méi)有國(guó)字號(hào)血統(tǒng)零抬，就屬于“自我奮斗型”，所以它們產(chǎn)生了不少金融創(chuàng)新宽涌，和特色服務(wù)平夜；

第三梯隊(duì)就是全國(guó)各個(gè)城市都有的城市商業(yè)銀行，它們的生存狀態(tài)相對(duì)是比較艱難的卸亮，所以在發(fā)行各種理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候也會(huì)比較激進(jìn)忽妒。