這陣子上了幾節(jié)最基本的理財課，也算是給我這種理財小白開了扇窗艺糜。在此剧董，結(jié)合我身邊的一些日常現(xiàn)象做一些反思和總結(jié)破停。
記得之前老爸談到他和老媽的老年生活開支翅楼，他算了一筆賬，是這樣算的：
如果沒有重大疾病真慢，沒有意外的大筆開支毅臊，他們倆老每年需要再補貼5000塊錢才夠日常花銷黑界。也即管嬉，如果他倆能再活20年的話，現(xiàn)在需要存夠10萬才夠花园爷。
老爸當(dāng)初算這筆款時我沒什么異議宠蚂，但如今想來式撼，老爸的算法有兩點問題：
沒考慮資金的時間價值童社，更沒考慮到通貨膨脹。
首先說說資金的時間價值著隆。
錢只要不放在手里扰楼，不管是做投資還是存銀行呀癣，隨著時間的增長，錢的金額也會產(chǎn)生變化弦赖，此即為資金的時間價值项栏。
比如說，假如我們將10萬存在銀行蹬竖，按活期算沼沈，目前銀行活期的利息是0.35%，那么币厕，一年后列另，10萬就會變成：10萬*（1+0.35%）=103500。
多賺的這3500元旦装，就是資金的時間價值所帶來的收益页衙。
再舉個例子。
如果有人要付給你一筆錢阴绢，年頭或年尾給店乐，你選哪個？
當(dāng)然是年頭了呻袭！
再回到前面的話題眨八。
一年多賺了3500元，喜大普奔是吧棒妨？
但是——
如果把通貨膨脹的影響算進去踪古，你馬上就會淚崩了。
目前券腔，官方給出的通貨膨脹率是5%伏穆，但據(jù)稱，實際通貨膨脹率應(yīng)該至少達到了8%纷纫。就以最低值8%來算好了枕扫，按照72法則，現(xiàn)在的10萬塊錢9年后其購買力會縮水一半辱魁，也即只相當(dāng)于現(xiàn)在的5萬塊烟瞧；18年后再縮水一半，只值現(xiàn)在的2.5萬染簇。
為什么會縮水参滴？大家想想，二十年前的房價是什么價锻弓，現(xiàn)在是什么價砾赔？二十前年的豬肉多少錢一斤，現(xiàn)在又是多少錢一斤？二十年前的1萬塊錢還挺多的暴心，現(xiàn)在還值什么妓盲？
很可怕是不是？但這就是通貨膨脹的后果专普。
咱們再把資金的時間價值和通貨膨脹的影響一起算進去悯衬。
還是按銀行活期利息0.35%和通貨膨脹率8%算，每年凈虧：8%-0.35%=7.65%檀夹。也即筋粗，10萬存銀行一年拿活期利息的話，虧損為：10萬*7.65%=7650元炸渡。
年頭的10萬到了年尾就只值92350了亏狰！
當(dāng)然，你也可以不存活期偶摔，那就存定期吧暇唾，可是，目前銀行利率為：一年定期1.5%辰斋，二年2.1%策州，三年2.75%。好像支付寶的余額寶利息要高一點宫仗，嗯够挂，不錯，差不多有3%呢藕夫∧跆牵可是，再高又有誰跑得過通貨膨脹率毅贮？不止是跑不過办悟，而且離通貨膨脹率還差得遠呢！
即使是按余額寶3%的利息來算滩褥，年前的10萬病蛉，到了年尾也只值：10萬*{1-（8%-3%）}=95000元。
嗯哼瑰煎，一年什么都沒做铺然，凈虧5000，真特么酸爽酒甸！
怎么辦魄健，坐等著它虧？
目前比較安全保險一點的理財方式插勤，比如說存銀行沽瘦、買貨幣基金（余額寶也屬于貨幣基金）柬甥、買國債，收益最多也不過3%其垄；收益高一點的比如說基金、股票卤橄，風(fēng)險也高绿满，必須要對投資理財很懂的人或運氣特別好的人或市場行情特別好的時候，股票窟扑、基金的收益才能跑過通貨膨脹率喇颁。
估計目前真正能跑過通貨膨脹率的就只有一線城市和部分二線城市的房價了吧，所以這也是為什么資金都喜歡往房地產(chǎn)行業(yè)傾斜的原因嚎货，也是為什么普通百姓有錢了都會買房的原因橘霎。
同時，又因為過多的資金流入房地產(chǎn)殖属，且之前的國策是大力開發(fā)房地產(chǎn)姐叁，所以國家每年都會超發(fā)很多貨幣，而通貨膨脹率=每年新發(fā)的貨幣量 – GDP洗显，所以又導(dǎo)致通貨膨脹率越來越高外潜。（當(dāng)然，國家每年新發(fā)很多貨幣的原因不止這一個挠唆，這里只以這一個原因論說）
惡性循環(huán)处窥！
那么，除了買房玄组、炒股滔驾、買基金之外，還有什么方式可以讓我們的錢不貶值俄讹？
我個人覺得哆致，答案只有一個，那就是讓我們的錢能夠持續(xù)流通起來患膛。
當(dāng)錢一直處于流通狀態(tài)時沽瞭，它的購買力是多了還是少了就是跟著當(dāng)前的市場走的。當(dāng)通貨膨脹率高時剩瓶，錢的購買力變低驹溃，但我們賺的錢也可以跟著變多（比如說目前通貨膨脹率高，每個城市的最低工資標(biāo)準也在同步上漲）延曙；當(dāng)通貨膨脹率低甚至是通貨緊縮豌鹤，它的購買力相對會高，但同時枝缔，賺錢也會變難（比如說布疙，老板賺不到錢就會不給員工漲工資）蚊惯。
所以，要讓我們的錢始終處于流通狀態(tài)灵临，最重要的一點就是要能持續(xù)不斷地賺錢截型。并且，要讓我們當(dāng)前的收入能承擔(dān)我們當(dāng)前的支出儒溉，且要有節(jié)余宦焦。比如說，當(dāng)你目前月薪一萬時顿涣，你的月支出就絕對不能超過一萬波闹。當(dāng)然，量入為出這個道理大家都懂涛碑，我也沒什么好多說的精堕。
但我要說的是，作為一個沒有賺錢能力的普通老人蒲障，要讓他在老了之后還能持續(xù)不斷地賺錢是不現(xiàn)實的歹篓。這時候，他如何去量入為出揉阎？也許他能“量”的只有他以前的積蓄和他的退休工資了滋捶。請注意，如果沒有很好的理財能力余黎，積蓄跑不過通貨膨脹率的話重窟，這筆錢是會逐年貶值的。所以咱們也暫且把這筆錢放一放惧财。
那么巡扇，真正能“量”的就只有他的退休工資了。對于我們這一代人來說垮衷，能“量”的就是我們現(xiàn)在所交的社保厅翔、以后會返給我們的養(yǎng)老金。但問題又來了搀突，目前的養(yǎng)老金替代率只有45%（遠遠低于國際標(biāo)準的65%）刀闷。也即，如果你退休前的工資是一萬的話仰迁，退休后你只能拿到4500的養(yǎng)老金甸昏。
大家再看看下面這張圖：
也就是說，我們的養(yǎng)老金交納率是28%徐许，也即平均1.6個勞動力在養(yǎng)一個老人施蜜。這還是在目前勞動力比較多的情況下，等到我們老去的時候中國進入老齡化雌隅，到時可能一個勞動力養(yǎng)一個老人都養(yǎng)不起了翻默，到時養(yǎng)老金替代率還能有45%嗎缸沃？真的是不容樂觀。
那么修械，存錢還有用嗎趾牧？
當(dāng)然有用。
存款除了可以備不時之需和補貼我們的養(yǎng)老金缺口外肯污，還能讓我們積累第一筆原始資金翘单。比如說，當(dāng)碰到前些年的房地產(chǎn)行情時仇箱，有存款的人才能借勢買房大賺一把啊。沒存款的人东羹，即使看到了這個機會也只能眼睜睜看著搖錢樹從眼前飄走剂桥。
另外，雖然中國目前通貨膨脹率一直很高属提，但參考日本上世紀的發(fā)展勢頭权逗，一旦國家經(jīng)濟增緩甚或停滯，通貨膨脹率跟著變低甚至通貨緊縮都是有可能的冤议，到時斟薇，捏在手里的現(xiàn)金才是王道啊。
當(dāng)然恕酸，通貨緊縮不是好事堪滨，通貨緊縮會讓大家不敢花錢，不敢投資蕊温，市場流通不起來袱箱，也會造成惡性循環(huán)，最主要的是义矛，會磨滅大家對于未來美好生活的期待发笔。
但愿我們不要步日本的后塵。同時凉翻，也希望國家能發(fā)揮強有力的作用了讨，讓現(xiàn)在的通貨膨脹率增速慢慢減緩、順利落地制轰。當(dāng)然前计，最主要的還是個人能強大自己的能力充實自己的資本應(yīng)對未來的一切風(fēng)險吧。
最后再說一句：雖然未來似乎有點悲觀垃杖，但是残炮，錢還是要賺，財還是要理缩滨，有開源理財?shù)囊庾R了才有改變的可能势就。
