述往事，思來者酣倾，看得見多遠(yuǎn)的過去舵揭，就能走得向多遠(yuǎn)的未來，不忘歷史才能開辟未來躁锡∥缟回顧我們支付市場的歷史發(fā)展脈絡(luò)，不能不提支付寶映之±狗伲可以說，是支付寶的發(fā)展書寫了中國新支付市場的半壁江山杠输。
積沙成塔赎败，正因為小溪孜孜不倦奔流，最終才成就大海蠢甲。正因為支付寶永不停歇的創(chuàng)新和努力僵刮，才成就中國在移動支付領(lǐng)域的龍頭地位。
不積跬步,無以至千里峡钓。支付寶的每一小步妓笙，可能成為影響整個行業(yè)發(fā)展的一大步。這不能岩，近段時間支付寶又在綁卡流程上神操作寞宫。各位看官且聽我娓娓道來，暢談支付寶創(chuàng)新史話拉鹃，讓你看得清清楚楚辈赋、明明白白。這樣膏燕，就沒有人比你更懂支付了钥屈！
擔(dān)保交易 開宗立派
江湖傳言，杰克馬曾在2004年拜訪Y聯(lián)坝辫，希望能為淘寶網(wǎng)解決支付難題篷就。那個時候的Y聯(lián)也才成立2年，把全部的精力都放在了ATM近忙、POS上面竭业，對于網(wǎng)絡(luò)支付并不上心，于是謝絕了合作及舍。誰也不會想到未辆，一個巨大的機會就這樣從Y聯(lián)的指縫中溜走了。不知多年以后锯玛，當(dāng)Y聯(lián)回想往事的時候是否會扎心的痛咐柜。
合作不成兼蜈，但支付的問題還得解決呀，于是杰克馬決定自己動手豐衣足食拙友。2004年底为狸，支付寶成立了。那個時候距離支付行業(yè)被國家正式收編還有7年遗契，貿(mào)貿(mào)然進(jìn)入是有巨大風(fēng)險的钥平，杰克馬甚至都做好了“進(jìn)去”的準(zhǔn)備℃⑼荆回頭再看，杰克馬以自由為賭注開創(chuàng)了一個新的時代知态，值得讓人稱呼一聲“好漢”捷兰。
如果把支付寶簡單地理解為支付服務(wù)，似乎理解得還不夠透徹负敏。其實贡茅，支付寶的真正意義在于解決網(wǎng)絡(luò)交易的信任問題。
在千年更迭其做、世紀(jì)交替之際顶考，趁著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的浪潮，電子商務(wù)在中國大地上萌芽了妖泄。淘寶網(wǎng)也在這一時期誕生驹沿。然而早期的互聯(lián)網(wǎng)還處在混沌初開的階段，尚未實行實名制蹈胡。我還記得那時候的一句名言“在互聯(lián)網(wǎng)上渊季，沒人知道你是一條狗”。這可就給網(wǎng)絡(luò)交易出了一個天大的難題罚渐，沒有實名制的互聯(lián)網(wǎng)毫無信任基礎(chǔ)却汉，網(wǎng)絡(luò)欺詐時有發(fā)生。先付錢的擔(dān)心收不到貨荷并，先發(fā)貨的擔(dān)心收不到錢合砂，電子商務(wù)陷入了發(fā)展困境。
正是支付寶的出現(xiàn)源织，為買賣雙方提供交易擔(dān)保翩伪，從根本上解決了買賣雙方的信任問題。瓶頸一旦被拔除雀鹃，電子商務(wù)終于起飛了幻工。伴隨著網(wǎng)絡(luò)交易的迅猛增長，支付寶自身也獲得長足的進(jìn)步黎茎。
快捷支付 超越自我
早期的網(wǎng)絡(luò)支付工具只有銀行網(wǎng)關(guān)支付囊颅。這個玩意兒要安裝控件，插U盾，瀏覽器兼容性極差踢代，用戶體驗非常糟糕盲憎。支付寶做了一個統(tǒng)計，支付成功率大概只有60%胳挎。這意味著僅僅因為支付的問題饼疙，成交量被硬生生砍了40%，這讓商戶非常憤怒慕爬。
按理說窑眯，網(wǎng)關(guān)支付的問題主要責(zé)任在銀行，應(yīng)當(dāng)由銀行去完善改進(jìn)医窿。但是那個時候的銀行吧磅甩，對網(wǎng)絡(luò)支付也不上心，面對用戶的怨聲載道始終無動于衷姥卢，于是杰克馬決定自己動手解決問題（咦卷要，這個畫面好熟悉）。在2010年年會上独榴，杰克馬大發(fā)雷霆僧叉，痛罵支付寶的用戶體驗“爛到極點”。之后支付寶召開反思會棺榔，把提升支付成功率作為最重要的KPI凭舶〗赫埽快捷支付就在這個背景下誕生了膘怕。
快捷支付以銀行預(yù)留手機號為可信基礎(chǔ)赎瑰，通過短信動態(tài)密碼驗證用戶身份完成綁卡，用綁定卡付款時由支付寶代替銀行核實用戶意愿当船，用戶不再需要跳轉(zhuǎn)到銀行網(wǎng)頁進(jìn)行操作题画。這個顛覆式的創(chuàng)新直接讓支付成功率上升到了95%以上，支付寶憑此坐穩(wěn)了支付行業(yè)頭把交椅德频。
當(dāng)然苍息，之后有人在回顧這段歷史的時候，對快捷支付頗多微詞壹置。批評主要集中在兩個方面：
第一竞思，快捷支付過于依賴手機本身的安全性。在快捷支付剛剛誕生的年代钞护，那時候智能手機還不普及盖喷，手機的安全性問題還不突出。但后來隨著智能手機迅速普及难咕，手機安全性問題呈爆發(fā)式的增長课梳，進(jìn)而也導(dǎo)致快捷支付安全事故頻發(fā)距辆，這是當(dāng)時的設(shè)計者們沒有預(yù)料到的。
第二暮刃，快捷支付導(dǎo)致責(zé)權(quán)利不統(tǒng)一跨算。快捷支付以短信動態(tài)密碼保障支付安全椭懊，這無意之中就讓電信安全變成了金融安全的一部分诸蚕。但問題在于電信行業(yè)在設(shè)計電信安全體系的時候并非按照金融安全標(biāo)準(zhǔn)去設(shè)計，因而就引發(fā)了由于電信安全漏洞導(dǎo)致的支付安全問題氧猬。這就好像用一把普通鎖鎖保險柜背犯，失竊以后能責(zé)怪鎖的質(zhì)量不夠好嗎？
雖然快捷支付有這樣那樣的安全問題盅抚，但確實對于提升交易效率媳板，提高交易質(zhì)量有卓越的貢獻(xiàn)，為電子商務(wù)高速發(fā)展掃除了障礙泉哈。尤其是到了后來移動互聯(lián)網(wǎng)時代，快捷支付幾乎成了國內(nèi)移動支付的基石破讨。我國移動支付一騎絕塵甩開世界八條街丛晦，快捷支付功不可沒。
條碼支付 擴大戰(zhàn)果
2012年支付寶嘗試著切入線下支付領(lǐng)域提陶，一開始也是走傳統(tǒng)POS這條路烫沙。這里插一句題外話，由于網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域清算機構(gòu)長期缺位隙笆，形成了“多頭連接”的行業(yè)慣例锌蓄，這一現(xiàn)象直到后來W聯(lián)成立才徹底終結(jié)。支付寶作為網(wǎng)絡(luò)支付一哥撑柔，初來乍到進(jìn)入線下支付領(lǐng)域瘸爽，自然按線上的老習(xí)慣玩起了“多頭連接”的花樣。
POS可是Y聯(lián)的傳統(tǒng)地盤铅忿，豈容你在此造次剪决？于是Y聯(lián)狠狠地警告了與支付寶合作的某銀行。
支付寶對線下支付的第一次嘗試出師未捷檀训，就這樣夭折了柑潦。但是支付寶對線下支付市場的覬望卻沒有放棄。既然別人不讓干峻凫，那就繞開他單干（咦渗鬼，怎么又是這個畫面）。之后不久荧琼，支付寶帶著條碼支付又殺了回來譬胎。
條碼支付是在快捷支付的基礎(chǔ)上差牛，對終端交互形式的創(chuàng)新。借助條碼支付银择，支付寶打破了線上多糠、線下的屏障，將網(wǎng)絡(luò)支付工具帶進(jìn)了線下市場浩考。
得益于支付寶在網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域的巨大優(yōu)勢夹孔，條碼支付在效率、成本析孽、體驗等各個方面全方位碾壓傳統(tǒng)POS搭伤，甩開傳統(tǒng)POS整整一個時代。面對條碼支付來勢洶洶袜瞬，傳統(tǒng)POS毫無招架之力怜俐，迅速地敗退。很快邓尤，條碼支付成了線下支付的王者拍鲤。
一鍵綁卡 再創(chuàng)佳話
這段時間，支付寶又在搞動作汞扎。
快捷支付雖然大大地提升了支付成功率季稳，但在第一次使用時綁卡的體驗卻并不怎么好。
一方面澈魄，要正確的輸完那段長長的卡號并不容易景鼠，要么記憶力驚人正好記得住，要么銀行卡正好帶在身邊痹扇，否則誰也幫不了你铛漓。
另一方面，由于各種奇奇怪怪的原因鲫构，很多用戶并不能準(zhǔn)確的記得銀行預(yù)留手機號（別這么詫異的看著我浓恶，這個世界就是這么奇怪），但通常又會自信的認(rèn)為“我還能不知道我的手機號结笨？”问顷，于是引發(fā)大量的投訴。
為了進(jìn)一步提升用戶體驗禀梳，降低用戶使用門檻杜窄，支付寶搞出了一種新的綁卡方式，這個綁卡過程除了必須正確輸入短信動態(tài)密碼以外算途，就只剩下點擊“下一步塞耕、下一步、下一步……”嘴瓤。我好奇體驗了一把扫外，流暢得讓人停不下來莉钙。
可能是因為產(chǎn)品剛出來不久，支付寶還沒給他取名字呢筛谚，姑且暫時稱之為“一鍵綁卡”吧磁玉。說到這一鍵綁卡，其實并不是支付寶最先搞出來的驾讲。早在去年蚊伞，W聯(lián)就率先搞過一個W聯(lián)版的一鍵綁卡，無論從功能還是操作上看都跟支付寶這個差別不大吮铭。但可惜的是时迫，W聯(lián)版把入口放在了銀行端，這問題就大了去了谓晌。
我們現(xiàn)在來想象一個場景掠拳，假設(shè)你在路邊攤兒吃了一碗牛肉面，掏出支付寶付款的時候發(fā)現(xiàn)錢包余額不夠了纸肉，更糟糕的是這家店不能用信用卡溺欧，而你的支付寶只綁了信用卡，你想要再綁一張借記卡柏肪，但是卡沒帶在身邊胧奔，卡號也記不住了，你怎么辦预吆？你會打開銀行APP，一鍵綁卡胳泉，然后再付款嗎拐叉？
別說你的手機很可能沒裝銀行APP，就算裝了扇商，你也有很大可能不會這么干凤瘦。以我多次觀察到的經(jīng)驗來看，大部分人會掏遍身上里三層外三層的口袋案铺，終于掏出現(xiàn)金付了款蔬芥，然后慶幸“得虧帶錢了，不然就只能吃霸王餐了……”控汉。
把入口放在銀行端笔诵，導(dǎo)致入口很難出現(xiàn)在正常的交易流程之中，很難獲得自然流量姑子，這就是W聯(lián)版的問題所在乎婿。支付寶在W聯(lián)版的基礎(chǔ)上加以改進(jìn)，將入口改到了支付寶一端街佑。
還是回到上面這個場景谢翎，當(dāng)你發(fā)現(xiàn)支付寶錢包余額不夠的時候捍靠，你順其自然地在支付寶里一鍵綁卡，問題迎刃而解森逮。
某支付機構(gòu)CEO點評：
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之所以重視用戶體驗榨婆，其本質(zhì)是尊重用戶，并以成本和支出的形式不斷強化這種尊重褒侧。也正是這種尊重良风，使得用戶越來越信任與依賴互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。在這方面璃搜，銀行業(yè)始終沒有改變拖吼，沒有這種尊重用戶的思維能力，不會去認(rèn)真思考現(xiàn)有流程中的不足并站在用戶角度設(shè)計新的流程这吻。在銀行業(yè)看來這些都是沒有什么價值的優(yōu)化吊档，但在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，體驗但凡能優(yōu)化唾糯，就有價值怠硼。
2020年4月·重慶
