因關(guān)心保險(xiǎn)丰泊，有個(gè)機(jī)會(huì)聽了一個(gè)保險(xiǎn)專家介紹了保險(xiǎn)知識，我覺得對準(zhǔn)備了解保險(xiǎn)或是已經(jīng)買了保險(xiǎn)的人是會(huì)有用的始绍，故瞳购，將其內(nèi)容整理出來，以饗讀者亏推。

本文共三部分学赛，第一部分是介紹保險(xiǎn)險(xiǎn)種，第二部分是介紹我們常見的誤區(qū)吞杭，第三部分是怎樣買保險(xiǎn)盏浇，這是最重要的，絕對有益篇亭。

第一部分? 保險(xiǎn)險(xiǎn)種

關(guān)于人的保險(xiǎn)一共有五大類：壽險(xiǎn)缠捌、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)译蒂、意外險(xiǎn)曼月、年金險(xiǎn)。

一柔昼、壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)即人壽保險(xiǎn)哑芹，是一種以人的生死為保險(xiǎn)對象的保險(xiǎn)。是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)生存或死亡捕透，由保險(xiǎn)人根據(jù)契約規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)聪姿。簡單來說碴萧，壽險(xiǎn)是保身故和全殘的，要身故或者全殘才能賠錢末购。

為什么會(huì)有壽險(xiǎn)呢破喻？因?yàn)榧依锏捻斄褐砉驶蛘呷珰垼蜎]有人賺錢養(yǎng)家了盟榴，會(huì)對家庭經(jīng)濟(jì)造成很大的打擊曹质，所以需要一筆錢賠給遺孀，讓遺孀省生活不會(huì)一下子變得太差擎场。壽險(xiǎn)還有一個(gè)功能是財(cái)富傳承羽德，有錢人想把留財(cái)富給后代，就會(huì)通過高額壽險(xiǎn)的方式迅办，把大額財(cái)產(chǎn)留給受益人宅静。壽險(xiǎn)是用來補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的家人的，從這個(gè)角度來說站欺，很多人會(huì)認(rèn)為壽險(xiǎn)是“愛與責(zé)任”的保險(xiǎn)姨夹。

二、重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)是大部分人第一個(gè)接觸的險(xiǎn)種镊绪，是人們對于“病”的恐懼匀伏，讓我們不由自主地去接觸重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)是由外科醫(yī)生馬里優(yōu)斯醫(yī)生發(fā)明的蝴韭，這位醫(yī)生發(fā)現(xiàn)在實(shí)施了心臟移植手術(shù)后，部分患者及其家庭的財(cái)務(wù)狀況已經(jīng)陷入困境熙侍，無法維持后續(xù)康復(fù)治療榄鉴。為了緩解被保險(xiǎn)人一旦患上重大疾病或?qū)嵤┲卮笫中g(shù)后所承受的經(jīng)濟(jì)壓力，他與南非一家保險(xiǎn)公司合作開發(fā)了重大疾病保險(xiǎn)蛉抓，重疾險(xiǎn)由此誕生庆尘。

重疾險(xiǎn)保什么，保失能收入損失巷送，以及醫(yī)療險(xiǎn)不能報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)驶忌。得了重疾3-5年不能工作，這樣就沒有收入笑跛，為了補(bǔ)償這3-5年的收入損失付魔，重疾險(xiǎn)的保額也會(huì)做到年收入的3-5倍。然后聽完以后飞蹂，很多人會(huì)問：“凹覆浴！陈哑？為什么重疾險(xiǎn)不是保醫(yī)療費(fèi)用呢妻坝？”別急伸眶，下面就是醫(yī)療險(xiǎn)的解釋。

三刽宪、醫(yī)療險(xiǎn)

疾病帶來的經(jīng)濟(jì)損失有兩部分厘贼，第一是未來的收入損失，第二是醫(yī)療費(fèi)用圣拄。收入損失可由重疾險(xiǎn)來COWER涂臣，醫(yī)療險(xiǎn)就是專門保障醫(yī)療費(fèi)用的，看病花錢可以報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)售担。

為什么不用重疾險(xiǎn)的賠付來補(bǔ)償醫(yī)藥費(fèi)赁遗，還要特意去買一個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)呢？因?yàn)榧膊淼慕?jīng)濟(jì)損失有兩部分族铆。如果用重疾的賠付去付醫(yī)藥費(fèi)的話岩四，那么未來的收入補(bǔ)償是不是少了？未來我不要生活么哥攘？未來我要生活的話剖煌，就應(yīng)該把重疾險(xiǎn)的賠付留下，作為以后的生活費(fèi)逝淹。醫(yī)藥費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷耕姊，這樣才能保障我既能看病治療，又不用擔(dān)心未來3-5年的收入問題栅葡。

四茉兰、意外險(xiǎn)，

意外險(xiǎn)欣簇，保意外身故全殘规脸、意外醫(yī)療⌒苎剩看起來保障很多莫鸭，其實(shí)拿到賠付的難度非常難，因?yàn)橐欢ㄒ馔獠沤o賠呀横殴。

意外險(xiǎn)非常便宜被因，而且保額很高，但賠付概率很低衫仑。有的代理人會(huì)用高保額來跟客戶說：“買了意外險(xiǎn)你就百萬身價(jià)了梨与。”這種話千萬別信惑畴。他們口中的身價(jià)蛋欣，要意外死了才有身價(jià)。不是意外死的如贷，該多少錢陷虎，還是多少錢到踏。

想到我若突然死亡，應(yīng)該給父母孩子留些什么尚猿，這個(gè)應(yīng)該買壽險(xiǎn)窝稿，而不是意外險(xiǎn)，這是人們易理解錯(cuò)誤的地方凿掂。

基本剛需是壽險(xiǎn)伴榔、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。

五庄萎、年金險(xiǎn)踪少，養(yǎng)老金。

年金險(xiǎn)糠涛，養(yǎng)老金年金險(xiǎn)設(shè)計(jì)出來是為了維持失去工作能力的人援奢，仍然有生活費(fèi)。不是只有重疾才會(huì)失去工作能力的忍捡，大部分人失去工作能力的原因是自然衰老集漾，所以這是用來養(yǎng)老用的。這類保險(xiǎn)的特點(diǎn)是長期強(qiáng)制儲蓄砸脊，然后再定時(shí)候把錢返還給客戶具篇，這與社保養(yǎng)老金是一個(gè)道理。

第二部分 誤區(qū)

Q1：“分紅型壽險(xiǎn)”“分紅型重疾險(xiǎn)”“分紅型醫(yī)療險(xiǎn)”凌埂，“分紅”是保險(xiǎn)的一個(gè)種類驱显。

A1：險(xiǎn)種和型號

就如同你買了一輛寶馬320，寶馬是品牌侨舆，320是型號秒紧。

上面的問題是壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)挨下、醫(yī)療險(xiǎn)帶有分紅的功能∑晖澹“分紅險(xiǎn)臭笆、萬能險(xiǎn)、投聯(lián)險(xiǎn)”它們只是保險(xiǎn)的型號秤掌！是不屬于保險(xiǎn)五大類的愁铺。

Q2:給孩子買年金，可以作為子女的教育金

A2:買年金險(xiǎn)闻鉴，其本質(zhì)茵乱，只不過是把投保年金險(xiǎn)的年齡提前了而已。然后有人就會(huì)說了“買年金險(xiǎn)不但能養(yǎng)老孟岛，而且還能理財(cái)瓶竭《缴祝”要知道理財(cái)是看收益的，但是年金險(xiǎn)是作為保障維持失去工作能力的人的生活費(fèi)斤贰，只要帶了“保障”二字智哀，注定它是低收益的，回本時(shí)間在10-15年荧恍。

Q3:代理人給我看的收益很高瓷叫，這是怎么回事呢？

A3:要從年金險(xiǎn)的組成來看送巡。一般年金險(xiǎn)由兩部分組成：返還+萬能賬戶摹菠。返還部分是強(qiáng)制儲蓄返還給你的生活費(fèi)，但不是直接返還去你自己的銀行卡骗爆，而是返還去“萬能賬戶”次氨。萬能賬戶實(shí)質(zhì)是一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)就會(huì)有利率淮腾，有利率就會(huì)有利息糟需，返還部分就是去到里面滾利息。[耶]有了利息谷朝，就會(huì)有人跟你說復(fù)利洲押、日復(fù)利、月復(fù)利圆凰、利滾利杈帐，復(fù)利都是浮云，一切以年化利率為準(zhǔn)专钉。還有挑童！你要記住跃须！日利息=年化利率/365天~

最后給想買年金險(xiǎn)朋友的一點(diǎn)建議：買年金險(xiǎn)錢先做好基本的保障站叼，說服你去買年金險(xiǎn)永遠(yuǎn)不是收益，而是強(qiáng)制儲蓄為未來帶來生活保障菇民。但是這個(gè)保障怎么樣還真不好說尽楔。

Q4：萬能型產(chǎn)品看起來很好，給賠付很多呀

A4：萬能險(xiǎn)的主險(xiǎn)是壽險(xiǎn)第练，括號萬能險(xiǎn)阔馋，看起來提前給付重疾險(xiǎn)，意外險(xiǎn)娇掏，醫(yī)療險(xiǎn)等附加了一大堆呕寝。但是，所有的附加都是投保人自己出錢另外買的婴梧，你以為沒有付錢下梢，實(shí)際每年都當(dāng)作費(fèi)用扣掉了客蹋。只要有附加，買的實(shí)際就是理財(cái)產(chǎn)品怔球。并沒有買到你真正想要的保險(xiǎn)嚼酝。真想要保險(xiǎn)，就買單獨(dú)保的保險(xiǎn)竟坛。因?yàn)楦郊与U(xiǎn)的購買成本比單買要貴不少闽巩。

Q5:我的本金放入萬能帳戶的收益還不錯(cuò)呀，有3.5%呢

A5:你若以為除了給你保險(xiǎn)外担汤，還會(huì)每年給你的本金3.5%的利率涎跨，那是你想多了。是每年給你分紅的錢放萬能帳戶里崭歧，能分多少錢是不確定隅很，這點(diǎn)利息放入萬能帳戶里按3.5%來計(jì)的。

Q6:買一年期的保險(xiǎn)好象很便宜嘛率碾？

A6:先得看保險(xiǎn)的價(jià)格是怎樣設(shè)計(jì)出來的叔营？某事件每年都會(huì)有一個(gè)發(fā)生率你一輩子比如從30-100歲每年都有發(fā)生率，此發(fā)生率乘以公司所需要的保額所宰，每年就會(huì)有一個(gè)價(jià)格绒尊，將這70年的價(jià)格加起來，再加上通貨膨脹的因素仔粥，再除以20年婴谱，就是你再在要繳的保費(fèi)。故躯泰，你買終身險(xiǎn)相當(dāng)于花了20年錢買了一輩子的保障谭羔。

若你買一個(gè)一年期的保險(xiǎn)，只是交自然年的費(fèi)率麦向，即你買的是它每一年的費(fèi)率瘟裸，第二年的費(fèi)率，第三年的費(fèi)率诵竭，而這樣的費(fèi)率會(huì)越來越高景描，越來越貴，這不符合人性秀撇。因?yàn)槲覀冃枰谑兆罡叩碾A段把保險(xiǎn)都買完，而非越老了越貴向族，越承擔(dān)不了呵燕，同時(shí)，這一年的保險(xiǎn)無法續(xù)保件相，可能等你想買長期保險(xiǎn)時(shí)再扭，你的身體情況已經(jīng)買不了了氧苍，故，這樣的一年一保泛范，只適合做保額的補(bǔ)充让虐。不適合做保險(xiǎn)的主體。

同樣的道理買單一病種的保險(xiǎn)罢荡，不如買一個(gè)打包在一起的重疾險(xiǎn)

第三部分? 怎樣買保險(xiǎn)

到底該怎樣買保險(xiǎn)呀赡突？

社保必須參加！社保分醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)区赵。醫(yī)療保險(xiǎn)只能報(bào)銷一些比較低層的費(fèi)用惭缰，有進(jìn)口藥、治療方式的限制笼才，及額度的限制漱受。故需要有商業(yè)的醫(yī)療保險(xiǎn)做補(bǔ)充。而養(yǎng)老金僅能滿足活著的需求骡送，不太可能在你有重疾的時(shí)候讓你能有尊嚴(yán)地活著昂羡，故需要提前考慮。至于因各種原因造成的經(jīng)濟(jì)損失摔踱，社保是無法管到的虐先，只有靠商業(yè)保險(xiǎn)來預(yù)防。

1昌渤、在有社保的情況下赴穗，首先要給家庭支柱買保險(xiǎn)，而且要買得全買得高

2膀息、再給非支柱買般眉，也可能是雙支柱，那兩人都得買潜支。對非支柱甸赃，若條件允許，也盡量買齊冗酿。因?yàn)闊o人能確辈憾裕婚姻是穩(wěn)定的，從女性的角度講也不會(huì)有人一直養(yǎng)自己裁替。若經(jīng)濟(jì)能力有限项玛，非支柱要買一些純消費(fèi)型的、保障時(shí)間略短一些的保險(xiǎn)弱判，如20襟沮、30年的。

3、大人買齊了开伏，再考慮買小孩子的膀跌，醫(yī)療險(xiǎn)必須買，重疾險(xiǎn)可選擇定期或終身固灵。因?yàn)楸阋送鄙恕Ｒ驗(yàn)槟昙o(jì)小，可買多重賠付的巫玻。若經(jīng)濟(jì)條件不允許丛忆，可選擇到30歲或60歲。千萬不能大人未做全大审，就給小孩子買蘸际。

4、超過65歲就沒有可買的徒扶，只能買意外險(xiǎn)粮彤，若在50歲時(shí)，還可以買些防癌險(xiǎn)姜骡。對老人导坟，意外險(xiǎn)是剛需。防癌險(xiǎn)價(jià)格高圈澈，保障低惫周，保障時(shí)間短，所以康栈，綜合權(quán)衡性價(jià)比并不高递递。

5、以前老人無買保險(xiǎn)意識啥么，只能靠我們這一代登舞，又要養(yǎng)孩子、又要管父母悬荣，壓力大菠秒。所以，千萬不要等到自己也到老年人時(shí)氯迂，讓自己的孩子為自己考慮保險(xiǎn)問題践叠。對老人而言，只要我們這一代健康活著嚼蚀，能有經(jīng)濟(jì)能力支援他們禁灼，就是對他們最大的保障。對小孩子也如此轿曙。所以匾二，我們自己的保險(xiǎn)最重要哮独。

6、保險(xiǎn)的預(yù)算是怎樣的察藐？

保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)預(yù)算（即準(zhǔn)備投入到保險(xiǎn)中的錢）是稅后收入的10%

壽險(xiǎn)保額應(yīng)是買到收入的10倍以上

重疾險(xiǎn)保額應(yīng)買到收入的3倍以上，且有終身及定期之分舟扎，家庭收越低分飞，定期占比越高，家庭年收入>30萬元睹限，可全部終身

醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)買到收的5倍譬猫，可買百萬醫(yī)療，有5年期的最好羡疗。

意外險(xiǎn)也可買到收入的5倍染服。

7、健康告之非常重要叨恨，此項(xiàng)做不好柳刮，即使產(chǎn)品再好，也拿不到理賠痒钝。買保險(xiǎn)的目的是出事時(shí)拿到足夠多的錢秉颗，故必須將買保險(xiǎn)的糾紛小火苗在買 之前就撲滅。

8送矩、怎樣挑保險(xiǎn)產(chǎn)品蚕甥？當(dāng)你知道了你想花的錢，及你想買的保險(xiǎn)額度栋荸，就去碰菇怀，碰到哪個(gè)是哪個(gè)。（就是說保險(xiǎn)公司的大小是沒有關(guān)系的晌块，只是產(chǎn)品不同爱沟。）

結(jié)尾

我看了看我的保險(xiǎn)，所有的坑摸袁，我都踩了钥顽。唯獨(dú)該買的剛需：壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)靠汁、醫(yī)療險(xiǎn)卻買的不足》浯螅現(xiàn)在補(bǔ)，非常地貴不說蝶怔，還很難買到合適的奶浦，因?yàn)槟挲g大了。

所以踢星，對007er們說：若要買保險(xiǎn)澳叉，要早買，買對、買好成洗。我不是保險(xiǎn)從業(yè)人五督，我只是個(gè)有點(diǎn)保險(xiǎn)意識但上了不少當(dāng)?shù)娜恕?/p>