前天晚上承匣，我在京東上買了個(gè)東西大概600塊，付款時(shí)發(fā)現(xiàn)京東白條有優(yōu)惠飘言，就點(diǎn)進(jìn)去看了看。
白條給了兩種分期選擇:
1. 分3期驼侠，每期手續(xù)費(fèi)3塊
2. 每12期姿鸿，每期手續(xù)費(fèi)3塊
我心想，才買600塊的東西就讓我多花36（選擇2）倒源，傻子才上當(dāng)呢苛预。當(dāng)然是第一種選擇只花9塊更劃算！
回想起來笋熬，我的深層想法可能是: 分期只讓自己多花了? ?1.5％（9/6000=0.015=1.5％）热某，還比不上貨基的年化利率 ，沒多少嘛胳螟。
于是我開心地分了期昔馋，覺得多花9塊錢沒什么。
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第二天跟男友聊起這個(gè)糖耸，他很驚訝我竟然這么輕易就分了期秘遏。
“雖然多花的錢不多，但分期的手續(xù)費(fèi)很高嘉竟“钗＃”
不妨按這個(gè)思路想一想：
雖然每個(gè)月你都要還京東200元，外加3元手續(xù)費(fèi)舍扰，但你不是每個(gè)200塊都借了3個(gè)月——
Month1?還200元倦蚪，這200元你只向京東借了1個(gè)月，利息3元边苹；
Month2?還200元陵且，這200元你向京東借了2個(gè)月，利息3元勾给；
Month3?還200元滩报，這200元你向京東借了3個(gè)月锅知，利息3元。
這樣一來脓钾，相當(dāng)于200元總共向京東借了6個(gè)月售睹，總利息是9元，那么月利率是9/200/6*100%=0.75%可训，相應(yīng)的年化收益是（1+0.75%）^12-1 = 9.38%
在Excel里用IRR公式驗(yàn)證了一下昌妹，0.75%的月化收益率是沒錯的。
想一想握截，你投資的錢年化收益能達(dá)到這個(gè)數(shù)嗎飞崖？普通的P2P也差不多只是這樣吧！
下次還敢對分期掉以輕心么谨胞？
想到自己這么輕易地分了期固歪，真的感覺自己 too young too simple.
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對于本金不大且分期不多的情況，就算年化利率挺高胯努，利息看起來也不多牢裳，就像上面提到的600塊分3期，每期只多出3塊錢叶沛。
這種情況尤其能蒙敝消息者的眼睛蒲讯，讓我這種小白用戶還誤自為自己沾了光。
那為什么我心算的? ? ? ? 1.5%（9/6000=0.015=1.5％）是錯的呢灰署？
我想主要有兩點(diǎn)：
一是沒考慮清楚判帮，600塊分三期不是每個(gè)200塊都借了3個(gè)月；
二是1.5%?只是三個(gè)月的溉箕，假設(shè)每個(gè)月的月化利率是0.5%晦墙，年利率也差不多是6.2%了。
所以真的不能掉以輕心约巷。
那么偎痛，如何快速心算貸款分期的年化收益率呢？
還是沿用上面提到的方法：假設(shè)每期本金是m独郎，?手續(xù)費(fèi)q, 分n期，那么：
第一次還的m元枚赡，只借了一個(gè)月氓癌，利息q元；
第二次還的m元贫橙，借了2個(gè)月贪婉，利息q元，
……
相當(dāng)于m元一共借了n*（1+n)/2?個(gè)月卢肃，利息共計(jì)n*q元疲迂，月利率就用總利息除以總本金（m*總月數(shù)）就好了才顿。
有了月利率之后，可以簡單地用單利計(jì)算年化收益尤蒿，反正復(fù)利一定比單利高郑气，所以用單利做參考是可以的。
拿下面這張信用卡分期為例: 4223.25元分12期腰池，每期約380元尾组，含本金約352元以及利息28元。
那么示弓，按剛剛的思路：
相當(dāng)于352元一共分了1+2+3+……+12 = 13*6期讳侨，利息共28*12元，?則月利率約是1.2%奏属，（按單利簡單算的）年化收益約是14.4%跨跨。
用Excel?IRR函數(shù)驗(yàn)證了一下，準(zhǔn)確的月利率是1.19%囱皿，?按復(fù)利算的年利率是15.3%勇婴。說明簡化算法基本可以拿來做參考。
當(dāng)然铆帽，如果你手頭有電腦或有IRR公式咆耿，就不用按簡化算法啦。
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600元的花費(fèi)并不多爹橱，為什么對這個(gè)問題一問到底萨螺？
這是從“利息只有9塊”的不屑，到“年化收益竟到9”?的驚訝愧驱，帶給我的關(guān)于“絕對”?和“相對”的震撼慰技。
記得三九在《價(jià)值感知訓(xùn)練營》里提到：
EOS從58漲到80，很多人會問“還能買嗎”组砚？?但是如果一個(gè)幣從1毛線漲到1塊錢吻商，你可能會不顧一切地梭哈進(jìn)去。但其實(shí)從58漲到80糟红，才漲了不到40%艾帐，而從1毛漲到1塊漲了900%。這就是眼光看不透絕對和相對盆偿。
我自己對于分期的不屑柒爸，暴露了我的眼光還穿不透絕對和相對的事實(shí)。
而我意識到事扭，如果身邊的小事都不留心捎稚，那么學(xué)再多的投資心法、隨大流式的買幣賣幣都不過是好高騖遠(yuǎn)罷了。
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以上是我從一次京東白條中得到的思考今野。借跟男友的一句對話作為結(jié)束吧：
我：?你怎么知道這么多捌瞎！条霜？
他：因?yàn)橛眯挠^察了啊催什。
關(guān)注周磨磨，一起變更好↓↓↓
喜歡我就贊我一杯奶茶吧^_^
