轉(zhuǎn)自保險一點通
保監(jiān)134號文的發(fā)布，新的政策將帶來哪些改變呢雳旅，對我們配置保險有何影響跌造？保險一點通做個簡明的解讀杆怕，所有政策的出臺都有其現(xiàn)實背景：
在過去幾年族购，隨著利率市場化、產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新陵珍，保險產(chǎn)品在保障基本屬性基礎(chǔ)上寝杖，附加了極強理財屬性。特別是一些年金附加萬能產(chǎn)品互纯，強勢碾壓很多傳統(tǒng)理財產(chǎn)品瑟幕，尤其是附加的萬能賬戶，靈活堪比余額寶留潦，收益還要高的多收苏。
市場上的主流年金險多是第一年就開始領(lǐng)取年金，年金搭配萬能賬戶滿足了客戶短中長期理財?shù)娜啃枨蠓弑褥`活返還又高，但這不是監(jiān)管想看到的排吴，這是搶了理財?shù)娘埻耄?/p>
感覺保險做了理財?shù)墓ぷ鞲讶椋皇窃诒Ｕ仙舷鹿Ψ颍貏e是靈活性的增加其實就是強制儲蓄功能的下降钻哩。
回歸“保險姓币傺撸”保險產(chǎn)品的設(shè)計需要進一步規(guī)范
解讀一：以消費者的需求為中心的原則，符合國情街氢，保障功能突出
以消費者需求為中心扯键，在產(chǎn)品端就是要做到產(chǎn)品的多元化、差異化珊肃、重保障荣刑，在銷售端，需要保險代理人根據(jù)不同客戶的實際情況和需求伦乔，定制專屬保障方案厉亏。
解讀二：差異化定價原則
定期壽險、終身壽險今后會面臨更加細致和個人化的核保烈和，生活習慣爱只、吸煙狀況、健康狀況都會影響費率招刹。保險也將助力健康中國恬试，指導更健康的生活方式，同時也是一種公平的體現(xiàn)疯暑。所以吸煙的朋友要購買保險要趁早了训柴，因為現(xiàn)在還可享受同等費率，否則以后就要區(qū)別對待了缰儿。
解讀三：強調(diào)產(chǎn)品的保障屬性——年金重積累畦粮，健康重醫(yī)療，特定人群要有專屬保障
?? 年金險重長期和積累，就是突出保險的強制儲蓄功能宣赔，降低前期的靈活性预麸。因為靈活性會為年金險的規(guī)劃帶來消費風險，影響其保障的養(yǎng)老等專屬規(guī)劃儒将。
兩全保險吏祸、年金保險首次生存金給付應當在保單生效滿5年以后，且每年給付和部分領(lǐng)取比例不得超過已交保費的20%钩蚊。
這一規(guī)定將秒殺市場上一大批年金保險贡翘！生效即返、當年即返砰逻、高額返還的鸣驱，通通準備下架啦！這一規(guī)定將指引純正的養(yǎng)老年金保險蝠咆，匹配養(yǎng)老生活踊东，60開始領(lǐng)取養(yǎng)老錢。
萬能賬戶不能再作為附加險出現(xiàn)刚操，返還的年金再也無法享受“日計息月復利的賬戶”的二次增值了闸翅，特別是可以直接追加部分資金享受日計息月復利【账“年金+復利賬戶”二次增值的時代將一去不復返了“
?? 健康重醫(yī)療屬性坚冀，是保險姓保的延伸，降低健康險的其他屬性鉴逞，提高保障的覆蓋面和保障的針對性记某。
護理保險和失能收入損失保險（重疾）除出險外不得在到期前給付生存金，摘除掉重疾類保險非醫(yī)療保障的屬性构捡，將保費成本更多的用于健康保障辙纬。所以返本型的終身重疾險通通要下架。團體醫(yī)療險要讓利客戶叭喜，醫(yī)療保費要全部用于醫(yī)療金給付贺拣。
解讀四：命名與宣傳規(guī)范化，突出保險責任特點
清晰明了捂蕴。保險產(chǎn)品定名譬涡、產(chǎn)品說明書以及相關(guān)產(chǎn)品宣傳材料中不得出現(xiàn)理財、投資計劃等描述啥辨。要知道保險是最安全的金融工具涡匀，是行業(yè)的口碑和金子招牌，不要和理財與投資混為一談溉知，因為保險最重要的是保障陨瘩，年金險也是保障腕够。
解讀五：整改期限為2017年10月1日
自通知發(fā)布后（2017年5月12日），新報送的產(chǎn)品要符合上面的規(guī)定了舌劳；已經(jīng)上市的產(chǎn)品帚湘，最遲在2017年10月1日前完成整改。所以很快甚淡，新的產(chǎn)品退市潮就要到來了大诸！
今后的保險規(guī)劃，更加回歸風險管理的本質(zhì)贯卦，壽險需要提供身價的保障并差別定價资柔，年金降低靈活性注重長期積累，落地中期教育金的儲備和長期養(yǎng)老金的儲備撵割，短期理財?shù)某煞衷鈷仐墶?br>
當然想要短中長結(jié)合又自感自制力較強的客戶贿堰，要抓緊時間搜羅市場上的好產(chǎn)品了。現(xiàn)在不是猶豫買不買的問題啡彬，是猶豫買多少的問題官边。
