資金的分層
- 在0~4.9%的階段毫缆，是儲(chǔ)蓄段。是資金的提供方乐导。
- 在4.9%~36%的階段苦丁，是借貸段。是資金的借入方兽叮。
A. 0~2%的資金成本芬骄，主要是活期和閑置資金
B. 3~4%的資金成本猾愿，主要是定期和理財(cái)產(chǎn)品
C. 4~5%的資金成本鹦聪，信用卡
D. 5~6%的資金成本，滿地打滾親友借款
E. 6~7%蒂秘，抵押貸款泽本，白領(lǐng)通
F. 7~8%，截?cái)?br>
G. 8~9%姻僧，高評(píng)
H. 8~9%规丽，買賣
I. 11~12%，信用卡分期
J. 12~15%撇贺，臨時(shí)拆借
K. 14~18%赌莺，無(wú)抵押信用貸
L. 18~36%，社會(huì)借款
房產(chǎn)貸款選擇的最優(yōu)解是30年等額本息
抵押貸款
- 抵押貸款從字面上講松嘶，政策可以貸款“七成”艘狭。而在實(shí)際操作中，評(píng)估公司普遍估不足價(jià)錢翠订。一般給予“估值”是市價(jià)七成巢音，也就是實(shí)際貸款70%*70%=50%，抵押就貸五成尽超。高評(píng)后55%官撼。
- 抵押貸款通常是十年。部分銀行（平安）可以做20年似谁，大概只有中信某些年份可以做30年傲绣。
- 超小戶型比較吃虧，很多銀行不做小戶型抵押巩踏。
- 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定秃诵，銀行不得接受有抵押的物業(yè)。
- 按照銀監(jiān)會(huì)“二個(gè)要求蛀缝，一個(gè)指引”的文件精神顷链，全中國(guó)任何貸款必須有“指向用途”。
- 抵押貸款有費(fèi)用。在20082014年大概是1%的總成本嗤练。2016年開始突然猛漲榛了，目前行規(guī)約1.82%一般你不需要多問費(fèi)用的細(xì)節(jié)，乖乖付傭金即可煞抬。
- 利率霜大。利率完全不敏感。一般抵押貸款按P*1.2計(jì)算革答，利率6.0%战坤。再加上“前置”2%手續(xù)費(fèi)分三年攤銷。實(shí)際成本6.6%左右残拐。完全可以接受途茫。評(píng)價(jià)抵押貸款的優(yōu)劣，主要是“成數(shù)”而不是“利率”溪食。
- 小微企業(yè)貸款囊卜。
- 抵押第三人房產(chǎn)。
- 抵押貸的限制错沃。北京曾出臺(tái)抵押消費(fèi)貸款不得超過100W元栅组。上海目前有風(fēng)聲抵押貸不能超過300W元。其他另說枢析。
無(wú)抵押貸款
- 無(wú)抵押貸款的好處是玉掸，它的額度通常比較高。常見的是3050W元單筆醒叁。而信用卡則是35W元/張司浪。
- 你能“拿到”的信用貸，是不是“前高后低辐益，恒定利息”断傲。則你的實(shí)際利率要加倍，是1314%智政。市面上所有能接觸到的“無(wú)抵押”產(chǎn)品认罩，幾乎全部都是1314%利率一檔的。如浦發(fā)“萬(wàn)用金”续捂，寧波銀行1.35%取現(xiàn)垦垂，招商銀行1.5%延遲一個(gè)月還款等等。
- 絕大部分的銀行牙瓢，都同時(shí)提供二種產(chǎn)品劫拗。67%的白領(lǐng)通，和1314%的小貸通矾克。6~7%的產(chǎn)品页慷，僅限于以下職業(yè)：公務(wù)員，教師，醫(yī)生酒繁，科研人員滓彰，水電煤事業(yè)單位，警察州袒，海關(guān)揭绑，外交部人員…………換言之，他只接受“體制內(nèi)”的人員郎哭。
- 超過18%的利率他匪，就不如直接用信用卡了。
公積金最好的用法夸研，就是根本不要去用它
1）金額太小邦蜜，蚊子肉有限
2）公積金可能反而更貴
3）貸款規(guī)劃
純公積金
1）公積金可以小賺幾萬(wàn)，但不多
2）某些場(chǎng)合還不如純商貸
3）為了公積金耽擱交易流程頗不值得陈惰。撿芝麻丟西瓜畦徘。
