盡管近幾年人們的理財意識已經(jīng)提高很多夫壁，但很多人對保險的看法還停留在以前司蔬，認為保險是騙錢的，認為保險不劃算等等搓谆。
我媽媽倒是一個很喜歡接觸新鮮事物的人斩萌，從小米粒還在肚子里的時候霎苗，就在琢磨要給小米粒買一份保險，她尤其喜歡的是年金返還型保險。這種年金返還型保險有的還附帶意外險昂灵、重疾險渤涌，開始幾年連續(xù)每年投入幾萬，等到小孩要讀書或者結婚要用到大筆錢的時候就會有一大筆返還金，家長的壓力相對減小很多，非常匹配我的理財規(guī)劃虹脯。
我媽媽中意這種保險出于兩個考慮蔗草，第一是碰到意外或者生病時能夠有個保障，第二是看中在讀書期間、初入社會、結婚這種急需用錢的時候有一筆返還金。我想很多已經(jīng)有寶寶的家庭都會有這種考慮，乍一聽我也覺得挺好的盗迟，于是開始仔細了解少兒保險怎静，畢竟一年也要幾萬的保費。
深入了解這種保險之后，我發(fā)現(xiàn)這種類型的保險更加側重的是收益并且收益并不可觀，個人認為之所以要買保險就是為了減少可能產(chǎn)生的損失，并且最大程度地減少可能產(chǎn)生的損失。如果買保險是為了獲得收益的話，這種年金返還型的保險并不是很好的選擇。
下面我選取了市面上在售的一款少兒保險進行了測算侦镇。
X先生想為孩子今后大學教育、成家立業(yè)等階段提前做些財務準備润樱，因此在孩子0歲時為他購買20份保險舌稀，每年交費20000元睡腿，共交5年纤控，合計100000元耿导。在孩子年滿18、19、20、21周歲的保單周年日時，連續(xù)四年每年都可領取大學教育金6762元，在孩子年滿25周歲的保單周年日時，可領取成家立業(yè)金45080元，同時自18周歲的保單周年日起至25周歲的保單周年日前一日止，每月到達合同生效日在該月對應日還可以領取生活費津貼901.6元吹泡。
通過解讀這個保費測算表揭朝，我用EXCEL測算了一下這份保險的內(nèi)部收益率（IRR）。
IRR指標簡單好用瘪吏，家里的各種理財產(chǎn)品都可以測算一下蓝丙，很多朋友也購買了這種年金返還型的保險鸥跟，也可以像我這樣用EXCEL做一個表進行測算干茉。
我使用IRR測算出這份年金返還型的少兒保險的年收益率只有2%上遥，而2017年國債3年期利率為3.8%模软，5年期利率為4.17%滚局。國債利率是市場上的無風險收益標尺稀并，這份保險收益遠遠低于國債收益引颈，換言之汽摹，你買這份保險不如買國債，國債的收益遠超此種保險。而如果算上現(xiàn)在的通貨膨脹率呐舔，買這種保險其實是在虧錢澎现。
想想看椎眯，25年前的10萬在長沙可以買一套房子甚至一個門面闹击，現(xiàn)在10萬連首付都不夠。25年后的這筆返還金給小米粒做什么呢仲义？我心底也是一個大大的疑惑饺谬，其購買力肯定是大大降低的拔鹰。當然市面上還有很多類似的保險產(chǎn)品例书，我測算了幾份，收益率普遍低于3%。所以，盡管我媽媽和我說了好幾次，我還是放棄了為小米粒購買這種保險渤昌。
那么少兒保險到底怎么買呢狂秘？
閱讀了各種資料后钱烟，我認為最好的少兒保險應該這樣的順序配置：社保-意外險-醫(yī)療險-重疾險-教育險-理財險。
具體的保險怎么購買，篇幅很長，我會慢慢寫，敬請關注哦险绘。
