文丨有財(cái)不楠
隨著電子支付的發(fā)展镊折，人們?cè)絹?lái)越喜歡使用各種方便的支付手段，而隨之而來(lái)的介衔，是我國(guó)開始逐步建立屬于自己的征信系統(tǒng)恨胚，查詢學(xué)歷真?zhèn)斡袑W(xué)信網(wǎng)，查詢職業(yè)技能也有相應(yīng)的網(wǎng)站炎咖，可以說(shuō)我國(guó)的信用系統(tǒng)越來(lái)越趨于正規(guī)化赃泡。那么最常見的，會(huì)使我們失信的工具乘盼，絕對(duì)就是它——信用卡
可能很多人對(duì)信用卡的偶爾逾期升熊，滿不在乎，覺得不就是多扣點(diǎn)錢嘛绸栅，無(wú)所謂级野，那你就大錯(cuò)特錯(cuò)了，下面咱們聊一個(gè)真實(shí)案例阴幌。
上海市民劉女士最近遇到一件意想不到的事勺阐，劉女士平時(shí)花錢很隨性，由于自己的疏忽矛双，常會(huì)出現(xiàn)忘記還款的情況渊抽，但每次都能“逢兇化吉”，正是由于對(duì)信用卡逾期的不敏感议忽，使劉女士陷入進(jìn)退兩難的境地懒闷。今年年初，劉女士見房?jī)r(jià)穩(wěn)中有升栈幸，賣了自己的小房子愤估，想換一套大房子，改善家庭的生活環(huán)境速址，看好普陀區(qū)一套房子,經(jīng)過(guò)多次砍價(jià)玩焰，劉女士在幾位有意向的買主中脫穎而出，并向開發(fā)商交了220萬(wàn)元首付,本來(lái)一切皆大歡喜芍锚，只等房貸辦下來(lái)昔园，就可以就拿證收房了，可誰(shuí)知半路卻出了岔子并炮，經(jīng)查劉女士有多次信用卡逾期記錄默刚，而被銀行拒絕貸款。劉女士不敢相信自己的耳朵逃魄，也無(wú)法接受這樣的事實(shí)荤西，嘗試性的換了好幾家銀行，但是沒有一家銀行愿意受理她的貸款伍俘，后來(lái)劉女士有找到開發(fā)商交涉邪锌，對(duì)方稱要么付清尾款要么就按違約處理，不但要沒收定金50萬(wàn)元癌瘾，甚至還可能拿不回首付秃流，女士頓時(shí)焦頭爛額，幾次在夜里被噩夢(mèng)驚醒柳弄。劉女士表示“220萬(wàn)元可是工作十多年來(lái)的積蓄,退不回我想死的心都有啦"舶胀。
這到底是怎么回事，小小的信用卡碧注，也會(huì)導(dǎo)致這么大的事嗎嚣伐？
信用卡逾期90天通常被銀行視為有風(fēng)險(xiǎn)、可能不良”萍丐，逾期6個(gè)月或以上就進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)撥備狀態(tài)轩端，基本認(rèn)定存在“惡意拖欠”。有的銀行則是連續(xù)三個(gè)月或累計(jì)六個(gè)月逾期,就視為“惡意拖欠”逝变，客戶會(huì)被加入信貸“黑名單”基茵。照這樣的判定標(biāo)準(zhǔn)奋构，劉女士貸款遭拒也就不難理解了。劉女士可不可憐我想過(guò)多談?wù)摴安悖@樣的例子弥臼，生活中并不少見。劉女士這樣的情況根灯，正是央行的個(gè)人征信系統(tǒng)建立逐步完善的必然結(jié)果径缅。
小編向房產(chǎn)業(yè)人士和法律界人士咨詢獲悉：
如果違約責(zé)任在購(gòu)房者，那么定金基本上是拿不回來(lái)的烙肺；但首付款應(yīng)可以退回纳猪。具體責(zé)任如何認(rèn)定，還要看雙方當(dāng)時(shí)簽的購(gòu)房合同與相關(guān)協(xié)議中關(guān)于違約責(zé)任的約定桃笙。另外天津律師事務(wù)所資深律師王嫣然表示氏堤，根據(jù)我國(guó)《合同法》等相關(guān)法律規(guī)定，違約責(zé)任的判定要看不成功的原因搏明，如果是開發(fā)商原因?qū)е碌陌唇沂±鲡玳_發(fā)商不具備銷售資格的房屋，相關(guān)政策或銀行規(guī)定變化導(dǎo)致購(gòu)房者無(wú)法貸款的情況熏瞄，購(gòu)房者可要求開發(fā)商退還首付及定金脚祟，甚至可以要求其支付款項(xiàng)被占用期間的相應(yīng)利息，但如果是因購(gòu)房者的個(gè)人資信或購(gòu)房資格等問題强饮，導(dǎo)致銀行不批準(zhǔn)貸款由桌，且無(wú)法一次性支付房屋余款的，購(gòu)房者將構(gòu)成違約邮丰，不僅房子得不到行您，還要賠付違約金，但首付款基本可以退回剪廉。
中國(guó)人民銀行于2006年開始建立的全國(guó)統(tǒng)一的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)(即企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)),截至2016年12月底,已收錄3200多萬(wàn)戶法人和11.3億自然人的信用記錄娃循。像個(gè)人的各種信貸信息如房貸、車貸斗蒋、互聯(lián)網(wǎng)金融貸款捌斧，信用卡借款等,非銀行信息如個(gè)人參保和繳費(fèi)信息、住房公積金信息泉沾、水電煤氣繳費(fèi)等信息,都會(huì)被逐步如實(shí)錄入征信系統(tǒng)中,系統(tǒng)本身不做“正負(fù)”判斷,而是供銀行為個(gè)人辦理信貸等業(yè)務(wù)時(shí)做參考捞蚂。
征信系統(tǒng)也不是不近人情的，也給一些不小心犯錯(cuò)的人們改過(guò)的機(jī)會(huì)跷究。根據(jù)規(guī)定,失信記錄在系統(tǒng)中留存的時(shí)間為五年姓迅，五年后新的記錄將會(huì)覆蓋舊的記錄。
像劉女士這種情況，只要她還上了這些逾期欠款丁存，那么到記錄時(shí)間的五年后肩杈，她的失信記錄就會(huì)被自動(dòng)抹除，但需要注意的是解寝，如果就是有欠款一直沒還扩然，會(huì)形成非常嚴(yán)重的惡意逾期失信記錄，并永遠(yuǎn)顯示在個(gè)人信用報(bào)告上编丘，隨著我國(guó)征信系統(tǒng)的發(fā)展，將會(huì)寸步難行彤悔，說(shuō)句不好聽的嘉抓，也許你嚴(yán)重失信了，共享單車你以后都別想騎晕窑。
特別提醒抑片！特別提醒！特別提醒杨赤，重要的事還是要說(shuō)三遍的敞斋。
失信記錄無(wú)法人為或者通過(guò)所謂的內(nèi)部關(guān)系消除。一些不法分子打著“花錢就能改征信記錄”的旗號(hào)騙錢,小伙伴們千萬(wàn)不要上當(dāng)疾牲。央行征信系統(tǒng)有一套嚴(yán)格的管理流程,除非是記錄出錯(cuò),個(gè)人可通過(guò)當(dāng)?shù)厝诵谢蜚y行正規(guī)渠道遞交修改申請(qǐng)外,其他任何渠道都無(wú)法修改或抹去記錄植捎。
最后我們總結(jié)一下，我們應(yīng)該如何避免這樣的事情發(fā)生在自己身上阳柔。
一：買房前先查查自己以前是否有逾期記錄焰枢，有效避免產(chǎn)生糾紛,保護(hù)我們自己的合法權(quán)益。
二：仔細(xì)閱讀購(gòu)房合同,對(duì)合同條款做到心中有數(shù)舌剂，有模棱兩可的描述济锄，
一定要向開發(fā)商尋求解釋說(shuō)明，如開發(fā)商拒絕或雙方無(wú)法達(dá)成一致意見,可考慮拒簽合同霍转。
三：雙方在簽訂購(gòu)房合同時(shí)荐绝，應(yīng)就按揭不成時(shí)合同的解除權(quán)進(jìn)行明確約定，因銀行不予辦理按揭手續(xù)避消，導(dǎo)致購(gòu)房者無(wú)法取得貸款的低滩，購(gòu)房者有權(quán)解除合同并免于承擔(dān)違約責(zé)任。
四：真的不小心忘記還款岩喷，逾期了怎么辦?
銀行有個(gè)“容時(shí)容差”還款服務(wù)委造，或許可以幫到你根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)要求，銀行在信用卡還款上均驶，至少晚3天差10元以內(nèi)的昏兆，都可視為按時(shí)還款，而不被全額罰息,即大家所說(shuō)的“容時(shí)容差”服務(wù)。
不同銀行的容差金額略有不同爬虱，上述服務(wù)有的銀行是自動(dòng)提供隶债，有的則需要持卡人主動(dòng)申請(qǐng)，所以持卡人一旦來(lái)不及還款時(shí)就趕緊和自己的發(fā)卡行電話確定享受上述服務(wù)跑筝，避免因無(wú)心逾期而形成負(fù)面記錄死讹。
