01

最近家里要裝修，手上比較緊張，聽(tīng)朋友說(shuō)稍味，農(nóng)業(yè)銀行有個(gè)隨薪貸，是純粹信用貸款荠卷，無(wú)需抵押和擔(dān)保模庐，只要年滿18歲，不超過(guò)60歲油宜，固定收入（我所在城市據(jù)說(shuō)月收入4000以上就可以赖欣，一線城市可能稍微高點(diǎn)），利息低验庙，周期3-5年。想想挺劃算社牲，于是粪薛，就在網(wǎng)上申請(qǐng)了。

沒(méi)幾天搏恤，申請(qǐng)反饋信息就下來(lái)了违寿，短信+網(wǎng)絡(luò)形式：短信比較委婉，說(shuō)因不完全符合我行相關(guān)制度熟空，暫無(wú)法受理藤巢；網(wǎng)上則很直接，說(shuō)暫不受理信用方式個(gè)人綜合授信貸款申請(qǐng)（注：按照該產(chǎn)品原本介紹：根據(jù)您的薪資收入水平和資信情況息罗，綜合確定您的信用額度掂咒，莫非，這是其他形式的綜合授信貸款的？）绍刮。

我想想温圆，哪里不符合，莫非銀行查了我個(gè)人征信孩革？于是特意去央行個(gè)人征信中心自助查詢了下岁歉，并未看到農(nóng)行的查詢記錄，不得不接受心中早已有的答案：

雖然官方條件是簡(jiǎn)單膝蜈，但是锅移，還是有個(gè)潛在條件沒(méi)有說(shuō)，即必須大學(xué)饱搏、醫(yī)院非剃、國(guó)企、銀行等大型機(jī)構(gòu)正式員工窍帝，才可以努潘。這是第一道門檻，若是其他類型單位坤学，比如民企疯坤，那是不能申請(qǐng)的，只是他們沒(méi)有明文說(shuō)而已深浮。

還好只是抱著試試看压怠，沒(méi)太指望，同時(shí)飞苇，不禁細(xì)想菌瘫，若是馬化騰、雷軍們來(lái)了布卡，銀行會(huì)怎么做呢雨让？那估計(jì)是二話不說(shuō)，審都不審忿等，就放款了栖忠。說(shuō)來(lái)說(shuō)去，還是我資信不夠呀贸街。

現(xiàn)在這個(gè)社會(huì)庵寞，越是有錢人，越容易借到錢薛匪，而且是非常低的利息捐川，甚至還有機(jī)構(gòu)主動(dòng)送錢上門；沒(méi)錢人逸尖，不但難借錢古沥，而且瘸右，利息超高。

02

再說(shuō)說(shuō)渐白，最近比較火熱的征信尊浓，隨著國(guó)家征信系統(tǒng)逐步開(kāi)放，許多企業(yè)已經(jīng)介入纯衍，比如支付寶的芝麻信用栋齿，如果你芝麻分?jǐn)?shù)高，就會(huì)獲得較高信用額度襟诸；再比如瓦堵，微信支付的微粒貸，作為騰訊旗下微眾銀行首款產(chǎn)品歌亲，產(chǎn)品定位為互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品菇用，貸款額度在20萬(wàn)以下，貸款利率低于一般信用卡利率陷揪，也是對(duì)部分優(yōu)質(zhì)客戶授以額度惋鸥。

這兩個(gè)產(chǎn)品，主要就是依據(jù)你的信用來(lái)的悍缠，一般卦绣，若你日常使用支付寶或者微信支付比較頻繁，信用較好飞蚓，一般會(huì)被機(jī)構(gòu)主動(dòng)授予一定額度滤港，隨借隨還，且可以循環(huán)使用趴拧。

對(duì)機(jī)構(gòu)而言溅漾，是方便別人，自己也賺了錢著榴；對(duì)我們個(gè)人而言添履，若急用錢，也可以自由支取脑又，利息相對(duì)也低暮胧，更沒(méi)有銀行貸款那么多手續(xù)，很是方便挂谍。

03

認(rèn)識(shí)一個(gè)朋友，創(chuàng)業(yè)好多次瞎饲，開(kāi)始的時(shí)候口叙，他借錢創(chuàng)業(yè)，朋友還支持下嗅战，但是妄田，由于最終都失敗了俺亮，弄得周邊朋友今后都不敢再借了。

最近一次創(chuàng)業(yè)疟呐，因?yàn)槭稚蠜](méi)有資金脚曾，朋友又不敢借，看到網(wǎng)上眾籌火熱启具，于是也嘗試這種時(shí)髦方法本讥，結(jié)果很快集到了幾百萬(wàn)，最初也是風(fēng)風(fēng)光光鲁冯，但不到一年拷沸，又失敗，被眾籌股東們告欺詐（至于是不是薯演，沒(méi)有去調(diào)查撞芍，姑且不論），自己也欠一屁股債跨扮，遠(yuǎn)走他鄉(xiāng)序无。

其實(shí)，創(chuàng)業(yè)是不錯(cuò)衡创，但是在籌集資金過(guò)程中帝嗡，一定要慎重，朋友第一次借錢钧汹，是情分丈探，是信用，一旦透支了別人的信用拔莱，那么以后就很難了碗降。

04

在國(guó)外，個(gè)人信用體系已經(jīng)較為完善塘秦，應(yīng)用較為普遍讼渊；在國(guó)內(nèi)，近些年尊剔，也開(kāi)始提速爪幻，日益引起人們重視。隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展须误，我們逐漸進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代挨稿，任何人的各種信息已無(wú)處可藏，信用更不用說(shuō)京痢，所以奶甘，我們應(yīng)該開(kāi)始有意識(shí)地去積累自己的信用。

當(dāng)然祭椰，首先臭家，是要有一個(gè)別人信任的基礎(chǔ)疲陕。

比如，一家正式單位（短期）钉赁，或者建立自己的事業(yè)（長(zhǎng)遠(yuǎn)）等等蹄殃，這樣至少像我最近去銀行申請(qǐng)隨薪貸——這樣一種低利息產(chǎn)品，就不會(huì)被拒你踩，更是驗(yàn)證了诅岩，沒(méi)錢人只能去享受高息貸款，比如信用卡貸款姓蜂，想想按厘，一種無(wú)奈；

其次钱慢，隨著移動(dòng)支付發(fā)展逮京，大數(shù)據(jù)把社會(huì)各種信息都采集起來(lái)，每個(gè)人都有據(jù)可查束莫。故建議大家要少用現(xiàn)金懒棉，多用支付寶、微信支付等览绿，這樣慢慢地策严，在各個(gè)系統(tǒng)，你就會(huì)有記錄饿敲，這些第三方金融機(jī)構(gòu)一般會(huì)不定期妻导，通過(guò)這些數(shù)據(jù)，來(lái)對(duì)你進(jìn)行評(píng)估怀各，一旦通過(guò)倔韭，就會(huì)主動(dòng)授予你幾萬(wàn)，甚至更多的借款額度瓢对，而且是隨借隨還寿酌，等到你缺錢時(shí)，這就可以解燃眉之急硕蛹。

再次醇疼，要敢于借錢，不要等到缺錢的時(shí)候才去借法焰。即便日常不缺錢秧荆，也要適當(dāng)借點(diǎn)，比如跟銀行埃仪，或者朋友乙濒，并及時(shí)歸還，雖然付出一點(diǎn)利息（提醒贵试，朋友也要付利息琉兜，一次借是情分，長(zhǎng)久合作毙玻，肯定是因?yàn)榛ダ┩泱牵欢偕Ｌ玻俣嗥＃兀憔蜁?huì)在別人心中積累足夠的信用运准；

最后幌氮，請(qǐng)珍視你的信用，不要濫用胁澳，無(wú)論創(chuàng)業(yè)该互，還是其他，否則韭畸，一旦透支宇智，將寸步難行。

文 | 胡兄

現(xiàn)居住在長(zhǎng)沙胰丁，岳麓山腳下随橘，喜爬山、徒步

企業(yè)管理咨詢師锦庸、曾干過(guò)汽車机蔗、兼職過(guò)某財(cái)經(jīng)雜志人物專訪

愛(ài)發(fā)牢騷，集清秀與胡子于一身