一橡卤、前言

作為金融行業(yè)的老司機，日常經(jīng)常被各種親戚朋友詢問如何配置保險损搬，尤其是面對市面上五花八門的產(chǎn)品該怎么選碧库，產(chǎn)品的各種術語是什么意思，每個產(chǎn)品的不太配置又該怎么挑巧勤。

授人以魚不如授人以漁嵌灰，老司機在這里一次性把重疾險給你掰開了，揉碎了講清楚颅悉，爭取用最通俗的語言讓每一個看到這篇文章的同學都可以自己獨立自主的形成對重疾險的認識和判斷沽瞭。

二、保險產(chǎn)品的分類

我自己的個人經(jīng)驗剩瓶，和我交流的大多數(shù)人驹溃，甚至都沒辦法區(qū)分報銷型的醫(yī)療保險和給付型的重型保險有什么區(qū)別，

更不用說核保的時候延曙，甲狀腺結(jié)節(jié)吠架、肝功能指標在什么情況下可以保，肺部陰影的情況又怎么處理的事情了搂鲫。

有的人甚至認為只要買了社保其實我就不需要商業(yè)保險，這樣的例子比比皆是磺平。

這本質(zhì)還是因為整個社會的財商教育和保險產(chǎn)品特殊性導致的大眾的理解門檻魂仍。

1. 人身險的分類

重疾險是人身險中健康險中的一種，那什么是人身險呢拣挪？

人身險是以人的壽命和身體為保險標的的保險擦酌，與財產(chǎn)險相對，比如你的車險就是財產(chǎn)險菠劝，因為是對你的財產(chǎn)做的保險赊舶。

1）壽險

壽險的定義：

是一種以人的生死為保險對象的保險，是被保險人在保險責任期內(nèi)生存或死亡，由保險人根據(jù)契約規(guī)定給付保險金的一種保險笼平。

壽險的分類：

生存保險：以被保險人在保險期限內(nèi)生存為條件园骆，年金險即為最主要的生存保險。

死亡保險：以被保險人在保險期限內(nèi)死亡為條件寓调，按期限長短可以分為定期壽險和終身壽險锌唾。

兩全保險：被保險人在保險期限內(nèi)死亡或?qū)脻M生存為條件。

創(chuàng)新型壽險：

? 分紅險：分紅險指保險公司在每個會計年度結(jié)束后,將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余夺英，按一定的比例晌涕、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險痛悯。

? 投連險：又稱為變額壽險余黎，身故保險金和現(xiàn)金價值是可變的。保障方面：保險期間身故會獲得身故保證金载萌，同時可以投保附加險惧财；投資方面：設立多個投資賬戶，保費直接進入賬戶炒考，無保證最低收益率可缚。

? 萬能險：包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身險產(chǎn)品，萬能體現(xiàn)在交費靈活斋枢、保額可調(diào)整帘靡、保單價值領取方便，一般單獨賬戶部分擁有保證利率瓤帚。

2）健康險

是以人的身體為保險標的描姚，以被保險人因疾病或意外傷害而導致的傷、病風險為保險責任戈次，使被保險人因傷轩勘、病發(fā)生的費用或損失得到補償?shù)谋ｋU。健康險一般分為疾病險（重疾險是其中一種）怯邪、醫(yī)療險绊寻、失能收入損失險、護理保險四類悬秉。

3）意外險

以人的身體為保險標的澄步，以被保險人遭受意外傷害導致的殘疾（或死亡）為給付條件的保險戒努。

三湃鹊、保險產(chǎn)品的配置策略

從不跑題的角度，我應該直接講重疾險痢虹，但是按照我的經(jīng)驗武氓，絕大多數(shù)人是不知道如何給家庭或者個人配置保險的梯皿。

所以我覺得還是很有必要先說下家庭配置保險的原則仇箱。避免你直接去買，你可能不需要的重疾險东羹。

因為我經(jīng)常能看到有些人給老人買重疾險剂桥，給孩子買壽險，而沒給自己配齊保險百姓，這都是保險配置中很錯誤的做法渊额。

家庭配置保險的首要原則就是給予家庭經(jīng)濟支柱全面的保障，而孩子在家庭中并不產(chǎn)生經(jīng)濟貢獻故壽險的配置是沒有必要的垒拢，老人由于年事較高重疾險保費也相應較高甚至可能產(chǎn)生保費倒掛現(xiàn)象（保費>保額）故配置重疾險性價比很低

1. 家庭保險配置三原則

保險本身就是對抗風險的產(chǎn)品旬迹，尤其在經(jīng)濟下行的階段，更是可以有效幫助你填補風險敞口求类，是個人和家庭轉(zhuǎn)嫁風險的最佳方式奔垦。

原則一：先需求后產(chǎn)品

每個人處于不同年齡，性別尸疆、職業(yè)椿猎，因此大家對應的需求也往往不同，保險產(chǎn)品的購買必須從需求出發(fā)寿弱。

人身險的配置犯眠，所對應的無非是“生、老症革、病筐咧、死、殘”的需求噪矛。 （什么是人身險后面會說到）

粗略的來看量蕊，“生、老”對應的即是年金保險艇挨、“病”

對應醫(yī)療險和重疾險等健康險残炮、“死”對應壽險、“殘”對應意外險缩滨。

我們應當理性得根據(jù)自身的需求出發(fā)來選定對應的保險產(chǎn)品势就。

原則二：先經(jīng)濟支柱后其他家庭成員

這個最樸實的保險產(chǎn)品購買原則，居然很多人是不知道的脉漏。

我接觸過很多人苞冯，很多時候都是為了盡孝心去給父母買重疾險，確不知道不僅保險產(chǎn)品買錯鸠删，投保的順序也錯了。

這是一個很樸實的道理：

用大白話來講贼陶，就是優(yōu)先保證作為家庭的經(jīng)濟來源的人刃泡，只要經(jīng)濟來源不斷巧娱，家庭就會持續(xù)有抵御風險的能力。

作為家庭經(jīng)濟收入的主要貢獻者烘贴，為其購買保險是防止一旦家庭經(jīng)濟支柱倒下生活來源中斷禁添，家庭生活難以為繼的局面。以此來看配置保險的順序一般為父母桨踪、孩子老翘、老人，但順序并不是一成不變的锻离，如重疾險的配置就從家庭成員的具體身體狀況出發(fā)铺峭，在同等條件下家庭經(jīng)濟支柱即父母優(yōu)先配置。

原則三：先保障后理財

這也是保險產(chǎn)品里的一個大坑汽纠，很多人喜歡買理財型的保險卫键，擔殊不知保險的理財收益是相對很低的。

保險設計的初衷就是保障功能虱朵。以較少的財務支出獲得彌補潛在經(jīng)濟損失的保障莉炉，保險是具備杠桿作用的金融產(chǎn)品，這也是保險的最大優(yōu)勢碴犬。

一般而言絮宁，保障型保險的杠桿遠高于理財型的保險，因此可以更有效覆蓋因身體抱恙而造成的經(jīng)濟損失服协。

最后：家庭成員如何配置保險

一句話總結(jié)：

作為家庭支柱的父母首要配置“壽險+重疾險+醫(yī)療險+意外險”绍昂，

接下來是兒童配置“重疾險+醫(yī)療險+意外險”，

最后是老人配置“意外險+醫(yī)療險”蚯涮。

2. 保費和保額的分配建議

一般來說治专，配置保險有個行業(yè)通行的雙十定律，

什么是所謂的雙十定律呢遭顶？

即家庭年保費支出不超過家庭年收入的 10%张峰，保障額度不超過收入的 10 倍。

那這個原則的具體的保額該如何定呢棒旗？

1） 家庭經(jīng)濟支柱的壽險保額

理論上的保額= 該保障人年收入*剩余工作年限

比如給家庭中年紀30歲喘批，年收入30萬的爸爸做保障，理論上的保額=30萬*20年=600萬

但是一般實際的保額是從家庭需求出發(fā)：

實際保額=?為家庭負債（房貸铣揉、車貸饶深、消費貸等）+5 年以上家庭必要開支（撫育子女+贍養(yǎng)老人）

2） 重疾險的保額

重疾險上面說過了，也是優(yōu)先配置家庭里的年輕人逛拱，其次是孩子敌厘，最后才是老人。

重疾險的保底保額=治療費用朽合、基礎保額為治療+康復費用

重疾險的標準保額= 治療+康復+因病收入損失費用（3-5 年）

四俱两、如何挑選重疾險

中國的重疾險發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)20多年了饱狂，重疾險在市場上可以說是五花八門，大家從下圖里也能看到重疾險的總產(chǎn)品數(shù)量當下已有數(shù)百種之多了宪彩。

那么面對五花八門的重疾險該如何選擇休讳，重疾險里的各種產(chǎn)品配置又是什么含義？這里給大家一一解答尿孔。

高能預警高能預警俊柔，以下全是干貨。

1. 是否需要購買重疾險?

這是先要解決的前提性問題活合。

1）預期壽命

以國家統(tǒng)計局和衛(wèi)健委披露的相關數(shù)據(jù)來看我國人均預期壽命在 2018 年已達 77 歲雏婶，北京、上海芜辕、廣州尚骄、深圳則分別為 82.2、83.6侵续、82.3倔丈、81.3 歲。

2）重疾發(fā)生概率

一個人一生在 60 歲以后重疾發(fā)病率加速提升状蜗，男女到 60 歲罹患 25 種重疾的概率分別為 19.60%需五、15.08%，至 70 歲達 39.20%轧坎、29.15%宏邮，而其中 6 種重疾隨著年齡的推移更是占據(jù) 90%以上的發(fā)病病例。

從25種重疾的發(fā)病率角度看缸血， 男性在30-70歲蜜氨、71-80歲及81-105歲區(qū)間內(nèi)發(fā)病概率分別為38.4%、26.6%捎泻、34.0%（不考慮死亡）飒炎，在70歲以后仍然有較高的發(fā)病率。

而重疾死亡占全部人數(shù)死亡的比例在 40 歲之后開始超過一半笆豁。

因此可以很容易的推斷郎汪，在我們的預期壽命中，77 歲時因罹患重疾而死亡的概率已經(jīng)超過60%闯狱，是非常高的比例煞赢，而用高杠桿的保險來轉(zhuǎn)移這個風險對于我們來說就非常有必要了。

2. 重疾險的保額選擇

重疾險的保額選擇

重疾險的保底保額=治療費用哄孤、基礎保額為治療+康復費用

重疾險的標準保額= 治療+康復+因病收入損失費用（3-5 年）

建議 30-50 萬元為基礎保額照筑，我們可以通過 25 種重疾治療費用來大致框定重疾險的最低保額。就最高發(fā)的惡性腫瘤，其基礎的治療費用在 12-50 萬元不等凝危，值得注意的是治療中的 CT饭弓、伽馬刀、核磁共振等社保并不完全報銷媒抠，昂貴的進口藥物也基本需要自費。

3. 不同重疾險的主要差異點

以下這個圖是幾個不同的上市保險公司推出的重疾險咏花，你跟區(qū)分下面的不同的重疾險之間的差異么趴生？

很多人甚至連不同的配置都理解不了，這里給大家一一說明：

1）重疾險的責任認定和賠付方式

1)) 如何理解

重疾險有三種賠付方式：

[1]確診即理賠

比如說是癌癥昏翰，就只病理報告是癌癥苍匆，就可以理賠，完全不用擔心有的保險公司賠棚菊，有的保險公司不賠浸踩。

[2]完成手術后理賠

這類，比如像是某些重大器官移植或造血干細胞移植统求，冠狀動脈搭橋這樣的重疾是完成手術后理賠检碗。

[3]達到一定狀態(tài)理賠

比如像是腦中風后遺癥，一般要求患病180天后码邻，身體某個機能完全喪失折剃，比如不能說話，不能咀嚼像屋；

急性心梗怕犁，達到三個條件（條款中），外科醫(yī)生有講只要是急性心梗能滿足這個條件己莺，不要擔心保險公司不賠奏甫；

終末期腎病，要一個人腎衰竭凌受，腎透析90天阵子，或者換腎，可以賠付 胁艰。

2)) 如何選擇

而我們一般說的25種重疾如下（這是中國保險協(xié)會制定的）

為什么制定這25種重疾呢款筑？

因為在重疾實際的理賠數(shù)據(jù)中：

重疾險理賠中的惡性腫瘤（也就是癌癥）的理賠占比約70％～80%

6種必保疾病病種在重疾險理賠中占比90％～95%

25種高發(fā)重大疾病在重疾險理賠占比98%以上，其他疾病占比不到2%

但是在實際產(chǎn)品中腾么，一般除了這25種疾病以外奈梳，保險公司還會自行增加其他疾病種類，并制定相關定義解虱。

比如市面上的產(chǎn)品攘须，多的包含的重疾有120種，少的也有30-40種殴泰。

雖然保監(jiān)規(guī)定的25種重疾占到了重疾理賠的95%以上于宙，但是一定要完全包含這25種重疾才可以選浮驳。

除此之外，包含的更多種類的重疾就看個人需求捞魁。

2）消費型重疾 OR 返還型重疾

1)) 如何理解

重疾險主要包含三種類型：

①無返還消費型

②返還已交保費（或現(xiàn)金價值取大）型

③保額返還型至会。

重疾作為主險情況下返還主要通過身故/全殘/疾病終末期保險金的形式體現(xiàn)。

2)) 如何選擇

不建議返還型重疾險谱俭，返還型重疾險相當于捆綁銷售奉件。無返還型重疾險從保障層面來說更值得推薦。此外昆著，從保險公司定價角度來看县貌，返還型重疾險類似于捆綁兩全險銷售，保費自然偏高凑懂。

價格層面看無返還消費型重疾價格最便宜煤痕，返還保額價格最貴，返已交保費價格居中接谨，測算下保險公司返還所隱含的收益率并不具備顯著優(yōu)勢摆碉。

比如，我們這里選擇國華人壽的健康福終身作為說明：

前提：

假設26歲男性脓豪，20年繳兆解、50萬保額的終身重疾險，無返還情況年繳保費7482元跑揉；

返保費則最多返還170,070元锅睛，年繳保費8504元；返保額50萬元則年繳保費9902元历谍。

下圖可以清晰地看到现拒，返還型的保險，其年化的收益也就是2.5%-3%左右望侈，是非常低的收益印蔬。

如果你個人投資的收益是高于3%的，非常不建議你買返還型的重疾險脱衙。

3）是否需要惡性腫瘤多次賠付

1)) 如何理解

惡性腫瘤發(fā)病率極高且易復發(fā)侥猬，同時凈生存率也在整體提升，因此很多重疾險給用戶設置了是否需要多次賠付的選擇捐韩。

不少重疾險產(chǎn)品都帶有多次賠付退唠，或者可以附加惡性腫瘤二次賠付，帶100%保額的惡性腫瘤二次賠付荤胁，一般要看是否帶返等還要再加15-25%左右的保費瞧预。

2)) 如何選擇

在預算允許的情況下，盡量可以選擇注意癌癥二次賠付或額外保額。

大部分重疾險消費者更傾向于選擇多次賠付垢油，而多次罹患重疾的概率是不低的盆驹，比如友邦保險的數(shù)據(jù)，二次重疾賠付占首次理賠的 11%滩愁，其中癌癥占 8%躯喇。

而隨著醫(yī)學進步，重疾的5年生存率在不斷上升硝枉，二次罹患重疾的概率也在不斷上升玖瘸。

但是重疾的發(fā)生以及相關的治療對于人身的損害隨著次數(shù)而遞增，3 次以內(nèi)的重疾尚有治療意義檀咙，3次以上的概率極低且對于患者來說治療意義不大，從保障的角度來說效用較低璃诀。

因此弧可，優(yōu)先購買多次賠付重疾險（預算約束下，購買單次賠付+癌癥額外賠付）劣欢，對于癌癥來說棕诵，優(yōu)先選取二次賠付（或額外增加保額），間隔期三年就綽綽有余了凿将。

4）單次賠付/分組多次賠付/不分組多次賠付

1)) 如何理解

什么是分組校套？

簡單來說，重疾分組就是把一個重疾險中所涵蓋的幾十個甚至上百個重疾分成了不同組牧抵，同一組的疾病只能賠付一次笛匙。不分組，顧名思義犀变，就是指重疾疾病在該產(chǎn)品中沒有分組妹孙。

這個如何理解呢，這個和癌癥二次賠付很像获枝。

如單次賠付則首次重疾賠付后合同即終止蠢正。

2)) 如何選擇

1）在預算前提下，可以考慮選擇多次賠付省店，或者可以考慮高發(fā)重疾（惡性腫瘤嚣崭、心腦血管疾病）二次賠付懦傍。

2）多次賠付之下不分組優(yōu)先雹舀，分組則考慮：

a、分組越多相對越好粗俱；

b葱跋、6種最常見重疾盡量分散在不同的組別下，尤其是高發(fā)疾病（惡性腫瘤等）最好應單獨分組

5）重癥/中癥/輕癥

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1)) 如何理解

重疾的理賠需要依賴定義且通常定義較為嚴格娱俺，同時很多疾病會在沒達到重疾標準之前被發(fā)現(xiàn)稍味，在重癥基礎上引入相對應的輕癥、中癥概念荠卷，輕癥和中癥模庐，顧名思義，還尚未達到重疾的標準油宜，但是這個時候身體可能已經(jīng)出現(xiàn)了明顯的體征掂碱，或者在檢查過程中被發(fā)現(xiàn)，醫(yī)生會強烈建議我們進行治療慎冤，可以延緩或者防止重疾的發(fā)生疼燥。

因為輕癥和中癥所涵蓋的病種、理賠定義等等蚁堤，保險協(xié)會沒有統(tǒng)一的規(guī)定醉者，所以產(chǎn)品之間差異也比較大。我們在選擇重疾險的時候披诗，其實最需要關注的也是這部分責任撬即。

特別是一些高發(fā)的輕癥、中癥呈队，更要多加關注剥槐，例如輕度腦中風、不典型心肌梗塞宪摧、微創(chuàng)冠狀動脈搭橋粒竖、慢性腎功能衰竭等。

2)) 如何選擇

當前各類產(chǎn)品重癥几于、中癥温圆、輕癥疾病數(shù)量差異不大，熱門產(chǎn)品基本包含100種以上重疾孩革，整體看25種有標準定義的重疾整體賠付超過95%岁歉，因此更多關注賠付比例情況，而對具體病種定義差別一般投保人很難去具體辨別膝蜈。

6）賠付比例

1)) 如何理解

各個重疾產(chǎn)品锅移，重疾的賠付比例都是100%。

也就是說饱搏，買了100萬保額的重疾險非剃，如果不幸罹患重疾，可以賠100萬推沸。

但是輕癥和中癥的賠付比例备绽，各個產(chǎn)品的差異還是比較大的券坞。

輕癥和重癥的解讀見上一個部分。

目前市場上的產(chǎn)品肺素，一般輕癥賠付20~50%恨锚，中癥賠付50%~60%不等。

有些產(chǎn)品倍靡，還會有額外賠付的約定猴伶。

比如，被保險人60歲之前重疾額外賠50%（也就是60歲之前罹患重疾塌西，100萬的保額他挎，可以賠150萬）、保單前十年重疾額外賠付50%捡需、首次確診惡性腫瘤額外給付25%的惡性腫瘤關愛金等等办桨。

2)) 如何選擇

從賠付比例上說，肯定是越高越好站辉。

所以一般在不考慮預算的情況下呢撞，重疾險的等級分類如下：

7）保費豁免

1)) 如何理解

投保人豁免為繳費期間投保人發(fā)生約定事件（如輕癥、重疾庵寞、全殘或者身故等），能夠豁免后期保費薛匪，而保險合同仍然有效且保障內(nèi)容不變捐川，本質(zhì)可以理解為給投保人的減額定期重疾，同時投保人也需要進行健康告知逸尖。

同樣是豁免保費古沥，但是規(guī)定的細則不一樣。有的產(chǎn)品是身故和全殘可豁免保費娇跟，有的則是輕癥岩齿、中癥、重疾苞俘、身故盹沈、全殘、疾病終末期可豁免保費吃谣。

這里給大家做一個比較乞封，可以比較清晰得看出來不同：

2)) 如何選擇

【1】優(yōu)先關注產(chǎn)品本身的保障內(nèi)容；

【2】如為自身購買岗憋，且產(chǎn)品保額已足夠肃晚，可選擇不購買，同時大多重疾產(chǎn)品不設置自身投保的投保人豁免項仔戈。

【3】如被保險人非投保人关串，而投保人為家庭主力經(jīng)濟來源拧廊，或為子女投保及夫妻互保，可以考慮購買晋修，且該附加險一般保費較低吧碾。

8）身故責任

1)) 如何理解

帶身故責任的重疾險，是具有壽險功能的飞蚓。

要么按重疾標準賠給被保險人滤港，如果被保險人沒有重疾理賠就身故了，那么這筆錢就會在其身故后給受益人趴拧。

因為這筆錢保險公司遲早都會賠溅漾，結(jié)果非常明確，所以帶身故責任的重疾險保費就相對較高著榴。

這種保險就是返還型的保險添履，見第一點，消費型重疾和返還型重疾區(qū)別脑又。

2)) 如何選擇

如果預算充足可選暮胧，若不充足，不建議選问麸。

9）保障期限

1)) 如何理解

重疾險一般有時間期限的保障往衷，比如保到70歲或者80歲，也有保障終身的严卖。

【1】終身重疾險

優(yōu)點：保障時間長席舍，不擔心隨著身體的變差而無法購買保障；

缺點：保費較高哮笆。

【2】定期重疾險

優(yōu)點：保費要比終身低將近一半

缺點：保障到期后来颤，患病概率提高了，但是可能會因為年齡稠肘、健康等問題福铅，無法繼續(xù)買保險了。

2)) 如何選擇

以預算為基礎项阴，如預算有限優(yōu)先選足額滑黔，可先選擇至70或80歲，保障杠桿更高环揽；

后期可考慮再疊加終身拷沸，這樣70或80歲以前保額更高，更為合理薯演。

家庭建議：

預算充足：大人終身重疾+小孩終身重疾

預算一般：大人終身重疾+小孩定期重疾

預算很少：大人定期重疾+小孩定期重疾

10）繳費期限

1)) 如何理解

繳費有期交和躉交之分（躉交就是一次性交完所以保費）撞芍，期交又分為是交20年還是30年，還是交到70歲或者交到80歲等不同的區(qū)別跨扮。

2)) 如何選擇

先說結(jié)論序无，綜合杠桿倍數(shù)和通貨膨脹验毡，繳費期間越長，對于消費者來說越有利帝嗡。

另外晶通，千萬不要選擇躉交，即千萬不要選擇一次性交完所有保費

為什么哟玷？

我們需要從兩個維度來考量狮辽，首先是觸險的時間分布、其次是資金的時間價值巢寡。前者指該款保險產(chǎn)品框定的風險是發(fā)生在保險期間的前期喉脖、中期還是后期，后者指期交保費的收益率（也即折現(xiàn)率）抑月。

選擇期交保費的一個好處是保險豁免條款树叽，當發(fā)生保險合同規(guī)定的情況，投保人無需再繼續(xù)繳納保費谦絮，但依然享有保險保障阱表。但如果在繳納保費期間沒有觸險袋毙，那么就要考慮資金投入的時間價值。

我們擬采用具體的產(chǎn)品進行分析：

這里假設投保人為 30 歲男性（同時為被保人）柱宦，保額為 50 萬元帮坚，保障至 70 歲整陌。

我們對所有繳費期限進行杠桿分析（保額/保費）嗤谚，以 3.5%折現(xiàn)計算則 50 萬元保額的最低現(xiàn)值為 12.63 萬元（剔除 70 歲內(nèi)無罹患重疾賠付為零的情況）重父。

我們可以清晰地從下圖看到，當被保認在不同年齡段臭家，35疲陕、45方淤、50歲時患重疾的測算钉赁。

可以清楚得看到，繳費時間越長携茂，保險的杠桿效用越大你踩。

11）保險公司品牌

1)) 如何理解

大家在選擇保險的時候，可能會想是否要選擇大公司的品牌讳苦，因為保險一保障保障幾十年甚至終身带膜，經(jīng)常會有考慮保險公司經(jīng)營穩(wěn)定性的擔憂，想著萬一保險公司倒閉了怎么辦鸳谜？

但是其實無需擔憂此種風險膝藕，因為在我國保險相關人的利益是受到法律保護的，我國《保險法》對此作出明文規(guī)定咐扭，以立法的形式保護消費者權益不受影響芭挽。那么對于保險產(chǎn)品的選擇就更應落實到產(chǎn)品本身上滑废。

《保險法》條款如下，大白話就是保險公司不準倒閉袜爪！

這里多提一句蠕趁，如果買的不是大陸的保險，買的時香港的保險辛馆，

雖然香港地區(qū)也對人身險公司的經(jīng)營作出了破產(chǎn)清盤的相關規(guī)定俺陋，但條例中只是寫：

“清盤人須繼續(xù)經(jīng)營有關保險人的長期業(yè)務，目的是將該業(yè)務作為正營運中的事業(yè)而轉(zhuǎn)讓給另一保險人”

就是香港的保險業(yè)務是沒有法律兜底條款的昙篙，所以選擇香港保險的時候腊状，盡量選擇大品牌。

2)) 如何選擇

選擇保險時瓢对，只需要專注于選擇產(chǎn)品本身寿酌，如果不考慮保險公司的軟性服務（包括大公司網(wǎng)點全、落地服務及時）硕蛹，那么對于保險產(chǎn)品的選擇品牌層面可以弱化醇疼，可以不用看公司品牌。

五法焰、幾款市面上優(yōu)秀的重疾險

重疾險根據(jù)預算不同秧荆，可以劃分成以下三類：

1. 經(jīng)濟實用型

1)) 適合人群

純重疾/重疾+輕癥，可保到70歲埃仪，典型的“錢花在刀刃上”乙濒。對于積蓄不多的年輕人，尤其是剛踏入社會的年輕人或是已經(jīng)買了重疾險卵蛉，想加保把保額做高的颁股，都適合這么買。

適合客群：

預算區(qū)間：3000元以下

保障特點：優(yōu)先保障核心重疾

適合人群：

a.積蓄不多的年輕人

b.保額沒買夠傻丝，需要再加保的

代表產(chǎn)品：康惠保/瑞泰瑞盈

2)) 適合產(chǎn)品

但凡性價比高一些的產(chǎn)品甘有，都會在上線一段時間收緊保障范圍。

比如嘉和保葡缰、優(yōu)惠寶亏掀、鋼鐵戰(zhàn)士1號、無憂人生等泛释，都曾陸續(xù)進行了調(diào)整滤愕。

一般調(diào)整的手段：不是捆綁身故責任，限制投保保額怜校，就是下架定期版本间影，甚至直接停售下架。

價格適中茄茁，保障全面魂贬，為消費者考慮的產(chǎn)品蔓搞，自然也會博得消費者的喜愛。

但是產(chǎn)品性價比太高随橘，對于保險公司而言喂分，需要承擔的風險也更大，產(chǎn)品自然也不會太長久机蔗。

現(xiàn)在這個市場上：

現(xiàn)在可以保至70歲蒲祈、還不強制捆綁身故的重疾險產(chǎn)品，已經(jīng)所剩無幾萝嘁。

【1】百年人壽康惠保重疾險

這已經(jīng)時互聯(lián)網(wǎng)上非常有名的產(chǎn)品了梆掸，吃土年輕人的上車利器。保證保額足夠的情況下牙言，康惠保的性價比最高酸钦。

在不附加輕癥的前提下，康惠保的價格是同類產(chǎn)品最低的咱枉。

30歲買50萬保額卑硫，保到70歲，30年交蚕断，每年保費只用2500左右欢伏。

給大家算下，康惠保保100種重疾亿乳，30歲買硝拧，保額50萬，保到70歲葛假，30年交：

男生障陶，只要2650塊/年

女生，就2200塊/年

典型屬于保險公司賺吆喝賺人氣的而非想要賺錢的產(chǎn)品聊训。

不過保障相對簡單抱究，而且不支持核保，更適合健康的人群魔眨。如果預算非常拮據(jù)媳维，也可以先通過康惠保上車酿雪。

等到將來預算提高遏暴，再配置一份保障更全面的產(chǎn)品。

投保直通車：?百年人壽康惠保

【2】鋼鐵戰(zhàn)士1號重疾險

鋼鐵戰(zhàn)士1號重疾險就是開始時大家說的指黎，一開始是不綁定身故責任的朋凉，性價比巨高。

但是火爆銷售一段時間之后醋安，保險公司覺得口碑打出來杂彭，于是開始更改保險產(chǎn)品配置墓毒，增加了強制綁定身故責任，導致性價比下降亲怠。

而現(xiàn)在所计，我個人猜測是因為修改產(chǎn)品配置后，導致銷量受影響团秽，加上快到2020年底主胧，保險公司需要沖量，因此原來那個性價比無敵的鋼鐵戰(zhàn)士1號又回來了习勤，大家可以趁著這段時間抓緊買踪栋，畢竟買到就是賺到，沒準過不了多久图毕，又買不了了夷都。

投保直通車：?官網(wǎng)投保地址

2. 中端進階型

1)) 適合人群

重疾+輕癥+中癥/重疾+輕癥+中癥+癌癥二次賠付，可保到70歲/終身予颤，這2類屬于目前市場的主流配置囤官，覆蓋更全面，也適合絕大多數(shù)家庭配置蛤虐。中癥治拿，病情嚴重程度和賠付比例金額都介于輕癥和重癥之間。

適合客群：

預算區(qū)間：3000-6000元

保障特點：保障既實用又全面

適合人群:

a.大部分家庭

b.看重癌癥保障的

代表產(chǎn)品：超級瑪麗2號Max/康惠保2.0

2)) 適合產(chǎn)品

康惠保2.0

這款產(chǎn)品的最大的亮點：

1）60歲前患重疾笆焰，額外賠60%保額劫谅，是目前最高配置。

假設保額買50萬嚷掠，那么60歲捏检，重疾保額都有80萬。

畢竟60歲前不皆，剛好是我們掙錢最多贯城、家庭責任最重、也是最病不起的一段時間霹娄。

2）首創(chuàng)前癥保障?

12種前癥能犯，賠付1次，15%保額犬耻。?

前癥踩晶，就是比輕癥更輕的疾病，容易引起重疾的一種前兆或病征枕磁。?

這些病可防渡蜻、可控、可治愈，多數(shù)可以通過體檢或一些身體癥狀發(fā)現(xiàn)茸苇。?

不過有些疾病的理賠條件比較嚴苛排苍。?

康惠保2.0，可以說是輕癥+中癥+重疾+癌癥二次学密。

投保直通車：?百年康惠保2.0版本

3. 高端全面型

1)) 適合人群

輕癥+中癥+重疾+癌癥二次+心血管二次/重疾多次賠付+癌癥二次賠淘衙，保終身，除了癌癥高發(fā)腻暮，心血管疾病的發(fā)病率也不低幔翰，還很容易復發(fā)。一旦復發(fā)西壮，會對健康遗增、收入等產(chǎn)生很大影響。所以款青，多加一些錢做修，把心血管二次賠付也附加上，保障更加全面抡草。

適合客群：

保費預算區(qū)間：6000-8000元

保障特點：重點優(yōu)化賠付次數(shù)饰及，保障更厚實

適合人群：

a.有心血管家族病史

b.預算充足，看重多次賠付

2)) 適合產(chǎn)品

守衛(wèi)者3號頂配版

守衛(wèi)者3號：不分組多次賠重疾險首選

不分組多次賠的重疾險康震，大部分身故必選燎含，但是守衛(wèi)者3號可以不選，因此它成了這個類型里目前價格最有優(yōu)勢的產(chǎn)品腿短。

30歲屏箍，50萬保額，保終身橘忱，交30年赴魁，每年只用6000元左右。也就比單次賠的價格钝诚，貴了幾百塊颖御，性價比很高。

除此之外凝颇，守衛(wèi)者3號居然還有個癌癥津貼潘拱。如果患癌1年后，還沒治好拧略，不管是持續(xù)芦岂、復發(fā)、轉(zhuǎn)移還是新發(fā)辑鲤，都能領30%保額盔腔。最多領3次杠茬，也就是90%保額月褥。相比前面提到的癌癥二次賠弛随，賠120%，雖然少拿了一點賠償宁赤，但拿到理賠金的速度更快舀透。

投保直通車：守衛(wèi)者3號頂配版

六、最后的最后

最后想說的是决左，保險是特別個性化的東西愕够，每個人和每個家庭都區(qū)別很大，大家各自的身體情況不同佛猛，收入情況不同惑芭，家庭階段不同，對產(chǎn)品對公司的喜好不同继找，對孩子未來的人生規(guī)劃不同遂跟。

因此適合每個人和每個家庭的保險也會各不相同，所以最開始一定要清清楚楚了解什么樣的是最適合自己的婴渡。