“財(cái)務(wù)自由”這個(gè)概念你一定不陌生吱抚，有一種公眾比較認(rèn)同的說法是：
當(dāng)一個(gè)人的被動(dòng)收入大于主動(dòng)收入的時(shí)候百宇，他就獲得了財(cái)務(wù)自由。
但秘豹，這個(gè)定義里存在3個(gè)bug携御，也是被很多人質(zhì)疑詬病的地方。
Bug1：如果主動(dòng)收入本身就吃不飽既绕，說得極端一點(diǎn)啄刹，比如在2021年只有500元，被動(dòng)收入超過500元就財(cái)務(wù)自由了嗎凄贩？
Bug2：由于通貨膨脹的存在鸵膏，就算現(xiàn)在的被動(dòng)收入已經(jīng)可以覆蓋目前的生活支出，但難保以后仍舊可以持續(xù)覆蓋怎炊。
Bug3：一些投資手段的收益并不穩(wěn)定谭企，被動(dòng)收入存在波動(dòng)廓译。比如余額寶剛出來時(shí)可以達(dá)到4%~5%的年化收益，而現(xiàn)在只有2%~3%债查；甚至理財(cái)產(chǎn)品目前都開始要小于4%非区。這樣的趨勢(shì)下，被動(dòng)收入的絕對(duì)值何以為繼盹廷？
既然被動(dòng)收入大于主動(dòng)收入的目標(biāo)路徑看起來走不通征绸，那到底要怎樣才好？
本篇我們就從目標(biāo)和路徑2個(gè)方面入手俄占，在鼠年結(jié)束之前管怠，給自己制定一個(gè)有機(jī)會(huì)抵達(dá)的具體路徑，來為看清我們到底應(yīng)該怎樣通向財(cái)務(wù)自由缸榄。
01
先看目標(biāo)渤弛，你到底需要多少錢？
《錢甚带，7步創(chuàng)造終身收入》的作者托尼·羅賓斯曾經(jīng)采訪過一些用戶她肯，他問對(duì)方覺得擁有多少錢可以生活無憂。
對(duì)方開口就是10億美元鹰贵。
你可能覺得這人是獅子大開口晴氨，但他哪怕喊1億人民幣仍舊高估了自己的消費(fèi)能力。
這是為什么呢碉输？
Tony老師讓這位用戶描繪一下賺了10億以后的生活情景籽前，對(duì)方立刻說了1個(gè)場(chǎng)景：擁有自己的私人飛機(jī)。
接著敷钾，Tony老師開始算賬：
一駕私人飛機(jī)的價(jià)格大約為6000萬美元聚假，加上各種保養(yǎng)成本和人工費(fèi)用，的確價(jià)格不菲闰非。
然而膘格，私人飛機(jī)在使用場(chǎng)景中屬于低頻消費(fèi)，就算瘋狂使用财松，1個(gè)月也用不了2次瘪贱。
如果用租賃的方式，一小時(shí)的成本為2500美元辆毡，就算每次使用10小時(shí)菜秦，一個(gè)月也只有20小時(shí)，一年也僅僅240小時(shí)舶掖，這樣算下來僅僅60萬美元就搞定了球昨，只有租賃成本的1%。
如果用租賃而不是購買的方式眨攘，租賃可以用上100年主慰，而且每次還能使用不同款式的飛機(jī)嚣州。
私人飛機(jī)可能離你我都挺遠(yuǎn)，但如果換成私家車可就不遠(yuǎn)了共螺。
一臺(tái)車目前大約10萬元（不含牌照）该肴，每個(gè)月的養(yǎng)護(hù)、保險(xiǎn)藐不、停車等各項(xiàng)雜費(fèi)大約2000元匀哄。
如果我們一天叫網(wǎng)約車的費(fèi)用為50元，一個(gè)月20個(gè)工作日也只有1000元雏蛮。
雖然遠(yuǎn)不能和私人飛機(jī)1%的租買比相提并論涎嚼，但獲得使用權(quán)的優(yōu)勢(shì)依舊好過獲得擁有權(quán)。
所以挑秉，你到底需要多少錢法梯？
是1億還是5000萬，還是多少呢衷模？
02
我們來算一筆賬就知道了鹊汛。
別去看網(wǎng)上算出來奇高無比的賬單蒲赂，那種算法只會(huì)讓你更焦慮阱冶，卻無法提供任何建設(shè)指導(dǎo)性。
Tony老師以一位中年女性為典型用戶畫像滥嘴，這位中年女性認(rèn)為自己需要300萬美元才能不為衣食煩惱木蹬。
結(jié)果仔細(xì)計(jì)算之后，她的日橙糁澹花銷如下：
住房：17000美元/年
交通：8700美元/年
餐飲：6000美元/年
水電煤手機(jī)：3500美元/年
服裝镊叁、醫(yī)療、娛樂走触、學(xué)習(xí)：8000美元/年
禮物晦譬、個(gè)人護(hù)理、煙酒互广、讀書：2600美元/年
總計(jì)：大約46000元美元/年
如果按照每年6%的年化收益去做低風(fēng)險(xiǎn)投資敛腌，這位女士大約需要多少錢可以滿足她目前的花銷呢？
答案是：80萬美元就夠了惫皱，即80萬x6%=4.8萬像樊，大于4.6萬。
這是美國的案例旅敷，我們?cè)賮砜匆粋€(gè)中國一線城市新中產(chǎn)的畫像生棍。
租房：6萬/年
交通：2萬/年
餐飲：1.5萬/年
水電煤手機(jī)：1萬/年
服裝、醫(yī)療媳谁、娛樂涂滴、學(xué)習(xí)：1.5萬/年
禮物友酱、個(gè)人護(hù)理、煙酒氢妈、讀書：1萬/年
總計(jì)：大約12萬
依舊按照每年6%年化收益去做低風(fēng)險(xiǎn)投資粹污，這位一線城市新中產(chǎn)需要多少錢可以滿足目前的花銷呢？
答案是：200萬人民幣首量，即200萬x 6%=12萬
現(xiàn)在一線城市一套房就是200萬以上壮吩，這是不是意味著只要賣一套房，就可以衣食無憂了呢加缘？
03
當(dāng)然不是鸭叙。
先不說有多少人能有一套一線城市的房產(chǎn)，哪怕就算有房拣宏，也不可能簡簡單單地賣掉沈贝，因?yàn)榉孔釉谥袊说男闹惺前踩械谋ＷC。
而且勋乾，就算把房賣了宋下，有200萬現(xiàn)金可以進(jìn)行年化6%的低收益投資，每年獲得12萬的被動(dòng)收入辑莫，那也只是進(jìn)入了財(cái)務(wù)自由的第1階段：財(cái)務(wù)安全学歧。
是的，財(cái)務(wù)自由一共有5個(gè)階段各吨，他們分別是：
財(cái)務(wù)安全枝笨、財(cái)務(wù)活力、財(cái)務(wù)獨(dú)立揭蜒、財(cái)務(wù)自由以及絕對(duì)財(cái)務(wù)自由横浑。
第1階段：財(cái)務(wù)安全，顧名思義屉更，達(dá)到了這個(gè)階段可以讓你在短時(shí)間里不會(huì)由于主動(dòng)收入的丟失而感到過多的焦慮徙融。
因?yàn)?00萬現(xiàn)金以及6%的年化收益已經(jīng)能讓你仿佛家里養(yǎng)了一只會(huì)下金蛋的鵝，暫時(shí)不用擔(dān)心沒有過日子的費(fèi)用瑰谜。
而且哪怕失去了工作反而會(huì)讓你的支出費(fèi)用進(jìn)一步降低欺冀，因?yàn)槟憧梢园岬礁h(yuǎn)、租金更低的房子里似舵，交通費(fèi)用也會(huì)銳減脚猾，吃飯也可以自己燒，不需要每天吃價(jià)格稍高又缺少營養(yǎng)的外賣了砚哗。
但正如我們前面提到的龙助，由于通貨膨脹的存在，就算近幾年每年12萬的收入完全可以覆蓋支出，但把時(shí)間延長到3年提鸟、5年甚至更多的歲月军援，這點(diǎn)錢就會(huì)日趨捉襟見肘。
因此称勋，你還需要達(dá)到財(cái)務(wù)自由的第2階段：財(cái)務(wù)活力胸哥。
財(cái)務(wù)活力需要你擁有更多的被動(dòng)收入，達(dá)到每年24萬赡鲜。
因?yàn)槎喑鰜淼?2萬不僅可以讓你把用來下金蛋的鵝越養(yǎng)越肥空厌，即：本金保持增長從而抵御通脹，而且還能讓你偶爾奢侈一把银酬，比如等疫情過后去瑞士做一次深度游嘲更、去馬爾代夫或斐濟(jì)渡個(gè)長假。
大多數(shù)人通過努力都有可能踏入財(cái)務(wù)活力的階段揩瞪。
第3階段是財(cái)務(wù)獨(dú)立赋朦。
達(dá)到了這個(gè)階段后，你就再也不用為錢而煩惱了李破。度假乘坐頭等艙宠哄，住酒店住個(gè)豪華套房基本上也可以不在話下。
因?yàn)槠胀ㄈ说南M(fèi)能力很難一個(gè)月花掉3萬元嗤攻。所以如果你踏入了這個(gè)階段毛嫉，這輩子基本上不會(huì)再去考慮什么車?yán)遄幼杂伞9和牛自由屯曹，而是專注在怎樣攝入合理的卡路里狱庇，追求自律的人生惊畏。
人生能達(dá)到財(cái)務(wù)獨(dú)立恶耽，精神世界的追求將成為下一個(gè)目標(biāo)。
第4階段就是所謂的財(cái)務(wù)自由了颜启。
這個(gè)階段除了比財(cái)務(wù)獨(dú)立階段可以多做慈善事業(yè)去幫助弱者之外偷俭，其他并沒有太大的區(qū)別。
如果一個(gè)人可以被動(dòng)年化收入達(dá)到100萬缰盏，就基本踏入了財(cái)務(wù)自由的領(lǐng)域涌萤。
第5階段是絕對(duì)的財(cái)務(wù)自由。
絕對(duì)財(cái)務(wù)自由聽起來不錯(cuò)口猜，但此時(shí)金錢的增長帶來的其實(shí)很可能是負(fù)效應(yīng)负溪。
除非你是一個(gè)特別低調(diào)的隱形富豪，否則社會(huì)負(fù)面事件可能就會(huì)悄悄靠近济炎，有錢人雖然有錢川抡，但畢竟也有有錢人的煩惱。
做人知足常樂须尚，作為普通人的我們崖堤，把目標(biāo)聚焦在實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)活力足以侍咱。
04
說完了可能達(dá)成的目標(biāo)，那么具體要怎么實(shí)現(xiàn)呢密幔？
我們回過頭來看公式：
被動(dòng)收入=本金 x 年化收益率
所以想要踏入財(cái)務(wù)活力楔脯，我們就只有下面3條路可以走。
第一胯甩，省錢昧廷。
是的，你沒聽錯(cuò)偎箫，第一條路居然是簡單的省錢麸粮。
你知道巴菲特為什么愛喝櫻桃味的可口可樂嗎？
答案是櫻桃口味的可口可樂經(jīng)常打折镜廉，所以有錢如巴老也愛通過購買打折商品來省錢弄诲。
第二，提升主動(dòng)收入的能力娇唯。
這方面的輸入本質(zhì)上是職場(chǎng)技能的進(jìn)階齐遵。
你可以通過學(xué)習(xí)個(gè)人成長類的內(nèi)容提高自己的職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，種下善因塔插，收獲升職加薪梗摇。
第三，提升年化收益率想许。
我們前面說6%是相對(duì)安全的低風(fēng)險(xiǎn)收益伶授，但12%~15%的年化收益完全是有機(jī)會(huì)可以做到的。甚至我們?cè)偻硕笃浯瘟魑疲瑒e人要求15%糜烹，我們只要求8~10%。
而就算只有8%~10%漱凝，要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)活力--年被動(dòng)收入24萬疮蹦，我們就可以把年化6%時(shí)必須達(dá)到的剛性指標(biāo)400萬本金降低至300萬甚至240萬。
所以茸炒，在我們以后的內(nèi)容中愕乎，我會(huì)把更多的筆力聚焦在如何和你一起穩(wěn)定做到8%~10%的年化收益上。
讓我們一起共勉吧壁公。
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好了感论，今天就講到這里，
每次為你凝結(jié)一個(gè)知識(shí)結(jié)晶紊册，
每次都和你一起有策略地成為更好自己比肄。
我是行為心理的研究者和踐行者，
暢銷書《行為上癮》作者，我是何圣君薪前，我的文章會(huì)定期更新润努。
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因?yàn)槿松械男逕挾贾粸樵诟叩牡胤接鲆娔恪?/b>
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