曾幾何時(shí)贩幻，商業(yè)銀行是所有人艷羨的對(duì)象轿腺，衣著光鮮，工作體面丛楚，社會(huì)地位高族壳，薪資豐厚，福利待遇優(yōu)異趣些，這些詞匯都是形容商業(yè)銀行工作的標(biāo)準(zhǔn)詞匯仿荆，在不少職業(yè)入職考試的培訓(xùn)班中，銀行入職考試是可以和公務(wù)員招考相提并論的重點(diǎn)考試項(xiàng)目坏平，獲得一份國(guó)有銀行的工作拢操，往往比考上公務(wù)員還難，在不少地方能夠進(jìn)銀行工作可謂是全家開(kāi)心的一件事情舶替，甚至一度銀行被稱之為金飯碗令境。
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但是，和當(dāng)年銀行的紅火相比當(dāng)年的金飯碗似乎不是那么讓人羨慕了顾瞪，近年來(lái)隨著銀行凈利潤(rùn)增長(zhǎng)的持續(xù)下滑舔庶，去年包括五大行在內(nèi)的幾乎所有大型或全國(guó)型商業(yè)銀行抛蚁，凈利潤(rùn)水平呈現(xiàn)出快速下降趨勢(shì)，往年利潤(rùn)增幅長(zhǎng)期30%以上高增長(zhǎng)的股份制商業(yè)銀行惕橙，利潤(rùn)增幅全部跌入10%以內(nèi)瞧甩，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，截至今年三季度末吕漂，商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)近利潤(rùn)13290億元亲配，同比增長(zhǎng)2.83%尘应，創(chuàng)下了歷年新低惶凝。從而商業(yè)銀行的員工薪資也發(fā)生了較大的變化，一些高管的收入降幅達(dá)到了30%-40%犬钢，普通員工也有20%左右的降幅苍鲜，從而讓商業(yè)銀行的吸引力大降。
在員工收入下降的直接影響下玷犹，各大商業(yè)銀行的員工流失率極高混滔，根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2013-2015年間歹颓，參與調(diào)查地33家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共流出各類人才22.6萬(wàn)人坯屿，其中2013年6.98萬(wàn)人，2014年7.29萬(wàn)人巍扛，2015年8.38萬(wàn)人领跛，人才流失現(xiàn)象逐漸嚴(yán)重。而調(diào)查問(wèn)卷直接顯示撤奸，薪酬待遇的不斷下降成為了商業(yè)銀行員工流失的重要原因吠昭，再加上商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的逐漸萎縮，對(duì)私業(yè)務(wù)的壓力過(guò)重胧瓜，信用環(huán)境逐漸惡化矢棚，不良貸款比重快速上升，從而拖累銀行業(yè)績(jī)府喳，讓銀行從業(yè)人員的收入水平受到了較大影響蒲肋。但是問(wèn)題遠(yuǎn)不僅是收入，其中深層次的問(wèn)題更加嚴(yán)重钝满。
今天就讓我們來(lái)看看兜粘，褪色的金飯碗到底怎么了？
一人進(jìn)銀行全家都遭殃?
記得筆者讀書(shū)的時(shí)候舱沧，給筆者上課的貨幣銀行學(xué)教授就對(duì)筆者說(shuō)：“銀行表面上是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)妹沙，實(shí)際上是一個(gè)關(guān)系機(jī)構(gòu)，沒(méi)有深厚的人脈就別在銀行混熟吏【嗵牵”筆者當(dāng)時(shí)還是不明所以玄窝，但是等筆者工作多年之后，再和選擇銀行從業(yè)的同學(xué)朋友交流悍引，才發(fā)現(xiàn)老師說(shuō)的是句至理名言恩脂。
曾經(jīng)，由于國(guó)家金融體系極度落后趣斤，只要開(kāi)一家銀行就能夠有著大量的人存款貸款俩块，可謂是大門(mén)一開(kāi)黃金萬(wàn)兩。但是浓领，隨著中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的不斷發(fā)展玉凯，中國(guó)已經(jīng)形成了以五大國(guó)有商業(yè)銀行，12大股份制商業(yè)銀行联贩，郵政儲(chǔ)蓄銀行漫仆，各地城市商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行泪幌，農(nóng)村信用聯(lián)社盲厌，村鎮(zhèn)銀行等等為核心的一整套銀行體系。
大量的銀行可謂是遍地開(kāi)花祸泪，以往可能走很遠(yuǎn)都找不到的銀行吗浩，現(xiàn)在甚至是每隔五十米就有一家，有人甚至開(kāi)玩笑說(shuō)没隘，現(xiàn)在在路上找到一家銀行懂扼，比找到廁所的概率大多了，因此升略，當(dāng)銀行的密度變得越來(lái)越大微王，競(jìng)爭(zhēng)也就無(wú)可爭(zhēng)議的變得激烈起來(lái)了。
一是底層員工負(fù)擔(dān)重品嚣。商業(yè)銀行可謂是所有公司里面市場(chǎng)化程度最高的金融機(jī)構(gòu)炕倘，它的市場(chǎng)化直接體現(xiàn)在負(fù)擔(dān)上面，一般的大學(xué)生或者研究生畢業(yè)之后進(jìn)入銀行首先就是下基層翰撑，所謂下基層就是把他們派到網(wǎng)點(diǎn)里面當(dāng)柜員罩旋，每天起早貪黑，沒(méi)日沒(méi)夜的工作眶诈，沒(méi)有周末涨醋，沒(méi)有節(jié)假日，每天至少要應(yīng)對(duì)一百個(gè)以上辦業(yè)務(wù)的客戶逝撬。但是浴骂，這還不是最嚴(yán)重的，對(duì)于這些初出茅廬的學(xué)生而言宪潮，每年幾百萬(wàn)甚至上千萬(wàn)的攬存任務(wù)溯警，如果沒(méi)有一些豐厚的家底或者過(guò)硬的關(guān)系趣苏，怕是真的不好完成了。
除了傳統(tǒng)的吸收存款梯轻，發(fā)放貸款食磕，清算結(jié)算等銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外，銀行對(duì)于柜員的考核指標(biāo)往往還有信用卡的辦理張數(shù)喳挑，保險(xiǎn)產(chǎn)品的推銷彬伦，以及互聯(lián)網(wǎng)各類派生性中間業(yè)務(wù)指標(biāo)，讓柜員是苦不堪言伊诵。
好不容易混到了客戶經(jīng)理单绑，結(jié)果是除了自己的工作之外，賣理財(cái)日戈、賣黃金等貴金屬询张、賣保險(xiǎn)等等指標(biāo)都是小數(shù)孙乖，據(jù)筆者在銀行工作的朋友統(tǒng)計(jì)浙炼，除了傳統(tǒng)的存款的大指標(biāo)外，基金唯袄、保險(xiǎn)弯屈、理財(cái)、移動(dòng)端APP推廣戶數(shù)恋拷、企業(yè)網(wǎng)銀凈增戶數(shù)资厉、日均1萬(wàn)以上個(gè)人客戶凈增戶數(shù)、個(gè)人貸款不良率等等蔬顾，這些大大小小的指標(biāo)基本上要把一個(gè)客戶經(jīng)理給榨干抹凈宴偿。
二是中層領(lǐng)導(dǎo)壓力巨大。底層員工不好干诀豁，中層領(lǐng)導(dǎo)工作更難窄刘，大部分商業(yè)銀行給支行行長(zhǎng)等中層領(lǐng)導(dǎo)的KPI（關(guān)鍵核心指標(biāo)）的考核十分嚴(yán)苛，收入舷胜、利潤(rùn)娩践、貸款、資產(chǎn)質(zhì)量等等烹骨，五花八門(mén)的績(jī)效考核指標(biāo)翻伺。并且隨著商業(yè)銀行不良貸款比例的上升，與不良率相關(guān)的增減都要綜合計(jì)算沮焕。還有很多與工作無(wú)關(guān)的企業(yè)文化建設(shè)吨岭，黨建團(tuán)建工作等等。
除了所謂的工作指標(biāo)之外峦树，往往還會(huì)有摸高指標(biāo)辣辫，比如說(shuō)普通的收入考核指標(biāo)是五千萬(wàn)簿废，但是摸高指標(biāo)往往是八千萬(wàn)，而現(xiàn)實(shí)情況是實(shí)際收入只有三千萬(wàn)络它，面對(duì)著沉重的指標(biāo)壓力中層領(lǐng)導(dǎo)一樣痛苦萬(wàn)分族檬。
而這些問(wèn)題的根源都是隨著商業(yè)銀行存貸利差所帶來(lái)的收入影響，商業(yè)銀行想要賺錢(qián)變得越來(lái)越難化戳，再加上不少商業(yè)銀行都是通過(guò)對(duì)公業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)壯大自身单料，而現(xiàn)在大量的企業(yè)不景氣，導(dǎo)致了銀行的不良貸款比例居高不下点楼，更加加重了銀行員工的負(fù)擔(dān)扫尖。
筆者認(rèn)為，從2015年開(kāi)始掠廓，銀行業(yè)的產(chǎn)能過(guò)驶徊溃現(xiàn)象就顯示的十分明顯，對(duì)公業(yè)務(wù)收入的不斷下降蟀瞧，讓銀行原本賺錢(qián)的領(lǐng)域不斷萎縮沉颂，利潤(rùn)降低，而商業(yè)銀行又沒(méi)有及時(shí)地將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)上來(lái)悦污，結(jié)果導(dǎo)致了考核指標(biāo)的五花八門(mén)铸屉，員工壓力的與日俱增。
來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的沖擊日益加劇
在銀行自身惡性競(jìng)爭(zhēng)加劇切端，業(yè)務(wù)陷入紅海的大環(huán)境下彻坛，另一個(gè)跨界的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)出現(xiàn)了，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展踏枣，大量的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入了搶奪銀行飯碗的行列中來(lái)昌屉，阿里推出的余額寶等寶寶類基金，通過(guò)遠(yuǎn)高于銀行活期的收益率將銀行的存款客戶大量搶走茵瀑，以螞蟻借唄间驮、微粒貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)信貸又開(kāi)始爭(zhēng)奪起商業(yè)銀行的貸款客戶，而支付寶瘾婿、微信支付為代表的支付工具搶走了銀行的支付業(yè)務(wù)蜻牢，以螞蟻花唄、京東白條為代表的互聯(lián)網(wǎng)信用產(chǎn)品又搶走了商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)偏陪。
可以說(shuō)抢呆，商業(yè)銀行的幾乎所有業(yè)務(wù)條線都受到了來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的巨大沖擊，馬云說(shuō)：如果銀行不去改變笛谦，那我們就去改變銀行抱虐。話音還未遠(yuǎn)去，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在某些方面已經(jīng)做到了饥脑，然而商業(yè)銀行并無(wú)還手之力恳邀。
在面對(duì)著互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)跨界打擊的同時(shí)懦冰，商業(yè)銀行也在自革命，大量的銀行手機(jī)APP正在逐步取代商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)地位谣沸，在某些手機(jī)銀行發(fā)展較好的地區(qū)刷钢，100筆交易中甚至有99筆都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或者手機(jī)移動(dòng)端完成的，這樣占據(jù)銀行人數(shù)最大頭的柜員將會(huì)首當(dāng)其沖乳附。未來(lái)可以預(yù)計(jì)内地，越來(lái)越多的銀行網(wǎng)點(diǎn)將會(huì)把改換成為全自助網(wǎng)點(diǎn)，柜員的人數(shù)將會(huì)被大量裁撤赋除。
未來(lái)商業(yè)銀行可能面臨的現(xiàn)實(shí)是阱缓，柜員、客戶經(jīng)理等可以被替代的崗位將會(huì)越來(lái)越多的是手機(jī)智能終端或者自助設(shè)備所替代举农，商業(yè)銀行的金飯碗已經(jīng)被打破荆针，而未來(lái)可能受到的影響更大。
面對(duì)著現(xiàn)在的高壓競(jìng)爭(zhēng)和未來(lái)的替代颁糟，商業(yè)銀行已經(jīng)真正走下了神壇航背，改變正在來(lái)臨。
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