全過(guò)程：
產(chǎn)品設(shè)計(jì)-渠道與試運(yùn)營(yíng)-目標(biāo)客戶-信用審批-貸中監(jiān)控-貸后催收
一家互聯(lián)網(wǎng)金融的利潤(rùn)：
凈利潤(rùn)=營(yíng)業(yè)收入-費(fèi)用-凈信用損失-稅
費(fèi)用包括
- 管理費(fèi)用
- 直接費(fèi)用
- 運(yùn)營(yíng)費(fèi)用
凈信貸損失包括
- 壞賬
- 撥備
風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)注的是：
- 壞賬損失奢米，撥備率
- 運(yùn)營(yíng)成本（人力成本篓吁，征信成本江醇，委外成本等）
- 營(yíng)業(yè)凈收入（利息匆帚，延滯金收入）
風(fēng)險(xiǎn)管理體系：
計(jì)量工具-決策技術(shù)-風(fēng)險(xiǎn)策略管理-額度模型管理-盈利能力預(yù)測(cè)管理
總結(jié)就是：
工具-決策-策略-授信-利潤(rùn)
計(jì)量工具包括
風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具：
- 信貸審批（申請(qǐng)?jiān)u分，學(xué)歷評(píng)分，L評(píng)分，征信評(píng)分）
- 客戶管理（行為評(píng)分蛹疯，征信評(píng)分）
- 壞賬催收（催收評(píng)分，征信評(píng)分）
- 反欺詐（神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)热监，極端偏離）
營(yíng)銷計(jì)量工具
- 收益評(píng)分
- 復(fù)購(gòu)評(píng)分
- 循環(huán)傾向評(píng)分
- 流失傾向評(píng)分
- 各種營(yíng)銷響應(yīng)評(píng)分
- 時(shí)間預(yù)測(cè)模型
- 偏好預(yù)測(cè)模型
數(shù)據(jù)：
- 人行數(shù)據(jù)
- 外部數(shù)據(jù)
- 客戶授權(quán)數(shù)據(jù)
風(fēng)險(xiǎn)管理決策
- 數(shù)據(jù)挖掘與客戶粉群
- 評(píng)分卡
- 多維度評(píng)分矩陣
- 最優(yōu)化驅(qū)動(dòng)
識(shí)別問(wèn)題-識(shí)別關(guān)鍵決策以及潛在收益-設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)框架-搭建數(shù)據(jù)環(huán)境-搭建模擬和策略-調(diào)整運(yùn)營(yíng)環(huán)境和策略-持續(xù)優(yōu)化
產(chǎn)品設(shè)計(jì)-識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)／規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)
-
貸錢階段-信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
通用拒絕：黑名單捺弦；身份存疑拒絕；反欺詐拒絕孝扛；策略性拒絕
高層細(xì)分列吼，評(píng)分計(jì)算：
image.png
分群策略：
image.png -
貸前階段-額度策略
image.png 貸前階段-反欺詐
貸中 -增加客戶粘度，預(yù)警
貸后-策略性催收苦始，成本收益寞钥，壞賬三平衡
關(guān)鍵詞
資產(chǎn)質(zhì)量五級(jí)分類：正常，關(guān)注陌选，次級(jí)理郑，可疑，損失
逾期率：
- 首貸原始逾期率（金額）：首期貸款逾期金額本金／同期發(fā)放金額本金
- 首貸自然逾期率（金額）：大于三天逾期金額本金／同期發(fā)放金額本金
- 綜合逾期率：當(dāng)月新增逾期金額／當(dāng)月新增合同到期金額
回款率
M0 cycle回款率 ：從逾期率1 +開(kāi)始催收到30+的回款率不良
不良貸款：延期90天以上的賬戶在時(shí)點(diǎn)上的貸款余額
累計(jì)不良率：不良貸款／貸款余額損失
損失貸款：凍結(jié)賬戶和延期180天以上在時(shí)點(diǎn)上的貸款余額
累計(jì)損失率：損失貸款／貸款金額轉(zhuǎn)期比
本月當(dāng)前階段月末存量／上月上一階段月末存量遞延比
同一資產(chǎn)包轉(zhuǎn)期比的連乘撥備
根據(jù)各個(gè)階段資產(chǎn)轉(zhuǎn)變成為壞賬的可能性咨油，對(duì)該延滯階段的資產(chǎn)余額計(jì)提壞賬準(zhǔn)備金香浩。
預(yù)測(cè)方法：sum（各延滯區(qū)間計(jì)提金額）=sum（各延滯階段應(yīng)收賬款*各延滯區(qū)間計(jì)提比例）
計(jì)提比例=各延滯區(qū)間向后流轉(zhuǎn)至損失的轉(zhuǎn)期比連乘風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)風(fēng)險(xiǎn)跟蹤常用報(bào)表
當(dāng)月分布分析
趨勢(shì)分析（月份／月歷）
