征信概述
個(gè)人信用征信是指依法設(shè)立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行采集和加工驳概，并根據(jù)用戶要求提供個(gè)人信用信息查詢和評(píng)估服務(wù)的活動(dòng)单刁。
個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)把依法采集的信息构回，依法進(jìn)行加工整理驰凛，最后依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁┑膫€(gè)人信用歷史記錄剪芥。
簡(jiǎn)單來說就是把你的各種信用信息收集并且評(píng)估你的風(fēng)險(xiǎn)（目前銀行壕鹉、金融行業(yè)的個(gè)人信用使用占全部的80%）剃幌。
在美國，個(gè)人征信的市場(chǎng)非常巨大晾浴，個(gè)人征信公司Credit Karma（創(chuàng)建于2007负乡，而且是非權(quán)威性的）的估值就有十億美金，但是國內(nèi)近兩年才逐步開放個(gè)人征信市場(chǎng)脊凰。
兩年前在《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》中抖棘，阿里騰訊等8家個(gè)人征信公司已經(jīng)獲得個(gè)人征信申請(qǐng)資格，直到前段時(shí)間才公布出消息狸涌，8家企業(yè)無一通過審核切省。
主要問題是
- 各方依舊沒有做好保護(hù)用戶隱私等的防護(hù)
- 信用數(shù)據(jù)形成閉環(huán)
- 獨(dú)資，個(gè)人帕胆，單獨(dú)的金融機(jī)構(gòu)等是難以通過審核的
不過在數(shù)周后朝捆，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的牽頭下，阿里騰訊惶楼，小米華為右蹦，滴滴拉卡拉等十余家大型企業(yè)成立了“信聯(lián)”诊杆，爭(zhēng)取共同獲取并共享一張牌照歼捐。
國內(nèi)對(duì)于征信業(yè)的管理相當(dāng)苛刻，現(xiàn)在又有騰訊晨汹、螞蟻豹储、百度、京東等巨頭加入對(duì)戰(zhàn)淘这，這一圈麻將勢(shì)必會(huì)十分熱鬧剥扣。
征信業(yè)個(gè)人看法
征信業(yè)之中的巨頭可能會(huì)再冒出一個(gè)阿里騰訊。
征信業(yè)有三個(gè)組成部分：信息提供者铝穷，征信機(jī)構(gòu)和信息使用者钠怯，產(chǎn)業(yè)步驟如下：
第一環(huán)節(jié)、制定算法（USA-FICO曙聂、USA-5C1S晦炊、自制）
第二環(huán)節(jié)、收集用戶數(shù)據(jù)、出具個(gè)人信用報(bào)告（央行數(shù)據(jù)庫中的8.6億人約3.5億有征信記錄断国，覆蓋總?cè)丝诘?5%贤姆，遠(yuǎn)低于美國的92%，阿里雖然拿到了大量的公共數(shù)據(jù)但無法拿到封閉的金融數(shù)據(jù)稳衬，芝麻信用負(fù)責(zé)人鄧一鳴曾表示霞捡，征信數(shù)據(jù)僅30-40%來自阿里體系，其余均為第三方數(shù)據(jù)薄疚。材料源于「虎嗅」）
第三環(huán)節(jié)碧信、利用信用報(bào)告產(chǎn)生價(jià)值（把報(bào)告推送給用戶并且告訴用戶如何提升自己的信用值）、或者是貸款等第三方金融公司（每一家貸款公司必定有自己的個(gè)人信用評(píng)估體系）
辨別一個(gè)機(jī)構(gòu)是不是征信機(jī)構(gòu)主要看它的信息內(nèi)容街夭，征信是一個(gè)信息服務(wù)活動(dòng)音婶，征信業(yè)是信息服務(wù)業(yè)，但并不是所有信息服務(wù)莱坎，所有信息服務(wù)活動(dòng)都是征信衣式。
在第一第二環(huán)節(jié)與大公司對(duì)抗，由于對(duì)方十?dāng)?shù)年的數(shù)據(jù)沉淀與技術(shù)檐什，以及一些法律規(guī)定碴卧，決定了和他們競(jìng)爭(zhēng)的難度之大。
如果退而求其次乃正，進(jìn)軍第三環(huán)節(jié)住册，也許有一定機(jī)會(huì)。
- 線下場(chǎng)景的拓展（將多方信用數(shù)據(jù)匯總形成新的積分瓮具、線下無人超市信用額度荧飞，指紋信用額度付款）
- 國外對(duì)接（曹大有篇文章說中國留學(xué)生在新加坡拿高額的獎(jiǎng)學(xué)金，畢業(yè)后卻違留下來工作三年的條款名党，也不肯繳納違約金叹阔，導(dǎo)致現(xiàn)在拿獎(jiǎng)學(xué)金方面對(duì)中國越來越不友好，對(duì)于這種情況可以及早引入中國的信用系統(tǒng)传睹，國內(nèi)外同步耳幢。）
- 告訴用戶如何提高個(gè)人信用（也許會(huì)是一條灰色產(chǎn)業(yè)鏈）
- ……
最終！
個(gè)人信用體系注定不會(huì)為商業(yè)服務(wù)欧啤，最終將會(huì)服務(wù)于社會(huì)睛藻，商業(yè)上個(gè)人信用的用戶大多80 90 后為主。而且個(gè)人信用的最終目的不是為了讓大家貸款邢隧，而是在心中有一個(gè)念頭：“信用是用來維護(hù)的」”即便目前國內(nèi)基本為0店印，要植入一個(gè)念頭談何容易，所以這是一場(chǎng)相當(dāng)持久的戰(zhàn)爭(zhēng)倒慧。
本文章目的是為了讓自己理清思路按摘，尋找個(gè)人征信突破點(diǎn)讥邻。
