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實(shí)操投資理財(cái)有一年了傅物，雖然不長夯辖，但一年時(shí)間的積累，卻讓我擁有了此前三年都達(dá)不到的儲(chǔ)蓄積累董饰，并能夠在收入突然出現(xiàn)中斷的情況下從容面對(duì)蒿褂。

這一年圆米，我對(duì)收入與消費(fèi)有了另一層的認(rèn)識(shí)，不再會(huì)因?yàn)殡S隨便便聽到導(dǎo)購員一句“你穿上去很好看”此類的話而剁手一件本沒想過要購買的衣服啄栓，也不再會(huì)因?yàn)闀r(shí)不時(shí)出現(xiàn)的水滴籌娄帖、輕松籌而心慌不已，更不會(huì)因?yàn)槲磥砣旰蠛芸赡苋〔怀鰜淼酿B(yǎng)老金而焦慮不已昙楚。

這一年近速，感觸最深的一句話：理財(cái)就是理生活。

今天的文章堪旧，只是從一個(gè)客觀的角度削葱，結(jié)合自己這一年的經(jīng)歷心得，分享一下我一步步實(shí)踐下的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃淳梦。這條原則很多人都可以做到析砸，但貴在堅(jiān)持。

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簡單一句話概括為：“一二四三”法則爆袍。

一分應(yīng)急金

這里的應(yīng)急金也叫保命錢首繁，指的是你需要強(qiáng)制給自己預(yù)留一筆可以支撐你3-6個(gè)月正常開銷的錢，它可以支撐你在突發(fā)意外導(dǎo)致收入中斷的情況下依然能正常生活陨囊。

明天與意外哪個(gè)先來臨弦疮？

經(jīng)歷的越多，我們越會(huì)明白一個(gè)事實(shí)：生活處處充滿不確定谆扎。特別是這些年經(jīng)濟(jì)發(fā)展放緩挂捅，股市更是猶如過山車般刺激，各行各業(yè)的裁員潮更是此起彼伏堂湖，很多人可能今天還是公司高薪階層闲先，明天就可能接到辭退令。覺得這樣的意外不會(huì)發(fā)生在自己身上无蜂。

類似的伺糠，我此前也從不認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)上的層出不窮的意外會(huì)發(fā)生在自己身上，從不曾想過自己所在的公司會(huì)因?yàn)楝F(xiàn)金流斷掉而發(fā)不起工資斥季。直到今年年初的某個(gè)月训桶，工資推遲了很多天才到賬，我才得知公司現(xiàn)金流出現(xiàn)了緊缺酣倾。

然后就是連續(xù)幾個(gè)月舵揭，我們員工的工資都處于拖欠狀態(tài)，很多人因此陷入資金緊缺困境中躁锡，于是開始緊衣縮食午绳，直到我辭職后的一段時(shí)間，工資才逐步到賬映之。

言歸正傳拦焚，正常情況下蜡坊，3-6個(gè)月的應(yīng)急金應(yīng)該設(shè)置多少最科學(xué)呢？

一般來講赎败，這筆錢應(yīng)該是你或你家庭收入的10%秕衙。比如你有10萬的收入，那你就需要拿出一萬作為固定儲(chǔ)蓄僵刮。這筆錢因?yàn)榭赡軙?huì)隨時(shí)用到据忘，所以它需要做到方便我們隨時(shí)存取，比如微信零錢通妓笙、支付寶余額寶等這類活存活取的貨幣基金若河。如果你因?yàn)槠炔坏靡岩ㄟ@筆錢，那就需要你在第一時(shí)間將這筆“欠款”還回去寞宫，保持這個(gè)應(yīng)急金蓄水池長期具有固定的存量萧福。

二分保命錢

什么是保命錢？

指的是我們?yōu)閼?yīng)對(duì)意外事故和家庭成員出現(xiàn)的重疾而存儲(chǔ)的錢辈赋。

因?yàn)檫@種情況情況一旦發(fā)生鲫忍，就會(huì)花掉家庭的一大筆開支，所以我們一般把這筆錢當(dāng)作是屧壳款專用悟民，防止家庭出現(xiàn)意外疾病導(dǎo)致的大額開支。

這筆保命的錢一般占據(jù)你家庭收入的10%-20%篷就。比如你的年收入是7萬射亏，你就需要拿出1.4萬當(dāng)作你這筆大額支出的專款竭业。

但如果只是把這筆錢強(qiáng)制儲(chǔ)蓄下來智润，就會(huì)出現(xiàn)兩種情況：一是存著存著就花掉了，二是存著存著就縮水了未辆，一旦突發(fā)意外或疾病窟绷，要么沒錢應(yīng)付，要么杯水車薪咐柜。

這個(gè)時(shí)候兼蜈，就需要對(duì)我們給這筆轉(zhuǎn)款加上杠桿——購買保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)的本質(zhì)是什么拙友？

是沒有風(fēng)險(xiǎn)時(shí)當(dāng)作儲(chǔ)蓄为狸，風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)可以用來抵御，它是唯一可以用來抵御風(fēng)險(xiǎn)的投資遗契。

但很多家庭卻因?yàn)闆]有準(zhǔn)備保命錢钥平，導(dǎo)致家庭成員在生病住院后生活瞬間捉襟見肘，甚至很多中產(chǎn)階級(jí)也因?yàn)榧胰说囊粓龃蟛《回毴缦础７约旱呐笥讶ι骜纯瓷洗文憧吹剿位I是什么時(shí)候，再看看你第一次到最近一次看到這種籌款消息的數(shù)量和間隔期捷兰。

如果中彩票的比例是72.18%立叛，估計(jì)買彩票的人早已趨之若鶩，但如果一個(gè)人患病的概率是72.18%贡茅，很多人就會(huì)沒感覺秘蛇，甚至覺得自己是那幸運(yùn)的27.82%。

把自己當(dāng)作大多數(shù)吧顶考，僥幸只會(huì)讓你“裸奔”過程中被輕易刺傷赁还。

與此同時(shí)，一個(gè)殘酷的事實(shí)是驹沿，保險(xiǎn)的大門并不是對(duì)每個(gè)人都敞開艘策。一是因?yàn)橘I保險(xiǎn)的前提是你要有健康的身體，二是你要買到適合自己的保險(xiǎn)渊季。前者提示你只有在健康的時(shí)候才有買保險(xiǎn)的資格朋蔫，而這個(gè)時(shí)候你選擇性也很多，保障也會(huì)更全却汉；后者是需要你分析各類保險(xiǎn)驯妄，從而做到保障齊全、保費(fèi)適當(dāng)合砂。

但很多人并不懂怎么買保險(xiǎn)青扔，比如怎么選擇，怎么搭配翩伪，怎么設(shè)置保額等微猖，這個(gè)時(shí)候，選擇一個(gè)靠譜的專業(yè)的保險(xiǎn)代理人就尤為重要了幻工。另一方面励两，你可以通過對(duì)比不同保險(xiǎn)代理人提供的方案，最終選擇一套最適合自己的保險(xiǎn)方案囊颅。

四分保本錢

保本錢指的是我們用來給子女進(jìn)行教育以及自身養(yǎng)老的錢当悔。這筆開銷一般占據(jù)家庭收入的40%。

我們每個(gè)家庭必然會(huì)面臨子女接受教育以及自己必然會(huì)變老的事實(shí)踢代。這類必然事件需要我們提前做好準(zhǔn)備盲憎，但因?yàn)槭且还P必然開支，所以就需要這筆錢是安全胳挎、穩(wěn)定的饼疙。而長期進(jìn)行教育金和養(yǎng)老金的強(qiáng)制存儲(chǔ)就是最佳選擇。

如何強(qiáng)制儲(chǔ)蓄這筆保本的錢慕爬？我的建議是可以通過定投指數(shù)基金或者購買理財(cái)險(xiǎn)的方式進(jìn)行窑眯。

三分收益錢

這里的收益錢又稱能夠生錢的錢屏积。一般來講，這筆錢占據(jù)家庭收入的30%磅甩，但前提是你已經(jīng)把應(yīng)急金炊林、風(fēng)險(xiǎn)金以及教育養(yǎng)老金規(guī)劃妥當(dāng)。

這種錢重在收益卷要，比如很多人通過投資基金渣聚、股票、房地產(chǎn)等方式讓自己實(shí)現(xiàn)“躺著賺錢”的愿望僧叉。

高收益注定與高風(fēng)險(xiǎn)劃等號(hào)奕枝，但人性的貪婪讓很多人懷揣一夜暴富的心態(tài)，拿出全部家當(dāng)瓶堕，跳進(jìn)這類充滿誘惑的高收益紅海中隘道。最終結(jié)果如何？只有當(dāng)事人自己能夠體會(huì)吧捞烟。所以薄声，我們在進(jìn)行這類高風(fēng)險(xiǎn)的投資之前，一定是需要充分學(xué)習(xí)题画，而不是盲目跟風(fēng)默辨，避免自己成為被割的韭菜一族。

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以上的家庭資產(chǎn)配置也是結(jié)合標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭配置圖進(jìn)行的一個(gè)擴(kuò)展說明苍息，能夠做到說明的科學(xué)與合理缩幸。希望給閱讀前的你帶來啟發(fā)與幫助。