會議主題：如何理財？

時間：2017年8月25日 6:00—7:00

地點：云之家新三組小組群

主持人：涂艷珍

排麥大臣：楊云峰

時間大臣：劉潺

記錄大臣：鄭琳娜

分享提綱:

1、? 分享您的理財心得經(jīng)驗；

2挖函、? 分享您家庭財務(wù)規(guī)劃；

3浊竟、? 分享您對理財?shù)目捶ǎ?/p>

4怨喘、? 分享您是如何學習理財;

5、? 一切您想要分享的振定、關(guān)于理財主題的內(nèi)容必怜。

6、分享您在易曉能90天踐行中的心得與體會后频。

一梳庆、學員分享：

1、萬志龍

大家好卑惜！我是161班53號學員萬志龍膏执，我的三個標簽是：①我是一個小企業(yè)的管理者，②我是一個易效能時間管理的踐行著露久，③我是一個在工作中追求完美的人更米。 理財這個分享主題我喜歡，因為前面的分享主題我無法表達毫痕，就兩個字征峦，不懂迟几。

所謂理財，大家都知道栏笆，你不理財类腮，財不理你。如何樣才能讓財愛上你竖伯，那就只有先理財存哲。理好財。我今天分享的就是理財要合理理財和理性理財七婴。

合理理財就是根據(jù)自身的資產(chǎn)屬性，讓有效資產(chǎn)的收益達到一個合理的值察滑。比如目前常用的合理理財?shù)姆椒òǘㄆ诖婵畲蚶濉①徺I銀行保底理財產(chǎn)品、購買商業(yè)保險贺辰、購買國債户盯、有效合理使用銀行信用卡、沉淀資產(chǎn)合理套現(xiàn)等等饲化，這些理財方法我們都在用莽鸭，理性理財就是要求我們要有一個平常心態(tài)，千萬不要抱有只要我們好好理財吃靠，天下的財富就屬于我硫眨，這種心態(tài)你不是讓財愛上你，結(jié)果是把財往外推巢块，比如：參與民間投融資礁阁、購買期貨、無節(jié)制的彩票族奢、購買超過自身承受能力的不動產(chǎn)等等姥闭，最終形成一個惡性循環(huán)，步步套牢越走，財出現(xiàn)移情別戀是必然的了棚品。

我個人認為理財是一種習慣，把理財當做自己精彩生活的一部分廊敌，要做到結(jié)果很滿意铜跑，過程更精彩。在享受過程的同時追求效益的相對最大化庭敦。我的合理疼进、理性理財?shù)臉藴适?0%的家庭有效收入是日常生活支出是剛性的，采用最穩(wěn)妥的方式理財如秧廉；銀行活期存款伞广，合理利用銀行信用卡等方式拣帽，40%的收入作為中期投資，購置不超過家庭負擔的資產(chǎn)含商業(yè)保險嚼锄、有形資產(chǎn)等等减拭，20%的收入作為應(yīng)急資產(chǎn)，一般采用變現(xiàn)能力較強的理財如：銀行保底有期限的理財產(chǎn)品区丑，收益相對較高的定期存款拧粪，10%的家庭收入進行一些相對高風險、高收益的理財產(chǎn)品如：自認為有較高收益的股票沧侥、風險投資等等可霎。總之宴杀。理財就像我們學習易效能一樣癣朗，貴在堅持。我的分享完畢旺罢，謝謝大家旷余。請呂銘靜同學接麥。

2扁达、呂銘靜

首先非常感恩遇見大家正卧，最愛學習，最團結(jié)跪解，最有能量的小伙伴們炉旷，大家早上好。我是呂銘靜惠遏，居住在廣州砾跃，我的三個標簽是：①一位時尚辣媽，②易效能踐行者节吮，見習助教抽高，③酒店管理人員 。感恩團隊的每一位成員透绩，感恩你們的陪伴翘骂，讓我從過去是一個消極，懶惰帚豪，不自信甚至還經(jīng)常抱怨的人碳竟，到現(xiàn)成為一個積極、努力狸臣、自信莹桅，滿有能量的人。今天分享的主要內(nèi)容是回顧過去90天的目標烛亦，對90天目標的總結(jié)诈泼。

90天的目標：

1-1： 運動@健身：每周三次跑步懂拾，1、3铐达、5（目標半馬岖赋，先挑戰(zhàn)30分鐘5公里，不斷調(diào)整）

1-2：學習成長：每周閱讀一本書瓮孙，記筆記唐断，分享

1-3：養(yǎng)成周檢視與月檢視的習慣

對過去90天目標的檢視：

1-1：運動（跑步突破15公里，感覺還可以杭抠，在堅持跑）

1-2：學習閱讀（已讀13本不同類型的書）

1-3：周檢視脸甘，月檢視（在堅持做）

90天踐行中成長中的亮點與提升點：

亮點是，1-1：永遠時刻準備出發(fā)祈争，沒有條件具備再出發(fā)斤程，1-2：活用三問：要不要做？要的結(jié)果是什么菩混？下一步行動。1-3：主動尋找成長機會（分享扁藕，做主持沮峡，記錄大臣，錦囊講解等）亿柑。

提升點是邢疙，1-1：每天和90天目標對話，1-2：每天和每月目標對話望薄，1-3：和每周目標對話疟游。

下一個90天的目標：

1-1：培養(yǎng)早5.30起，晚23.30睡

1-2：跑半馬

1-3：挑戰(zhàn)錦囊講解10次痕支，主持人10次颁虐，會議記錄大臣10次。

我的總結(jié)分享就到這里卧须，下面請下一位45號吉緬周接麥另绩。

3、吉緬周

大家早上好花嘶，我是45號吉緬周笋籽，我的三個標簽是一枚吃貨，大學教師椭员、4歲女孩的爸爸车海、時間管理踐行者。今天的主題是理財隘击，因為我的夫人在銀行工作侍芝，所以這方面我基本上是讓她去處理研铆，我就是一個甩手掌柜。今天在這里竭贩，我簡單分享下自己對理財?shù)睦斫庋劣。€有我夫人的一些做法。

首先留量，我認為理財就是管理我們的收入窄赋，要管理收入就需要先對收支有一個記錄，這樣可以對自己的收入狀況和支出流向有一個很好的了解楼熄，也便于做下一步規(guī)劃忆绰。這方面我以前用小本子做記錄，后來轉(zhuǎn)到電腦可岂，覺得都不是方便错敢，看看大家和教練有沒有什么好的APP推薦。

其次缕粹，我們的收入除了用于消費稚茅，接著就需要考慮下保值增值的問題。我們家目標很簡單平斩，比定期存款收益高就OK亚享，所以現(xiàn)在購買短期理財產(chǎn)品多，基本是夫人銀行內(nèi)部認購绘面。結(jié)構(gòu)上欺税，她會把資金分別購買幾個不同的理財，盡量在時間上錯開揭璃，這樣可以保證家庭的流動性需求晚凿。股市也有一點投資，由于沒有時間關(guān)注瘦馍，所以就買大盤指數(shù)基金歼秽，每天關(guān)注下大盤走勢即可。

再次扣墩，保險支出也是需要考慮的哲银。生活中的不確定性和意外太多，特別在健康醫(yī)療方面的呻惕，所以我們家兩個大人都有購買重大疾病險荆责，目的是防止突發(fā)情況對家庭生活的影響。

我今天的分享就到這里亚脆，謝謝大家做院。下面有請51號林晶瑩接麥。

4、林晶瑩

大家早上好键耕，我是51號林晶瑩寺滚，我的三個標簽分別是：①股權(quán)投資基金行業(yè)醬油人士，②一枚吃貨屈雄，③健身愛好者村视。為了應(yīng)今天理財?shù)闹黝}，也稍稍改動了一下標簽酒奶，讓大家多了解我一點蚁孔。

對于理財，我更多是希望今天跟大家交流學習一下惋嚎。我的家庭基本上理財理論是遵循標普家庭四象限資產(chǎn)理論杠氢，也是我自己理解中的1234理論。1成短期消費另伍，2成保命的錢鼻百，3成生錢的錢，4成保本升值的錢摆尝。圖片發(fā)到群里分享給大家温艇，理論比較通俗易懂。但是我發(fā)現(xiàn)蠻多人對保命的錢這一塊消費是不足夠的堕汞，我真誠建議大家最基礎(chǔ)的要考慮重大疾病保險中贝，尤其是家庭支柱的保險。

除了標普理論臼朗，我同時也挺認同現(xiàn)在比較流行的一個概念，斜杠青年或者中年蝎土。就是說在自己的正職工作以外再發(fā)展多一個興趣愛好视哑，并把它培養(yǎng)到有變現(xiàn)的能力，比如現(xiàn)在很多喜歡寫作的人開公眾號一樣誊涯。乍一聽挡毅，這個感覺跟理財沒關(guān)系，但我認為這也是培養(yǎng)另外一種賺錢能力暴构，把自己的能力理為財跪呈，所以我認為它也屬于理財?shù)囊环N方式。我目前也在尋找這種可以發(fā)展的第二職業(yè)取逾，希望小伙伴們也可以提供一些靈感耗绿。

二、特邀嘉賓萬暉（大頭教練）分享：

（主持人介紹：本次會議幸邀請到了一位大咖砾隅，從事理財行業(yè)10多年的的專家误阻，他對個人財務(wù)規(guī)劃，家庭理財，企業(yè)財產(chǎn)分配等等究反，都能給出專業(yè)的建議和指導(dǎo)寻定！同時他也是我們易曉能的一尊大神，他就是我們可親可敬的大頭教練精耐，有請他給我們普及理財相關(guān)的知識＠撬佟）

親愛的三組的小伙伴們，大家早上好卦停！很開心每周一次的空中相約又如約而至向胡。

剛才聽大家分享關(guān)于理財這個話題，真的非常非常棒沫浆，給各位點贊捷枯！

理財其實是個很大的話題。首先這里做一個糾正专执，主持人艷珍說得非常好淮捆，我從事金融理財這個行業(yè)其實時間并不長，我的十年是指十年的外貿(mào)經(jīng)驗本股，在平安這個綜合金融平臺剛剛?cè)甓嗟臅r間攀痊，依然在不斷學習的路上，可能說有一些小小經(jīng)驗拄显，學習到了一些知識苟径，今天拿過來給大家做一個交流和分享，希望對大家有所啟示躬审。

理財這個事情其實更多的是一個長期性的大的話題棘街，大的來講關(guān)于理財?shù)亩x是什么呢？我先來講下自己今天的三個標簽：第一個是效能金融的踐行者承边，第二個標簽是理財學習的不斷學習者遭殉，第三個標簽是時間管理的踐行者。因為人生無非就兩件事博助，我們易效能里的高空目標是什么险污？財富自由和時間自由，易效能帶給我們的理念是我們?nèi)绾伟炎约旱臅r間效能提升的更高富岳，最終實現(xiàn)時間自由蛔糯。而財富自由就是通過對我們自我財富的創(chuàng)造和管理，從而實現(xiàn)我們的財富變得自由窖式，就是增加自己的非勞動收入這個情況蚁飒，讓錢為我們服務(wù)而不是讓我們?yōu)殄X而發(fā)愁。其實人生下來一輩都離不開一件事兒——錢脖镀，沒有錢咱們寸步難行飒箭。所以中國有句老話叫“錢不是萬能的狼电，但沒錢萬萬不能”。說通俗一點我們的收入就象一條河弦蹂，財富就象水庫肩碟，花出去的錢就象流出去的水，而理財就是管好我們自家的水庫凸椿，管好我們的水削祈。今天先從個人理財和資產(chǎn)配置的角度做一個概念的分享，這是第一個部分的內(nèi)容脑漫。

廣義的理財分為三個部分：第一個部分叫稅務(wù)籌劃髓抑，第二個部分叫資產(chǎn)配置，第三個部分叫法律安排优幸。而狹義的理財就是指資產(chǎn)配置吨拍。廣義理財里的稅務(wù)籌劃指的是稅務(wù)師幫我們做的，主要是幫我們在合法的情況下向國家少交稅甚至不交稅网杆。法律安排羹饰，是律師幫客戶做的，主要是婚前的財產(chǎn)約定碳却、婚內(nèi)的財產(chǎn)保全和傳承队秩，以及離婚的財產(chǎn)分割。這事一般人做不了昼浦，是由專業(yè)的律師來完成的馍资，所以大家會看到在律師行業(yè)有遺囑相關(guān)的，或資產(chǎn)配置相關(guān)的律師关噪，越來越火而且非常專業(yè)化的形成了一個體系鸟蟹，這是流行的一個趨勢，而這些都是屬于專業(yè)人士來做的使兔。資產(chǎn)配置戏锹，指的是理財規(guī)劃師，象我們一樣專業(yè)的理財規(guī)劃師火诸，理財學習規(guī)劃人員可以做的關(guān)于資產(chǎn)配置的這一方面。所以今天給大家講的也就是狹義的理財荠察，狹義的理財就是資產(chǎn)配置置蜀。

我們?nèi)艘惠呑佑绣X無非是通過兩件事，一個是工作悉盆，一個是理財盯荤。工作是掙錢，理財是管錢焕盟。掙錢指的工作收入秋秤，這時候我們可以畫一個圖，中間畫一個圓，前邊有一個箭頭灼卢，寫著兩個字支出绍哎，后邊一個箭頭是收入，也就是說我們工作之后拿回家的是錢鞋真，而收入減去我們的支出崇堰，最后剩余的部分我們稱之為財富。而理財就是理的我們剩下的部分涩咖，因為花出去的叫錢海诲，剩下的叫財，所以我們叫理財而不叫理錢檩互，對嗎特幔？所以財富是什么，是被存儲下來的收入闸昨，而理財是為了明天的生活存儲今天的財富蚯斯。易效能講“道、術(shù)零院、器溉跃、用”，而理財同樣可以從這個維度上去解析告抄，我們思考理財?shù)牡朗鞘裁醋ィ簿褪俏覀優(yōu)槭裁匆碡敚覀兝碡數(shù)哪康氖鞘裁创蛲荩斈阒滥銥槭裁匆碡斨罅浜憔涂梢哉业嚼碡數(shù)姆椒ǎ@就是理財?shù)男g(shù)募疮，找到理財?shù)男g(shù)也就是方法之后炫惩，我們就要找理財?shù)墓ぞ撸@里除一些理財?shù)能浖嗀PP外阿浓，還包括我們對應(yīng)的專業(yè)人士他嚷，比方我們的稅務(wù)師、律師和理財規(guī)劃師等等芭毙。這些都是幫我們實現(xiàn)自己財富目標筋蓖、理財目標的道的工具。所以理清這個思路后退敦，最終所有的核心點都落到一個點上粘咖，叫做用，執(zhí)行侈百。就算講了再多的理論而你沒有去實行瓮下，那其實是沒有意義的翰铡。晶瑩剛發(fā)了一個非常棒的圖，就是標準普爾的四象限圖讽坏，這也是我們從業(yè)過程中用的最多的一個圖锭魔。它把我們的家庭資產(chǎn)分成了四個部分，叫1震缭、2赂毯、3、4拣宰，有這樣一個比例的安排党涕，這個配置是非常對的，也就是對我們的家庭資產(chǎn)要做一個分配巡社，那如何分配管理我們的財富膛堤？今天我分享的是劉彥斌的“財富管理三分法”，大家可以拿出筆來在紙上畫一個圖晌该，我們資產(chǎn)可以按照流動性肥荔、安全性和收益性分成三份，而這個里面其實是沒有比例的朝群，它不是分成三等份燕耿，它是按照我們的生活費用來分的，就是資產(chǎn)分為流動性姜胖、安全性和收益性誉帅。由于時間關(guān)系，我們今天解讀流動性和安全性這兩個模塊右莱。

第一個流動性資產(chǎn)蚜锨。流動性資產(chǎn)指的是一般情況我們應(yīng)該留兩年的生活費，比如說我們一年的生活費是20萬慢蜓，乘以二就是40萬亚再，40萬可以做四件事，那對應(yīng)的你的生活費是多少的比例晨抡，按這個比例去算氛悬。兩年的生活費我們可以做四件事，第一件在銀行里存一年的定期存款耘柱，第二件事在銀行里買一年的大額存單圆雁，而大額存單一般是20萬起步，比同期的存款利率要高40%-50%帆谍，這是個非常好的金融產(chǎn)品，但是在中國賣的并不好轴咱，因為我們絕大多數(shù)中國老百姓都不怎么認這個汛蝙，其實這在銀行是個非常好的工具烈涮，因為它可以提前兌付保證本金給活期的利息，如果不提前兌付的話窖剑，它比定期的利率要高40%-50%坚洽。再明確一下，就是銀行的大額存單西土，它可以提前兌付讶舰，如果提前兌付按活期給利息，如果不提前兌付需了，它可以給比定期存款高40%-50%的利息跳昼。第一個是叫一年期的定期存款，因為定期存款要比活期的高肋乍。第二個是一年期的大額存單鹅颊。第三個是買銀行的短期理財，30天墓造、60天、半年、一年以內(nèi)的短期理財掸犬，為什么要買這些理財聋伦，因為這些理財里面有四個核心點叫保證兌付，也叫剛兌蛉拙，雖然不能保本保息尸闸，但一定保證兌付的。為什么刘离，因為銀行對這個不敢不兌室叉，是銀行高息攬儲的一個手段，如果說銀行不兌付的話硫惕，那客戶把錢都從銀行取走了茧痕，那銀行就沒得過了，所以這個是沒問題的恼除。第四個叫買貨幣市場的基金踪旷，這個詞比較專業(yè)點，我們可以簡單的說豁辉，比如說余額寶令野，平安金管家的旺財，微信的理財通徽级，這些都可以叫貨幣市場的基金气破。因為它們的收益現(xiàn)在相對都比較穩(wěn)定，比如余額寶的收益現(xiàn)在是3點9幾餐抢，旺財是4點零幾现使，理財通也是4點多一點的一個區(qū)間低匙。那問一下大家，有沒有做余額寶的配置?如果有的話可以打數(shù)字1碳锈，回應(yīng)一下顽冶。好的，我看到了售碳，大家都是選擇了余額寶强重，這里就涉及到了資產(chǎn)配置的一個多元化問題，雞蛋不放在一個籃子里面贸人。這就是流動性的資產(chǎn)间景，流動性的資產(chǎn)其實就是來保證我們兩年的生活費，這就是關(guān)于流動性資產(chǎn)分配的分享灸姊。

接下來第二部分叫安全性資產(chǎn)拱燃，安全性資產(chǎn)是指家里可以保本保值的資產(chǎn)，這里分為中期資產(chǎn)和長期資產(chǎn)力惯。中期資產(chǎn)指的是我們正常家庭里面至少要留五年的生活費碗誉，如果說我們一年的生活費是20萬，那五年就是留100萬父晶，當然也可以留200萬哮缺，這個目的很簡單，比如說如果我們的工作收入減少了甲喝，比如老公或老婆的公司倒閉了尝苇，前面兩年流動性的資產(chǎn)花完了，但家里還沒緩過勁來埠胖，那就可以拿這筆錢再生活五年糠溜，當然也可以留八年的，也就是說留好了這筆錢之后直撤，我們的家庭至少五到十年是生活無憂的非竿。而一百萬同樣的可以做四件事情，第一個在銀行里存三年的定期存款谋竖，第二個在銀行里買三年期的大額存單红柱，第三個在銀行里買三年期或五年期的國債，第四個在銀行里買兩年期或三年期的保本基金蓖乘。但這里邊我們要記住一件事情锤悄，凡是保本的事情都不可能有高收益，凡是告訴你既能保本又能高收益的嘉抒，都是詐騙是坑來的零聚。我不知道大家有沒有做過這樣的配置，其實好多PFP的體系就是這樣子，用好多高收益來吸引大家隶症，然后又說是保本的容诬，但好多時候我們會發(fā)現(xiàn)，它保本的高收益的背后隱藏著對應(yīng)的高風險沿腰，高收益高風險，一定是這樣子的狈定。但是作為咱們老百姓而言想的是既要保本颂龙，又要高收益，就象我們遇到很多的保險的客戶似的纽什，你既要給我很高的保障措嵌，又要給我很多的分紅，有沒有這樣的產(chǎn)品呢芦缰？其實在保險體系里是沒有的企巢，但是劉彥斌老師之前做了一個產(chǎn)品的設(shè)計，說既能保值保本又能高收益让蕾，這是劉老師的專利來的浪规，現(xiàn)在也分享給大家。這款產(chǎn)品的設(shè)計是這樣的：如果你有10萬塊錢探孝，到年底想保本但又不甘只有3%-4%的低收益笋婿，又想要高的收益,用10萬塊錢買余額寶，一年按3.9%-4%的收益的話顿颅，那一年是多少收益缸濒？是4000塊的利息，那這樣就是保本粱腻。那一年365天庇配，一天10塊能干什么？買一彩票绍些，如果說這一年一個都沒中上捞慌，那我們就保本，如果說太好彩了遇革，我們中了一兩百萬卿闹，那就是高收益，所以這個產(chǎn)品就是既能保本萝快，又能保持高收益锻霎。如果說想既保本又高收益的話，可以做這樣一個規(guī)劃揪漩。旋恼。這是一個笑話來的！所以很多時候熊掌和魚是不能兼得的奄容，只是我們在不同的階段去均衡我們的風險值和收益值冰更。我們在承擔風險的范圍之內(nèi)产徊，適當?shù)脑黾痈呤找娈a(chǎn)品的配置是可行的。這是中期資產(chǎn)蜀细，中期資產(chǎn)更重要的是留五年的生活費舟铜，保證我們五到十年生活無憂。

講完中期資產(chǎn)就到了長期資產(chǎn)奠衔。長期資產(chǎn)分為四種：第一種保險谆刨，第二種住房，第三種黃金归斤，第四種美元痊夭。這其中保險是唯一確定保證安全性的，其他三種都有不確定性脏里。所以保險作為長期資產(chǎn)配置是非常重要的一部分她我。保險分為三種，一種保障型的保險迫横，一種儲蓄型的保險番舆，一種投資連結(jié)型的保險，這是保險的分類员淫。保障型的保險包括意外險合蔽、重大疾病險、定期壽險介返，還包括我們的車險拴事，它提供的是風險的保障。而儲蓄型的保險是具有儲蓄性質(zhì)的保險圣蝎，包括年金刃宵、終身壽險、兩全保險徘公。第三類是投資連結(jié)型的保險牲证，這一類其實它本質(zhì)不是保險，是基金來的关面，因為它的凈值是上下浮動的坦袍，是保險中的投資產(chǎn)品，平安里投資連結(jié)險比較多等太，信誠的投連險也比較多捂齐，投連險它包括股票賬號、基金賬戶缩抡、黃金帳號等等奠宜。它有很大的浮動性，其實不完全保本的，那現(xiàn)在來說賣的相對比較少的压真。

我們先從儲蓄型保險來做分享娩嚼，儲蓄型保險指的是含有儲蓄性質(zhì)的保險，它是我們長期資產(chǎn)配置的首選產(chǎn)品滴肿，因為只有一個客戶他持有保單的時間足夠長岳悟，保險里面的現(xiàn)金價值才持續(xù)是一個正增長的過程，包括年金泼差、終身壽險竿音、兩全保險。年金其實就是養(yǎng)老險拴驮，就是放在保險公司里的一筆長期存款，在保險公司一般都是這樣設(shè)計的柴信，35歲在保險公司買一份養(yǎng)老險套啤，繳費20年，到六十歲開始領(lǐng)養(yǎng)老金随常，一直領(lǐng)到終身潜沦。那大家通常會這樣想，這長期存款我不放保險公司绪氛，放工商銀行唆鸡，30歲開一個賬戶，每年存十萬枣察，連續(xù)存20年争占，是不是到六十歲也可以每年從賬戶里拿五千塊做養(yǎng)老金，一直拿到八十歲呢序目？理論上是可行的臂痕，但實際上沒有一個人可以做到，為什么猿涨？因為我們?nèi)诵缘娜觞c很難在沒有外力的情況下握童，為一個特定的目標去做長期的規(guī)劃。大家記住這句話叛赚，這就如我們跑步一樣澡绩，如果在沒有外力的情況下，讓我們長期去做一件事情能否去做呢俺附？很難的肥卡，沒有外力，沒有人拿槍逼著你昙读，你能保證連續(xù)十年二十年連續(xù)每年存十萬嗎召调？很難的，因為儲蓄的退出門檻比較低，隨時可以把錢拿出來唠叛，那比如說2014年股票一漲只嚣，存了十年二十年的一百五十萬就拿出去炒股了，2015年股票暴跌艺沼，150萬就變成50萬了册舞，這種人我們見得多了，所以靠自己在銀行存款實現(xiàn)養(yǎng)老規(guī)劃是不行的障般。但是同樣這筆錢在保險公司里就能做到调鲸，這就是為什么保險公司里好多說到了前期的退出成本非常高，你今年買了保險挽荡，明年要退了藐石，你退不回多少錢的，但是你持續(xù)去存定拟，存到十年于微、十五年、二十年之后青自，你就會發(fā)現(xiàn)你保險里面的現(xiàn)金價值會越來越高株依，體現(xiàn)的價值是不一樣的，所以生存險提供兩種重要的作用延窜，生存保障和強制儲蓄恋腕。

時間關(guān)系我們把后面的內(nèi)容快速過一下，然后再做一個整體的梳理逆瑞。儲蓄型年金重要的是生存性保障和強制型儲蓄荠藤，而死亡險指的是終生壽險。終生壽險有五個好處获高。一是確定性商源，比如說我買了一個億的終生壽險，我兒子是收益人谋减，那我兒子遲早在保險公司能拿到一億的現(xiàn)金牡彻。為什么，因為我一定會死嘛出爹。第二個好處是它有很好的指向性庄吼，能充分實現(xiàn)我的價值。比如說我可以這么安排严就，老婆三千萬总寻，兒子三千萬，爸爸媽媽一人一千五百萬等等梢为，這樣就有很好的指向性渐行。好處三是有很好的私密性轰坊，收益人是我們自己指定的。第四個規(guī)避遺產(chǎn)稅祟印，第五個便攜性肴沫，死亡險就是以我們?nèi)藟蹫闃擞浀倪@樣的險種，象平安里面的“平安符”就是典型的一個終生壽險的產(chǎn)品蕴忆。第三個就是兩全險颤芬，叫生死兩全，就是生也保套鹅，死也保的險種站蝠。OK，這是關(guān)于我們從保險的維度去講到了保險的三種類型卓鹿，保障型菱魔、儲蓄型，投資連結(jié)型吟孙。

關(guān)于保險還有一個很大的話題可以展開豌习，今天我們只是作為資產(chǎn)配置的一部分來做一個解析。除了保險之外拔疚，還有住房、黃金既荚、美元稚失，這些都是長期資產(chǎn)投資配置的一部分，這些是根據(jù)我們每個時期階段情況的不一樣恰聘，來做的一個規(guī)劃句各。這里邊只講一個問題，就是問為什么現(xiàn)在房價是持續(xù)穩(wěn)定不漲的階段晴叨？大家可以畫一個十字圖凿宾，就象蓉蓉畫的那個四象限圖一樣，分別是股市兼蕊、實體經(jīng)濟初厚、理財產(chǎn)品和房子。現(xiàn)在股市好嗎孙技？沒有想象中的好产禾，實體經(jīng)濟好做嗎？也不是那么好做牵啦，理想的理財產(chǎn)品靠譜嗎亚情？也不一定說特別靠譜，特別好哈雏。所以錢從股市里流出來楞件，從實體經(jīng)濟里流出來衫生，從理財產(chǎn)品里銀行里流出來，而流出來它一定有一個地方去放土浸，那放到哪里罪针？一定有個地方把它鎖定起來，所以自然而然很多都流向了房子里面栅迄，這也是為什么很多人將房子做為投資理財很重要的一個部分站故，原因也就在于此，而國家也支持的原因也在于此毅舆。如果說這些錢不跑到房子里面西篓，跑到市場里、流通里邊憋活，那造成的結(jié)果是什么岂津，就是通貨膨脹，那就會造成社會的不安定不穩(wěn)定悦即，這也是我們看到房價為什么在持續(xù)飆升吮成，是因為它在鎖定這些錢，把這些錢固定下來辜梳，而避免跑到流通體系里邊造成大量的物價飛漲粱甫。我們物價這么多年其實漲的并不多，但房價在飛漲作瞄，所以房價在未來是一線城市持續(xù)增長和穩(wěn)定的一個趨勢茶宵，但是沒有前幾年那么快，出現(xiàn)暴漲的情形宗挥。同樣的黃金和美元也是配置的手段乌庶，但是黃金不作為配置的手段推薦，美元是可以做為配置的手段推薦契耿，因為美元是確定在未來時期會漲的瞒大，它的趨勢是黃金跌，美元漲搪桂，黃金漲美元就會跌的透敌，而黃金現(xiàn)在是往下跌的一個情況。所以這是資產(chǎn)配置四個部分踢械，保險拙泽、住房、黃金裸燎、美元的一個解讀顾瞻。

第三個就叫收益性的資產(chǎn)，指的是股票和基金德绿。今天時間關(guān)系對這個部分不做更多地解析荷荤。

最后總結(jié)一下退渗，其實理財里面我們更多的是理的我們剩余的財富，是為了明天的生活來存儲今天的財富蕴纳，理財理財会油，你不理財，財不理你古毛，首先是有財可理翻翩，理的是前邊的收入減去支出剩余的部分。所以花出去的叫錢稻薇，剩下的叫財嫂冻，理的是存儲下的收入，讓我們明天的生活更好塞椎，因為我們今天所有掙下的錢桨仿，如果沒有做好規(guī)劃，今天你賬戶銀行卡里的錢不一定是你的錢來的案狠，所以我們要通過多元化資產(chǎn)配置的手段服傍，讓我們的錢能夠安全的確定的做一個對應(yīng)的配置，讓它去到該去的地方骂铁，給到想給的人吹零，這就是作為狹義的理財，對資產(chǎn)配置的一個簡單理解拉庵。所以灿椅，各位小伙伴們，你們的理財名段，你們的資產(chǎn)配置是什么樣子的，今天我們更多的是從“道”的層面展開來講我們?yōu)槭裁匆碡斊茫覀兝碡數(shù)募軜?gòu)和思路是什么伸辟？當你知道你的“道”之后，我們再找到對應(yīng)的方法馍刮，找到合適的工具去實現(xiàn)信夫。方法是什么？我們今天的三分法的一個資產(chǎn)財富理論卡啰，還有標準普爾的四象限圖静稻，這些都是指導(dǎo)家庭理財?shù)囊粋€方向性思維的方法。今天的三分法是相對復(fù)雜一點的匈辱，簡單易懂的就是蓉蓉發(fā)的四象限分法振湾，明白了這些方法之后，我們就要找到合適的工具亡脸。工具是什么押搪，比方說這里有句非常重要的話树酪，叫專業(yè)的人做專業(yè)的事兒。我們做很多事情并不是說完全可以靠自己大州，我們自己去學理財续语，學理財?shù)闹R是可以的，但是并不意味著我們可以理好財厦画。我們可以找到的事情疮茄，比方說做資產(chǎn)傳承，我們可以找到專業(yè)的律師去做法律安排根暑，而資產(chǎn)配置方面力试，我們可以找到專業(yè)的理財規(guī)劃師，比方說大頭教練相對來說還是有一些專業(yè)水平的购裙，可以做保險知識的咨詢和設(shè)計懂版，這些我可以幫大家做完善和規(guī)劃，包括信托等等高端的配置躏率，都是可以的躯畴。那同樣，銀行的理財同樣可以找專業(yè)的銀行工作人員來規(guī)劃薇芝，同樣的股票也是蓬抄，股票也是我們資產(chǎn)配置的一部分，但我們發(fā)現(xiàn)我們自己炒股更多地是靠感覺去炒而不是靠專業(yè)夯到，所以股票雖是資產(chǎn)配置的一部分嚷缭，但并不意味著我們要放很多錢去做，自己炒耍贾，我覺得玩玩是可以的阅爽，但是你要投入太多的精力，太多的資產(chǎn)去做這件事兒荐开，其實不是一個特別好的建議付翁。更多的是我們的專業(yè)性不強的時候，我們是否可以找個炒股專業(yè)的人去幫我們做這樣一個配置呢晃听，而我們的精力放在去選擇這樣一個專業(yè)的人可靠的人時候百侧，我們對理財這個非專業(yè)學習是不是就會相對弱一些呢，所以專業(yè)的事兒找專業(yè)的人做能扒，就象學時間管理就找葉老師佣渴，學資產(chǎn)配置可以去找大頭，這個就是很關(guān)鍵的一點初斑，但我們不專業(yè)的時候辛润，我們找專業(yè)的人來幫我們，我們的精力放在了如何去找這樣一個人上比我們花時間去學習我們并不擅長的東西要高效的多见秤。用別人的時間幫我們節(jié)省自己的時間频蛔，規(guī)劃我們的財富的時候幫我們財富增值灵迫，就是一個很好的過程。這是第一個點晦溪。第二個點就是資產(chǎn)配置的多元化瀑粥，單一的資產(chǎn)配置一定造成不穩(wěn)定不確定因素，就是風險的承擔能力是不一樣的三圆，所以資產(chǎn)配置要多元化狞换，雞蛋不放在一個籃子里。

好了舟肉，由于時間關(guān)系修噪，關(guān)于這塊今天就做個這樣小小的分享，希望這個分享能夠給大家一些啟示路媚、受益和收獲黄琼。更重要的從易效能的角度來講理財，理財都是講“道整慎、術(shù)脏款、器、用”的裤园，道撤师，知道我們?yōu)槭裁匆碡敚覀兝碡數(shù)姆较蛑蟛拍苷业綄?yīng)的方法和合適的工具拧揽，然后最后才能落地去用剃盾，去操作，否則我們都是茫茫然淤袜，好多人炒股一丟一兩百萬痒谴，然后被套牢了，還有好多人瘋狂的去投房子铡羡，其實這里面都是有一個配置和安排的积蔚，這是我們要知道的一個重要的思路。

三蓖墅、嘉賓學員互動交流：

問題1（林晶瑩）：希望可以介紹一些投資手段库倘，各式各樣的临扮。

大頭教練回答：投資手段多元化非常好论矾，現(xiàn)在好多人都放在余額寶，根據(jù)每個人對理財?shù)恼J知和掌控力杆勇，還有你手中可支配的錢來決定的贪壳，比方說可以股票放一點，基金放一點蚜退，投資項目放一點闰靴，甚至做一個股權(quán)的投資分配都可以的彪笼，所以投資需要多元化，我們?nèi)シ旁谧晕覍W習提升上的時間蚂且，不如我們找到一個專業(yè)的人配猫，或者說多元化項目去考察，這種時間的效能要產(chǎn)生的多得多杏死。

問題2（劉潺）：月入一萬如何理財泵肄？

大頭教練回答：這個問題非常好，這里涉及到一個問題淑翼，一萬元是你的月收入腐巢，那你的月支出是多少呢？如果說你的月支出是八千玄括，剩下一千多塊冯丙，那怎么理財，一千多也可以理遭京，也可以去分胃惜，但是你所看到的收益就不一樣了，可能一千多塊里面每月拿出幾百塊錢做保險的規(guī)劃洁墙，拿出幾百塊錢做一些投資的規(guī)劃蛹疯，依然也可以，只是說它的收益和見效沒有那么長而已热监。但是保險做為基礎(chǔ)保障為我們做風險的規(guī)避捺弦，對我們是非常重要的。所以月收入一萬的理財孝扛，取決于你的支出情況列吼，你剩余的可支配是多少，根據(jù)可支配的余額收入來進行一個合理的配置苦始。

問題3（吉緬周）：如何高效寞钥、快捷地記錄家庭收支，包括投資陌选？

大頭教練回答：這里可以分享幾個關(guān)于理財?shù)腁PP,比方說我們的隨手記理郑，財魚管家，還有一個挖財咨油，這幾個APP都可以快速的幫人做記錄您炉，然后自動的幫分析解析，相對上手也比較簡單役电∽簦卡牛也可以，關(guān)于信用卡理財工具，51信用卡和卡超理財冀膝，這兩個也是不錯的APP唁奢。

問題4（崔蘭珍）：如何讓財“理”我，既如何吸引財富窝剖？

大頭教練回答：這里面很有意思麻掸，就是首先你要理解財是什么，就象今天講過的一個道理赐纱，你對財富的理解程度论笔，取決于財理你的程度，因為你沒有理它千所，它也不會理你的狂魔，而財富吸引的是什么？這個時代已經(jīng)變了淫痰，已經(jīng)不是單一的收入渠道來實現(xiàn)我們財富的增值過程最楷，更多的是多元化角色的，也就是斜杠青年待错，就是說我們在原有職業(yè)上面籽孙，還需要增加自己一個附加值的能力，比方說好多人是從事固定工作的火俄，固定工作他的收入永遠就是鎖定的犯建，比如固定收入一萬塊沒有浮動性來講的話，那如果靠單一的收入要我們實現(xiàn)財富自由瓜客，說句實在話太難了适瓦。但是我們可以做一個多元化的配置，比方說我有更多的一個知識的能力谱仪，尤其在現(xiàn)在這個時代玻熙，認知是有價值的，最簡單的比方寫簡書疯攒，你寫的好的話有人給你點贊嗦随，你的語言能力就可以換化現(xiàn)值。比方飯團敬尺，就象葉老師的飯團枚尼，你的話題，你的知識點優(yōu)勢好的話砂吞，是不是可以帶來價值署恍，同樣的比方你學了PPT,PPT的價值非常好，可不可以做一個線上課程的分享呜舒，收九塊九锭汛、十塊九，是不是都可以袭蝗。那如果說你講課的能力比較好唤殴，是不是可以做一些課程的分享，等等都可以到腥，就是增加自己的附加值朵逝，來源于你值多少錢，很關(guān)鍵乡范。斜杠青年是現(xiàn)在非常流行也是非常必要的到忽，因為靠單一的收入形式去實現(xiàn)我們財務(wù)自由的夢想覆山，其實是有非常大的難度的。所以在保有我們原有的穩(wěn)定收入的情況下，去學習更多的知識堤魁，增加一個斜杠，讓自己成為一個優(yōu)勢青年逢艘，在50歲之前都可以叫青年蒸绩。

四、主持人結(jié)束語：

（涂艷珍）：大頭教練分享得太棒了霸饲，讓我這個理財小白耳目一新为朋，迅速對理財有了新的認知高度，通往財富自由之路的星星之火是可以了燃的厚脉！

再次感謝我們的大頭教練习寸，讓我們帶著大頭教練傳授的理財知識，踏上新的起點傻工，展望明天霞溪！祝各位，早日抵達時間自由中捆，財富自由威鹿，心靈自由！

在此新三組第11期小組會議轨香，圓滿結(jié)束忽你！感謝各位的積極參與！

下一期承辦人員有55號謝云飛臂容，60號林漢波科雳，41號胡珂，42號陳小婷脓杉。

有事情的同學可以先行離開糟秘，請3位教練、2位組長球散、4位大臣及下周小組會承辦人員留下開個會后會總結(jié)尿赚。謝謝大家！