引言
本文根據(jù)2017年7月19日在簡(jiǎn)書-理財(cái)微信群中夏語老師的微課和自己的理解整理而成奄喂。
一個(gè)小時(shí)的時(shí)間內(nèi)夏語老師分享的內(nèi)容除了如何建立家庭保障系統(tǒng)的思路妆够，前面還有自己的從業(yè)經(jīng)歷和保險(xiǎn)的本質(zhì)等愉镰，信息量還是挺大的，我感覺自己理解的還不夠全面饰及。
在我的身邊右蕊，還有很多人不了解甚至可以說是誤解保險(xiǎn)，不知道正在看這篇文章的你是如何看待保險(xiǎn)的呢脯丝？雖然我并不從事保險(xiǎn)行業(yè)商膊，但我還是希望你可以消除偏見，正確地看保險(xiǎn)宠进，其實(shí)保險(xiǎn)也是一種金融工具晕拆，基金和股票幫助你的錢增值，保險(xiǎn)幫助你抵御風(fēng)險(xiǎn)材蹬。有句話說的好：保險(xiǎn)不能改變您的生活实幕，但可以防止您的生活被改變吝镣。
為了讓保險(xiǎn)真的可以為我們的家庭保駕護(hù)航，學(xué)習(xí)一些保險(xiǎn)知識(shí)真的很有必要昆庇。
一 家庭保障系統(tǒng)的基本思路
1 以家庭為單位
2 按需求定制
3 保額是關(guān)鍵
4 保障要全面
5 資產(chǎn)需動(dòng)態(tài)
二 以家庭為單位建立保障系統(tǒng)
因?yàn)榧彝ナ且粋€(gè)整體末贾，所以在建立保障時(shí)不能以個(gè)人為中心。
現(xiàn)在我國大部分家庭的家庭結(jié)構(gòu)是1+2+4模式整吆，即一個(gè)孩子拱撵，一對(duì)夫妻(家庭經(jīng)濟(jì)支柱)加四個(gè)老人。
在保額分配上需要看風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)責(zé)任表蝙。
目前中國中產(chǎn)家庭的資產(chǎn)負(fù)債和資產(chǎn)配置具有以下4個(gè)特點(diǎn)：
① 資產(chǎn)單一拴测，不動(dòng)產(chǎn)和儲(chǔ)蓄占家庭資產(chǎn)的主要部分；
② 負(fù)債高勇哗，主要是房貸昼扛；
③ 風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力低；
④ 資金利用率底欲诺。
以家庭為單位建立保障系統(tǒng)可以參考以下思路：
① 家庭經(jīng)濟(jì)支柱抄谐，保障充足且全面，險(xiǎn)種配置包括定期壽險(xiǎn)扰法、意外險(xiǎn)蛹含、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，保額應(yīng)為家庭3～5年的年收入塞颁。
② 兒童浦箱，不建議占用過多的家庭保費(fèi)，險(xiǎn)種配置為定期重疾險(xiǎn)祠锣、意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)酷窥。
③ 老年人，優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)伴网。
二 看懂險(xiǎn)種蓬推，按需求定制
避開產(chǎn)品導(dǎo)向，按需定制澡腾，買適合自己的保險(xiǎn)沸伏。看懂四大險(xiǎn)種
1 定期壽險(xiǎn)
覆蓋風(fēng)險(xiǎn)：家庭經(jīng)濟(jì)支柱在責(zé)任中心期的身故風(fēng)險(xiǎn)动分；
保額：不低于家庭年支出的10倍+家庭負(fù)債毅糟；
選購要點(diǎn)：性價(jià)比，投保規(guī)則澜公，免責(zé)條款姆另。
二 重疾險(xiǎn)
覆蓋風(fēng)險(xiǎn)：重疾發(fā)生時(shí)的基礎(chǔ)費(fèi)用，及康復(fù)期間收入中斷的損失以及后期康復(fù)的費(fèi)用；
保額：家庭年收入的3～5倍蜕青；
選購要點(diǎn)：性價(jià)比苟蹈，核保情況，條款細(xì)節(jié)和保險(xiǎn)公司右核。
三 意外險(xiǎn)
覆蓋風(fēng)險(xiǎn)：意外導(dǎo)致的身故慧脱，殘疾和醫(yī)療費(fèi)用；
保額：不應(yīng)低于家庭年收入的5倍贺喝；高保額的意外險(xiǎn)是有必要的菱鸥；
選購要點(diǎn)：一般意外的保額是否足夠；意外醫(yī)療是否覆蓋社保外部分躏鱼；
四 醫(yī)療險(xiǎn)
覆蓋風(fēng)險(xiǎn)：住院醫(yī)療期間的醫(yī)藥費(fèi)氮采、住院費(fèi)等；
保額：我理解為根據(jù)自己的家庭經(jīng)濟(jì)能力和希望得到的醫(yī)療服務(wù)而定染苛。
選購要點(diǎn)：要點(diǎn)超級(jí)多鹊漠，包括購買渠道，責(zé)任條款等等
對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)這個(gè)復(fù)雜險(xiǎn)種的的保額和選購要點(diǎn)我目前沒有聽明白茶行，需要再仔細(xì)學(xué)習(xí)一下這部分的內(nèi)容躯概。
三 資產(chǎn)需動(dòng)態(tài)
對(duì)于資產(chǎn)需動(dòng)態(tài)，我個(gè)人認(rèn)為還是比較好理解的畔师，因?yàn)楸ｎ~是以家庭年收入為基準(zhǔn)的娶靡，所以隨著家庭收入的增加，家庭經(jīng)濟(jì)支柱需要配置的保額也是需要相應(yīng)增長(zhǎng)的看锉。
資產(chǎn)配置的一個(gè)參考
5% ?應(yīng)急資金賬戶
15% 保障性資金
30% 防御性投資賬戶(債券姿锭，債券基金等)
20% 進(jìn)攻型投資賬戶(股票，股票基金等)
30% 消費(fèi)賬戶
noving-文章健身房-理財(cái)之旅
