我在給小伙伴們規(guī)劃保險(xiǎn)時(shí)，總是建議小伙伴們考慮定期消費(fèi)型的產(chǎn)品透典，在一些特別的情況下晴楔，確實(shí)有終身保險(xiǎn)的需求時(shí)也會(huì)建議有分紅的，從來(lái)不建議終身型還不分紅的峭咒。
但小伙伴們通常會(huì)覺(jué)得定期消費(fèi)型錢(qián)就沒(méi)了不劃算税弃，帶分紅的保費(fèi)太貴，所以往往折中選擇了終身不分紅的保險(xiǎn)讹语。
我一直在說(shuō)終身不分紅的產(chǎn)品在大約60歲后所交保費(fèi)的價(jià)值就等于保額了钙皮，很多小伙伴不理解，也不相信顽决。今天我就給大家來(lái)算一算，看看究竟我說(shuō)的對(duì)不對(duì)导匣。計(jì)算并不復(fù)雜才菠，所用到的方法無(wú)非是高中所學(xué)的知識(shí)，相信大家能看得懂贡定。
我們以30歲男性為例赋访，用我們公司相應(yīng)的代表性產(chǎn)品來(lái)對(duì)比說(shuō)明。
同樣的設(shè)置為50萬(wàn)保額缓待，20年繳費(fèi)蚓耽，
太平康頤定期重大疾病保險(xiǎn)（下面簡(jiǎn)稱(chēng)“康頤定期”），保障至60歲旋炒，年繳保費(fèi)7250元步悠；
太平福利健康C款重大疾病保險(xiǎn)（下面簡(jiǎn)稱(chēng)“福利C”），保障至終身瘫镇，年繳保費(fèi)14100元鼎兽，
太平金無(wú)憂(yōu)重大疾病保險(xiǎn)（分紅型）（下面簡(jiǎn)稱(chēng)“金無(wú)憂(yōu)”），保障至終身铣除，年繳保費(fèi)17175元谚咬。
假設(shè)通貨膨脹率每年3%。我們?cè)诳紤]通貨膨脹情況下錢(qián)的價(jià)值尚粘，往往用貼現(xiàn)值來(lái)說(shuō)明择卦。但很多小伙伴不明白貼現(xiàn)值，那我們就用購(gòu)買(mǎi)力來(lái)說(shuō)明。
比如現(xiàn)在一瓶水是1元秉继，年繳保費(fèi)7250元相當(dāng)于7250瓶水的價(jià)值祈噪，保額50萬(wàn)，就是說(shuō)當(dāng)發(fā)生疾病時(shí)秕噪，保險(xiǎn)公司給相當(dāng)于50萬(wàn)瓶水的價(jià)值钳降。為什么用水來(lái)說(shuō)明呢？因?yàn)樗巧罨A(chǔ)必須品腌巾，缺了什么都不能缺水遂填，水的價(jià)值能夠比較好的反映人們的生活水平以及錢(qián)的購(gòu)買(mǎi)力價(jià)值。
通貨膨脹率每年3%澈蝙，那么到了第二年吓坚，一瓶水的價(jià)格就變成1.03元了。
以康頤定期來(lái)說(shuō)灯荧，年繳保費(fèi)7250元的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力價(jià)值就等于是
也就是說(shuō)第二年的同樣數(shù)額的錢(qián)礁击，只能買(mǎi)到7038.835瓶水。以此類(lèi)推逗载，20年保費(fèi)的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力價(jià)值疊加起來(lái)就是
也就是我們實(shí)際所交保費(fèi)的價(jià)值相當(dāng)于是11萬(wàn)多瓶水哆窿。
而我們的保額50萬(wàn)，在第一年無(wú)疑可以購(gòu)買(mǎi)50萬(wàn)瓶水厉斟，在第二年就變成了
也就是第二年能夠購(gòu)買(mǎi)485436.893瓶水挚躯，而第三年
以此類(lèi)推到60歲也就是第30年時(shí)
在保障期限的最后一年，保額的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力相當(dāng)于21萬(wàn)多瓶水擦秽，而所交保費(fèi)的購(gòu)買(mǎi)力是11萬(wàn)多瓶水码荔，可見(jiàn)這份保險(xiǎn)在保障期的最后一年，仍然是有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的功能的感挥，如果這一年出險(xiǎn)缩搅，這份保障仍然能夠給我們解決大約相當(dāng)于10萬(wàn)瓶水價(jià)值的經(jīng)濟(jì)幫助。
而如果是福利C触幼，年繳保費(fèi)14100元硼瓣，在交滿(mǎn)20年時(shí)所繳保費(fèi)的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力價(jià)值為
也就是相當(dāng)于21萬(wàn)瓶水多的價(jià)值，而保額50萬(wàn)在60歲時(shí)的價(jià)值也是21萬(wàn)多瓶水域蜗。
所以說(shuō)終身不分紅的重疾險(xiǎn)巨双，在到60歲時(shí)，所繳保費(fèi)的價(jià)值就相當(dāng)于是保額的價(jià)值了霉祸，如果在這一年發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)筑累，那相當(dāng)于是攢錢(qián)看病，這份保障并沒(méi)有幫助解決多余的經(jīng)濟(jì)幫助丝蹭。何況假如60歲還沒(méi)有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)慢宗，這之后保費(fèi)所交價(jià)值不變，而保額的價(jià)值仍然在遞減，那么在60歲后發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)镜沽，那這份保險(xiǎn)就處于交的比保的多的地步了敏晤。
那分紅型的又如何呢？那我們來(lái)看看金無(wú)憂(yōu)缅茉。
由于有保險(xiǎn)公司投資的作用嘴脾，保額并不像無(wú)分紅的產(chǎn)品一樣固定不變，而是隨著分紅的增多而逐漸增長(zhǎng)的蔬墩，在中檔紅利的演示下译打，到被保險(xiǎn)人60歲那一年身故保額增長(zhǎng)到974190元，而重疾保額增長(zhǎng)到639186.9（500000+139186.9）元拇颅。如圖：
所以60歲這一年身故保額的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力價(jià)值是
重大疾病保額的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力價(jià)值是
而所交保費(fèi)的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力價(jià)值是
也就是說(shuō)奏司，金無(wú)憂(yōu)這款保險(xiǎn)在中檔紅利下，在60歲這一年身故保額購(gòu)買(mǎi)41萬(wàn)多瓶水樟插，重疾保額夠買(mǎi)27萬(wàn)多瓶水韵洋，而所交保費(fèi)的價(jià)值是26萬(wàn)多瓶水』拼福可以看出如果60歲這一年發(fā)生身故風(fēng)險(xiǎn)搪缨，那么這份保障還是起到了經(jīng)濟(jì)幫助的作用，如果是發(fā)生重疾風(fēng)險(xiǎn)鸵熟，那么也有作用但是作用不大勉吻，仍然相當(dāng)于是攢錢(qián)看病，但是不要忘了旅赢，所交保費(fèi)的購(gòu)買(mǎi)力已經(jīng)是固定不變的，而身故保額和重疾保額仍然會(huì)隨著分紅的增加而提高惑惶，購(gòu)買(mǎi)力的價(jià)值仍然在增長(zhǎng)煮盼，所以在60歲后發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，這份保障是能夠起到經(jīng)濟(jì)幫助的作用的带污。
綜合對(duì)比下來(lái)你就知道我為什么不建議購(gòu)買(mǎi)終身型不分紅重疾險(xiǎn)了僵控。
這樣的比較和計(jì)算告訴我們，如果考慮短期的保障鱼冀，擔(dān)憂(yōu)的是工作年限內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)报破，那么選擇定期消費(fèi)型的保障沒(méi)錯(cuò)，這樣不會(huì)浪費(fèi)多余的錢(qián)在用不上的地方千绪。如果考慮長(zhǎng)期的保障充易，考慮超過(guò)60歲的甚至是終身的保障，在那么長(zhǎng)的時(shí)間里荸型，一定要利用分紅來(lái)使我們的錢(qián)保值增值盹靴，尤其在保險(xiǎn)中可以提現(xiàn)時(shí)間與復(fù)利的神奇。
需要注意的是以上提到的分紅一定是指增額分紅，因?yàn)橹挥羞@個(gè)方式的分紅才有平穩(wěn)紅利以及復(fù)利的效果稿静。并且這三款保險(xiǎn)都有身故責(zé)任梭冠，而重大疾病方面只有疾病種類(lèi)的區(qū)別，切不要拿保障責(zé)任完全不同的保險(xiǎn)來(lái)計(jì)算比較改备。另外選擇的繳費(fèi)期限只是為了對(duì)比而保持一致控漠，福利C與金無(wú)憂(yōu)并非最長(zhǎng)只有20年期繳，不要想當(dāng)然的認(rèn)為都是20年繳悬钳，我在其他文章里說(shuō)過(guò)能把繳費(fèi)期拉長(zhǎng)就拉長(zhǎng)的道理盐捷，希望大家能夠明白以及靈活應(yīng)用。
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對(duì)得起良心的保險(xiǎn)代理人——文郎畫(huà)竹
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