隨著社會(huì)的發(fā)展坦喘、人們經(jīng)濟(jì)水平的提高盲再，成年人普遍都有了一定的保險(xiǎn)意識(shí)。環(huán)境的惡化瓣铣、物價(jià)水平的上漲答朋、醫(yī)療費(fèi)用的高企，讓很多人明白單單依靠社會(huì)醫(yī)保是無(wú)法解決所有問題的棠笑，原因很簡(jiǎn)單：第一梦碗、醫(yī)保目錄并沒有涵蓋市面上流通的所有藥品和治療器材，社會(huì)醫(yī)保僅能解決部分費(fèi)用蓖救，很多優(yōu)質(zhì)的藥品和某些進(jìn)口藥品因?yàn)槟承┰蛭茨苓M(jìn)入社會(huì)醫(yī)保目錄洪规，而通過能報(bào)銷自費(fèi)醫(yī)療的醫(yī)療報(bào)銷類商業(yè)保險(xiǎn)可以覆蓋這部分費(fèi)用，從而讓患者能自由地選擇治療方式和用藥循捺。第二斩例、醫(yī)保可以解決的是醫(yī)療費(fèi)用从橘，而因?yàn)樯?dǎo)致的收入損失如何解決呢樱拴？這時(shí)候重疾險(xiǎn)的作用就比較突出了，重疾險(xiǎn)顧名思義是符合重疾條款即可獲得賠付的險(xiǎn)種洋满，而且是給付型險(xiǎn)種，達(dá)到理賠條件即可獲賠保額珍坊。這筆保額可以補(bǔ)償人們因?yàn)榛贾丶矊?dǎo)致的勞動(dòng)力下降而失去的部分收入牺勾，也可以叫做收入損失補(bǔ)償險(xiǎn)。那么成年人到底應(yīng)該怎么購(gòu)買保險(xiǎn)阵漏？基礎(chǔ)保障應(yīng)該涵蓋什么內(nèi)容驻民？購(gòu)買順序是怎么樣的呢翻具？什么才是把保障做足呢？請(qǐng)聽我詳細(xì)講解：

一般我會(huì)建議成年人的基礎(chǔ)保障包含以下4個(gè)方面：意外險(xiǎn)回还、重疾險(xiǎn)裆泳、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)柠硕。這樣的順序也是依照重要性來建議的工禾。

**1、意外險(xiǎn)**

意外保險(xiǎn)是指投保人繳納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)蝗柔，保險(xiǎn)人承諾于被保險(xiǎn)人闻葵，在遭遇特定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故，致身體受到傷害而造成殘廢或死亡時(shí)癣丧，給付保險(xiǎn)金的行為或合同槽畔。這里的身體是指被保險(xiǎn)人的自然軀體，不包括假肢胁编、假牙厢钧、假眼等人工安置的非天然部分。這里所指的造成被保險(xiǎn)人意外傷害的災(zāi)害事故應(yīng)具備**外來的嬉橙、突發(fā)的早直、非本意的和非疾病的**四大要素。之所以說意外險(xiǎn)是首選----是因?yàn)橐馔怙L(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在憎夷，扭傷莽鸿、碰傷、撞傷拾给、摔傷祥得、燙傷、燒傷蒋得、溺水级及、觸電、貓爪狗咬等等额衙，意外隨時(shí)隨地存在饮焦，這些未知風(fēng)險(xiǎn)的身故殘疾保障、醫(yī)療保障是成年人的普遍保險(xiǎn)需求點(diǎn)窍侧。而且意外保險(xiǎn)價(jià)格低廉县踢，購(gòu)買方便。有款外資公司的產(chǎn)品能全額報(bào)銷意外醫(yī)療自費(fèi)部分伟件，100元即可報(bào)銷10000元的意外醫(yī)療費(fèi)用硼啤，保障10萬(wàn)的綜合意外身故殘疾燒燙傷、50元的意外住院津貼斧账，而且保障區(qū)域是全球谴返，境外旅游發(fā)生意外也可涵蓋煞肾，性價(jià)比非常高。

**2嗓袱、重疾險(xiǎn)**

重疾險(xiǎn)即重大疾病保險(xiǎn)籍救，是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病（如惡性腫瘤渠抹、腦出血蝙昙、心肌梗塞等）為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保險(xiǎn)人患有上述疾病時(shí)逼肯，由保險(xiǎn)公司給予一定金額的保險(xiǎn)金耸黑。根據(jù)保費(fèi)是否返還來劃分，可分為消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)和返還型重大疾病險(xiǎn)篮幢。

重疾險(xiǎn)的保額設(shè)計(jì)最低是個(gè)人年收入的3-5倍大刊，較為恰當(dāng)?shù)膽?yīng)該是5-10倍，之所以這樣設(shè)計(jì)三椿，是因?yàn)榈弥丶仓笕本粌H面臨著醫(yī)療支出（重疾理賠金可承擔(dān)社保及其他商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)法報(bào)銷的醫(yī)保乙類自付部分和丙類自費(fèi)部分），而且被保險(xiǎn)人面臨著收入損失搜锰，患重疾之后普遍勞動(dòng)能力下降伴郁，現(xiàn)實(shí)問題是有可能數(shù)月至數(shù)年無(wú)法如常工作和生活、面臨被單位調(diào)崗蛋叼、甚至被辭退焊傅。

**一言以蔽之：重疾險(xiǎn)理賠金要能補(bǔ)充生活中的**

①醫(yī)療支出

②收入損失

③請(qǐng)他人照顧需支出的陪護(hù)費(fèi)，這也是重疾險(xiǎn)的意義所在狈涮。

而且不同生活地區(qū)重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)保額設(shè)計(jì)也是不同的狐胎，對(duì)于北京、上海這種生活成本歌馍、醫(yī)療成本都較高的地區(qū)握巢，普遍來說重疾險(xiǎn)保額每人至少100萬(wàn)以上較為穩(wěn)妥。

重疾險(xiǎn)產(chǎn)品有單次賠付松却，有2次賠付暴浦，有3次賠付的，至于適合什么還是要通過咨詢才能決定晓锻。

**3歌焦、壽險(xiǎn)**

壽險(xiǎn)是提供死亡或全殘保障的保險(xiǎn)、針對(duì)因疾病或意外導(dǎo)致的身故砚哆、全殘進(jìn)行賠付独撇。壽險(xiǎn)中的身故責(zé)任是給家人的保障，身故后給付的保額是給家人繼續(xù)生活的基礎(chǔ)；而壽險(xiǎn)中的全殘責(zé)任是給自己的保障券勺，萬(wàn)一發(fā)生雙目失明或雙上肢缺損或癱瘓這樣的嚴(yán)重情況給自己一個(gè)生活的保證。很多人不是很認(rèn)可壽險(xiǎn)灿里，其實(shí)對(duì)于收入較低的人而言关炼，壽險(xiǎn)比重疾險(xiǎn)更重要。因?yàn)槎ㄆ趬垭U(xiǎn)價(jià)格比較低廉匣吊，可以花少量的錢買到高額壽險(xiǎn)保障儒拂，萬(wàn)一不幸患重疾，可以憑借壽險(xiǎn)保單跟親友借錢色鸳，治好了社痛，可以繼續(xù)賺錢還親友，沒治好命雀，可用壽險(xiǎn)賠付的保險(xiǎn)金還親友蒜哀。

定期壽險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)是一種消費(fèi)型、純保障類的壽險(xiǎn)產(chǎn)品吏砂，保費(fèi)定價(jià)與投保年齡密切相關(guān)撵儿，因此年輕時(shí)投保保費(fèi)十分低廉。

終身壽險(xiǎn)：由于人壽保險(xiǎn)具有避稅避債的作用狐血，所以終身壽險(xiǎn)往往作為資產(chǎn)傳承的有力工具為高收入階層所青睞淀歇。

壽險(xiǎn)產(chǎn)品要看是否包含全殘，和等待期多少天匈织，因?yàn)檫@些區(qū)別會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品費(fèi)率差別較大浪默。

附全殘定義：全殘是指下列情形之一：

（一）雙目永久完全失明；

（二）兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失缀匕；

（三）一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失纳决；

（四）一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失；

（五)一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失弦追；

（六）四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失岳链；

（七）咀嚼，吞咽機(jī)能永久完全喪失劲件；

（八）中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸掸哑，腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作零远，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)苗分，全需他人扶助的。

**4牵辣、醫(yī)療險(xiǎn)**

這里的醫(yī)療險(xiǎn)是指報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)摔癣，是指患者在醫(yī)院里所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)由保險(xiǎn)公司來報(bào)銷，類似于國(guó)家的社會(huì)醫(yī)保，只不過是由商業(yè)保險(xiǎn)公司來承擔(dān)費(fèi)用择浊，一般分門診醫(yī)療保險(xiǎn)與住院醫(yī)療保險(xiǎn)戴卜。

之所以說醫(yī)療險(xiǎn)是保障類保險(xiǎn)，是因?yàn)獒t(yī)保目錄涵蓋種類有限琢岩，醫(yī)療費(fèi)用也會(huì)隨著物價(jià)水平逐步上漲投剥，能夠報(bào)銷自費(fèi)醫(yī)療的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)是對(duì)社會(huì)醫(yī)保的有力補(bǔ)充。而有充足社會(huì)保險(xiǎn)保障和單位補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)能夠涵蓋自費(fèi)藥的人士担孔，選擇醫(yī)療保險(xiǎn)可以優(yōu)先選擇津貼給付型醫(yī)療保險(xiǎn)江锨。

綜上所述，意外險(xiǎn)糕篇、重疾險(xiǎn)啄育、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)這4個(gè)險(xiǎn)種對(duì)于成年人來講拌消，缺一不可挑豌，但是在資金較為短缺的情況下，至少要購(gòu)買意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)作為基礎(chǔ)保障中的基礎(chǔ)拼坎。4個(gè)險(xiǎn)種符合了保險(xiǎn)的基本功能-----轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和分?jǐn)倱p失浮毯，以及經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能和保險(xiǎn)金給付功能。它符合人們應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的最初動(dòng)機(jī)泰鸡，是保險(xiǎn)最主要的功能债蓝。如果資金較為富裕的情況下，除了上述4種基礎(chǔ)保障盛龄，還可以購(gòu)置一些年金險(xiǎn)來為自己規(guī)劃好退休后的生活水平饰迹，也符合了險(xiǎn)保的派生功能：投融資功能和防災(zāi)防損功能。內(nèi)地社庇嗖埃基金有限的資金很少能讓人們退休之后也能維持較高的生活水準(zhǔn)啊鸭，通過年金險(xiǎn)及早為自己做好養(yǎng)老規(guī)劃，可以讓自己過上無(wú)憂的退休生活匿值。

值得注意的是赠制，保險(xiǎn)保障并非一次性購(gòu)買后就一勞永逸。在進(jìn)入不同的人生階段后挟憔，隨著經(jīng)濟(jì)狀況和家庭狀況的變化钟些，保障需求也會(huì)隨之變化。年齡越低保費(fèi)越低绊谭，趁著年輕健康時(shí)早投保早日獲得保障是良策政恍，但是也要注意無(wú)論何時(shí)，**基礎(chǔ)保障保費(fèi)的支出不要超過年收入的15%**达传，否則會(huì)對(duì)生活造成負(fù)擔(dān)篙耗，而隨著成家立業(yè)迫筑，生活面貌逐漸改善，可以再根據(jù)實(shí)際情況和需要來適當(dāng)增加保險(xiǎn)種類和額度宗弯，充分利用保險(xiǎn)的周全保障來規(guī)避經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)脯燃。另外，購(gòu)買保險(xiǎn)要知道自己想解決哪方面的問題蒙保，明確需求后再去挑選產(chǎn)品曲伊，而不是拿現(xiàn)成的產(chǎn)品往自己身上去安。每個(gè)公司都有好產(chǎn)品追他，但不一定適合所有人；而且保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有完美的岛蚤，每個(gè)產(chǎn)品都有優(yōu)缺點(diǎn)邑狸，到底優(yōu)點(diǎn)是不是恰好滿足您的需要，缺點(diǎn)是不是個(gè)硬傷深坑涤妒，就需要找一位客觀中立的經(jīng)紀(jì)人去為您咨詢分析了单雾。