一翅雏、【什么時候買重大疾病保險最合適】
我們一再強調纵散，人生的第一張保單就應該以重大疾病為主梳码，附加意外傷害、意外醫(yī)療和住院醫(yī)療伍掀。這樣掰茶，無論客戶遭遇什么情況都能得到保險的理賠，可以有一個體驗保險消費的機會蜜笤。但我們在購買重大疾病保險的時候濒蒋，許多人總是還有許多疑問，比如把兔，有的人總是想“我還年輕沪伙，身體也好，有必要這么早就買重大疾病保險嗎”县好？其實這個問題围橡，換一個問法就是“什么時候買重大疾病保險最合適呢”？曾經(jīng)有一個二十五歲的女孩子缕贡，仔細研究了好多重大疾病保險的資料翁授，得出一個結論：重大疾病一般都是在四十歲以后才會發(fā)生，所以應該在四十歲以后開始買晾咪，她就提出了這個疑問收擦。我認為這個人很聰明，但是卻犯了一個錯誤谍倦，概率這個問題是對一個群體說的塞赂，但具體到每個人它就不成立了。所以這樣的客戶我們應該這樣溝通：“如果買某家公司的重大疾病保險剂跟，它的觀察期是九十天减途，就應該在患病之前九十天買最合適酣藻，因為剛一過觀察期就用上了，資金的運用效率最高鳍置，一天都不浪費辽剧。”這個時候税产，任何人都會說：“誰知道什么時候會生病呀怕轿？”其實道理就在這里，沒有人能預測未來（算命的也許是個例外）辟拷，所以越早買保險越合適撞羽、越安全。年輕時候費率低衫冻，負擔也輕诀紊。對于有分紅型的重大疾病保險來說，資金運用的時間長隅俘，增值的空間也大邻奠。所以，許多伙伴都會說“如果四十歲得病为居，三十九歲買最合適碌宴；如果三十歲得病，二十九歲買最合適蒙畴；我們永遠不知道哪天會得病贰镣，所以越早買越合適”。
二膳凝、【為什么要買保險】
另外碑隆，這個問題還必須回到“為什么要買保險”這個話題來思考，有風險才需要保險蹬音。買不買保險的兩個核心問題干跛，一是風險是否存在，二是生命與金錢哪個更重要祟绊。風險是存在的，這個問題沒有人能夠否認哥捕。中國人目前的死亡率大概是7‰牧抽，即13.7億人口，每年會有959萬人離開這個世界遥赚。但具體到個人扬舒，我們就覺得：“會輪到我嗎？會是我嗎凫佛？”但是我們應該反問：“那下一個會是誰呢讲坎？”既然風險存在孕惜，能夠達成共識，那就必須承認“不做風險管理晨炕，就做危機處理”的必然邏輯衫画。保險最準確的定義，應該是風險管理的有效工具瓮栗。所謂的用風險管理的方式解決財務問題削罩，就是用有限的財務支出來避免無限的經(jīng)濟損失。保險這種以小搏大的杠桿作用费奸，就是我們最明智的一個選擇弥激。如果我們平時舍不得支付一定的保險費，假如有一天罹患重大疾病愿阐，就需要支付龐大的醫(yī)療費微服，這就叫危機處理。
更為關鍵的是缨历，我們需要更新觀念以蕴。第一，不要把保險僅僅當成保險戈二。保險本質上就是錢的一種存在狀態(tài)舒裤，它和黃金、股票觉吭、房產(chǎn)一樣腾供，都是錢的一種存儲方式，不過它的激活條件是保險事故鲜滩。也就是說伴鳖，一旦發(fā)生了意外傷害，意外傷害保險就會給予賠付徙硅。重大疾病保險一般以約定的重大疾病為給付條件榜聂，一般同時也會包含身故責任。同時嗓蘑，也不要把重大疾病保險硬要跟疾病聯(lián)系到一起须肆，能不能患病和重大疾病保險沒有關系，重大疾病只是激活的條件桩皿，也就是說豌汇，一旦患了這些規(guī)定的疾病，保險公司就要給這個保額泄隔，但給付的金錢如何使用跟疾病沒有任何關系拒贱，這和一般的補償型醫(yī)療保險是不一樣的。問題是一直都存在的，也必須解決的逻澳。買保險需要解決每年幾千元保費的問題闸天，不買保險，就必須解決某一天十幾萬甚至幾十萬醫(yī)療費的問題斜做。健康人生應該從規(guī)劃開始苞氮，學會用有限的金錢，來創(chuàng)造無限的生存機會陨享，這就是保險的智慧葱淳。
三、【重疾險是保死不保病嗎】
在購買重大疾病保險的時候抛姑，也許還有人有這樣的疑問赞厕，他說：“我看了保險合同，那些重大疾病幾乎都和死差不多定硝，得了也就等于判了死刑皿桑。重大疾病其實是保死不保病的，那是不是意味著只要去買終身壽險蔬啡，等著死后給家里留一筆錢就夠了呢诲侮？”這個說法看起來好像有點道理，其實也是一種錯誤的思維箱蟆。為什么呢沟绪？在現(xiàn)實生活中我們會發(fā)現(xiàn)，像乳腺癌空猜、甲狀腺癌現(xiàn)在治愈率還是蠻高的绽慈，重大疾病并不等于宣判死刑。隨著科技的發(fā)展辈毯，醫(yī)療技術也日新月異坝疼，重大疾病患者的存活率越來越高，但醫(yī)療費用也十分昂貴谆沃。比如心臟搭橋手術后的存活率钝凶，乳腺癌和甲狀腺癌等的治愈率都是比較高的。有抗癌人士說“癌癥患者70%是嚇死的唁影，20%是治死的耕陷，10%是病死的”。為什么癌癥會嚇死人呢据沈？主要就是巨大的醫(yī)療費用啃炸，而買足了重大疾病保險就不會有這種恐懼，這更加有助于康復卓舵。人們需要保險的原因，不單是因為我們將會死亡膀钠，更是因為我們想活下去掏湾。重大疾病保險的根本目的裹虫，就是要向罹患重大疾病的被保險人提供經(jīng)濟上的幫助，以降低重大疾病對個人和家庭財務造成的巨大傷害和心理帶來的巨大壓力融击。
我們這一生最好是健康地活著筑公，既使病了也要爭取活著，這是我們的權利尊浪；既使活不成了匣屡，也要讓家人好好活著，這是我們的責任拇涤〉纷鳎靠什么呢？其實重大疾病保險就是現(xiàn)代社會一個偉大的發(fā)明鹅士。買重大疾病保險券躁，首先是爭取存活的機會；其次是減少給家庭帶來的經(jīng)濟損失掉盅。所以即使死亡之后的保險賠付對家庭也是至關重要的也拜。因為重大疾病一般都會巨大地傷害家庭的財務健康，而保險的賠付是來彌補這種損失趾痘，給家人以生存的機會和尊嚴慢哈。
四、【買重疾險的觀念誤區(qū)】
當然永票，在買重疾的時候卵贱，也有人說買重疾還不如趁著自己身體健康，多存錢瓦侮、多投資來儲備將來的醫(yī)療費用艰赞。這個觀點其實也是一種盲目的自信，因為我們不知道哪天會發(fā)生風險肚吏，所以永遠不知道我們的投資結果如何方妖，能存多少錢。存錢應急或者投資賺錢應急罚攀，這是我們長期習慣的方法党觅，這也是因為中國長期缺少商業(yè)保險的教育，才造成這樣一種觀念上的誤區(qū)斋泄。這就是商業(yè)保險的價值所在杯瞻，就是保證在未來不可知的日子里有一筆可知的金錢。保險的核心優(yōu)勢就是保證炫掐，就是把不確定變成確定魁莉。其實，在這個社會上沒有人不買保險，只是每個人的選擇不一樣旗唁。有人存銀行應急畦浓；有人買保險應急；有人靠證券投資去應急检疫；有人把希望放在別人身上讶请。無論我們做了什么樣的選擇，我們個人都有權利有理由認為自己做到了趨利避害屎媳，認為自己的選擇是最好的夺溢，但未必客觀。我們前面做過“三三法則”的專題烛谊，也就是說风响，在銀行一次性存錢攢醫(yī)療費，或者說分期存錢攢醫(yī)療費晒来，都不如通過把錢存到保險公司這種以小搏大的杠桿效應攢醫(yī)療費更科學钞诡、更有效。所以其實保險就是一種理智的選擇湃崩，如果你有更好的選擇荧降，就不需要保險；如果沒有更好的選擇攒读，其實保險是到目前為止最好的選擇朵诫。用保險攢醫(yī)療費，攢應急的錢薄扁，平時和在銀行存錢一樣剪返，堅持每年交保費，相當于在銀行儲蓄邓梅，就像走樓梯一樣脱盲，但關鍵時刻，一旦發(fā)生了保險事故日缨，就瞬間可以坐電梯直接達到我們想要的一個結果钱反，這就是保險的魅力所在。
五匣距、【重疾險都能得到理賠嗎】
我們在購買重大疾病保險的時候面哥，客戶還會有一個疑問，是不是只要患了重大疾病都能得到理賠呢毅待？重大疾病保險是不是保障的疾病越多越好呢尚卫？目前重大疾病保險所保障的疾病種類到底有多少呢？有沒有國家的標準呢尸红？這個問題我今天在這里統(tǒng)一回答一下：不是罹患了所有的重大疾病都能得到理賠吱涉，必須符合所購買的保險條款中所規(guī)定的重大疾病的種類刹泄。從這個角度來講，購買的保險產(chǎn)品邑飒，重大疾病的種類越多循签，保障就越全面，對我們就越安全疙咸。但是一般來講，按照精算的標準风科，病種越多價格就會越貴撒轮，所以也沒必要追求病種最多。其實贼穆，保監(jiān)會規(guī)定了二十五種疾病，這是所有條款必須有的高發(fā)性疾病故痊，這二十五種基本涵蓋了常見病顶瞳。所以沒有必要去刻意追求疾病的種類越多越好這樣一個方向，只要具備了疾病末期這樣的責任愕秫，或者身故這樣的責任慨菱，就證明這筆錢將來一定會拿回來。
六戴甩、【有醫(yī)保了符喝，還要買商業(yè)保險嗎】
那么，購買重大疾病保險還有一個疑問“我有醫(yī)保了甜孤，還要自己買商業(yè)重大疾病保險嗎协饲？會不會出了兩份兒錢不能得到兩次理賠？”其實這個問題還是要回到“為什么要買保險”這個問題來討論缴川。因為有風險茉稠，所以才需要保險，不是因為我們有了社保就沒有風險把夸。一個單位福利好而线，這是好事情。如果一個人罹患了重大疾病扎即，單位全部報銷醫(yī)療費吞获，這和重大疾病的給付沒有任何矛盾，因為重大疾病是約定給付谚鄙，買多少賠多少各拷，不管你花多少，它不要發(fā)票闷营。有了社保烤黍，沒有了醫(yī)療費的風險知市，不等于沒有債務的風險，后面還有身故帶來的收入滅失的風險速蕊。重大疾病保險金可以用來做康復的費用嫂丙，可以償還債務（比如房貸），讓我們的康復更輕松规哲，讓我們的生活沒有壓力跟啤。如果存活期不長，可以作為家人的生活費用唉锌。換個角度來說隅肥，也就是單位福利好，如果生病之后袄简，醫(yī)藥費全部報銷腥放，但如果有債務（比如房貸），保險金可用來償還绿语，減輕心理壓力秃症，有助于身體的康復，如果沒有債務吕粹，可以彌補收入的損失种柑，如果收入沒有損失，可以用來儲備孩子的教育費昂芜、家人的生活費莹规。簡單地說，重大疾病保險就是讓一個人在遭遇疾病打擊的同時讓金錢變多泌神，減少對經(jīng)濟健康和精神健康的傷害良漱，讓錢變多，沒有人應該拒絕欢际。
七母市、【應該注意哪些問題】
在這里我必須強調一下，購買重大疾病保險损趋，買多少保險公司就得賠多少患久，各份合同都得賠，各家公司都要賠浑槽，這是我們自己給自己身體和生命定價的唯一選擇蒋失。在購買重大疾病保險時應該注意哪些問題呢？
第一桐玻、就是越早買越好篙挽。
第二、只要不影響生活質量镊靴，盡量多買铣卡。
第三链韭、家庭成員人人都應該買足，我們不要去預估誰的風險大煮落。我們總有人有這樣的愛好敞峭，覺得家里某個成員身體有點弱，應該多買蝉仇，自己結實就不多買旋讹，但是你會發(fā)現(xiàn)，猝死的都是平時比較結實的人轿衔。
第四骗村、給子女買保險，要低保費呀枢、高保障。
一般家庭可以選擇長期交費笼痛，我個人給孩子買的保險都是交費到六十歲的裙秋，就是為了要這個倍數(shù)。小的時候缨伊，我們給他交費摘刑，孩子長大了自己交費，他用很小的保費就可以換得高額的保障刻坊。更重要的是枷恕，我們做父母的要給自己買足保障，因為父母是孩子最重要的保險谭胚，保額要遠遠超過孩子所需要交納保險費的總和徐块，這就相當于有了豁免的功能。我們許多人做保險灾而，愿意用豁免的功能胡控，但我個人認為，其實自己買足了保險要比豁免還要重要旁趟。因為豁免只能免除了孩子保險費交費的問題昼激，但解決不了自己因為疾病和身故給家庭帶來的損失補償?shù)膯栴}。關于豁免我要多說一句锡搜，就是買保險不能創(chuàng)造新的風險橙困。買保險是為了對沖人生的風險，不同保險產(chǎn)品之間也要實現(xiàn)風險的對沖耕餐。也就是說凡傅，既要有儲蓄型的保險，對我們未來的養(yǎng)老做準備蛾方；也要有保障型的保險像捶，對我們目前的風險做一些防范上陕。
八、【萬一不得重大疾病拓春，保險還有用嗎】
萬一不得重大疾病释簿，保險還有用嗎？我們要這樣來理解硼莽，買保險的結果就是“沒事是好事兒庶溶，有事兒也沒事兒”。如果這一輩子不得重大疾病懂鸵，那是天大的好事兒偏螺，我們不遭罪，有機會賺好多錢匆光，家人沒有痛苦套像，我們還能領許多養(yǎng)老金，還可以享受天倫之樂终息。如果得病了夺巩，因為金錢充足，及時治療周崭，或許還有活的機會柳譬，這就是“有事兒也沒事兒”。
