上一篇《理財(cái)時(shí)，什么最重要》浇雹，總結(jié)到：
不虧錢(qián)的前提下沉御，盡量每年都只往里面投資一定的數(shù)額，讓它在那里放的時(shí)間越長(zhǎng)越好
這個(gè)結(jié)論還不是很準(zhǔn)確昭灵，好朋友讀后立馬給我回了一句吠裆，那直接買(mǎi)定期或者國(guó)債。這個(gè)按照上一個(gè)總結(jié)烂完，絕對(duì)是正確的试疙，可是沒(méi)有增長(zhǎng)率，在這個(gè)通貨膨脹的年代抠蚣，今天100塊可以買(mǎi)一箱寶寶喝的奶祝旷，那么明年就可能只能買(mǎi)0.98箱。所以嘶窄，存起來(lái)還是要有高于國(guó)債+通貨膨脹的收益率的產(chǎn)品怀跛。
在中國(guó)，10年國(guó)債是3.3% 柄冲。沒(méi)有找到國(guó)內(nèi)的通貨膨脹指數(shù)吻谋，預(yù)估個(gè)3%。 那么在國(guó)內(nèi)的最低要求就是= 3.3 + 3 = 6.3%现横。在美國(guó)漓拾，10年國(guó)債是2.4%芽偏。美國(guó)通貨膨脹是2.7%。最低投資回報(bào)要求= 2.4 + 2.7 = 5.1%
如果10年投資年復(fù)合收益率達(dá)不到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)绿渣，這個(gè)結(jié)論是不成立的端辱。
所以，再進(jìn)一步的延伸就應(yīng)該變成：
不虧錢(qián)的前提下脯颜，盡可能投資年復(fù)合收益率能高于國(guó)債+通貨膨脹哟旗，盡量每年都往里面投資一定的數(shù)額，讓它在那里放的時(shí)間越長(zhǎng)越好栋操。
那么接下來(lái)如果你明白我在說(shuō)什么的話闸餐，很自然的問(wèn)題就是，投什么呢矾芙？不好意思舍沙，我這個(gè)還沒(méi)有想好，再給我點(diǎn)時(shí)間思考一下剔宪，想好再分享給大家拂铡。
一個(gè)好朋友問(wèn)到一個(gè)我自己想了好多天才剛有點(diǎn)頭緒的問(wèn)題就是：
每個(gè)月供房開(kāi)銷(xiāo)后，真的沒(méi)有什么錢(qián)剩下葱绒，怎么破感帅？
投資就是拿今天我們有的東西，去換未來(lái)更好的東西地淀。這個(gè)東西可以是錢(qián)失球，或者時(shí)間，或者是注意力帮毁。這個(gè)概念我是在李笑來(lái)得到專欄《通往財(cái)富自由之路》里看到的实苞，（想看他寫(xiě)的原文，可以在公眾號(hào)里回復(fù)“注意力”烈疚，我會(huì)把那篇文章分享給前20個(gè)回復(fù)的朋友）黔牵，總結(jié)成一句話就是：
注意力》時(shí)間》錢(qián)
那么當(dāng)我們年輕的時(shí)候，沒(méi)有錢(qián)是正常的事情爷肝，能做到在30歲就有錢(qián)的可能真不多猾浦，概率我猜是0.01%。
所以阶剑，自己作為這99.99%其中的一員跃巡，同樣在思考，那我有什么資本可以換取呢牧愁？
對(duì)于每個(gè)人素邪，時(shí)間總是很公平，每天就24小時(shí)猪半，看多一個(gè)小時(shí)電影兔朦，那就少一個(gè)小時(shí)跑步偷线，少一個(gè)小時(shí)陪家人，少一個(gè)小時(shí)陪朋友沽甥，少一個(gè)小時(shí)讀書(shū)声邦，少一個(gè)小時(shí)睡覺(jué)。我們管不了時(shí)間摆舟，唯一能管的只能是自己亥曹。
其實(shí)在金融里，有兩個(gè)概念恨诱，叫財(cái)務(wù)資本（Financial Capital）和人力資本（Human Capital）媳瞪。
財(cái)務(wù)資本是什么呢？就是我們?cè)诂F(xiàn)在擁有的資產(chǎn)照宝，包括房產(chǎn)蛇受，投資，和存款厕鹃。
人力資本是什么呢兢仰？就是我們?cè)谕诵葜澳苜嵉乃写婵睢?/p>
兩個(gè)加起來(lái)才是我們擁有的總資本。平時(shí)說(shuō)的現(xiàn)金存款剂碴，有固然好把将，但是現(xiàn)實(shí)是，現(xiàn)金存款忆矛，只占在財(cái)務(wù)資本中的一小部分秸弛。一個(gè)30歲的年輕人，現(xiàn)金存款在這時(shí)候可能很少洪碳，甚至沒(méi)有也不足為奇。
根據(jù)上面這個(gè)的圖叼屠，其實(shí)可以看到瞳腌，在30歲以前，人力資本（灰色）其實(shí)占了整個(gè)人總資本的83%左右镜雨。那么就可以理解為什么很多已經(jīng)財(cái)富自由嫂侍，或者是億萬(wàn)富翁的人都會(huì)提到投資自己這個(gè)概念。他們意思就是把灰色面積的人力資源變得更大荚坞。
人力資源這個(gè)詞可能更多的時(shí)候是在公司或者企業(yè)里面聽(tīng)到挑宠，這兩個(gè)人力資源是相通的。對(duì)于一個(gè)公司來(lái)說(shuō)颓影，擁有優(yōu)秀人才的時(shí)間各淀，那么這個(gè)公司可以做到的事情可能就會(huì)更多。
回到這個(gè)灰色面積的人力資源诡挂，如果理解呢碎浇？比如我临谱，一個(gè)月能掙3千，那么一年就是3.6萬(wàn)奴璃。3.6萬(wàn)就是我的年薪悉默。再去乘以自己還剩下來(lái)可能工作的年份，比如40年苟穆，40 * 3.6 = 144萬(wàn)就大約是我的人力資源抄课。那么當(dāng)10年過(guò)去，這個(gè)時(shí)候發(fā)現(xiàn)自己的年薪變成了7.2萬(wàn)雳旅，還有30年跟磨，我們的 7.2 * 30 = 216萬(wàn)。你會(huì)在想岭辣，很奇怪吱晒，為什么人力資源過(guò)了10年變多了呢？因?yàn)?0年之后沦童，自己的年薪翻倍仑濒，所以在數(shù)字上人力資源也在變多。
可是注意上圖的縱坐標(biāo)是%偷遗。雖然人力資源從144萬(wàn)到216萬(wàn)變多墩瞳，但是其實(shí)人力資源可能隨著財(cái)務(wù)資本的變多，那216萬(wàn)的人力資源就在40歲的時(shí)候氏豌，占自己總資本的比率喉酌，從83%變小到75%。
那么這個(gè)時(shí)候你可能會(huì)問(wèn)怎么樣把灰色面積泵喘，也就是人力資源變大呢泪电？
其實(shí)就像我們從小聽(tīng)得那句話，
好好學(xué)習(xí)纪铺，天天向上
在生活中我們總把這句話當(dāng)口號(hào)相速，并沒(méi)有認(rèn)真對(duì)待，我認(rèn)為鲜锚，學(xué)習(xí)就是投資自己突诬。為什么叫投資自己呢？
自己畢業(yè)后考CFA證書(shū)的時(shí)候芜繁，因?yàn)闆](méi)有一次考過(guò)旺隙，所以花了真的是不少時(shí)間（實(shí)在不好意思說(shuō)出來(lái)）】チ睿總是為了省那么一點(diǎn)補(bǔ)習(xí)班的錢(qián)蔬捷，而到頭浪費(fèi)寶貴時(shí)間，走了太多彎路伏社。
如果自己再去考任何證抠刺，或者要去學(xué)任何新的技能塔淤，花錢(qián)去快速入門(mén)，提高自己的成功率絕對(duì)是上上之舉速妖。再說(shuō)高蜂，學(xué)習(xí)其實(shí)說(shuō)到底是社交。把成功率挺高罕容，同時(shí)還認(rèn)識(shí)到志同道合的朋友备恤，真可謂一舉兩得。
錢(qián)可以賺锦秒，時(shí)間過(guò)去就真的沒(méi)了露泊。我們每天的24小時(shí)，以前自己總是在浪費(fèi)了23小時(shí)以后旅择，在床上面對(duì)天花板感覺(jué)到惭笑，虛度時(shí)間所產(chǎn)生的空虛感。自己特別討厭那種感覺(jué)生真。
所以如果能把自己的時(shí)間變成有效的注意力沉噩，把他們投資在家人身上，值得一起成長(zhǎng)的朋友身上柱蟀，一本好書(shū)上川蒙，一個(gè)鍛煉自己的技能身上，那么這個(gè)時(shí)間才可以升值為注意力长已。
所以畜眨，總結(jié)：在沒(méi)錢(qián)時(shí)，最重要的是
把自己的時(shí)間升級(jí)成有效的注意力术瓮，投資在自己康聂，家人，和朋友身上胞四。
結(jié)合上一篇早抠，總結(jié)就變成：
在沒(méi)錢(qián)時(shí)，最重要的是撬讽，把自己的時(shí)間升級(jí)成有效的注意力，投資在自己悬垃，家人游昼，和朋友身上。
在有閑錢(qián)時(shí)尝蠕，最重要的是烘豌，不虧錢(qián)的前提下，盡可能投資年復(fù)合收益率高于10%的產(chǎn)品看彼，盡量每年都往里面投資一定的數(shù)額廊佩，讓它在那里放的時(shí)間越長(zhǎng)越好囚聚。
再簡(jiǎn)化一下：
沒(méi)錢(qián)時(shí)，投資所有的時(shí)間标锄；有錢(qián)時(shí)顽铸，定投長(zhǎng)期的未來(lái)。
