全文約為 1900字? |? 建議閱讀時間 6分鐘
1
趣店
趣店在美國上市，引起了一陣騷動喊式，作為創(chuàng)始人孵户，羅敏春風得意，看著自己的親兒子估值百億美元岔留，想起3年半前還只有4個人夏哭，在大街小巷貼著傳單，一時感慨萬千献联。
這樣的成功故事我們聽得太多竖配，聽著聽著就忍不住仰起頭，看著那一座座巍峨的高山里逆，那些站在山頂?shù)娜藗冋⑿χ蛭覀冋惺纸瑁坪踉谡f，年輕人原押，總有一天你也可以的胁镐。
今天站在金字塔尖的是趣店，人們紛紛駐足，交頭接耳地議論：為何當年做著校園貸盯漂，現(xiàn)在主營“高利貸”業(yè)務的公司竟然可以上市烁巫？（趣店的紅線是36%，加上服務費就肯定不是36%了）
我們不管它上不上市宠能，也不管一個趣店上市的背后是不是有幾千堆互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的白骨亚隙，既然它的主營業(yè)務是消費貸，我們就來看看這種信用網(wǎng)貸平臺的存活有沒有可持續(xù)的邏輯违崇。
2
網(wǎng)貸平臺如何維持
大家都知道阿弃，現(xiàn)在的實際通脹利率非常可怕羞延，約為10%上下渣淳，那么，我們該如何穩(wěn)定地守護財富呢伴箩？銀行利率肯定是最可怕的入愧，哪怕是3年期、5年期嗤谚，也低得可怕棺蛛，大約3%多點，你想想巩步，你把錢押那兒5年旁赊，一年10%或8%的縮水，5年后可不就剩一灘水了椅野。
接著是理財终畅，也還是跑不贏，再就是各家網(wǎng)貸平臺竟闪，有很多“羊毛黨”离福，活躍在多家網(wǎng)貸平臺之間，靠利差活著炼蛤，因為類似薅羊毛妖爷，所以被稱為羊毛黨。
那么網(wǎng)貸平臺究竟能夠給出什么樣的利率呢鲸湃？10%到15%甚至更高都有赠涮。
那我們就要問了，一年15%的成本暗挑，再加上這個行業(yè)非常高昂的人工費用笋除、市場推廣費用以及其他各項，差不多一家網(wǎng)貸平臺肯定是得賺回20%以上才行炸裆，當然你可以說我的錢絕大部分都是自個兒的垃它，那是不可能的，不然你給人家這么高利率拼命吸存干嘛。
網(wǎng)貸平臺最基礎(chǔ)的收入來源于放貸国拇，不管是叫現(xiàn)金貸也好洛史，消費貸也好，貸過的都知道酱吝，雖然寫了貸款用途不得怎樣怎樣也殖，但其實真的貸出來以后你肯定管不著，所以這些都只是名目的不同务热。
這么一算忆嗜，你貸出去的利率至少平均得要20%多吧？甭管什么服務費之類的崎岂，你就痛快點都加到利率上就完事兒了捆毫。
誰會借20%多利率的錢呢？當然有冲甘，但基本只能短期周轉(zhuǎn)或者填補少量的資金窟窿绩卤，跑不贏的絕對是占大多數(shù)。
這還沒完江醇，你作為一個平臺濒憋，肯定不能把錢都貸出去吧？萬一人家發(fā)篇黑稿嫁审，弄得人心惶惶一起來取錢怎么辦跋炕？所以你還得儲備不少資金，一是日常開銷律适、運營維護和大量的市場推廣，這個行業(yè)新的入金數(shù)決定了生死遏插，真實的“老客戶”沒那么多捂贿；二是準備金，防止一擠就提不了現(xiàn)胳嘲，提不了現(xiàn)就有被擠兌的風險厂僧。
隨便一算，你至少就得要以平均30%以上的年利率貸出去才能保證維持對吧了牛，忘了說颜屠，這是在0壞賬的前提下，可能么鹰祸？
羅敏說趣店的壞賬率在0.5%以下甫窟，但事實上，連銀行官方公布的數(shù)字都有1.8%蛙婴，實際大約有5%—8%左右粗井，你家的風控能比得了銀行？
用腳趾頭想想就知道了，能接受這種利率借錢的人浇衬，基本都是通不過銀行的風控審核的懒构，是你你會放棄銀行的低利率去網(wǎng)貸平臺借？
就這樣的用戶資質(zhì)耘擂，說1000個人里995個以上能定時足額還款胆剧，你能信？
難道這樣不應該是常態(tài)么醉冤？
我有一些朋友是在網(wǎng)貸平臺工作的赞赖，據(jù)他們透露，平臺的真實壞賬率在20%左右冤灾，于是前域，利率成本還得再乘以1.25才行。
不過盡管真實的行業(yè)情況擺在眼前韵吨，創(chuàng)始人依然有情懷匿垄、有胸懷，似乎完全忘記了不久前快堅持不下去的窘境归粉。
3
野蠻生長的原罪
網(wǎng)貸平臺的玩法其實大體相同椿疗，初期是基于龐氏騙局的邏輯，比誰燒錢快糠悼，誰切入角度刁届榄，誰新入金數(shù)充裕，到了一定用戶規(guī)模以后倔喂，就能切到別的賽道玩出花樣來了铝条，電商做起來，旅游做起來席噩，反正分期是我的強項班缰。
而那些做不到一定規(guī)模的，如果投資人不愿意繼續(xù)燒悼枢，似乎就只剩下跑路這一條道了埠忘，而在這條道上的數(shù)量，遠比上一條道的多得多馒索。
這種用錢鋪出來的江山有問題么莹妒？看起來也沒有太大問題，人家前期燒得起绰上，也沒用裸貸啥的踩界旨怠，獲客成本再高，有錢就可以拿資本碾壓你渔期，沒毛病运吓。
但其實不是渴邦，它的原罪藏得比較深。
看看趣店起家的校園貸就知道了拘哨，大大的字谋梭，寫著3秒放款，不審核征信倦青，最高5萬等字樣瓮床，把最吸引你的那些東西放在主屏，讓你暢想之后的“美好生活”产镐，而拒絕這些是需要消耗能量的隘庄。
這些平臺為什么愿意幾萬幾萬地貸給沒有收入的學生？哪怕只是幾千癣亚，只要逾期丑掺，不多久就給你滾成幾萬，學生拿什么還呢述雾？
當然還不了街州，但你有父母啊，我就打電話給你父母玻孟，他們千辛萬苦送你上大學唆缴，總不希望你沒畢業(yè)就留下黑記錄吧？再來幾句嚴重的嚇一嚇黍翎，部分人就忙不迭地把錢還了面徽，這部分利潤可就不是百分之幾十了，而是幾倍匣掸、幾十倍趟紊。
發(fā)放貸款的時候沒有征得某些人的同意，數(shù)倍收錢的時候卻打電話給他們旺聚，這就是暗搓搓的壞织阳。
沒人逼你去存錢，也沒人逼你去借錢砰粹，貪婪如果加上愚蠢，就是自我毀滅造挽。
據(jù)說前不久碱璃，羅敏拿出了價值10個億的股票成立了慈善基金，在公開信中饭入，他說要“在老去的時候微笑著對孩子們說嵌器，今生為社會做了一點點小事情，帶來了一點點小的美好的變化”谐丢。
真好爽航，這是金字塔尖的專利蚓让。
（完）
