理財規(guī)劃遵循一定的原則
??????? 1)整體規(guī)劃。整體規(guī)劃原則既包含規(guī)劃思想的整體性衰粹，也包含理財方案的整體性锣光。不僅要綜合考慮財務狀況，而且要關注非財務狀況及其變化铝耻，進而提出符合實際和目標預期的規(guī)劃誊爹。
??????? 2)提早規(guī)劃。提早規(guī)劃一方面可以盡量利用復利的“錢生錢”的功效瓢捉，另一方面由于準備期長频丘，可以減輕各期的經(jīng)濟壓力。能否通過理財規(guī)劃達到預期的財務目標泡态，與金錢多少的關聯(lián)度并沒有通常人們想象得那么大搂漠，卻與時間長短有很直接的關系。
?????? 3)現(xiàn)金保障優(yōu)先某弦。只有建立了完備的現(xiàn)金保障状答，才能考慮將家庭的其他資產(chǎn)進行專項安排。一般來說刀崖，家庭建立現(xiàn)金儲備要包括日常生活覆蓋儲備和意外現(xiàn)金儲備惊科。
?????? 4)風險管理優(yōu)先于追求收益。理財規(guī)劃首先應該考慮的因素是風險亮钦，而非收益馆截。追求收益最大化應基于風險管理基礎之上。
???????5)消費蜂莉、投資與收入相匹配蜡娶。理財規(guī)劃應該正確處理消費、資本投入與收入之間的矛盾映穗，形成資產(chǎn)的動態(tài)平衡窖张，確保在投資達到預期目的的同時保證生活質(zhì)量的提高。在現(xiàn)實中蚁滋，應特別注意使消費與收入相匹配宿接、投資規(guī)模與收入相匹配、投資和消費支出安排要與現(xiàn)金流狀況相匹配等辕录。無法節(jié)制消費的欲望睦霎，一切都是空談。
???????6)家庭類型與理財策略相匹配走诞。根據(jù)不同家庭形態(tài)的特點副女，分別制定不同的理財規(guī)劃策略。一般來說蚣旱，青年家庭的風險承受能力比較高碑幅，理財規(guī)劃的核心策略為進攻型;中年家庭的風險承受能力中等戴陡，理財規(guī)劃的核心策略為攻守兼?zhèn)湫?老年家庭的風險承受能力比較低，因此理財規(guī)劃核心策略為防守型沟涨。
?附1：財富增值三要素：本金猜欺、收益率、時間
?????? ? 本金和收益率很好理解拷窜，本金和收益率越高开皿，產(chǎn)生的收益越大。
?????? ? 1萬本金購買5%的理財產(chǎn)品篮昧，一年可得500元收益赋荆。10萬本金購買8%的理財產(chǎn)品，一年可得8000元收益懊昨。
??????? ?但高本金的獲得需要自己不斷努力窄潭，努力工作，努力學習酵颁。而高收益率也意味著高風險嫉你。
????? ? 唯有時間，是每個人都平等的躏惋，而且都能輕易獲得的幽污。 但是也最容易忽略和失去的，只有少部分意志堅定的人能抓住簿姨。
??????? 為什么說時間是財富增值的三要素之一呢距误？這里就涉及到時間的復利價值了。理財界有一個著名的“72法則”：就是把72除以年收益率扁位，就是本金翻一倍需要的時間准潭。
??????? 比如把10000元投資到收益率為8%的理財產(chǎn)品中，那么域仇，9年（72/8）就能讓10000元變成20000元刑然。
??????? 反過來，也可以計算我們手里的錢貶值一半需要的時間暇务。 舉例來說泼掠，通貨膨脹率為4%的話，72/4＝18般卑，18年后武鲁，本來10000元的錢爽雄，只剩5000元的購買力了蝠检。
??????? 而事實上，看看我們身邊的物價挚瘟，不管是街邊小吃叹谁，還是肉蛋奶蔬菜等民生食品饲梭，亦或每年的房價，通貨膨脹率遠不止4%焰檩，7%還差不多憔涉。 這樣算來，72/7＝10.28析苫，也就是說兜叨，只要10年，我們手里的錢就貶值了一半衩侥。
?附2：普通工薪族理財賺700萬的勵志故事
? 很多人一邊嘆息“存錢難”国旷，一邊過著任意揮霍、毫無規(guī)劃的生活茫死」虻看似瀟灑，任性而為峦萎，其實對于生活本身來說屡久，能勤儉持家的人似乎更得命運的眷顧。
??????? 一是能勤儉持家爱榔，二是打理好錢財被环，小小的日子也很精彩。
??????? 今天详幽，我們看普通的工薪族蛤售，如何理財實現(xiàn)700萬的財富增值，故事的主角是一位資深的上海女人劉媽媽妒潭。我們看看在這個國際化都市中會孕育怎樣的“財智”女人悴能。
記賬和定期審計
??????? 劉媽媽的記賬習慣已經(jīng)持續(xù)了14年，對于她而言記賬最大的幫助就是能時刻提醒她支出要小于收入雳灾。收入可能比較有限漠酿，但支出項目卻往往很多，食谎亩、衣炒嘲、住、行哪一樣都少不了花錢匈庭。
??????? 除了記賬夫凸，劉媽媽也習慣提前做預算，什么時候繳保險費阱持、繳學費夭拌、買房子、裝修等家庭重要支出都清清楚楚。在她看來鸽扁，只要提前有了計劃蒜绽，才能有效地遏制住不必要的家庭支出。
??????? 除了記賬桶现，做預算躲雅，定期的“審計”也不能少，了解資金流向骡和，做出最利于家庭財務發(fā)展的調(diào)整相赁。
??????? 經(jīng)過多年親身經(jīng)驗，雖然劉媽媽和老公都分別只是私企職工和教師慰于，收入并不高噪生。但在上海，她們有一套過百平方的新房东囚，生活早早奔向小康跺嗽。劉媽媽單位還配有商務車，相關資產(chǎn)也有幾十萬页藻，總資產(chǎn)近700萬桨嫁。一個工作普通、收入普通的工薪家庭是如何做到的呢份帐？難道真的是靠節(jié)衣縮食璃吧？
No，靠的是
投資有道
?????? 投資房產(chǎn)本錢翻番早在2002年的時候废境，劉媽媽就很有遠見地花十幾萬去投資了一套小戶型房子畜挨。僅僅一年，房子轉(zhuǎn)手就賺了18萬元噩凹，足足翻了一番巴元。
???????? 2003年6月份的時候，他們靠投資賺取和平時攢下的錢驮宴，買下位于白蘭路的漂亮公寓逮刨。這套新式公寓，建筑面積有113平方米堵泽，當時單價為每平方米6000多元修己，總價70余萬元，而現(xiàn)在這套房子的價值在500萬左右迎罗。投資國庫券睬愤、股票
?????? 除了房產(chǎn)投資收益頗豐以外，劉媽媽和老公對國庫券也有較早入手了纹安。雖然他倆的收入并不比普通人家高多少尤辱。但為了多積累財富砂豌，追求更高的生活質(zhì)量，劉媽媽和老公一直比較關注市場行情啥刻。
??????? 早在世紀之初奸鸯，他們就常常在發(fā)了季度獎或月度獎時轉(zhuǎn)購國庫債咪笑，當時國債利息高可帽，而且還有保值補貼。 當然窗怒，劉媽媽跟很多大媽一樣映跟，也投資過股票，前前后后一共投進去差不多20萬元扬虚。但是后來覺得風險太大努隙，考驗心臟的承受力而退出，雖然談不上賺多少錢辜昵，至少也沒有虧損荸镊。
開源皆因節(jié)流
???????? 說到這里，我們也會好奇堪置，作為普通收入的三口家庭躬存，她們怎么能留出那么多錢去投資呢？ “結余補缺”平衡月支出 根據(jù)劉媽媽的方法舀锨，日常生活的水岭洲、電、煤氣等開支每月的預算是固定的坎匿，但考慮到每個月的實際支出不可能均衡盾剩，因此劉媽媽會把上月的節(jié)余“順移”到下一個月累積使用，起到“松緊自由控制”的效果替蔬，而且也不會影響每年用于該項目的總支出玫恳。
???????? 這樣做版保，雖然不是為了省下多少錢，但這卻不會使家庭支出突然激增，增加當月的支出負擔换吧。
季度費用“零存整取”有效果
??????? 喬遷新居后，新的小區(qū)按季度向住戶收取物業(yè)管理費晤斩。對這3個月交一次的物業(yè)管理費捏雌，章媽媽將其平均拆分為3份，并將每一份都計入每月的固定生活費預算中唠帝。也就是說屯掖，每個季度的第一個月和二個月都會從工資收入中提取一次300元的物業(yè)管理費，加上第三個月提取的300元襟衰，總計900元贴铜，就可以不慌不忙地交給物業(yè)公司了。
??????? 這樣做的目的是為均衡支出，有效減緩實際花費較多月份的支出壓力绍坝。
??????? 從劉媽媽的理財分享中徘意，我們發(fā)現(xiàn)像她這樣的資深上海女人都有著這樣的理財特點。
特點一：注重積累
??????? 劉媽媽深知日承郑花消猶如細水長流椎咧，平時似乎看不見花銷累計起來卻是一個不小的數(shù)目，而且每一天把介、每個月都不能斷流勤讽。畢竟過日子總是瑣碎和長久，因此拗踢，不能沒有精打細算的思維脚牍，她們處處體現(xiàn)出細心、精明的風格巢墅。
特點二：善于用錢
??????? 在家庭日常財務管理中诸狭，能做到收支平衡，略有節(jié)余君纫。采用分類管理的辦法控制支出是許多精明上海女人的首選驯遇，這本身是科學的。而記賬卻能實現(xiàn)用錢的科學性庵芭。這種方法以現(xiàn)金收支為基礎的妹懒，從而反映出家庭的收入從何而來，又用到什么地方去了双吆，還結余多少眨唬。對結余數(shù)可以進行適當?shù)耐顿Y理財，從而使財富保值升值好乐。
特點三：懂得規(guī)避風險
??????? 據(jù)研究表明匾竿，女性更傾向于接受長期的投資計劃，比如房產(chǎn)蔚万、債券岭妖。“保本”“穩(wěn)健”是她們追求的目標反璃。即便像劉媽媽這樣的精明女人昵慌，在面對重大投資時，選擇都是可以穩(wěn)健增值的資產(chǎn)淮蜈，對收益較高斋攀，風險也較高的股票也是適可而止，可見梧田，懂得規(guī)避風險對于家庭資產(chǎn)的增加影響頗大淳蔼。 這樣理財侧蘸，讓你50歲后不工作錢也夠花！
附3：為了生存鹉梨，你必須明白：
???????? 理財讳癌，以前叫會過日子，是現(xiàn)代人生存基本的技能存皂，是成家立業(yè)晌坤，改變階層命運的基石。
??????? 你可能沒意識到艰垂，每天和錢打交道就是理財泡仗，不過是無意識埋虹、隨意任性猜憎、效果最差的理財。日積月累搔课，貧富差距就越來越大胰柑。
????????1、投資理財不是有錢人的專利爬泥，不要因為自己沒有賺大錢就放棄理財柬讨；
??????? 2、理財重在規(guī)劃袍啡，別讓“等有了錢再說”誤了你的錢程踩官；
??????? 3、沒有人是天生的理財高手境输，經(jīng)驗來源于學習和積累蔗牡；
??????? 4、不要夢想一朝致富嗅剖，要腳踏實地辩越，穩(wěn)步前行。
