? ? ? 今天涡贱，和大家一起來分享最近讀的一本書《財(cái)務(wù)自由之路》奏黑，這是德國理財(cái)大師博多·舍費(fèi)爾為大家?guī)淼耐顿Y理財(cái)入門級的財(cái)商教育威兜。不做金錢的奴隸，讓自己和家人獲得舒適而有尊嚴(yán)的生活涨共。
? ? ? 沒錢的人往往有的共同特征：①首先，對金錢缺乏明確的認(rèn)知宠漩；②其次举反，很容易受到短期消費(fèi)欲望的刺激，卻缺少長遠(yuǎn)目標(biāo)扒吁；③沒有破釜沉舟的膽量去承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)火鼻，而是不斷與現(xiàn)實(shí)妥協(xié)；
? ? ? 我們先用黃金圈法則來思考一下雕崩，為什么要財(cái)務(wù)自由魁索？如何做才能財(cái)務(wù)自由？要做什么才能財(cái)務(wù)自由盼铁？也許每個(gè)人的答案會(huì)不盡相同粗蔚，但是创倔，最終目的都是為了追求和擁有更加美好的生活酗捌。下面我們一起來看看理財(cái)大師給我們什么建議吧！
? ? ? 實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的四大支柱：夢想椭住、目標(biāo)趁窃、價(jià)值觀、策略
? ? ? 夢想：假如急前，擁有無限的時(shí)間和金錢醒陆，你會(huì)做哪些事情？讓自己和其他人變得更幸福裆针，希望身體更健康刨摩，去結(jié)交更多的朋友，或許周游世界世吨，做更有意義的事情澡刹。如果能這么想，金錢就不是人生的唯一追求耘婚，而是實(shí)現(xiàn)夢想的基礎(chǔ)資源罢浇。把愛好融于事業(yè)，用興趣和天賦去掙錢沐祷，作自己喜歡的事情嚷闭，才會(huì)有更多的動(dòng)力和熱情，發(fā)揮更大的競爭優(yōu)勢和更高的效率赖临，從而實(shí)現(xiàn)自己的夢想胞锰。
? ? ? 目標(biāo)：光有遠(yuǎn)大的夢想還不夠，要把夢想轉(zhuǎn)換成目標(biāo)兢榨，自己到底想要什么嗅榕？想做什么顺饮？需要多少錢來完成這件事？舍費(fèi)爾建議致富的目標(biāo)一定要足夠大凌那，看似不切實(shí)際的大目標(biāo)更現(xiàn)實(shí)兼雄。我們的視線才不會(huì)被障礙所遮擋，而看不到目標(biāo)案怯，長此以往會(huì)迷失方向君旦，對前途感到懷疑和恐懼，情急之下嘲碱，只能尋找各種小目標(biāo)金砍，結(jié)果一事無成。反過來麦锯，只有目標(biāo)足夠大恕稠，才能持續(xù)出現(xiàn)在我們的視線中，不會(huì)被種種困難和障礙遮擋扶欣。無論是買別墅鹅巍，開公司，環(huán)游世界 ……,現(xiàn)在就定一個(gè)大目標(biāo)料祠。
? ? ? 價(jià)值觀（金錢觀）：金錢觀就是一個(gè)人對于金錢和財(cái)富的看法骆捧，有些人認(rèn)為有錢就為富不仁，金錢是萬惡之源髓绽；另一些人認(rèn)為金錢可以有更多的選擇權(quán)敛苇，造福社會(huì)，讓自己和其他人更幸福顺呕。由此可見枫攀，想要財(cái)富自由首先要拋棄阻礙致富的錯(cuò)誤信仰，培養(yǎng)正確的金錢觀株茶。舍費(fèi)爾的小技巧：出門帶1000元甚至更多錢来涨，但是別花掉，習(xí)慣有錢的感覺启盛，又能訓(xùn)練自我約束力蹦掐，降低消費(fèi)欲望，培養(yǎng)存錢的習(xí)慣僵闯。也可以找到反例笤闯，有錢人也能有良好的品格，比如：比爾蓋茨棍厂，周潤發(fā)等等颗味。
? ? ? 策略：邁向財(cái)務(wù)自由的第一步：開源節(jié)流，包括：降低債務(wù)牺弹、增加收入和不斷儲(chǔ)蓄浦马；
? ? ? 1时呀、降低債務(wù)：長期債務(wù)中買房，公司貸款晶默；短期債務(wù)中“消費(fèi)債務(wù)”信用卡谨娜、網(wǎng)購分期等等，消費(fèi)債務(wù)百害無一利磺陡。本質(zhì)上趴梢，消費(fèi)貸款讓人們提前享受還沒有掙到的錢，表面雖然沒有毛病币他，但實(shí)際上會(huì)大大降低我們持續(xù)獲得財(cái)富的能力坞靶。受到消費(fèi)欲望的驅(qū)使，為了維持體面的生活蝴悉，就算借錢也要買買買彰阴，結(jié)果賬單越積越多，利息越來越多拍冠，一身債務(wù)尿这，賺了的錢馬上要去還債，沒有機(jī)會(huì)作為資本用來增值庆杜。
? ? ? 那么如何減少債務(wù)呢射众？首先設(shè)定收入的最低限額和支出的最高限額，可以通過記賬的方式晃财，跟蹤消費(fèi)情況叨橱。其次，扔掉信用卡拓劝，不用分期付款雏逾，只用手頭上的現(xiàn)金嘉裤。最后郑临，一定要留一筆應(yīng)急資金，以防出現(xiàn)意外情況屑宠。通過培養(yǎng)自律和良好的消費(fèi)習(xí)慣厢洞，你會(huì)發(fā)現(xiàn)債務(wù)帶來的壓力越來越小。
? ? ? 2典奉、增加收入：一個(gè)人收入的高低躺翻，是由他/她的市場價(jià)值決定，只有給市場提供更大的價(jià)值卫玖，才能真正提高收入公你。市場價(jià)值包括：產(chǎn)品、知識(shí)假瞬、服務(wù)陕靠、創(chuàng)意迂尝，自己可以提供哪些產(chǎn)品，擁有哪些可以分享的知識(shí)剪芥，能提供哪些有償服務(wù)垄开，如何將創(chuàng)意變?yōu)榻疱X。提高自己的價(jià)值關(guān)鍵在于突出自己的獨(dú)特優(yōu)勢税肪，初級做法是完成好自己的工作溉躲，更高層次的做法是自我營銷，堅(jiān)持學(xué)習(xí)益兄，承擔(dān)責(zé)任锻梳，努力成為某個(gè)領(lǐng)域的專家，和不可替代的人才偏塞，擴(kuò)大社會(huì)影響力唱蒸，如此一來，別人就會(huì)主動(dòng)找上門灸叼，讓你提供產(chǎn)品神汹、知識(shí)、服務(wù)古今、創(chuàng)意屁魏，財(cái)源自然滾滾而來。
? ? ? 3捉腥、不斷儲(chǔ)蓄：也許有人疑惑存錢利率那么低氓拼，連通脹都跑不過，還能賺錢嗎抵碟？舍費(fèi)爾拿下金蛋的鵝比喻桃漾，儲(chǔ)蓄就是那只下金蛋的鵝，它生的金蛋就是利息拟逮，堅(jiān)持儲(chǔ)蓄就相當(dāng)于養(yǎng)大這只鵝撬统，讓它將來能生更多的金蛋利息，儲(chǔ)蓄致富的邏輯在于敦迄，累積復(fù)利恋追。影響復(fù)利的三大要素是，投入罚屋、利率苦囱、時(shí)間，其中最重要的是時(shí)間因素脾猛，復(fù)利會(huì)隨時(shí)間呈幾何的級數(shù)增長撕彤，增長速度有多驚人呢？假設(shè)：手頭有10萬元去買一輛車猛拴，20年后羹铅，一分不值瞧柔；如果投入到年化收益率12%的項(xiàng)目上，20年后將收獲200萬睦裳。因此儲(chǔ)蓄宜早不宜遲造锅，盡管儲(chǔ)蓄利率不高，但長期下來廉邑，回報(bào)也相當(dāng)可觀哥蔚。舍費(fèi)爾建議，每月收入拿出10%蛛蒙，放到單獨(dú)的儲(chǔ)蓄賬戶存起來糙箍，把下金蛋的鵝慢慢養(yǎng)大，如果覺得沒有動(dòng)力牵祟，就當(dāng)給未來的自己發(fā)的薪水深夯。
? ? ? 4、投資技巧：與各種主動(dòng)投資相比诺苹，儲(chǔ)蓄的利率還是比較低的咕晋。要想快速增值，金融工具中的股票和基金投資收奔，可以獲取超額收益掌呜，相比于現(xiàn)金，股票是更優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)坪哄，為什么這么說呢质蕉？因?yàn)楫?dāng)通貨膨脹時(shí)，意味著現(xiàn)金的價(jià)值有所降低翩肌，但股票是公司資產(chǎn)拆分的份額模暗，貨幣貶值物價(jià)上漲的時(shí)候，實(shí)物資產(chǎn)反而會(huì)增值念祭，推動(dòng)股票上升兑宇。也就是說買入股票意味著和公司共同成長，分享利潤棒卷。那為什么很多人炒股會(huì)虧錢呢顾孽？問題就出現(xiàn)在投資的方式上祝钢，比如說比规，有些股民抱著一夜暴富的心態(tài)，券商剛開戶就進(jìn)場買股票拦英，或者聽小道消息蜒什，哪支股票最近有特大利好，就把所有資金一股腦都押寶在這支股票上疤估，有的人看見股票暴漲灾常，就覺得有利可圖霎冯，看見股價(jià)暴跌，就驚慌失措钞瀑，隨大流追漲殺跌沈撞。甚至，有些膽子特別大的小白雕什，還沒弄明白股市的交易規(guī)則缠俺，就借錢炒股，股價(jià)一跌贷岸，連保證金都賠掉了壹士。歸根結(jié)底，由于對股票的周期性和波動(dòng)性缺乏認(rèn)知偿警，這些股民通常買高賣低躏救，十有八九割肉出局，這些情況都是業(yè)余選手的表現(xiàn)螟蒸。
? ? ? 優(yōu)秀股票投資者用的是一套完全不同的投資打發(fā)盒使，比起漲漲跌跌，他們更關(guān)心公司的經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況七嫌，從中尋找會(huì)長期上漲的股票忠怖。因?yàn)樗麄兒芮宄还芄蓛r(jià)如何上竄下跳抄瑟，最終都會(huì)回到一個(gè)穩(wěn)定的價(jià)位凡泣。比如，一只股票原價(jià)20元皮假，當(dāng)他跌倒10元鞋拟，就可以買入一小部分，作為觀察倉惹资，繼續(xù)跌倒5元贺纲，就可以判斷是谷底了，這時(shí)大量買入褪测，再耐心等待價(jià)格回到20元賣出猴誊，最后的收益率接近3倍，非澄甏耄可觀懈叹。
? ? ? 那么如何能修煉成為優(yōu)秀的股票投資者呢？舍費(fèi)爾介紹的黃金法則：①不能在股票下跌到谷底的時(shí)候分扎，割肉賣出澄成，因?yàn)楣善边€在手里的時(shí)候只有賬面盈虧，可一旦賣出，投資者就要承擔(dān)真實(shí)損失墨状；②放長線釣大魚卫漫，股市的漲跌是交替輪換的，股票投資跟著規(guī)律進(jìn)行肾砂，一般是2-5年之間列赎，等股價(jià)回升到位再賣出。巴菲特投資大師都是長期持續(xù)的投入資本镐确，盡可能的減少交易次數(shù)粥谬，減低手續(xù)費(fèi)和交易成本。短線投資無論是賺還是賠辫塌，都要付出很高的交易手續(xù)費(fèi)漏策。在股市崩盤時(shí)，逆勢而行臼氨，大膽建倉掺喻，這樣做能降低成本，帶來異常豐厚的回報(bào)储矩。所以一定不要把全部資金都投入股市感耙，而是永遠(yuǎn)在手上留一筆現(xiàn)金，以便在股價(jià)最低時(shí)抄底吃進(jìn)持隧。③最后即硼，要用自己的錢投資，千萬別融資借錢買股票屡拨，那樣只會(huì)增加負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)只酥，最終得不償失。
? ? ? 投資基金也是不錯(cuò)的選擇呀狼，股票是自己掌握方向盤裂允，基金就是自動(dòng)駕駛。讓專業(yè)的團(tuán)隊(duì)幫你增加財(cái)富哥艇，與炒股相比绝编，投資基金不僅操心更少，還相對安全貌踏，基金往往遵循分散投資的理念十饥，投資組合包含幾十或上千支股票，這樣有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)祖乳。此外基金還非常便捷逗堵，有專業(yè)團(tuán)隊(duì)幫你分析投資資產(chǎn)，隨時(shí)可以贖回變現(xiàn)凡资，最主要的是收益率相對較高砸捏，過去幾十年里全球大型基金的年投資回報(bào)超過12%。當(dāng)然隙赁，買入基金有竅門垦藏，市面有很多短期波動(dòng)較大基金，尤其是股票型基金伞访，與投資股票一樣掂骏，放長線釣大魚，股市低迷的時(shí)候厚掷，逆勢買進(jìn)弟灼，接下來要保持淡定冷靜，不要過分關(guān)注每日的浮動(dòng)盈虧冒黑，也不要急于換成同期表現(xiàn)更好的基金田绑，或是折價(jià)贖回。除了買入時(shí)機(jī)抡爹，選擇哪只基金也很重要掩驱，建議大家關(guān)注有20年以上管理經(jīng)驗(yàn)，而且聲譽(yù)好的大型基金冬竟，畢竟經(jīng)歷了時(shí)間和市場的考驗(yàn)欧穴，依然長盛不衰，就足以說明這些基金符合高收益低風(fēng)險(xiǎn)泵殴，完全可以滿足安全第一的投資原則涮帘，因此值得擁有。
? ? ? 實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的三個(gè)階段：財(cái)務(wù)保障笑诅、財(cái)務(wù)安全调缨、財(cái)務(wù)自由
? ? ? 實(shí)現(xiàn)財(cái)富夢想三級跳，總結(jié)下來致富途徑很簡單吆你，存錢同蜻、投資、增加收入早处，然后不斷循環(huán)湾蔓。如果運(yùn)氣好，個(gè)人資本就像滾雪球一樣砌梆，越來越多默责，積累到一定程度就能達(dá)到不用工作，靠利息咸包、房租桃序、分紅就能支付日常開支，維持體面生活的狀態(tài)烂瘫，這就是所謂的財(cái)務(wù)自由媒熊，不過一口吃不成胖子奇适，要實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由需要經(jīng)過三個(gè)階段。
? ? ? 財(cái)務(wù)保障：第一個(gè)階段芦鳍，如果遇到緊急情況嚷往，比如健康問題、失業(yè)柠衅、或者疫情當(dāng)下暫時(shí)無法工作皮仁，每個(gè)月至少需要多少資金過日子，覺得多久之后才能重新開始工作菲宴。用每個(gè)月的最低花費(fèi)*無法工作的月數(shù)贷祈，就是滿足財(cái)務(wù)保障的金額，也就是俗話說的保命錢喝峦。一般來說势誊，多久才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)保障，取決于花費(fèi)多少谣蠢，道理很簡單键科，開銷越多，儲(chǔ)蓄就越少漩怎。所以勋颖，想盡早實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)保障，就要多存錢勋锤，少花錢饭玲，雖然財(cái)務(wù)保障可以讓我們短期內(nèi)維持生活，但它有個(gè)致命弱點(diǎn)叁执，一旦越到意外茄厘，就不得不掏空口袋里的全部積蓄，未來用于投資的錢也會(huì)被消耗殆盡谈宛，所以次哈，我們有必要累積更多的資本，每個(gè)月的利息收入吆录，來解決我們的日常開支窑滞，這就是在財(cái)務(wù)保障的基礎(chǔ)上，再升一級恢筝，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全哀卫。
? ? ? 財(cái)務(wù)安全:需要準(zhǔn)備多少錢呢？舍費(fèi)爾的計(jì)算公式撬槽，按照8%的收益率計(jì)算此改，用每個(gè)月的生活開支*150，得到的就是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全所需要的金額侄柔。舉例：每月花銷7000元乘上150共啃，差不多100萬占调，記得下金蛋的鵝嗎？這100萬就相當(dāng)于那只鵝移剪，它下的金蛋就是保障日常生活的那筆收益究珊。一方面要想辦法提高收入，就把愛好和特長融入到事業(yè)挂滓，從事能帶來豐厚收入的活動(dòng)苦银，還要想辦法滿足市場需求啸胧，逐漸擴(kuò)大自己的影響力赶站。另一方面，工作之余像成功人士學(xué)習(xí)理財(cái)技巧纺念、積極進(jìn)行股票贝椿、基金、房產(chǎn)等投資陷谱。到了這個(gè)階段烙博，有些人已經(jīng)滿足，但另一些人烟逊，還想更上一層樓渣窜，特別注意一點(diǎn)，無論如何不能動(dòng)用本金宪躯。比如乔宿，你想買一棟房子，雖然可以一次性付全款访雪，但會(huì)讓你資產(chǎn)縮水详瑞，相當(dāng)于鵝下的金蛋會(huì)變小。所以臣缀，舍費(fèi)爾建議坝橡，置辦大件，最好還是采用分期付款精置，一棟房子的價(jià)錢计寇，分成120期來還；把每年的旅游花費(fèi)脂倦，分成12期來還饲常，用每月的投資利息，支付開銷狼讨。
? ? ? 財(cái)務(wù)自由：實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的錢和財(cái)務(wù)安全的錢差不多贝淤，同樣是用每個(gè)月需要的錢*150，但由于滿足夢想的花費(fèi)肯定比滿足日常生活要高的多政供，所以播聪，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由所需要的資金也更多朽基。
? ? ? 既然三個(gè)階段所需要的資金不同，對于的投資策略也不相同离陶，其實(shí)就是風(fēng)險(xiǎn)上的差別稼虎。在實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)保障之前，千萬不要冒風(fēng)險(xiǎn)招刨，這個(gè)階段要保持手里有錢霎俩，而不是過高的收益，所以安全第一沉眶，要注意分散風(fēng)險(xiǎn)打却，可以選擇購入人壽保險(xiǎn)或貨幣基金等低風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目，等有了一定的資金基礎(chǔ)谎倔，我們就可以向財(cái)務(wù)安全努力柳击。財(cái)務(wù)安全這個(gè)階段，改變投資組合片习，可以采用442投資原則捌肴，用40%的錢做低風(fēng)險(xiǎn)投資，用另外40%的錢做中風(fēng)險(xiǎn)投資藕咏，包括基金状知、股票、收益率超過12%的項(xiàng)目孽查，剩下的20%做高風(fēng)險(xiǎn)投資饥悴，收益率超過20%以上的項(xiàng)目，例如新興市場卦碾、衍生品投資等等铺坞。達(dá)到財(cái)務(wù)安全之后，可以再次調(diào)整投資組合洲胖，采用55原則济榨，50%中風(fēng)險(xiǎn)，50%高風(fēng)險(xiǎn)投資绿映。財(cái)務(wù)保障擒滑、財(cái)務(wù)安全、財(cái)務(wù)自由叉弦，這個(gè)過程就好比是三級的水池丐一，最靠近水龍頭的是財(cái)務(wù)保障，只有這里面裝滿水淹冰，溢出來的水才會(huì)流進(jìn)下一個(gè)水池库车。因此，只要不動(dòng)用前一個(gè)水池中的水樱拴，你的財(cái)務(wù)就永遠(yuǎn)不會(huì)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)柠衍，也就更有機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)夢想洋满。
? ? ? 有的人覺得實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由遙遙無期，馬云說：夢想還是要有的珍坊，萬一實(shí)現(xiàn)了呢牺勾？通過發(fā)現(xiàn)自己的夢想，確定切實(shí)的目標(biāo)阵漏，培養(yǎng)恰當(dāng)?shù)慕疱X觀驻民，加上合理的技巧和長期的努力，讓我們與財(cái)富共同成長履怯。最后引用舍費(fèi)爾書中一句話回还，財(cái)富是與生俱來的權(quán)利！好好思考和探索虑乖，找到最適合你的財(cái)務(wù)自由之路懦趋！
注：部分圖片來源于人民日報(bào)微信公眾號(hào):來了晾虑！這個(gè)此生不忘的春天
