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標(biāo)準(zhǔn)的定義
清結(jié)算的官方定義
根據(jù)《中國銀聯(lián)銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)規(guī)范V2.1》定義：
清分 Clearing
對(duì)交易數(shù)據(jù)依據(jù)機(jī)構(gòu)和交易類型進(jìn)行分類匯總峰档，并計(jì)算結(jié)算金額的過程貌踏。
清算 Settlement
指根據(jù)清分結(jié)果對(duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行凈額軋差和提交并完成資金劃撥的全過程箫攀。
結(jié)算 Settlement of Accounts
指完成客戶賬戶間資金劃撥的全過程。
支付清算的界定
《支付清算組織管理辦法》直接對(duì)“支付清算”進(jìn)行了界定:
本辦法所稱支付清算麦轰，是指支付指令的交換和計(jì)算。其中：
(一)支付指令是指參與者以紙質(zhì)、磁介質(zhì)或電子形式發(fā)出的,辦理確定金額的資金轉(zhuǎn)賬命令；
(二)支付指令的交換是指提供專用的支付指令傳輸路徑,用于支付指令的接收筐眷、清分和發(fā)送；
(三)支付指令的計(jì)算是指對(duì)支付指令進(jìn)行匯總和軋差习柠。
便于理解的定義
- 清分=記賬
- 清算=算賬
- 結(jié)算=轉(zhuǎn)賬
詳細(xì)闡述
-
清分 相當(dāng)于記賬
收集支付數(shù)據(jù)匀谣，按交易類型和規(guī)則進(jìn)行清分；即記錄下清分結(jié)果资溃。 -
清算 相當(dāng)于算賬
根據(jù)一定的清算（計(jì)費(fèi)）規(guī)則對(duì)清分后的數(shù)據(jù)或交易數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總武翎、軋差；如果是跨行支付溶锭，還有不同行之間的支付指令的接收宝恶、交換、發(fā)送；即算清楚誰欠誰多少錢垫毙，誰該支付給誰多少錢霹疫。 -
結(jié)算 相當(dāng)于轉(zhuǎn)賬
結(jié)算是對(duì)清算后的數(shù)據(jù)根據(jù)一定的賬期進(jìn)行資金劃撥；即根據(jù)清算結(jié)果综芥，進(jìn)行資金流的支付動(dòng)作更米。
舉例理解定義
銀行清結(jié)算的舉例
舉個(gè)銀行實(shí)際操作清結(jié)算的例子；北京時(shí)間10:01
清分
央行清算中心記錄信息流毫痕；即央行的地市級(jí)分行的清算中心記錄各個(gè)銀行的交易信息。
北京市西城區(qū)A行支行向上海市黃浦區(qū)B行支行匯款300W迟几。
重慶市沙坪壩區(qū)B行營業(yè)廳向武漢市江漢區(qū)A行支行匯款2600消请。
A行與B行全國各地在這一時(shí)刻發(fā)生的交易信息會(huì)被各地市級(jí)人民銀行的清算中心一一記錄。
清算
央行清算系統(tǒng)對(duì)信息流進(jìn)支付指令的交換和計(jì)算类腮。
這些交易信息會(huì)被匯總到省級(jí)人行的清算中心再由各省匯總到人行的清算總中心臊泰。最終計(jì)算出10:01全國A行總計(jì)給B行2億，B行總計(jì)付給A總行1億蚜枢，二者相抵缸逃，A行付給B行1億。
結(jié)算
根據(jù)央行的清算結(jié)果厂抽，A行資金調(diào)撥給B行需频。
根據(jù)賬目核對(duì)的結(jié)果，A行從人行的備付金賬戶中劃1億到B行的備付金賬戶中筷凤。A行客戶與B行客戶發(fā)生交易的收支款項(xiàng)匯總填平A行備付金賬戶中劃出去的1億昭殉，B行用備付金賬戶增加的1億分發(fā)給對(duì)應(yīng)的客戶。
通俗一點(diǎn)的舉例
舉個(gè)打麻將的例子
清分 就是記誰給誰杠藐守、放炮等挪丢。
清算 就是打完大家交流一下看看記的對(duì)不對(duì)，誰進(jìn)多少誰出多少 (含對(duì)賬)卢厂。
結(jié)算 就是出錢的給進(jìn)錢的乾蓬。
相關(guān)概念說明
軋差
官方定義
軋差是指利用抵銷、合同更新等法律制度慎恒，最終取得一方對(duì)另一方的一個(gè)數(shù)額的凈債權(quán)或凈債務(wù)任内。
軋差是控制雙邊信用風(fēng)險(xiǎn)合約（如遠(yuǎn)期合約、掉期）的最常見方法之一巧号，包括支付軋差（payment netting）族奢、出清軋差（closeout netting）、跨產(chǎn)品軋差（cross-product netting）幾種形式丹鸿。
舉例說明
銀行A和銀行B越走，發(fā)生在某一自然日；A欠B10萬元，B欠A4萬元廊敌，通過軋差铜跑，日終清算的時(shí)候，A對(duì)B的凈欠額為6萬元骡澈，即A向B支付6萬元锅纺。
軋差的好處
- 提供效率，節(jié)省時(shí)間
沒有軋差肋殴，A需向B支付10萬元囤锉，B需向A支付4萬元，發(fā)生了兩次支付行為护锤；軋差之后官地，只需要A需向B支付6萬元，提高了跨行轉(zhuǎn)賬或資金調(diào)撥的效率烙懦。
- 降低信用風(fēng)險(xiǎn)驱入，減少資損
沒有軋差，B需要向A支付4萬元氯析，而A需向B支付10萬元亏较。假設(shè)B在向A支付4萬元的過程中沒有意識(shí)到A會(huì)違約，如果A已經(jīng)得到B支付的4萬元掩缓，則B可能無法收回其10萬元雪情，那么其信用損失將大于軋差后的6萬元。
清算和軋差的區(qū)別
清算包括支付指令的交換和計(jì)算拾因，支付指令的計(jì)算主要是匯總和軋差旺罢；即軋差屬于清算的一部分。
可以先軋差再清算绢记，也可以不軋差直接清算扁达，只要賬能對(duì)平，所以兩個(gè)是不同概念蠢熄。
資金調(diào)撥
未找到官方定義跪解，這里就簡單說下個(gè)人的理解。
簡單的說就是資金轉(zhuǎn)移签孔；對(duì)于銀行之間就是各個(gè)銀行在央行的備付金進(jìn)行的劃轉(zhuǎn)操作叉讥，對(duì)于企業(yè)或者個(gè)人來說就是A向B的轉(zhuǎn)賬操作。
在清結(jié)算概念里饥追，就是完成清算之后图仓，一方向另一方支付多少錢，即轉(zhuǎn)賬或者結(jié)款的操作但绕。就是明確通過何種渠道救崔，拿回應(yīng)收的錢惶看，付出應(yīng)付的錢。
頭寸
頭寸就是資金六孵，指的是銀行當(dāng)前所有可以運(yùn)用的資金的總和纬黎。
頭寸（position）也稱為“頭襯”就是款項(xiàng)的意思，是金融界及商業(yè)界的流行用語劫窒。頭寸指投資者擁有或借用的資金數(shù)量本今。
在金融市場中（期貨或股票），在期貨開戶交易中建倉時(shí)主巍，買入期貨合約后所持有的頭寸叫多頭頭寸冠息，簡稱多頭；賣出期貨合約后所持有的頭寸叫空頭頭寸,簡稱空頭孕索。
備付金
可以閱讀《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》全文铐达，對(duì)備付金的使用和管理有詳細(xì)的介紹，下文會(huì)列出部分辦法內(nèi)容檬果。
支付機(jī)構(gòu)客戶備付金（簡稱：備付金；英文名：provisions）唐断，是指商業(yè)銀行存在中央銀行的超過法定存款準(zhǔn)備金率的那部分存款选脊，一般稱為超額準(zhǔn)備金。廣義的支付準(zhǔn)備金脸甘，包括庫存現(xiàn)金和在中央銀行的存款恳啥，前者叫現(xiàn)金準(zhǔn)備，后者叫存款準(zhǔn)備丹诀，其中存款準(zhǔn)備金是主體钝的。
中國統(tǒng)稱的支付準(zhǔn)備金，即備付金铆遭，是狹義上的存款準(zhǔn)備硝桩，即商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)存入中央銀行的存款。
指支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金枚荣。
備付金由銀行托管碗脊，備付金銀行分為存管銀行和合作銀行。
備付金監(jiān)管辦法
人民銀行公布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中橄妆，對(duì)支付機(jī)構(gòu)接受客戶“備付金”作出了比較詳細(xì)的監(jiān)管規(guī)定衙伶。
- 支付機(jī)構(gòu)接受客戶備付金時(shí)，只能按收取的支付服務(wù)費(fèi)向客戶開具發(fā)票害碾，不得按接受的客戶備付金金額開具發(fā)票矢劲。
- 支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金慌随。禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金芬沉。
對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)來說，對(duì)支付寶等第三方支付企業(yè)的備付金進(jìn)行監(jiān)管，是為了控制第三方支付企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)花嘶、操作風(fēng)險(xiǎn)等笋籽，保證客戶利益。
換句話說椭员，就是支付企業(yè)倒了车海，要讓你在這個(gè)企業(yè)開立的賬號(hào)上的資金能夠有一定保障。
舉例理解
當(dāng)用戶在電商網(wǎng)站（如淘寶網(wǎng)）購買商品隘击，下單后侍芝，資金并不是立即進(jìn)入商家的賬戶上，而是暫存在第三方支付公司埋同。當(dāng)用戶確認(rèn)接收到商品后州叠，資金從第三方支付公司轉(zhuǎn)到商家賬戶上。這個(gè)資金被稱為備付金凶赁。
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參考資料：
銀行業(yè)務(wù)中的清算和結(jié)算的過程
