結(jié)算
銀行結(jié)算抚垄，是指通過(guò)銀行賬戶的資金轉(zhuǎn)移所實(shí)現(xiàn)收付的行為蜕窿，即銀行接收客戶委托代收代付，從付款單位存款賬戶劃出款項(xiàng)呆馁，轉(zhuǎn)入收款單位存款賬戶桐经，以此完成經(jīng)濟(jì)之間債權(quán)債務(wù)的清算或資金的調(diào)撥。
銀行結(jié)算是商品交換的媒介浙滤，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中清算資金的中介阴挣。
國(guó)內(nèi)銀行結(jié)算方式主要有銀行匯票、商業(yè)匯票纺腊、銀行本票屯吊、支票、匯兌摹菠、委托收款盒卸、托收承付、信用卡次氨、信用證等蔽介。
（摘自百度百科）
清算
銀行清算，是指各金融機(jī)構(gòu)間通過(guò)支付中介（中國(guó)人民銀行）進(jìn)行審查及轉(zhuǎn)入的金融活動(dòng)煮寡。
銀行清算方式主要分為：
- 同城清算
- 異地清算
（摘自百度百科）
清分
清分虹蓄，是清算的數(shù)據(jù)準(zhǔn)備階段。清分主要是將當(dāng)日的全部網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)按照各成員行之間本代他幸撕、他代本薇组、貸記、借記坐儿、筆數(shù)律胀、金額宋光、軋差凈額等進(jìn)行匯總、整理炭菌、分類罪佳。
清分是網(wǎng)絡(luò)交換中心和各成員行交易主機(jī)系統(tǒng)在清算階段的主要工作，將產(chǎn)生三級(jí)清分?jǐn)?shù)據(jù)：
1黑低，各成員行對(duì)網(wǎng)絡(luò)交換中心的清算凈額赘艳；
2，各成員行互相之間交易的各類匯總克握；
3蕾管，當(dāng)日的全部網(wǎng)絡(luò)交易明細(xì)；
（摘自百度知道）
對(duì)賬
銀行對(duì)賬是指在每月月末菩暗，企業(yè)的出納人員將企業(yè)的銀行存款日記賬與開(kāi)戶銀行發(fā)來(lái)的當(dāng)月銀行存款對(duì)賬單進(jìn)行逐筆核對(duì)掰曾，勾對(duì)已達(dá)賬項(xiàng)，找出未達(dá)賬項(xiàng)勋眯，并編制每月銀行存款余額調(diào)節(jié)表的過(guò)程婴梧。會(huì)計(jì)軟件中執(zhí)行銀行對(duì)賬功能下梢，具體步驟包括銀行對(duì)賬初始數(shù)據(jù)錄入客蹋、本月銀行對(duì)賬單錄入、對(duì)賬孽江、銀行存款余額調(diào)節(jié)表的編制等讶坯。
（摘自百度百科）
銀行對(duì)賬單是銀行和企業(yè)核對(duì)帳務(wù)的聯(lián)系單，也是證實(shí)企業(yè)業(yè)務(wù)往來(lái)的紀(jì)錄岗屏，也可以作為企業(yè)資金流動(dòng)的依據(jù)辆琅，還有最重要的是可以認(rèn)定企業(yè)某一時(shí)段的資金規(guī)模，很多地方需要對(duì)賬單这刷，例如：驗(yàn)資婉烟，投資等等。
（摘自智庫(kù)百科）
清算與結(jié)算
在銀行卡互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)中,由于交易實(shí)現(xiàn)過(guò)程的跨行性,將發(fā)卡行與持卡人之間的支付結(jié)算關(guān)系,演化為結(jié)算和清算兩個(gè)層次暇屋。
網(wǎng)絡(luò)成員行與持卡人似袁、特約商戶之間為結(jié)算關(guān)系，具體又分兩類：
- 代理行與持卡人之間的收付關(guān)系;
- 代理行與特約商戶的結(jié)算關(guān)系咐刨。
發(fā)卡行與持卡人的實(shí)時(shí)記帳的結(jié)算關(guān)系(對(duì)于02XX類金融交易),或扣減信用額度及事后的結(jié)算關(guān)系(對(duì)于01XX類授權(quán)交易)昙衅。
在網(wǎng)絡(luò)成員行與網(wǎng)絡(luò)清算銀行(或清算中心,下同)之間,構(gòu)成銀行之間的清算關(guān)系。
通過(guò)成員行的清算帳戶之間的資金劃付和清算網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的清算信息傳遞,進(jìn)行銀行間的清算定鸟。 作為互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)核心的交換中心,雖然也屬于現(xiàn)代化的支付與清算系統(tǒng)的組成部分之一,但并非嚴(yán)格意義上的支付系統(tǒng),其本身一般不具備資金清算功能,而是日結(jié)后向清算銀行提交清分?jǐn)?shù)據(jù),由清算銀行對(duì)成員行進(jìn)行借而涉、貸交易匯總軋差后的凈額清算,完成最終支付。
因此,在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)運(yùn)行中,實(shí)際上存在兩個(gè)網(wǎng)絡(luò),即交易網(wǎng)絡(luò)和清算網(wǎng)絡(luò)联予。交易網(wǎng)絡(luò)24小時(shí)連續(xù)運(yùn)行,實(shí)時(shí)處理客戶的網(wǎng)絡(luò)交易;清算網(wǎng)絡(luò)則僅在交易網(wǎng)絡(luò)日結(jié)后,傳送銀行之間當(dāng)日網(wǎng)絡(luò)交易清算凈額的資金劃撥信息啼县。
清分材原、對(duì)賬與清算
在交易網(wǎng)絡(luò)和清算網(wǎng)絡(luò)的雙重網(wǎng)絡(luò)體系中,包括最終清算的跨行交易的全過(guò)程,一般應(yīng)經(jīng)過(guò)2個(gè)階段:實(shí)時(shí)交易階段和日結(jié)清算階段。
實(shí)時(shí)交易階段
一般由持卡人在代理行終端上發(fā)起,經(jīng)代理行主機(jī)谭羔、交換中心,送達(dá)發(fā)卡行主機(jī),發(fā)卡行記帳或授權(quán)后發(fā)出響應(yīng)報(bào)文,經(jīng)交換中心华糖、代理行主機(jī)返回代理行交易終端。對(duì)于金融交易,一般在交易階段即已完成發(fā)卡行與客戶之間的結(jié)算瘟裸。但是,發(fā)卡行與代理行之間則并未進(jìn)行清算客叉。處于掛帳狀態(tài)。網(wǎng)上傳遞的是持卡人與銀行之間的資金轉(zhuǎn)移信息话告。
日結(jié)清算結(jié)算
清算階段在日志切換后進(jìn)行,具體又分為清分兼搏、對(duì)賬和清算。
1.清分 清分(Clearing)是清算的數(shù)據(jù)準(zhǔn)備階段,主要是將當(dāng)日的全部網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)按照各成員行之間本代它沙郭、它代本佛呻、貸記、借記病线、筆數(shù)吓著、金額、軋差凈額等進(jìn)行匯總送挑、整理绑莺、分類。清分是網(wǎng)絡(luò)交換中心和各成員行交易主機(jī)系統(tǒng)在清算階段的主要工作,將產(chǎn)生三級(jí)清分?jǐn)?shù)據(jù) ·
a. 各成員行對(duì)網(wǎng)絡(luò)交換中心的清算凈額惕耕。 ·
b.各成員行相互之間交易的各類匯總纺裁。 ·
c. 當(dāng)日的全部網(wǎng)絡(luò)交易明細(xì)。
對(duì)于金融交易的清分,交換中心和各成員行主機(jī)根據(jù)各自的交易流水記錄即可進(jìn)行司澎。對(duì)于授權(quán)交易,日間交易期間并不扣減客戶帳戶余額,日結(jié)后也并不根據(jù)交易流水進(jìn)行清分和清算,一般采取日結(jié)后由代理行批量上傳交易數(shù)據(jù),而后進(jìn)行清分欺缘。如MasterCard國(guó)際組織的清分系統(tǒng)INET規(guī)定,每日23時(shí)、次日5時(shí)挤安、9時(shí),圣路易中心分三次接收成員行批量上傳授權(quán)類交易明細(xì)數(shù)據(jù),清分后于10時(shí),向其清算銀行(紐約的化學(xué)銀行)提交清算數(shù)據(jù),由化學(xué)銀行實(shí)施清算谚殊。同時(shí),5時(shí)、9時(shí)蛤铜、23時(shí)(較上傳滯后一個(gè)時(shí)段)分三次向成員行批量下傳經(jīng)中心清分后的授權(quán)交易明細(xì)數(shù)據(jù),供發(fā)卡行記客戶信用卡帳嫩絮。
2.對(duì)賬 對(duì)賬(Reconciliation)以清分為基礎(chǔ),交換中心與成員行之間通過(guò)ISO 8583的對(duì)帳報(bào)文05XX,使用第一級(jí)清分?jǐn)?shù)據(jù)(填入97#域)、第二級(jí)清分?jǐn)?shù)據(jù)(填入74#--89#域)進(jìn)行匯總性的網(wǎng)上聯(lián)機(jī)對(duì)帳昂羡。當(dāng)聯(lián)機(jī)對(duì)帳不平時(shí),應(yīng)采取措施調(diào)取相應(yīng)的第三級(jí)數(shù)據(jù)即交易明細(xì)數(shù)據(jù),進(jìn)行脫機(jī)性的明細(xì)對(duì)帳絮记。網(wǎng)上傳輸?shù)氖墙灰子涗浶畔?而非銀行之間的資金轉(zhuǎn)移信息。
3.清算 清算(Settlement)在清分與對(duì)帳的基礎(chǔ)上進(jìn)行,交換中心向清算銀行(中心)提交各成員行與交換中心之間的凈額清算數(shù)據(jù),由清算銀行(中心)按照預(yù)先商定的清算方式發(fā)起清算虐先。在成員行的清算帳戶之間實(shí)施清算劃付,或通過(guò)清算網(wǎng)絡(luò)傳遞資金調(diào)撥指令,完成銀行間的清算怨愤。為了確保清算的正確性,可在清算結(jié)束后,由各成員行的清算系統(tǒng)將清算數(shù)據(jù)送達(dá)銀行卡系統(tǒng),再作一次末端對(duì)帳。清算網(wǎng)絡(luò)及流程見(jiàn)圖蛹批。清算網(wǎng)絡(luò)由清算中心和各成員行的清算系統(tǒng)組成,網(wǎng)上傳遞的是銀行之間的資金轉(zhuǎn)移信息撰洗。
（摘自開(kāi)源中國(guó) https://my.oschina.net/u/2246410/blog/1802709）
知乎上簡(jiǎn)單的解釋
清分=記賬
清算=算賬
結(jié)算=轉(zhuǎn)賬
清分:
北京時(shí)間10:01
北京市西城區(qū)xxx路A行營(yíng)業(yè)廳向上海市黃浦區(qū)xxx路B行營(yíng)業(yè)廳匯款300W
重慶市沙坪壩區(qū)xxx路B行營(yíng)業(yè)廳向武漢市江漢區(qū)xxxA行支行匯款2600等等篮愉。
A行與B行全國(guó)各地在這一時(shí)刻發(fā)生的交易信息會(huì)被各地市級(jí)人民銀行的清算中心一一記錄。
清算:
最終這些信息會(huì)被匯總到省級(jí)人行的清算中心再由各省匯總到人行的清算總中心差导。最終計(jì)算出10:01全國(guó)A行總計(jì)給B行2億试躏，B行總計(jì)付給A總行1億，二者相抵设褐，A行付給B行1億颠蕴。
結(jié)算:
根據(jù)賬目核對(duì)的結(jié)果，A行從人行的備付金賬戶中劃1億到B行的備付金賬戶中助析。A行客戶與B行客戶發(fā)生交易的收支款項(xiàng)匯總填平A行備付金賬戶中劃出去的1億犀被，B行用備付金賬戶增加的1億分發(fā)給對(duì)應(yīng)的客戶。
人行主要的支付系統(tǒng):
小額批量支付系統(tǒng)：除系統(tǒng)維護(hù)外外冀，全年7X24小時(shí)工作寡键，單筆交易金額小于5W走該系統(tǒng)。
大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng):單筆交易金額大于5W一律走該系統(tǒng)雪隧，全年5X21小時(shí)工作西轩，5個(gè)工作日為周一到周五，一個(gè)工作日的計(jì)算為23:30到次日20:30脑沿。
網(wǎng)上支付系統(tǒng):全年7X24時(shí)工作藕畔，手機(jī)銀行與網(wǎng)銀單筆交易小于5W的實(shí)時(shí)到賬。
銀聯(lián)這類清算企業(yè)負(fù)責(zé)的是將POS刷卡與ATM跨行轉(zhuǎn)賬捅伤、跨行取款這三種交易接入人行的支付系統(tǒng)劫流。
網(wǎng)聯(lián)負(fù)責(zé)將支付寶巫玻、微信丛忆、美團(tuán)支付接入人行的支付系統(tǒng)。
（摘自 知乎 https://www.zhihu.com/question/19892912）
