這個(gè)世界上最令人細(xì)思極恐的事情就是，你周?chē)耐g人假裝過(guò)著月光的生活蝠筑，假裝天天都在買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)狞膘，其實(shí)他們都在背著你存錢(qián)，而你還信以為真什乙。
隨著貨幣基金收益的下降挽封，銀行理財(cái)?shù)拈T(mén)檻較高，我們大多數(shù)人都逐漸將視線轉(zhuǎn)移到了支付寶和微信理財(cái)通的定期理財(cái)上臣镣。
▲ 騰訊（微信）理財(cái)通部分定期理財(cái)
▲ 支付寶部分定期理財(cái)
這類(lèi)定期理財(cái)產(chǎn)品一般都是1000元起存辅愿，根據(jù)定期封閉期限，一般封閉時(shí)間越長(zhǎng)忆某，收益越高点待。
因?yàn)樵诿恳欢螘r(shí)間每個(gè)定期理財(cái)產(chǎn)品都有一定的額度，以及部分理財(cái)產(chǎn)品雖然期限相對(duì)較短弃舒，但是收益十分可觀癞埠，所以導(dǎo)致不少性?xún)r(jià)比較高的理財(cái)一開(kāi)售就沒(méi)了。
想搶到這類(lèi)產(chǎn)品的額度聋呢，恐怕比當(dāng)年余額寶限購(gòu)時(shí)搶著買(mǎi)余額寶苗踪，春運(yùn)過(guò)年回家買(mǎi)火車(chē)票還要難。
不信您看削锰，以微信理財(cái)通里性?xún)r(jià)比相對(duì)較高的一批理財(cái)產(chǎn)品為例通铲，幾乎每天點(diǎn)進(jìn)來(lái)都是“已售罄”，甚至部分產(chǎn)品還要求用戶(hù)是白銀級(jí)別（騰訊理財(cái)通白銀會(huì)員可以30日平臺(tái)內(nèi)理財(cái)資金超過(guò)1W元作為參考）的會(huì)員器贩。
說(shuō)貨幣基金一般2.4-2.8%吧测暗，存著不過(guò)癮。
說(shuō)一個(gè)月的定期理財(cái)一般是3.0%-3.5%吧磨澡，又感覺(jué)沒(méi)有期待中的那么高。
至于那種期限相對(duì)較短质和，收益率又達(dá)到4%及以上的產(chǎn)品可謂是少之又少稳摄，即便有，你也很難搶到饲宿。
正所謂有錢(qián)存的時(shí)候它一臉冷漠沒(méi)額度厦酬，沒(méi)錢(qián)存的時(shí)候它天天用剩余額度搞誘惑胆描。
我只是想存?zhèn)€更高收益的理財(cái)產(chǎn)品，怎么就這么難呢仗阅？
不過(guò)昌讲，既然你點(diǎn)進(jìn)了這篇推送，往后余生减噪，就一點(diǎn)都不難了短绸。
其實(shí)，老司機(jī)們分配給這些定期理財(cái)?shù)馁Y金比例并不高筹裕。
為什么呢醋闭？
三個(gè)缺點(diǎn)
1、在有限的投資風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)朝卒，該類(lèi)產(chǎn)品的收益上限并不高证逻，且也有一定的收益率波動(dòng)。好的時(shí)候比肩以前風(fēng)光無(wú)限的余額寶抗斤，差的時(shí)候和你手中2.4%的貨幣基金沒(méi)啥區(qū)別囚企。
2、它不是銀行定期瑞眼，是定期的理財(cái)型保險(xiǎn)龙宏，封閉期內(nèi)無(wú)法像銀行定期一樣取出。
3负拟、難搶?zhuān)恳黄诶m(xù)投的中間還有幾天確認(rèn)份額的時(shí)間沒(méi)有收益烦衣。
那老司機(jī)們一般都怎么玩兒呢？
答案：超短債基金或短債基金掩浙。
01收益與風(fēng)險(xiǎn)比拼
上圖是一支期限為360天的較長(zhǎng)定期理財(cái)產(chǎn)品花吟，我們能看到，它的七日年化收益率高達(dá)4.5850%厨姚！
即便下方七日年化收益有波動(dòng)衅澈，但大部分時(shí)間都穩(wěn)定在4.50%左右，依舊是一個(gè)十分恐怖的收益率谬墙！
第二張圖是一支短債基金今布，我們不難看出，這支基金的近一年收益也有4.65%拭抬，但它卻是靈活申贖部默！
這張圖依舊是上方舉例基金的信息，部分?jǐn)?shù)據(jù)因?yàn)榻y(tǒng)計(jì)的時(shí)間和頻率不同略有差異造虎。
定期保險(xiǎn)理財(cái)與短債基金同樣都是中低風(fēng)險(xiǎn)傅蹂，收益不相上下，且短債基金從近1月、近3月份蝴、近6月犁功、近1年長(zhǎng)期持有的情況來(lái)看，并無(wú)虧損婚夫。
靈活申贖的短債基金能夠和360天定期理財(cái)對(duì)抗浸卦？光從風(fēng)險(xiǎn)與收益來(lái)看，短債基金或超短債基金是完全不輸給保險(xiǎn)定期理財(cái)?shù)呐丁?/p>
此處再?gòu)?qiáng)調(diào)一次案糙，支付寶和理財(cái)通上的保險(xiǎn)理財(cái)不是貨幣基金那樣的低風(fēng)險(xiǎn)（幾乎無(wú)風(fēng)險(xiǎn)）限嫌，而是中低風(fēng)險(xiǎn)哦！
02流動(dòng)性比拼
根據(jù)期限侍筛，定期保險(xiǎn)理財(cái)一般有一個(gè)月左右萤皂、三個(gè)月左右、六個(gè)月左右匣椰、一年左右裆熙、乃至更長(zhǎng)時(shí)間的封閉期。
和銀行定期不同的是禽笑，在遇到緊急情況急需周轉(zhuǎn)資金時(shí)入录，銀行定期可以犧牲定期利息以活期利息取出來(lái)，但保險(xiǎn)理財(cái)一般是取不出來(lái)的佳镜，就算你一分利息都不要也取不出來(lái)僚稿。
但短債基金和超短債基金一般在基金份額確認(rèn)后，存夠30天/7天即可無(wú)手續(xù)費(fèi)取出蟀伸。每支短債或超短債基金的取出手續(xù)費(fèi)詳情都在基金的買(mǎi)入賣(mài)出規(guī)則頁(yè)面內(nèi)蚀同，一目了然。
定期保險(xiǎn)理財(cái)是到期后才可取出啊掏，往往有1-4個(gè)工作日的回款期蠢络，也就是到期后不一定當(dāng)天就能取到你的錢(qián)。
但短債基金或超短債基金在交易日15點(diǎn)前申請(qǐng)取出迟蜜，一般下個(gè)交易日就能到賬刹孔。具體取出到賬方式依然請(qǐng)參考每支基金的買(mǎi)入賣(mài)出規(guī)則，畢竟可能有特例娜睛。
更何況髓霞，保險(xiǎn)定期理財(cái)產(chǎn)品一般要1000元才能起存，而常見(jiàn)的短債和超短債基金畦戒，幾元就能玩方库！
綜上，從流動(dòng)性來(lái)看障斋，短債基金或超短債基金依舊不輸給定期保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品薪捍。
03短債/超短債基金的驚喜
首先，債券市場(chǎng)也有牛市，行情好的時(shí)候債券基金的表現(xiàn)能夠超乎你的想象酪穿。
要在此申明一點(diǎn)的是，短債基金一般收益比超短債要高晴裹。從字面也能通俗地理解被济，畢竟一般期限越長(zhǎng)，收益越高涧团。
這是某支超短債基金只磷，近1年收益是3.64%，依舊比那些存一個(gè)月勉強(qiáng)在3.0%-3.2%的定期保險(xiǎn)理財(cái)要高泌绣，雖然比之前短債的4.62%低了一些钮追。
但看近3月，這支超短債是0.74%阿迈，比上支短債0.72%要高元媚。從近3年11.88%可以做一個(gè)毛參考，即近三年平均每年該超短債的收益是11.88%/3=3.96%苗沧，接近4%刊棕！
比起存三年保險(xiǎn)定期理財(cái)產(chǎn)品，超短債似乎一點(diǎn)都不弱啊待逞。
當(dāng)然甥角，與驚喜性的收益相對(duì)應(yīng)的是驚訝性的風(fēng)險(xiǎn)。
在遇到用戶(hù)大量贖回需要賣(mài)出債券獲得現(xiàn)金识樱，以及債券違約等其他風(fēng)險(xiǎn)情況時(shí)嗤无，債券基金也會(huì)暫時(shí)性地略微虧損。在債券市場(chǎng)低迷的時(shí)候怜庸，它們的平均收益可能會(huì)降到2%左右当犯。
但從中長(zhǎng)期來(lái)看，它們的收益還是很客觀休雌，安全性也是相對(duì)較好的灶壶，綜合表現(xiàn)比中短期的保險(xiǎn)定期理財(cái)一般都要好很多。
最后杈曲，基金是有分紅的喲驰凛。當(dāng)基金盈利后，每隔一段時(shí)間都會(huì)給用戶(hù)一次分紅担扑，要么以現(xiàn)金形式打進(jìn)用戶(hù)的銀行卡/理財(cái)平臺(tái)余額（如余額寶恰响、余額+），要么以紅利再投方式爭(zhēng)取復(fù)利效益（更推薦紅利再投涌献，畢竟復(fù)利的故事誰(shuí)都懂）胚宦。
當(dāng)然，要是你選擇現(xiàn)金分紅的話，你持有的該支基金賬面金額會(huì)減少枢劝，因?yàn)槟且徊糠忠呀?jīng)被轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金分到你的其他賬戶(hù)上去了井联，所以不要驚慌哦。
綜上您旁，從收益天花板烙常、長(zhǎng)期復(fù)利來(lái)看，短債基金或超短債基金完全是可以替代你搶不到的定期理財(cái)?shù)摹?/p>
至于有人問(wèn)“怎樣挑選短債或超短債基金”鹤盒、“怎樣購(gòu)買(mǎi)短債/超短債基金更劃算”蚕脏、“投資這類(lèi)基金還需要注意什么”，關(guān)注我的公眾號(hào)“HiFi呆耪炀猓”驼鞭，未來(lái)的某一期很快就會(huì)告訴你！
雖然不能教你一夜暴富尺碰，但分享一些逐漸讓錢(qián)包更充實(shí)的小知識(shí)挣棕，呆牛還是能做到的！
話說(shuō)葱蝗，是不是因?yàn)槲业耐扑投际亲屇銈兦那臄€錢(qián)的穴张，所以你們才想藏著掖著不點(diǎn)贊不分享的啊两曼？（手動(dòng)狗頭.jpg）
如果真是皂甘，那我可委屈壞了……
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關(guān)注公眾號(hào)“金庫(kù)計(jì)劃”，一起玩轉(zhuǎn)理財(cái)寫(xiě)作悼凑！
文/俺是一頭呆牛
表情包/網(wǎng)絡(luò)（侵刪）
截圖數(shù)據(jù)參考資料：
螞蟻財(cái)富（支付寶）
騰訊理財(cái)通（微信）
天天基金網(wǎng)
