我從事投資已經(jīng)有二十年的經(jīng)驗先鱼，一路上曾經(jīng)跌跤辟躏，也曾贏得不錯的成績，為了讓我的績效更加穩(wěn)健平順作谚，我閱讀過很多大師的經(jīng)典名作三娩，反復(fù)思索需要改進(jìn)以及產(chǎn)生的問題在哪里，并且將心得內(nèi)化成自己的投資法則以茲遵守妹懒。我發(fā)現(xiàn)股市的榮衰總是反復(fù)上演雀监，只要我們從沉痛的經(jīng)驗中汲取教訓(xùn)，把它一一列舉下來當(dāng)成座右銘，每當(dāng)碰到疑惑的時候会前，把它拿出來翻閱好乐，就比較能夠在股市翻騰覆雨的時候臨危不亂，做出正確的抉擇瓦宜。如果你問我：“世界上有沒有穩(wěn)賺不賠的投資秘訣”蔚万，我想我會回答你：“如果有，請你告訴我临庇，我也很想知道反璃。”很多人汲汲追求獲利假夺，無所不用其極地打聽名牌股票淮蜈，想要得知內(nèi)線消息，不過下場可想而知已卷，大多以認(rèn)賠出場或者總在期待一個不可能實(shí)現(xiàn)的幻影梧田。因此我可以打包票地說，投資跟學(xué)習(xí)英文侧蘸、數(shù)學(xué)一樣裁眯，固然有一套心法可供學(xué)習(xí)，但是這些心法大多以勸誡投資人穩(wěn)健安全至上讳癌，極少有拍胸脯保證穩(wěn)賺不賠的秘技店溢。道理很簡單汽绢，如果所謂的投資秘技真的那么厲害栈拖，對方留著自己賺就好败京，很快就可以變成世界首屈一指的大富豪，有那么好的事還會讓你分享嗎泡仗？

譬如說電視上常常有一些股市分析師說得口沫橫飛，不斷用過去發(fā)生過的例子印證自己的看盤功力猜憎，希望你在看完他的分析之后立即撥打?qū)＞€電話加入會員娩怎。我常常在培訓(xùn)課程上跟學(xué)生說，如果他們真的能準(zhǔn)確預(yù)測明天是漲還是跌胰柑，他根本不必來當(dāng)股市分析師了截亦。因為，如果他們認(rèn)為明天哪支股票一定會漲柬讨，他自己就可以跟銀行融資買股票崩瓤，大筆炒作即可，何必上電視招攬會員踩官？投資理財是一門高深的學(xué)問却桶，不同的投資工具操作起來有不同的邏輯，例如投資股票需要關(guān)心的事情，絕對與投資黃金不同颖系，所以一定要視你的投資標(biāo)的而制定不同的對應(yīng)方法嗅剖。如果你是個用功的投資人，一定會接觸到許多投資大師的“獨(dú)家看法”嘁扼，其中有簡單的信粮，也有高深的，當(dāng)然對照市場的邏輯趁啸，有些可以適用旅掂，但是有些甚至相互矛盾鲫尊，抵觸沖突。我無法替你抉擇百分之百“正確”的投資法則出來，因為由于市場的不同琢蛤、個人投資屬性以及適用風(fēng)險的差異儡率，肯定會左右法則的有效范圍巴柿。然而我要告訴你的是死遭，不管怎樣的經(jīng)典名句广恢，一定有其局限性。正所謂“盡信書不如無書”呀潭，假使你不知變通钉迷，抱著一招半式闖江湖，當(dāng)然不可能應(yīng)付瞬息萬變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境钠署。話說了那么多糠聪，接下來我還是要跟30歲左右的年輕朋友們分享一些我認(rèn)為不管遇到什么形態(tài)的投資工具、怎樣變化的市場都適用的投資法則谐鼎。除了條列式說明之外枷颊，在往后的幾課當(dāng)中，我還會詳細(xì)地舉例說明该面，各位朋友不妨謹(jǐn)記于心，時常拿出來對照實(shí)際的操作信卡。如果有所沖突隔缀，一定要多多思考到底是哪里出了問題。畢竟每個人的經(jīng)驗體會多少有些出入傍菇，建立自己的投資理念與原則猾瘸，比道聽途說更重要。有個夢想成為武林高手的年輕人，千里迢迢跑到少林寺牵触，請求老師父傳授功夫絕學(xué)給他淮悼，老師父也不多說什么，就要他從日常的煮飯燒菜揽思、打掃挑水開始做起袜腥，頂多要他蹲蹲馬步，好一陣子下來钉汗，也不見老師父教授他什么蛇形刁手羹令、如來神掌，急躁的年輕人忍不住跟師父抱怨损痰，只見師父不屑地告訴他福侈，你連基本功都沒做好，還奢望進(jìn)入下一階段嗎卢未？

投資理財也是一樣肪凛，下列幾招簡單的心法要是你都聽不進(jìn)去，后面幾招的實(shí)際操練辽社，你也不要妄想快速學(xué)成伟墙，還是早早下山，當(dāng)個凡夫俗子吧爹袁！

投資法則一：衡量資產(chǎn)負(fù)債與現(xiàn)金流量远荠，不盲目投資

如果你的經(jīng)濟(jì)狀況不太好，就更要做好個人與家庭財務(wù)的應(yīng)變計劃失息，要提高家庭的資產(chǎn)凈值譬淳，也就是資產(chǎn)減負(fù)債的數(shù)目必須為正，而且是愈高愈好盹兢×诎穑基本上，個人或家庭可承擔(dān)的負(fù)債水平绎秒，應(yīng)該是先扣除每月固定支出及儲蓄所需后浦妄，剩下的可支配所得一部份。至于償債的原則见芹，則應(yīng)優(yōu)先償還利息較高的貸款剂娄，這樣就會減少一大筆支出。對上班族來說玄呛，增加財源比較困難阅懦，因此，采用適當(dāng)?shù)墓?jié)流計劃與償債計劃徘铝，就相當(dāng)于多了一份收入耳胎。

收入增加惯吕，手邊有閑錢進(jìn)行投資，更得謹(jǐn)慎小心怕午，因為盲目的投資大都不會獲得亮眼的投資報酬率废登，若有一點(diǎn)點(diǎn)收獲，都要感謝老天眷顧郁惜，而有條理地規(guī)劃資產(chǎn)堡距，才能得到更好的效果扳炬。但怎樣才不是盲目的投資呢半醉？“不要把雞蛋放在一個籃子里”，這句話是長久不變的真理衬吆，但是從另一個角度看零酪，如果對各種投資不了解分析就進(jìn)行分散投資孝凌，那么這樣的理財照樣是盲目的。因此片拍，要先全面詳細(xì)研究自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況，再以保守或穩(wěn)健的投資組合來逐步增加自己的資產(chǎn)所禀。

投資法則二：依據(jù)投資屬性與機(jī)會成本選擇投資標(biāo)的

投資的奧妙之處就在于如何將有限的資本做最有效的利用。為難的是面對琳瑯滿目的投資商品，我們實(shí)在不知道該怎樣做出抉擇，類似“到底投資A還是投資B比較賺錢”之類的問題，總是盤旋在心頭掙扎不已。

“投資工具并無好壞的分別，只有適不適合自己的問題依痊≡跖”比方說，房地產(chǎn)與股票同樣屬于高獲利與高風(fēng)險的投資工具钳枕。如果你問我投資房地產(chǎn)到底好不好，我首先要問你的問題就是你的資產(chǎn)有多少鱼炒？你打算投入多少資金在房地產(chǎn)上？你投資房地產(chǎn)的金額占你投資總額多少比例昔瞧？需不需要借款融資？融資貸款的金額是多少自晰？融資利率又是多少瞧哟？接下來的問題就是你到底想買哪一個縣市的房地產(chǎn)？要買哪一個區(qū)段的房地產(chǎn)？要買大馬路交通繁忙的市中心還是政府機(jī)關(guān)與學(xué)校集中的地段深员？要買大廈负蠕？公寓？還是店鋪倦畅？最后我要問的問題則是你知道房地產(chǎn)目前的漲勢如何嗎遮糖？是已經(jīng)處在景氣最熱的階段？還是處于景氣的谷底滔迈？在投資之前止吁，先把這幾個問題弄清楚想明白之后再出手，你就會比較容易獲利了燎悍。

投資法則三：風(fēng)險控管與緊急危難預(yù)防措施不可少

你通常根據(jù)哪些原則購買理財商品呢敬惦？廣告宣傳、媒體報導(dǎo)谈山、親友推薦俄删、還是理財經(jīng)理主動推銷？

如果你連購買重要的理財商品都屬于沖動型購買者奏路，那么經(jīng)過一段時間之后畴椰，肯定會因為收益不理想而大呼受騙、捶胸頓足鸽粉，如果培養(yǎng)自己到有辨別能力和風(fēng)險意識之后再做決定斜脂，出現(xiàn)這種唉聲嘆氣的可能性就會減少很多。

根據(jù)本息相互依存的關(guān)系触机，理財商品不外乎下列三種：保本保息帚戳、保本不保息、不保本不保息儡首。投資人在購買前應(yīng)該確定三件事：一是這種產(chǎn)品能否確保最低本金不至喪失片任，二是收益是否在可接受的波動范圍內(nèi)，三是是否與其它金融標(biāo)的連動蔬胯。如果三個條件都在自己能夠承受的范圍內(nèi)对供，并且愿意接受可能產(chǎn)生的最大損失的結(jié)果，這項金融商品才可以考慮投資氛濒。

投資法則四：理財要有長遠(yuǎn)的規(guī)劃與堅定的信念

股票产场、基金被套牢了怎么辦鹅髓？很多人安慰自己：“就當(dāng)做長期投資吧！”這樣的想法反映了他們理財沒有統(tǒng)一的目標(biāo)和理念京景。投資的前提就是要獲利迈勋，如果投資一段時間后發(fā)現(xiàn)自己被套牢了或是開始賠錢，一定有兩個問題要仔細(xì)想想醋粟。第一個是“投資標(biāo)的有沒有選錯？”第二個問題則是“進(jìn)場時機(jī)可能錯了重归？”要解答這兩個問題米愿，我建議你進(jìn)一步思考以下兩個問題：一個是你依據(jù)什么條件來選擇這個投資標(biāo)的與投資時機(jī)，另一個則是影響你做這決定的媒介是什么鼻吮。

如果我們是根據(jù)這個金融商品（譬如股票或基金）過去的報酬率高育苟，而且電視雜志媒體等等都覺得此時投資的時機(jī)真的不錯，自己實(shí)在是因為眾口鑠金而樂觀地進(jìn)場投資椎木。那么违柏，下一次你再沖動投資的時候，就應(yīng)該提醒自己不要再犯同樣的錯誤香椎。其次漱竖，萬一投資收益暫時不理想，你要客觀分析錯誤是源自于接收訊息錯誤還是市場的波動變化畜伐。如果我們抱著長期投資的目的馍惹，那么中間的暫時漲跌就不應(yīng)該影響操作，要避免見風(fēng)使舵玛界、慌忙賣出的操作万矾。

投資法則五：不可因投資犧牲正常的生活開銷

高額的投資報酬率固然吸引人，但是不要因為追逐獲利而超額借貸慎框，甚或融資融券良狈，進(jìn)行杠桿投資。由于我們不可能百分之百掌握指數(shù)漲跌笨枯，意外總在意料之外發(fā)生薪丁，將生活開銷所需的資金放在高風(fēng)險的投資上，萬一事與愿違猎醇，你很可能陷入周轉(zhuǎn)不靈的危機(jī)窥突，連基本生活都出現(xiàn)問題。

就理財規(guī)劃來說硫嘶，最好以相當(dāng)于一個月生活所需費(fèi)用的3至6倍金額阻问，做為失業(yè)、事故等意外或突發(fā)狀況的應(yīng)急資金沦疾〕平或者遵循“4321法則”第队，收入的40％用于各類投資，30％用于家庭生活開支刨秆，20％用于銀行存款以備應(yīng)急之用凳谦，10％用于購買保險，如此才能確保生活無憂衡未∈矗　　在市場中能夠長期生存、獲利的投資大師必有其過人之處缓醋，向這些典范學(xué)習(xí)如失，你會成長得更快！你一定要認(rèn)識哪些大師送粱？從他們身上褪贵，你可以學(xué)到什么？又該怎樣把大師的經(jīng)驗轉(zhuǎn)化成自己的操作方式呢抗俄？

　　經(jīng)濟(jì)瞬息萬變脆丁、股市起伏不定，想要抓住大局脈動动雹，趁勢而起槽卫，這般厲害本事絕非凡夫俗子能夠達(dá)成。

　　投資者想在投資市場成功獲利洽胶，有兩條路可以走：第一晒夹，埋頭苦干，自己摸索學(xué)習(xí)姊氓，在失敗中累積經(jīng)驗丐怯、以時間換取空間。第二翔横，向已經(jīng)成功的人學(xué)習(xí)读跷，復(fù)制他們已經(jīng)驗證成功的獲利模式。

　　我想聰明的你一定知道選擇第二條路禾唁，才不至于白白浪費(fèi)自己的精力與資金吧效览！

　　正因為大師的獲利表現(xiàn)讓人稱羨，他們的投資哲學(xué)被其他人視為圭臬荡短，所以更需要多多參考他們的投資觀念與做為丐枉。

　　我個人最尊崇“安德烈·科斯托蘭尼、彼得·林奇與巴菲特”掘托，從他們?nèi)松砩鲜萸拢铱吹矫鎸κ袌鰬?yīng)有的正確態(tài)度。從事投資理財這么多年以來，我無時無刻不以他們的教訓(xùn)為依據(jù)弯院。我希望30歲左右的年輕朋友們在他們身上也可以看到良好的示范辱士，多多向這三位大師學(xué)習(xí)。

　　接下來我先一一介紹三位大師的生平與投資哲學(xué)听绳，最后再跟各七位分析投資大師的訣竅在哪里颂碘。安德烈·科斯托蘭尼(Andr Kostolany)乓诽，德國投資大師讹剔，八十多年的證券投資經(jīng)驗使他培養(yǎng)出敏銳的觀察力以及判斷力，他被譽(yù)為“20世紀(jì)的股市見證人”切油、“本世紀(jì)金融史上最成功的投資者之一”孕荠。他經(jīng)歷過第一次世界大戰(zhàn)、第二次世界大戰(zhàn)、多次石油危機(jī)與戰(zhàn)爭威脅。

他在股市中掌握了許多投機(jī)交易的大好時機(jī)对雪，完成迅速累積財富的目標(biāo)，就算曾經(jīng)面臨兩次破產(chǎn)危機(jī)，他依然有本事東山再起桑李，讓別人刮目相看星岗。

“人不一定要富有，但一定要獨(dú)立”、“有錢的人，可以投機(jī)；錢少的人，不可以投機(jī)；根本沒錢的人葬毫，必須投機(jī)”等名句屡穗，是他最廣為人知的座右銘村砂，他的代表作《一個投機(jī)者的告白》中有許多精辟的獨(dú)到見解栈暇，我引述書中股票投資的“十律”與“十戒”箍镜，推薦給投資朋友們多多咀嚼源祈，思考其中的真諦色迂，假以時日祸轮，諸位必能在股票市場取得不錯的報酬率柄错。

“十律”：

一、有主見苦酱，三思后再決定：是否應(yīng)該買進(jìn)售貌？如果是，在哪里疫萤？什么行業(yè)颂跨？哪個國家？

二扯饶、要有足夠的資金恒削，以免遭受壓力。

三尾序、要有耐心蔓同，因為任何事情都不可預(yù)期，發(fā)展方向都和大家想象的不同蹲诀。

四、如果相信自己的判斷弃揽，便必須堅定不移脯爪。

五、要靈活矿微，并時刻考慮到想法中可能有錯誤痕慢。

六、如果看到出現(xiàn)新的局面涌矢，應(yīng)該賣出掖举。

七、不時查看購買的股票清單娜庇，并檢查現(xiàn)在還可買進(jìn)哪些股票塔次。

八、只有看到遠(yuǎn)大的發(fā)展前景時名秀，才可買進(jìn)励负。

九、考慮所有風(fēng)險匕得，甚至是最不可能出現(xiàn)的風(fēng)險继榆，也就是說，要時刻想到有意想不到的因素。

十略吨、即使自己是對的集币，也要保持謙遜。

“十戒”：

一翠忠、不要跟著建議跑鞠苟，不要想能聽到秘密訊息。

二负间、不要相信賣主知道他們?yōu)槭裁匆u偶妖，或買主知道自己為什么要買，也就是說政溃，不要相信他們比自己知道的多趾访。

三、不要想把賠掉的再賺回來董虱。

四扼鞋、不要考慮過去的指數(shù)。

五愤诱、不要躺在有價證券上睡大覺云头，不要因期望達(dá)到更佳的指數(shù)而忘掉它們，也就是說淫半，不要不做決定溃槐。

六、不要不斷觀察變化細(xì)微的指數(shù)科吭，不要對任何風(fēng)吹草動做出反應(yīng)昏滴。

七、不要在剛剛賺錢或賠錢時作最后結(jié)論对人。

八谣殊、不要只想獲利就賣掉股票。

九牺弄、不要在情緒上受政治好惡的影響姻几。

十、獲利時势告，不要過分自負(fù)蛇捌。

當(dāng)您看完這十律與十戒之后，是不是有一些熟悉的感覺咱台？我建議你把它抄錄在一張卡片上豁陆，可以裱框放在桌上〕郴ぃ或是記在自己隨身常用的筆記本上盒音，只有常常翻開來復(fù)習(xí)表鳍，才能內(nèi)化刻印在自己的腦海里。彼得·林奇(Peter Lynch) 1977年成為富達(dá)麥哲倫基金(Magellan Fund)的基金經(jīng)理人祥诽，由他掌管基金的13年譬圣，基金的管理資產(chǎn)由2,000萬美元成長至140億美元，基金投資人超過100萬人雄坪，十三年間的年平均復(fù)利報酬率高達(dá)29％厘熟。他卓越的績效表現(xiàn)，被《時代雜志》譽(yù)為：“首屈一指的基金經(jīng)理人”维哈，財經(jīng)雜志也形容他為“投資界的超級巨星”绳姨。

他的投資哲學(xué)與華倫·巴菲特（Warren E. Buffett）類似，都相信“價值投資法”是在市場上立于不敗之地的操作圭臬阔挠。彼得·林奇相當(dāng)重視一家公司的基本面是否具有投資價值飘庄，而不擔(dān)心該公司股價的短期波動，“潛力”是他與巴菲特共同關(guān)心的議題购撼，彼得·林奇曾明白指出“股市好不好不是重點(diǎn)跪削，挑對股票長期持有，股票自然會照顧您”迂求。

由于經(jīng)濟(jì)景氣不斷波動碾盐，股市起伏是正常現(xiàn)象揩局，根本不可能有人具備準(zhǔn)確預(yù)估股價走勢的能力毫玖。既然如此，彼得·林奇主張投資人應(yīng)該以“賠得起的錢”進(jìn)場長期投資凌盯，他強(qiáng)調(diào)：“真正的贏家是從頭到尾在股市投資付枫，并且投資在具有成長性的企業(yè)”。華倫·巴菲特(Warren E. Buffett)已經(jīng)取代比爾蓋茨穩(wěn)坐十三年的全球首富寶座十气，成為世界上最有錢的人。他也是全世界有史以來靠股票賺錢最多的人春霍。但想當(dāng)初砸西，他在1956年開始創(chuàng)業(yè)的時候，居然是只靠100美元起家的址儒。

根據(jù)研究芹枷，華倫·巴菲特投資的成功秘訣僅在“簡單”二字，他主張致富不需要高深的學(xué)問莲趣，有沒有傲人的智商也在其次鸳慈，重點(diǎn)是只要冷靜理性，長期投資喧伞、多多研究走芋，在值得投資的股票跌破凈值之后绩郎，“勇敢買進(jìn)、長期持有”翁逞，等待一段時間肋杖，便能讓時間發(fā)揮神奇的復(fù)利效果，創(chuàng)造可觀的財富挖函。

華倫·巴菲特一再強(qiáng)調(diào)“價值投資法以及長期投資觀念”状植，且當(dāng)投資一家企業(yè)時，他也主張應(yīng)以一個企業(yè)主的立場來評估怨喘，而不是把自己當(dāng)成賺取差價的投資人津畸。唯有這樣方能看清一個企業(yè)的全貌，也才會深入了解該企業(yè)各種層面的問題必怜，進(jìn)而發(fā)現(xiàn)該企業(yè)的真實(shí)價值肉拓。投資理財?shù)男率謴拈T外漢到最后成為一個頗有心得的投資專家，其中一定要?dú)v經(jīng)幾番摸索棚赔、磨練帝簇、失敗與掙扎胧后，至少需要經(jīng)過數(shù)十年的時間纸巷。

我認(rèn)為在這一段“投資人的修煉”期間竖伯，心態(tài)、眼界的演變至少會歷經(jīng)四個階段修肠，不同的階段有不同的歷練與成長饲化。

第一階段、學(xué)習(xí)摸索

投資人剛剛接觸理財工具時撩笆，信息大多都來自報刊媒體裂逐，甚至親朋好友的口頭傳播。大多數(shù)的人都沒有定見，急于找尋投資致富的方式，所以他們不惜承受高于才能常規(guī)的風(fēng)險，在追高殺低中吸取失敗經(jīng)驗蔽豺。

第二階段拧粪、反復(fù)磨練

經(jīng)過第一階段的摸索之后，投資人大概能夠體會到一些賺錢的秘訣了既们，一旦操作成功正什，自信心將暴增不少。他們愈來愈相信自己的判斷已經(jīng)贏得考驗斯棒，而不再相信其他人的建議穗酥，因為在第一階段接受的建議骏啰，最后都會成為失敗的教訓(xùn)。這樣的做法反倒讓投資人故步自封判耕，墨守在小小的象牙塔中，當(dāng)然不意外地草丧，過些時日方仿，失敗的慘況很可能再度席卷而來。如果此時投資人未能深刻檢討统翩，打開心胸接受建議仙蚜，可能將會失望地離開股市；只有理智厂汗、冷靜的朋友委粉，方能晉級下一階段。

第三階段娶桦、精進(jìn)成長

時間又過了幾年贾节，投資人對市場趨勢與景氣循環(huán)已經(jīng)稍有掌握。他們對于過去幼稚的行為已經(jīng)檢討改進(jìn)衷畦，于是通過系統(tǒng)的學(xué)習(xí)栗涂，掌握了不少正確的分析方法，逐漸打造出自己的思維邏輯祈争，他們的心態(tài)上也從自大驕傲轉(zhuǎn)變?yōu)樽鹬厥袌鼋锍獭㈨槃荻鵀椤Ｆ骄鶃碚f菩混，慘輸?shù)臋C(jī)率減少了忿墅，平盤或小贏的機(jī)會增加了扁藕，不過尚需多多修煉，才能更上一層樓疚脐。

第四階段亿柑、功德圓滿

在這一階段，投資者幾乎都已經(jīng)排除佛家所謂的“貪棍弄、嗔望薄、癡、妄想”呼畸，能夠?qū)⒗碚撆c經(jīng)驗充分結(jié)合式矫，并且隨時調(diào)整不合時宜的做法，判斷各方訊息的正確性役耕。真正達(dá)到“知行合一”的圓滿境界采转，投資報酬率也相當(dāng)穩(wěn)定。

表：投資大師與失敗投資人的投資差異我覺得所謂的“投資大師”瞬痘，不見得全部擁有傲人的高等學(xué)歷故慈，但好學(xué)精神卻是共同的特征。他們不會自視甚高框全，遇到挫折必先檢討自己察绷，但是并不會氣餒放棄，應(yīng)當(dāng)出場停損的時候津辩，絕對不會眷戀先前的損失拆撼；在人格部分，他們大多人生經(jīng)驗豐富喘沿，能夠獨(dú)立思考判斷闸度、個性堅強(qiáng)而理性。

在交易過程當(dāng)中蚜印，投資大師要不是擁有堅實(shí)的投資經(jīng)驗以及風(fēng)險控管模式莺禁，就是知道自己的極限，而不會一意孤行窄赋，缺乏紀(jì)律哟冬，長時間下來，他們自然擁有多數(shù)人羨慕的投資報酬率忆绰。

綜合以上論述浩峡，我強(qiáng)烈建議年輕朋友們，投資理財?shù)穆飞弦苍S寂寞错敢，等待結(jié)果的過程更是需要時間翰灾，但是你一定要找到自己的投資哲學(xué)，堅定而穩(wěn)健地走下去，我相信预侯，勝利，就在不遠(yuǎn)的將來峰锁∥冢　　誰不想當(dāng)個有錢人？富豪排行榜上面的排名總是讓人既羨慕又忌妒虹蒋，不過他們的成功不是沒有原因的糜芳，細(xì)細(xì)研究富豪之所以是富豪，會讓你發(fā)現(xiàn)什么秘密魄衅？富豪有哪些賺錢技巧值得你學(xué)習(xí)峭竣？

　　世界是不公平的，有人吃飽晃虫、有人饑荒皆撩；有人貧窮宾娜、有人富有为鳄，你知道貧富不均的情況有多可怕嗎昆禽？我告訴你一個驚人的數(shù)據(jù)胸完，根據(jù)2006年12月聯(lián)合國下屬的世界發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)研究院發(fā)布報告指稱贰谣，全球大量財富集中在極少數(shù)人手中长酗，2％最富有的成年人擁有全球50％的財富盗扇，而50％最貧窮的人口僅擁有全球1％的財富臼隔。根據(jù)聯(lián)合國的形容：“如果全球不同地區(qū)的10個人共同擁有100美元做院，那么其中1個人擁有99美元盲泛，剩余的9個人才擁有1美元”。

　　要想躋身全球最富有的人群键耕，須擁有50萬美元以上的財富寺滚；目前全球達(dá)到這一標(biāo)準(zhǔn)的約有3,700萬成年人，其中百萬富翁為13,568,229 人屈雄，財產(chǎn)過10億美元的為499人玛迄；如果你的財產(chǎn)超過6.1萬美元，在全球排行榜上就進(jìn)入了前10％棚亩；如果能達(dá)到2,200美元蓖议，那么你就越過了中界線，成為榜上前50％人群中的一員讥蟆。

　　2,200美元等于人民幣15,000多元勒虾，只要你的總資產(chǎn)超過這個數(shù)目，那么你在全世界的總?cè)丝谥腥惩€不算最窮修然。根據(jù)財經(jīng)雜志《福布斯》2007年中國富豪排行榜與胡潤百萬富豪排行榜，可以觀察出這些新富豪很多都是地產(chǎn)新貴或者是上市公司負(fù)責(zé)人，以下向大家介紹《福布斯》2007年中國富豪排行榜與胡潤百萬富豪排行榜：

1-100

2007排名 2006排名 姓名 性別 年齡 2007財富（億人民幣） 公司名 總部所在地 城市 主要產(chǎn)業(yè)

1 / 楊惠妍 女 26 1211.5 碧桂園 廣東 佛山 房地產(chǎn)

2 2 許榮茂 男 57 544.3 世茂集團(tuán) 上海/香港 房地產(chǎn)

3 9 郭廣昌 男 40 362.3 復(fù)星國際 上海 上海 鋼鐵愕宋、房地產(chǎn)玻靡、醫(yī)藥、零售中贝、金融

4 6 張力 男 54 358.8 富力集團(tuán) 廣東 廣州 房地產(chǎn)

5 19 張近東 男 44 336.1 蘇寧電器 江蘇 南京 家電零售

6 / 彭小峰 男 32 286.6 賽維LDK太陽能 江西 新余 太陽能

7 235 張欣 女 42 285.3 SOHO中國 北京 房地產(chǎn)

8 66 盧志強(qiáng) 男 56 279.8 中國泛憾谀恚控股集團(tuán) 北京 金融、房地產(chǎn)

9 3 榮智健 男 65 272.2 中信泰富 香港 基建邻寿、特鋼蝎土、航空、發(fā)電等多元化集團(tuán)

10 1 黃光裕 男 38 271.5 鵬潤投資 北京 家電零售

11 5 張茵 女 50 253.5 玖龍紙業(yè) 廣東 東莞 造紙

12 11 劉永好 男 56 237.5 新希望集團(tuán) 四川 成都 飼料绣否、房地產(chǎn)誊涯、金融

13 4 朱孟依 男 48 221.7 合生創(chuàng)展、珠江投資 廣東 廣州 房地產(chǎn)

14 / 楊貳珠 男 56 207.7 碧桂園 廣東 佛山 房地產(chǎn)

15 362 黃偉 男 48 207.1 浙江新湖集團(tuán) 浙江 杭州 能源交通蒜撮、海洋資源暴构、房地產(chǎn)

16 29 陳發(fā)樹 男 46 199.3 新華都實(shí)業(yè) 福建 福州 黃金及有色金屬、連鎖零售段磨、房地產(chǎn)

17 59 梁穩(wěn)根 男 51 196.5 三一集團(tuán) 湖南 長沙 重型機(jī)械制造

18 / 孔健岷 男 39 184.4 合景泰富 廣東 廣州 房地產(chǎn)

19 32 曹德旺 男 62 181.9 福耀集團(tuán) 福建 福清 汽車玻璃

20 8 劉永行 男 59 180.8 東方希望集團(tuán) 上海 飼料

21 26 李彥宏 男 39 175.9 百度 北京 搜索引擎

22 17 張成飛 男 39 171.4 玖龍紙業(yè) 廣東 東莞 造紙

23 22 林立 男 44 168.3 深圳立業(yè)集團(tuán) 廣東 深圳 保險丹壕、醫(yī)藥、電力變壓器薇溃、金融

24 149 史玉柱 男 45 167.5 巨人集團(tuán) 上海 保健品菌赖、網(wǎng)游

25 20 陳卓林 男 44 156.5 雅居樂地產(chǎn) 廣東 中山 房地產(chǎn)

26 43 張松橋 男 43 155 中渝實(shí)業(yè) 香港 房地產(chǎn)

27 176 劉滄龍 男 51 151.5 四川宏達(dá) 四川 成都 冶金、化工

28 115 張桂平 男 56 149.7 蘇寧環(huán)球集團(tuán) 江蘇 南京 房地產(chǎn)

29 13 朱林瑤 女 38 138.2 華寶國際 香港 電子消費(fèi)產(chǎn)品及精細(xì)化工產(chǎn)品貿(mào)易

30 / 苗連生 男 51 137.6 天威英利新能源 河北 保定 太陽能

31 54 梁信軍 男 39 137.4 復(fù)星國際 上海 鋼鐵沐序、房地產(chǎn)琉用、醫(yī)藥、零售策幼、金融

32 / 鮮揚(yáng) 男 33 131.9 恒鼎實(shí)業(yè) 四川 攀枝花 煤炭

33 10 魯冠球 男 62 131.3 萬向集團(tuán) 浙江 杭州 汽車零部件

34 120 何享健 男 65 131.2 美的集團(tuán) 廣東 佛山 家用電器

35 342 高德康 男 55 120.8 波司登 江蘇 常熟 服裝

36 34 李新炎 男 56 119.8 中國龍工集團(tuán) 上海 重型機(jī)械制造

37 / 蘇汝波 男 52 103.8 碧桂園 廣東 佛山 房地產(chǎn)

37 / 區(qū)學(xué)銘 男 57 103.8 碧桂園 廣東 佛山 房地產(chǎn)

37 / 張耀垣 男 61 103.8 碧桂園 廣東 佛山 房地產(chǎn)

40 35 馬化騰 男 36 101.9 騰訊 廣東 深圳 即時通訊邑时、門戶網(wǎng)站、在線游戲

41 / 張克強(qiáng) 男 47 97.5 保利地產(chǎn) 廣東 廣州 貿(mào)易特姐、地產(chǎn)晶丘、投資

41 58 王傳福 男 41 97.5 比亞迪 廣東 深圳 電池、IT零部件唐含、汽車

41 52 許家印 男 49 97.5 恒大集團(tuán) 廣東 廣州 房地產(chǎn)

41 60 張志祥 男 40 97.5 建龍鋼鐵 北京 鋼鐵

41 27 宋衛(wèi)平浅浮、夏一波夫婦 男/女 49/- 97.5 綠城集團(tuán) 浙江 杭州 房地產(chǎn)

41 66 黃如論 男 56 97.5 世紀(jì)金源集團(tuán) 北京 房地產(chǎn)、投資

41 / 陳義紅夫婦 男 49 97.5 中國動向 北京 運(yùn)動服飾

48 / 柯希平 男 48 93.8 恒興實(shí)業(yè) 福建 廈門 投資捷枯、礦業(yè)

49 30 沈文榮 男 61 90 江蘇沙鋼集團(tuán) 江蘇 張家港 鋼鐵

49 51 李寧家族 男 44 90 李寧公司 北京 體育用品

51 24 祝義才 男 43 87.7 雨潤集團(tuán) 江蘇 南京 食品滚秩、房地產(chǎn)

52 57 陳天橋夫婦 男 34 86.3 盛大網(wǎng)絡(luò) 上海 網(wǎng)絡(luò)游戲

53 / 郭梓文家族 男 42 84 奧園置業(yè) 廣東 廣州 房地產(chǎn)

54 40 江南春 男 34 82.5 分眾傳媒 上海 數(shù)字戶外傳媒、互聯(lián)網(wǎng)廣告淮捆、手機(jī)廣告

54 16 陳麗華家族 女 66 82.5 富華集團(tuán) 北京 房地產(chǎn)郁油、紫檀木博物館

54 175 朱保國家族 男 45 82.5 健康元藥業(yè) 廣東 深圳 制藥本股、保健品

54 / 耿建明 男 45 82.5 榮盛控股 河北 廊坊 房地產(chǎn)

54 31 周福仁家族 男 56 82.5 西洋集團(tuán) 遼寧 海城 肥料、耐火材料

54 / 朱慶依 男 - 82.5 珠江投資 廣東 廣州 投資桐腌、房地產(chǎn)

60 / 任元林 男 53 80.3 揚(yáng)子江船業(yè) 江蘇 江陰 造船

61 95 黃晞家族 女 45 78.8 福信集團(tuán) 福建 廈門 投資拄显、房地產(chǎn)

61 91 孫廣信 男 45 78.8 新疆廣匯 新疆 烏魯木齊 LPG、房地產(chǎn)案站、建材

63 70 童錦泉 男 52 75 長峰房地產(chǎn) 上海 房地產(chǎn)

63 15 徐明家族 男 36 75 大連實(shí)德集團(tuán) 遼寧 大連 化工建材躬审、足球俱樂部

63 22 宗慶后 男 62 75 娃哈哈集團(tuán) 浙江 杭州 飲料

63 12 丁磊 男 36 75 網(wǎng)易 廣東 廣州 網(wǎng)絡(luò)游戲、門戶網(wǎng)

63 101 酈松校 男 42 75 中新集團(tuán) 北京 房地產(chǎn)

68 154 丁立國夫婦 男 37 72.2 德龍控股 河北 唐山 鋼鐵

69 70 徐航 男 45 72.1 邁瑞醫(yī)療 廣東 深圳 醫(yī)療器械

70 69 陳卓賢 男 40 70.7 雅居樂地產(chǎn) 廣東 中山 房地產(chǎn)

71 84 鈄正剛 男 54 69.9 錦江集團(tuán) 浙江 杭州 環(huán)保能源嚼吞、有色金屬、建材

72 81 呂向陽 男 45 69 融捷投資 廣東 廣州 投資蹬碧、金融

73 50 王玉鎖舱禽、趙寶菊夫婦 男/女 43/- 68.7 新奧集團(tuán) 河北 廊坊 天然氣、房地產(chǎn)恩沽、生物制藥

74 132 陳金鳳 女 44 68.6 蘇寧電器 江蘇 南京 家電零售

75 / 周傳有 男 43 67.7 中金投資 上海 投資

76 76 馬云 男 43 67.5 阿里巴巴 浙江 杭州 電子商務(wù)

76 46 壽柏年 男 53 67.5 綠城集團(tuán) 浙江 杭州 房地產(chǎn)

78 120 劉漢元 男 43 67.3 通威集團(tuán) 四川 成都 飼料誊稚、房地產(chǎn)、多晶硅

78 / 董書通 男 56 67.3 永通特鋼 河南 鄭州 鋼鐵

80 238 周連期家族 男 45 67.1 七匹狼 福建 晉江 服裝罗心、投資

81 41 姚俊良家族 男 55 66.9 美錦能源 山西 太原 煤炭

82 84 袁志敏里伯、熊海濤夫婦 男/女 46/43 66.2 金發(fā)科技 廣東 廣州 塑料

83 39 魏東、姚娟夫婦 男/女 38/35 66.1 福記聯(lián)合企業(yè)集團(tuán) 上海 餐飲渤闷、食品

84 155 呂慧疾瓮、陳寧寧母女 女/女 58/36 65.9 嘉鑫控股 香港 投資、鋼鐵

85 / 劉曉萌 女 - 64.1 蘇寧電器 江蘇 南京 家電零售

86 229 葉華能 男 55 63.9 寶麗華集團(tuán) 廣東 梅州 能源

87 41 李偉 男 39 63.8 思念食品 河南 鄭州 速凍食品

88 79 李西廷 男 56 62.5 邁瑞醫(yī)療 廣東 深圳 醫(yī)療器械

89 178 范偉 男 38 62.4 復(fù)星集團(tuán) 上海 鋼鐵飒箭、房地產(chǎn)狼电、醫(yī)藥、零售弦蹂、金融

89 178 汪群斌 男 38 62.4 復(fù)星集團(tuán) 上海 鋼鐵肩碟、房地產(chǎn)、醫(yī)藥凸椿、零售削祈、金融

91 / 朱新禮 男 55 61.3 匯源集團(tuán) 北京 飲料

92 56 李兆會 男 26 60.9 海鑫鋼鐵 山西 運(yùn)城 鋼鐵、投資

93 / 張宏偉 男 53 60.8 北京東方集團(tuán) 北京 家居連鎖脑漫、金融髓抑、投資

94 354 李洪信父女 男 54 60.6 太陽紙業(yè) 山東 兗州 造紙

95 / 鄒澄 男 - 60.2 安瑞盛科技 北京 投資、技術(shù)開發(fā)及服務(wù)

96 / 崔連國 男 41 59.5 中國能源 山東 臨沂 能源

97 47 施文博 男 57 59.4 恒安集團(tuán) 福建 泉州 個人護(hù)理用品

98 65 劉志強(qiáng)优幸、翟美卿夫婦 男/女 43/43 58.4 廣東香江集團(tuán) 廣東 廣州 房地產(chǎn)启昧、家居流通、資源能源

99 108 俞敏洪 男 45 58.1 新東方教育 北京 教育

100 292 沈國軍 男 47 57.8 銀泰集團(tuán) 北京 零售劈伴、房地產(chǎn)我繼續(xù)引用根據(jù)美林集團(tuán)與凱捷咨詢顧問公司在2006年10月聯(lián)合發(fā)布的《2006年全球財富報告》暨首份《亞太區(qū)財富報告》密末，《亞太區(qū)財富報告》的重點(diǎn)調(diào)查市場包括：中國握爷、印度、印度尼西亞严里、日本新啼、新加坡、韓國刹碾、中國香港和中國臺灣燥撞。

根據(jù)該份報告指出：這八個市場的國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）占了整個亞太地區(qū)的89％。2005年亞太地區(qū)的富裕人士（扣除自住的房地產(chǎn)之外迷帜，擁有一百萬美元以上資產(chǎn)的個人）占全球總數(shù)的27.1％物舒，富裕人士人數(shù)為240萬人，較2004年增加了7.3％戏锹。其中冠胯，中國市場的富裕人士人數(shù)與亞太地區(qū)的平均水平最接近。此外锦针，亞太地區(qū)的富裕人士的累積財富共計7.6萬億美元荠察，較2004年增加了8.0％。中國富裕人士的財富總額為1.59萬億美元奈搜，位居亞太地區(qū)第二位悉盆，僅次于日本。

報告還指出：亞太區(qū)富裕人士個人平均資產(chǎn)為 320萬美元馋吗，全球富裕人士個人平均資產(chǎn)為 380萬美元焕盟。但是經(jīng)濟(jì)騰飛的中國富裕人士的平均財富同時也是亞太區(qū)第二位，高達(dá)500萬美元宏粤，僅次于香港京髓。香港的富裕人士平均每人擁有資產(chǎn)達(dá) 530萬美元，為亞太區(qū)之冠商架。

日本趨勢大師大前研一在其最新著作中提出“M型社會”的概念堰怨，他認(rèn)為社會的變動導(dǎo)致了中產(chǎn)階級消失。如果我們不具有危機(jī)意識蛇摸，趁早規(guī)劃投資理財备图，那么就在不久后的將來，30左右的年輕人就將變得饑寒交迫赶袄、孤苦無依揽涮。富翁之所以是富翁，除了時代賦予的機(jī)遇之外饿肺，更重要的是他們的個性以及策略蒋困，它們才是維持財富在高檔不墜的原因。我認(rèn)為不管從事哪個行業(yè)敬辣，主要有三道致富的密碼鎖雪标，只有設(shè)法解開零院，一般投資人才有機(jī)會脫貧致富。

第一村刨、擁有勞務(wù)報酬：你看看榜上有名的大富翁告抄，有哪個起初是靠投資股票致富的？大多都是在本業(yè)上辛勤工作嵌牺，累積許多勞動所得打洼，節(jié)約許多財富之后，才進(jìn)階到利用財務(wù)杠桿或各種避險措施逆粹，創(chuàng)造更多更大的財富募疮。

例如財經(jīng)雜志《福布斯》2007年中國富豪排行榜的首富們，哪一個不是專注本業(yè)之后僻弹，才累積吃這么驚人的財產(chǎn)呢阿浓！

第二、操作波動性收入：這是擁有勞務(wù)報酬之后的進(jìn)階級奢方，他們可以聘請專業(yè)人士幫忙代操與管理各種金融商品搔扁。對少部分投資理財?shù)母呤謥碚f爸舒，他們也能以小搏大蟋字，在不確定與不穩(wěn)定的市場中創(chuàng)造極大收入。例如以前股票市場中扭勉，所謂的“大戶”鹊奖、“中實(shí)戶”之類的主力群，以炒股涂炎、炒房地產(chǎn)等風(fēng)險投資創(chuàng)造可觀盈收忠聚。

第三、創(chuàng)造智能價值：也就是憑借智慧專利唱捣，在同行中取得領(lǐng)先優(yōu)勢两蟀，拉大同業(yè)間的競爭距離，例如許多高科技產(chǎn)業(yè)震缭，就以擁有獨(dú)門的技術(shù)以及專利赂毯，創(chuàng)造高額的資產(chǎn)價值。有錢真好拣宰，但不是每個人拼死拼活地賺党涕，就一定可以成為富翁、富婆的巡社。想成為有錢人膛堤，一定要具備某種人格特質(zhì)，缺乏這種條件的人是發(fā)不了財?shù)纳胃谩Ｎ艺J(rèn)為富翁肥荔、富婆通常具有下列人格特質(zhì)：

一绿渣、懷有強(qiáng)烈的賺錢欲望：想成為富翁，一定要有非常強(qiáng)烈的賺錢欲望次企，他們?yōu)榱藢?shí)現(xiàn)人生的夢想怯晕，充滿斗志，這斗志就是激勵他們賺錢的最大動機(jī)缸棵。

二舟茶、廣結(jié)善緣、建立人脈：想要賺錢的人充滿活力堵第、熱心吧凉、勇敢、謙虛踏志，并且廣結(jié)善緣阀捅，利用人脈賺錢。

三针余、不滿現(xiàn)狀饲鄙、勇于突破：如果你已習(xí)慣朝九晚五的上班族生活，整天上班圆雁、下班忍级，日復(fù)一日，任憑歲月消逝伪朽，你一定成不了富翁轴咱。一個會積極想要賺錢的人，絕不以溫飽為滿足烈涮，他一定想要讓生活多彩多姿朴肺，天天充滿賺錢的活力。小老百姓之所以羨慕富翁坚洽，是因為在想象中戈稿，富翁一定總是過著揮金如土、享盡榮華富貴的奢侈生活讶舰，但是根據(jù)許多案例指出鞍盗，真正的富翁絕對勤儉持家，毫不浪費(fèi)绘雁。

舉個最廣為人知的實(shí)例：分眾傳媒（Focus Media）目前已經(jīng)是美國納斯達(dá)克100指數(shù)的成分股之一橡疼，江南春所領(lǐng)導(dǎo)的分眾傳媒，已經(jīng)是中國最大的樓宇電視廣告商庐舟，被譽(yù)為“商界少帥”欣除。他所經(jīng)營的戶外視頻聯(lián)播網(wǎng)早已經(jīng)覆蓋了超過150個城市、10萬個終端場所挪略，日覆蓋超過2億的都市主流消費(fèi)人群历帚。根據(jù)媒體報導(dǎo)指出已經(jīng)擁有億萬財富的江南春滔岳，惟一的愛好就是“泡腳”，平均來說一個月消費(fèi)大概是一萬塊錢挽牢，這些消費(fèi)多半是花在“腳”上谱煤。除了泡腳之外，江南春在生活上非常節(jié)儉禽拔，他不常買衣服刘离，常常是相同的款式就直接買一打，他不熱衷個人消費(fèi)也不炫耀睹栖，只是專注在事業(yè)上的努力硫惕，非常值得我們來學(xué)習(xí)。

“由儉入奢易野来，由奢入儉難”恼除，但是對真正的富豪而言，節(jié)儉卻是維持富有的不二法門曼氛，任何人違背這條鐵律豁辉，就算收入再高、財富再傲人舀患，也遲早要摔出富人的國界徽级。

另外，富豪最擔(dān)心的事情莫過于“富不過三代”的詛咒應(yīng)驗构舟，為了預(yù)防這樣的事情發(fā)生灰追，富豪無不積極訓(xùn)練后代堵幽，讓他們接受理財啟蒙教育狗超。富豪們的下一代理財教育是為了富過三代、長長久久朴下，讓自己的后代不至于淪落成不求上進(jìn)的富家子弟努咐，而普通人也可以藉由理財培訓(xùn)而有所啟迪，如果自己的孩子不是富豪的后代殴胧，那就從小培養(yǎng)他的理財意識渗稍，讓他成為富豪的祖先吧⊥爬模　　從長大成人到購屋置產(chǎn)竿屹、孩子教育到退休養(yǎng)老，每個人都要經(jīng)過很多不同的人生階段灸姊，在這漫長的周期里拱燃，一個普遍人也可能會花費(fèi)幾百甚至上千萬，但是這么多的計劃與龐大的資金力惯，不可能一下就準(zhǔn)備齊全碗誉，到底我該怎樣透過縝密的計劃逐步實(shí)現(xiàn)愿望召嘶，遇到緊急狀況的時候史简，又有哪些權(quán)宜之計夸溶？

　　什么是理財？理財即財富管理虏两，什么叫財富尝苇，金錢是財富铛只，人生也是一種財富，廣義的理財是人生財富的管理糠溜。很多時候格仲，人們會把理財和投資混為一談，其實(shí)理財是人生的規(guī)劃诵冒，投資規(guī)劃只是人生規(guī)劃的一小部分凯肋，為什么要規(guī)劃長期的投資計劃呢？簡單地說汽馋，當(dāng)然是因為要支付家庭的各種財務(wù)支出侮东，但是僅靠薪水收入很難達(dá)成自己的理財目標(biāo)，所以我們必須靠聰明地計劃性運(yùn)用投資計劃豹芯，來滿足財務(wù)上最大的需求悄雅。我經(jīng)常看到很多職場中人會意志消沉铁蹈，覺得人生很累宽闲，為什么不能活得快樂一點(diǎn)，為什么總感覺有那么多的負(fù)擔(dān)握牧？我勸各位不必這么消極容诬，正所謂：“人無遠(yuǎn)慮、必有近憂”沿腰，倘若具備足夠的危機(jī)意識便不會讓你的人生充滿痛苦览徒，反而能夠預(yù)防緊急危難的發(fā)生，讓你的人生平安順利颂龙，不至于陷入危難而無法自拔习蓬。

我認(rèn)為之所以要規(guī)劃好人生不同階段的支出，做好理財規(guī)劃措嵌，最重要的原因不外乎以下幾點(diǎn)：

第一躲叼、我們老了怎么辦？光指望退休金已經(jīng)不現(xiàn)實(shí)

想要知道退休之后的各種收入能否滿足養(yǎng)老所需企巢，最重要的就要計算“所得替代率”枫慷，它是指薪水族退休之后的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。

計算方式很簡單，假設(shè)退休人員領(lǐng)取的每月平均養(yǎng)老金為1,000元流礁，如果他去年還在職場工作涕俗，領(lǐng)取的月俸收入是3,000元，則退休人員的養(yǎng)老金替代率為(1000÷3000)×100％= 30％神帅。

在過去已經(jīng)退休的職場工作者由于當(dāng)時的利率尚高再姑，通脹仍低，財富累積較快較穩(wěn)找御，因此所得替代率通常能夠維持在60％到70％左右元镀，因此，在正常情形下霎桅，他們?nèi)耘f能維持過去的生活水平栖疑。但是現(xiàn)今環(huán)境不同了，物價年年漲但薪資的成長幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上物價飚漲的速度滔驶，按照目前的狀況分析遇革，我們這一代的年輕人，到退休的時候頂多只能維持30％－40％的所得替代率揭糕，你把現(xiàn)在的薪水縮減2/3萝快，就知道你靠退休金養(yǎng)老是什么滋味了。

第二著角、購屋成本升高揪漩，但薪資成長維持原地不動

購買房地產(chǎn)的價格不斷上漲，而且上漲的幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過我們收入增長的幅度吏口。根據(jù)統(tǒng)計奄容，工薪階級如果要靠薪資買套房子，可能需要不吃不喝二十年产徊，才能籌備完整購買房子的資金昂勒。然而大多數(shù)人不可能一下子備齊買房子的全部資金，如果購房的時候只準(zhǔn)備了10％的自備款囚痴，加上每月支付的貸款利息叁怪，對很多職場新鮮人與上班族來說审葬，將造成很大的財務(wù)負(fù)擔(dān)深滚。如果更換工作或萬一固定收入中斷，將面臨很嚴(yán)重的資金短缺涣觉，對多數(shù)只領(lǐng)一份死薪水的上班族來說痴荐，要吃飯、要坐車官册，還要養(yǎng)孩子生兆，生活壓力實(shí)在太大了。

第三、教育費(fèi)用飆漲鸦难，工作機(jī)會愈來愈難找

近年來大學(xué)學(xué)費(fèi)不斷調(diào)漲根吁，讓很多工薪階級的父母親都大喊吃不消。

現(xiàn)在上大學(xué)合蔽，有媒體笑稱：“說計劃不是計劃击敌，說市場不是市場∷┦拢”一言以蔽之沃斤，就是大學(xué)好上，但是沒錢不行刃宵。即便辛辛苦苦攢了錢付了學(xué)費(fèi)衡瓶，也順利畢業(yè)，還要接著面臨更困難的問題牲证，就是就業(yè)問題哮针。一項對全國近百所高校所進(jìn)行的“2006年中國大學(xué)生就業(yè)狀況調(diào)查”指出，目前國內(nèi)六成的大學(xué)生面臨畢業(yè)即失業(yè)的窘境坦袍。有的是真的沒有辦法在畢業(yè)后六個月內(nèi)找到工作诚撵，有的是找不到合適的工作。

在職場一直流傳著一句順口溜：“博士生一走廊键闺，碩士生一禮堂寿烟，本科生一操場⌒猎铮”很多公司在招聘新員工的時候筛武，往往招聘人數(shù)不多的工作崗位，光是寄來的履歷資料與前來應(yīng)聘面試的人就成千上百挎塌。姑且不去爭論就業(yè)與失業(yè)的問題是否來自于國家經(jīng)濟(jì)過快發(fā)展產(chǎn)生的過渡期矛盾徘六，總之根據(jù)勞動和社會保障部的統(tǒng)計數(shù)字顯示：2006年就業(yè)人數(shù)創(chuàng)紀(jì)錄突破1000萬人，但依然還有1400萬人待業(yè)榴都。而2007年可提供的就業(yè)崗位只有大約1200萬個待锈，但新增的就業(yè)人數(shù)已經(jīng)超過2400萬人。從勞動力供給與需求的角度來分析嘴高，未來幾年竿音，大學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)問題必然受到擠壓，就業(yè)競爭也會更加劇烈拴驮。既然我們可能遇到這么多層出不窮的考驗春瞬，可見從經(jīng)濟(jì)獨(dú)立開始，就要進(jìn)行有計劃的理財套啤。我們?nèi)绾卧谟行б?guī)避理財風(fēng)險的同時宽气，做好人生各個時期的理財計劃呢？一般情況下，人生理財?shù)倪^程要經(jīng)歷以下六個時期：

第一階段萄涯、單身時期：從進(jìn)入職場到成家立業(yè)绪氛，這時候自己沒有太多的家庭負(fù)擔(dān)，理財?shù)闹攸c(diǎn)應(yīng)當(dāng)以積累未來成立家庭所需資金為重涝影，所以務(wù)必以追求正職收入的穩(wěn)定為首要目標(biāo)钞楼，行有余力的話，再進(jìn)一步拿出部分儲蓄進(jìn)行投資袄琳，增加投資理財?shù)慕?jīng)驗询件。另外，此時保費(fèi)的計算相對較低唆樊，年輕人不妨為自己買點(diǎn)人壽保險宛琅，減少因意外與疾病導(dǎo)致收入減少或中斷時，對個人與家庭造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)逗旁。對于這個時期的投資建議嘿辟，我認(rèn)為不妨將積蓄的65％投資于長期投資報酬率較穩(wěn)定的股票、基金等金融商品片效，不要太積極地操作红伦；15％選擇定期存款；10％購買保險淀衣；10％留作活期存款，當(dāng)作生活上的緊急支出。

第二階段沮稚、成家時期：成家立業(yè)到孩子出生的這段期間，雖然經(jīng)濟(jì)收入有所增加，生活趨于穩(wěn)定，但是相對地各項支出也比較高，例如結(jié)婚費(fèi)用、購買房子的頭期款等等，如果夫妻雙方都有收入，這對資產(chǎn)的累積將有加乘效果牡彻。這個時期的理財重點(diǎn)應(yīng)該放在合理安排家庭建設(shè)的費(fèi)用支出上总寻，稍有積累后殊轴，可以選擇一些投資報酬率較高的理財工具孽文，如成長型的股票基金及高殖利率的股票等减牺，以期獲得更高的回報。

我建議這個時期吸占，可將積累資本的55％投資在股票或成長型的股票基金遍略；30％進(jìn)駐在債券和保險當(dāng)做預(yù)防風(fēng)險發(fā)生的控管機(jī)制；15％留作活期存款障簿，當(dāng)作支付臨時生活所需之用。

第三階段站故、家庭成長時期：從孩子出生到進(jìn)入大學(xué)之后西篓，這段期間主要的支出項目不外乎子女教育費(fèi)用和保健醫(yī)療費(fèi)等，所幸隨著子女的自主管理能力增強(qiáng)，父母的負(fù)擔(dān)逐漸減輕，應(yīng)該有余力加強(qiáng)保險保障安拟。這一階段的投資重點(diǎn)会傲，我認(rèn)為應(yīng)該將資金的30％進(jìn)駐在房地產(chǎn)；35％投資在波動幅度中等的股票或基金拙泽；25％投資銀行定期存款或債券及保險淌山；10％是活期儲蓄。

第四階段顾瞻、子女完成教育時期：子女上大學(xué)之后泼疑，父母親可能會暫時需要支付較高的生活費(fèi)，因為孩子的需求增加荷荤，但是他們還沒有賺錢能力退渗。不過只要先前已經(jīng)累積了一定財富，對做父母的來說蕴纳，應(yīng)該不至于造成太大負(fù)擔(dān)会油。不過萬一先前沒有做好規(guī)劃，以不算小康的家庭來說古毛，就不免捉襟見肘翻翩，周轉(zhuǎn)不靈了，所以理財?shù)闹攸c(diǎn)應(yīng)該以支付子女的教育費(fèi)用以及生活費(fèi)用為第一要務(wù)喇潘，而切忌胡亂投資体斩、自亂陣腳。

我建議這個時期颖低，應(yīng)當(dāng)將積蓄資金的35％投資于股票或成長型基金絮吵，但要注意嚴(yán)格控制風(fēng)險；45％用于定存或債券忱屑，以穩(wěn)健的獲利蹬敲，應(yīng)付子女的教育費(fèi)用暇昂；10％用于保險；10％放在活存伴嗡，作為家庭各項開銷的備用急波。

第五階段、家庭成熟期：子女畢業(yè)找到工作之后瘪校，家庭負(fù)擔(dān)減輕澄暮，當(dāng)父母的你已經(jīng)累積了相當(dāng)多的工作經(jīng)驗，經(jīng)濟(jì)狀況也相對穩(wěn)定阱扬，因此泣懊，理財重點(diǎn)應(yīng)該追求穩(wěn)定成長。因為此時風(fēng)險承受度不如年輕時代那么大麻惶，而且退休養(yǎng)老的需求逐漸增加馍刮，萬一稍有閃失，風(fēng)險控管能力不好窃蹋，就會葬送一生積累的財富卡啰，所以，在選擇投資工具時警没，不宜追求高風(fēng)險匈辱、高報酬的標(biāo)的物。保險是風(fēng)險較低惠奸、穩(wěn)健又安全的投資工具之一梅誓，雖然投資報酬率偏低，但做為強(qiáng)制儲蓄佛南，有利于累積養(yǎng)老金和保全資產(chǎn)梗掰，是比較好的選擇。

走到這個階段嗅回，我建議理應(yīng)將資金的20％用于股票或同類基金及穗，但隨著退休年齡愈來愈近，該部分的投資比例應(yīng)逐漸減少绵载；65％用于定期存款埂陆、債券及保險風(fēng)險較小、獲利率較為固定穩(wěn)健的理財工具娃豹，在保險需求上焚虱，應(yīng)逐漸偏重于健康疾病照顧的險種；15％用于活期儲蓄懂版。

第六階段鹃栽、退休養(yǎng)老：子女完全獨(dú)立，自己從職場上退休之后躯畴，此時的理財重點(diǎn)必須以安度晚年為目的民鼓，投資和花費(fèi)勢必更為保守薇芝，最重要的目標(biāo)在于維持身體和精神健康。在這個時期最好不要進(jìn)行新的投資丰嘉，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險較高的投資夯到。

我對于這個時期的投資建議是，不妨將資產(chǎn)的60％投資于定期存款或債券饮亏；10％用于股票或股票型基金耍贾；30％進(jìn)行活期存款。對于資產(chǎn)比較充沛的家庭克滴，建議采用合法節(jié)稅手段逼争，逐漸將財產(chǎn)轉(zhuǎn)移給下一代优床。在不同的階段劝赔，收入水平、財務(wù)支出胆敞、風(fēng)險承受能力都是不一樣的着帽，相對應(yīng)的也有不同的經(jīng)濟(jì)行為，生命周期不同移层，我們采取的規(guī)劃自然也不一樣仍翰。簡單來說，青年观话、中年時期財務(wù)需求較大予借、風(fēng)險承受能力較強(qiáng)，不妨將高比例的資金投資于股票或者股票型基金當(dāng)中频蛔；中年人收入高灵迫、工作繁忙，還可以采取定期定額購買基金的方式晦溪，以降低風(fēng)險與平均投資成本三圆；老年人風(fēng)險承受能力弱舟肉，應(yīng)當(dāng)以穩(wěn)固資產(chǎn)為主修噪，而不宜過多投資于股票之類的高風(fēng)險資產(chǎn)。切記：掌握生命周期路媚，順勢而為黄琼，會讓你的人生更加平順安全适荣∠帜　　簡單地說，我們的資產(chǎn)凈值等于資產(chǎn)減去負(fù)債弛矛。如果負(fù)債已經(jīng)超過資產(chǎn)周循，就表示我們一定要趕緊縮減負(fù)債，以免造成“資不抵債”的破產(chǎn)危機(jī)万俗。其重要性就好像士兵上戰(zhàn)場湾笛，隨時都要掌握自己的后勤補(bǔ)給到底有多少，才能策劃戰(zhàn)線應(yīng)該怎樣延伸闰歪，也就是說嚎研，只有了解自己的資產(chǎn)架構(gòu)，才能更加靈活運(yùn)用手邊可以動用的資源库倘，知道自己有多少資金可以做為長期投資與短期投資临扮。

　　不準(zhǔn)偷看、不準(zhǔn)花太多時間思考教翩，我問各位五個問題杆勇，你們必須在三分鐘之內(nèi)，馬上回答出來：

　　一饱亿、現(xiàn)在你的皮包里面有多少錢（詳細(xì)說出來有鈔票幾張蚜退、硬幣幾個）？

　　二彪笼、你的信用卡是用百分之幾的循環(huán)利息钻注？

　　　　各張信用卡的繳款日期是每月的幾號？

　　三杰扫、你最主要的戶頭內(nèi)還有多少錢队寇？

　　四璧诵、你總共有多少負(fù)債益眉？

　　每個月最低應(yīng)還款金額是多少？

　　五免绿、每個月房貸的還款日期是凡伊？

　　問完這五個問題零渐，我?guī)缀跸胂蟮玫礁魑蛔ブ^拼命亂猜的模樣。理財不是很重要嗎系忙？增加資產(chǎn)不是各位的目標(biāo)嗎诵盼？但是這么簡單、基本、與自身最有關(guān)系的問題卻回答不出來风宁，你們還要妄想記得股價漲跌多少洁墙？學(xué)會掌握投資的進(jìn)場時機(jī)嗎？在投資理財?shù)牡缆飞辖洳疲以催^很多朋友蒙著頭往前沖热监，義無反顧的模樣就好比日本的神風(fēng)特攻隊，卻不明了自己將投身怎樣危急的狀況饮寞。

　　在本文一開始孝扛，我連續(xù)問了五個問題，目的就在于提醒各位“檢視資產(chǎn)架構(gòu)”的重要性幽崩，要清楚地計算你擁有多少資產(chǎn)苦始。譬如在一年當(dāng)中，你賺了多少錢慌申？花了多少錢陌选？又存下多少錢？你的家庭有多少財富可應(yīng)用太示，又有多少債務(wù)尚未還清柠贤？這才是督促你分析自己的財務(wù)，做好財務(wù)結(jié)算类缤，盡快達(dá)到財務(wù)自由的有效途徑。大家都想理財邻吭，但是應(yīng)該如何開始呢餐弱？其實(shí)，要開始理財并不難囱晴，如果你正要開始或是已經(jīng)在思考什么是正確的理財觀念膏蚓，那么就已經(jīng)有了一個好的開端。有很多好的做法畸写，可以幫助我們開始自己的理財計劃驮瞧，而“檢視資產(chǎn)架構(gòu)”肯定是要遵守的規(guī)則之一，為什么我們一定要算出凈資產(chǎn)呢枯芬？因為只有清楚每年的凈資產(chǎn)论笔，才會掌握自己又朝目標(biāo)前進(jìn)了多少，唯有學(xué)會控制自身經(jīng)濟(jì)狀況千所，才是駕駑金錢的開端狂魔。“檢視資產(chǎn)架構(gòu)”就是制作個人財務(wù)報表淫痰，通過衡量統(tǒng)計個人財產(chǎn)以及現(xiàn)值多寡最楷，來了解財務(wù)健康狀況。比方說投資風(fēng)險是否分散、資產(chǎn)流通與變現(xiàn)性高不高籽孙、償還債務(wù)能力等等烈评、累積財富的成果，檢討投資收益等等犯建。

個人財務(wù)報表包含“資產(chǎn)”础倍、“負(fù)債”、“股本”胎挎、“凈值”四部分沟启。

“資產(chǎn)”：個人所有的資產(chǎn)。通秤坦剑可再分為固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)德迹，固定資產(chǎn)是一些較不容易轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的資產(chǎn)，例如房地產(chǎn)揭芍；流動資產(chǎn)指的是一年內(nèi)可以轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的資產(chǎn)胳搞，如銀行存款、債券基金等等称杨。流通性愈高的資產(chǎn)通常報酬率較低肌毅。譬如活期存款的利息就是最低的，但是在使用上最方便姑原，流動性也最快悬而。

“負(fù)債”：指個人需要償還的債務(wù)總額。若以借款利率高低來看锭汛，可以區(qū)分為高利率負(fù)債及低利率負(fù)債兩大項笨奠，也可以用還款期間的長短來區(qū)分，如一年以上的債務(wù)叫長期負(fù)債（long term）唤殴。譬如說汽車貸款與房屋貸款都是屬于長期負(fù)債般婆。而流動負(fù)債（current）就像流動資產(chǎn)一樣，指的是一年內(nèi)必須償還的債務(wù)朵逝，譬如信用貸款與卡債蔚袍。

“股本”：個人目前持有各類投資工具的原始投資金額。譬如配名，當(dāng)初你用人民幣100萬元購置一棟房屋啤咽，用人民幣20萬元買了一檔QDII基金，用人民幣15萬元買了一部2000cc的汽車段誊。

“凈值”：個人目前持有各類投資工具的投資現(xiàn)值闰蚕。譬如，當(dāng)初你用人民幣100萬元購置一棟房屋连舍，目前住家附近成交的二手房行情已經(jīng)上漲至人民幣 120萬元没陡。當(dāng)初用人民幣20萬元買了一檔QDII基金涩哟，最近已經(jīng)上漲了20％，而用人民幣15萬元買了一部2000cc的汽車盼玄，目前折舊后只剩下人民幣 8萬元贴彼。

將“資產(chǎn)”、“負(fù)債”埃儿、“股本”器仗、“凈值”四部分用你習(xí)慣的方式一一表列出來，就能反映真實(shí)的財務(wù)狀況童番，你可以從個人財務(wù)報表得知你還有多少資產(chǎn)精钮、多少現(xiàn)金、多少負(fù)債未清等等訊息剃斧。我們在檢視現(xiàn)有資產(chǎn)的時候轨香，絕對不能只計算賺了多少，對于虧損了多少與哪些資產(chǎn)因為時間累積產(chǎn)生跌價的損失也要一并計算進(jìn)來幼东，如此才能真實(shí)反映現(xiàn)在的資產(chǎn)狀況臂容。如果總資產(chǎn)低于總負(fù)債简逮，就是財務(wù)健康不佳的一項警訊沛婴，你需要盡快作出調(diào)整，否則最后會導(dǎo)致破產(chǎn)秒旋。不論多么堅固的高樓大廈，墻腳被東挖一塊蜘犁、西移一塊埃唯，時間一久照樣會變成斷垣殘壁巍实！好比中國古代的萬里長城，當(dāng)時在抵抗外族入侵時收叶，發(fā)揮出多么驚人的防御力量，但多年來許多附近的居民為了蓋房子，把長城的磚瓦一塊塊地拆卸下來夺蛇，不待自然力量的摧殘，萬里長城早已不復(fù)當(dāng)年威風(fēng)猴凹。

當(dāng)大家在拼命賺錢的時候夷狰，是否曾想過辛辛苦苦積蓄的資產(chǎn)沼头，正在被其他無聲無息的侵蝕效果慢慢抵銷烙如？這種你在拼命賺錢螟加，但不斷被扯后腿虧錢的感覺實(shí)在很差然爆，想停止當(dāng)個過路財神站粟，就從抓出造成資產(chǎn)不斷流失的漏洞開始吧！

漏洞一：妄想高利

“貪婪”是人性的基因之一曾雕，幻想一夜致富奴烙、坐擁高利的人不在少數(shù)，有心人士常會利用這項人性的弱點(diǎn)剖张，讓你在有意無意之間切诀，付出慘痛代價。例如搔弄，誘之以內(nèi)線名牌幅虑，或者慫恿參加未上市公司的投資計劃，讓你抵擋不住誘惑顾犹，想要“以小搏大”倒庵，但通常出乎意料的利多消息可能輪不到你頭上，血本無歸的投資卻有可能是你不變的下場炫刷∏姹Γ“有夢最美、希望相隨”雖然能激發(fā)動力柬唯，但還是“一步一腳印”比較實(shí)在认臊。

漏洞二：不知變通

社會環(huán)境不斷變化，經(jīng)濟(jì)條件也不斷改變锄奢，過去的生活模式不見得還適用于現(xiàn)在失晴，當(dāng)然過去累積財富的途徑當(dāng)今也可能不管用了，父執(zhí)輩的理財方式多為定存拘央，在那個存款利率尚高的年代涂屁，單單依賴定存就可以安度退休生活，但是現(xiàn)今利率壓不過通脹的年代灰伟，假使不在年輕的時候積極理財拆又，手邊僅有的資金，很快就會花用殆盡栏账。根本不可能讓自己擁有一個舒舒服服無憂無慮的老年生活帖族。

漏洞三：胡亂投資

操作任何理財工具都需要具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、相當(dāng)?shù)膶I(yè)知識和較強(qiáng)的分析判斷能力挡爵，可是有的投資者對理財工具的基本知識和運(yùn)行規(guī)律一無所知竖般，看到別人賺錢就心動，結(jié)果盲目入市茶鹃，把幾年來的積蓄都填進(jìn)無底洞涣雕。有的雖然沒有被套牢艰亮，但由于對整體市場情況不了解，錯失高價位拋出的良機(jī)挣郭，而白白喪失賺錢的機(jī)遇迄埃。

漏洞四：隨意透支

生活中總是存在各種誘惑的訊息，導(dǎo)致我們沖動性購物兑障，電視購物侄非、分期付款，就是造成我們隨意透支的最大兇手旺垒，有誰會聽到每天只要付出幾十塊甚至幾百塊彩库，就能享受國外旅行、高單價的名牌奢侈品而不心動先蒋？但是你為什么不反向思考骇钦，每天節(jié)省同樣的金額，長期累積之后竞漾，你能享受得更多呢眯搭？

漏洞五：擴(kuò)張信用

塑膠貨幣盛行以及無擔(dān)保品的貸款方式，例如信用卡或小額信貸业岁，突顯了“信用有價”的事實(shí)鳞仙，過去幾年發(fā)生在日本、韓國與臺灣地區(qū)的卡債風(fēng)暴笔时，讓我們看清隨意擴(kuò)充信用棍好，濫用預(yù)借現(xiàn)金或循環(huán)利息所造成的嚴(yán)重社會問題。以韓國與日本為例允耿，通過信用卡借貸的資金成本大約是年息20％～30％左右借笙，這對任何一個工薪階級的上班族來說都是一筆承受不起與還不起的超級負(fù)債。不論是受薪階級還是自行創(chuàng)業(yè)较锡，我們的收入都有可能隨著所處行業(yè)景氣循環(huán)业稼、工作業(yè)績表現(xiàn)、公司營運(yùn)狀況而有所變化蚂蕴。譬如最近一年全球經(jīng)濟(jì)的變動加劇低散，美國經(jīng)濟(jì)可能進(jìn)入衰退的疑慮、企業(yè)獲利不佳引起的裁員或降薪之類的警訊不斷上演骡楼，因此熔号，有計劃的消費(fèi)、避免沖動性購物鸟整、杜絕過度消費(fèi)跨嘉、克制購物欲望都是省錢要訣。

最重要的是我們應(yīng)該養(yǎng)成檢視資產(chǎn)架構(gòu)的習(xí)慣，定期檢查自己的收支情況祠乃，建立家庭財務(wù)報表、編列月兑燥、季亮瓷、年度預(yù)算，據(jù)此決定收入分配在各項支出的比例降瞳，并適時調(diào)整嘱支。要知道，有時候勤儉節(jié)約挣饥，看著債務(wù)不斷減少除师、財富不斷積累，也是一種成就感扔枫⊙淳郏　　不管你現(xiàn)在是不是卡奴，在信用卡短荐、現(xiàn)金卡倚舀、車貸、房貸忍宋、個人信用貸款等等消費(fèi)性貸款業(yè)務(wù)不斷推陳出新的時候痕貌，那些打著低利率的宣傳廣告是不是很吸引你呢？還有很多電話營銷專員直接撥電話給你糠排，告訴你是銀行的績優(yōu)客戶舵稠，特別提供給你一個VIP的優(yōu)惠貸款利率，建議你不妨參考看看入宦，或是想直接幫你安排貸款哺徊，這些是不是都曾經(jīng)讓你心動？走在大街上或百貨公司甚至大賣場云石，進(jìn)入眼簾的都是優(yōu)惠分期付款唉工，或是免頭期款，第一年零利率的促銷方案汹忠，是不是也讓你產(chǎn)生一種“買下吧”的沖動淋硝？

　　“永遠(yuǎn)不知道錢花到哪里去了！”“總覺得錢不夠用宽菜！”“每個月的各種貸款讓我焦頭爛額谣膳！”當(dāng)你有以上問題出現(xiàn)時，請不要輕易忽視铅乡，因為這極有可能表示你的財務(wù)狀況已經(jīng)亮起黃燈了继谚！很多人以為債務(wù)只要在掌握之中，按照既定計劃就能清償完畢阵幸。不過正所謂“天有不測風(fēng)云”花履，造成財務(wù)危機(jī)的原因很多芽世，稍有不慎，就有可能陷入高負(fù)債的循環(huán)噩夢诡壁。避免財務(wù)危機(jī)的最佳方式济瓢，就是將支出控制在小于收入的范圍內(nèi)，同時為意外支出或重大生活事件做好準(zhǔn)備妹卿。

我歸納出六項造成個人重大財務(wù)危機(jī)的主要相關(guān)事件旺矾，只要其中一項或更多事件發(fā)生時，便會使負(fù)債超出可掌握范圍夺克。

一箕宙、生活及消費(fèi)超過收入：倘若不為支出狀況做追蹤記錄，很容易就會使消費(fèi)支出金額超過收入铺纽，有時甚至大幅度地超過柬帕。特別是分期付款項目，因為化整為零的分期付款方式室囊，會讓很多人誤以為每個月只有幾千元的支出雕崩，還不至于超過每月的薪資所得，但是等到年底結(jié)算的時候融撞，才發(fā)現(xiàn)過度的分期消費(fèi)已經(jīng)耗盡我們的年度收入盼铁。因此，經(jīng)過長期累積尝偎，即使是一筆小額的每月支出款項饶火，都有可能導(dǎo)致嚴(yán)重的財務(wù)危機(jī)，最常見的例子就是也許你目前已經(jīng)使用多個“分期付款”來預(yù)支未來的消費(fèi)致扯。

二肤寝、失業(yè)：突然失業(yè)往往會中斷我們原本的還債計劃，讓我們的生活面臨沉重的壓力抖僵。找一份工作通常需要一段時間鲤看，如果能夠事先知道公司將要裁員或倒閉，則應(yīng)限制個人的支出并縮減消費(fèi)耍群。假使轉(zhuǎn)換跑道之后义桂，必須接受一份比先前工作薪水低的工作，則應(yīng)調(diào)整個人支出以配合新的薪資水平蹈垢，并擬定一個實(shí)際的計劃慷吊，以清償在失業(yè)期間產(chǎn)生的負(fù)債。不論你目前的職場環(huán)境穩(wěn)定與否曹抬，許多理財專家建議至少要儲蓄三個月的薪水溉瓶，做為臨時應(yīng)急所需。

三、離婚：通常離婚代表支出增加堰酿，家庭薪資降低疾宏。離婚本身就是支出的過程，例如法律費(fèi)用胞锰、搬家支出及無數(shù)其它支出灾锯。此外，也許必須為配偶所累積的債務(wù)負(fù)責(zé)嗅榕，例如，稅吵聪、汽車貸款或其它有責(zé)任共同負(fù)擔(dān)的項目凌那。

四、額外的健康或醫(yī)療支出：意外總在意料之外發(fā)生吟逝，不論你有沒有保險帽蝶，都有可能因為緊急危難而必須支付一大筆金錢，不少卡奴產(chǎn)生的原因块攒，便是因為臨時有醫(yī)療需求励稳，但是手邊現(xiàn)金不夠，只好轉(zhuǎn)向信用卡求助囱井。

五驹尼、額外的家庭支出：當(dāng)車輛故障，熱水器損壞或屋頂突然漏水等生活上瑣事的支出庞呕，同樣很可能使你財務(wù)緊縮新翎。

六、不良的理財建議或詐騙行為：對于財務(wù)支出的錯誤選擇以及將有限財產(chǎn)花用在不必要的消費(fèi)上住练，這些行為都會帶來財務(wù)問題地啰。還有近年來猖狂的詐騙集團(tuán)，更讓許多人辛苦累積的財產(chǎn)頓時化為烏有讲逛】髁撸卡債、房貸等消費(fèi)性貸款已經(jīng)造成你的負(fù)擔(dān)了嗎盏混？你的債務(wù)支出是否超過負(fù)荷蔚鸥？大多數(shù)人處理債務(wù)的方法都是賬單來幾張，就繳納多少還款括饶，但是對于負(fù)債比例完全不清楚株茶。債務(wù)負(fù)擔(dān)是指一個人的欠債額度，通常用以顯示一個人是否享有安全的信貸額度图焰。

放款人會根據(jù)貸款人的負(fù)債與收入比率启盛，并比較收入和支出，以分析貸款人是否欠債過多。負(fù)債與收入比率可反映出在正常情況下僵闯，一般人的財務(wù)狀況是良好還是欠佳卧抗。（負(fù)債金額/收入＝負(fù)債比率）

我進(jìn)一步傳授一招簡易計算自己的負(fù)債與收入比率方法。

請把你每月的非住房支出加起來鳖粟，然后用這個費(fèi)用除以月收入社裆，便可得出你的每月非住房負(fù)債/收入比率。

舉例：

每月總收入是一萬元

每月負(fù)債是二千元 (包括信用卡帳單向图、汽油泳秀、汽車分期付款等)

二千元除以一萬元＝20％

所以你的負(fù)債與收入比率是20％

假如你的非住房總負(fù)債是10％或以下，你的財務(wù)狀況便十分良好榄攀。假如你的非住房總負(fù)債是10％到20％之間嗜傅，你便很有可能獲得信貸，但當(dāng)你的總負(fù)債接近20％檩赢，你便可能有需要減輕你的債務(wù)負(fù)擔(dān)了吕嘀。

除了利用負(fù)債與收入比率方便算出負(fù)債比率是否過高之外，根據(jù)發(fā)卡組織VISA的研究贞瞒，他們還提出“28／36定律”罗晕，也就是每月的家居總欠債不應(yīng)超過總收入的28％琳彩。而總欠債，包括住屋及其它所有費(fèi)用，則不應(yīng)超過總月收入的36％杀饵。換句話說怕轿，如果您個人或家庭目前的負(fù)債比例已經(jīng)高達(dá)40％祝辣，就已經(jīng)超過警戒線畜号，你必須趕緊檢視債務(wù)的狀況，及早做出調(diào)整簇抵。我覺得如果你已經(jīng)開始對自己的財務(wù)狀況存疑庆杜，便可能已經(jīng)有了財務(wù)上的困難。如果每月的消費(fèi)大于收入碟摆，累積的帳款將會迅速增加晃财。如果沒有事先為了應(yīng)付一些額外的支出而做儲蓄，比如房屋裝修典蜕、健康問題断盛、汽車故障，也許就會背負(fù)大筆債務(wù)愉舔。常見的財務(wù)困難癥狀包括：只付最低應(yīng)繳金額钢猛、遲繳帳款或完全忘了付款。

為了防止上述難以挽回的窘境發(fā)生轩缤，我們就要從平時就掌握自己的負(fù)債情形命迈。

如果真的想償清債務(wù)贩绕，我建議不妨從三方面著手：

一、立即開始停止額外的消費(fèi)壶愤，并開始償還帳款淑倾。

二、清楚了解并坦承造成負(fù)債的原因征椒，并開始改變處理財務(wù)的方式娇哆。

三、設(shè)立可執(zhí)行的目標(biāo)并盡全力實(shí)行以達(dá)到無負(fù)債勃救。每天堅持進(jìn)行十個聰明步驟碍讨，將可讓你輕松進(jìn)行負(fù)債管理，有效掌握個人財務(wù)狀況：

一蒙秒、控制消費(fèi)：當(dāng)你在評估個人收支狀況垄开，為遠(yuǎn)離負(fù)債做計劃時，請先凍結(jié)不必要的開支税肪，減少花費(fèi)。例如：放棄購買昂貴的奢侈品榜田，或是減少外出時的消費(fèi)機(jī)會益兄，外出時只帶夠用的少許現(xiàn)金即可，不要攜帶信用卡或現(xiàn)金卡出門箭券，或試著帶便當(dāng)上班或上學(xué)净捅。

二、評估個人財務(wù)狀況：減輕債務(wù)的第一步是了解自己目前的資產(chǎn)與債務(wù)狀況辩块，判斷目前的剩余負(fù)債總額蛔六。即使面對個人尚未清償?shù)呢?fù)債很困難，但做好個人財富管理卻是必要步驟之一废亭。

三国章、設(shè)定目標(biāo)：設(shè)定一個大目標(biāo)，例如在三年內(nèi)結(jié)清所有未清償款項豆村，然后將此目標(biāo)細(xì)分為一系列小目標(biāo)液兽，幫助自己達(dá)到最終目標(biāo)。甚至也可以請家人參與并彼此鼓勵直到達(dá)成目標(biāo)掌动。

四四啰、擬定個人財富管理計劃：根據(jù)所設(shè)定的目標(biāo)，寫下為達(dá)到目標(biāo)的必要計劃粗恢。作出清償款項與收入比例電子表格及債務(wù)目標(biāo)電子表格柑晒，可以幫助你為每月消費(fèi)設(shè)定目標(biāo)，例如：水電費(fèi)眷射、菜錢匙赞、醫(yī)療費(fèi)用佛掖、家庭開銷及交通費(fèi)用等，并嘗試將實(shí)際花費(fèi)控制在預(yù)算之下罚屋，節(jié)省下來的部分最主要將用來還債苦囱，但也別忘了要為緊急事件預(yù)留一筆消費(fèi)支出。

五脾猛、追蹤消費(fèi)支出：徹底執(zhí)行負(fù)債管理的計劃撕彤，并小心追蹤每一筆消費(fèi)支出，便可以找出各種省錢方式猛拴。每個月還款愈多羹铅，就能愈快結(jié)清未清償款項。

六愉昆、先償還利息最高的借款：不管借款金額的多寡职员，每個人的未清償款項都會隨利息增加而迅速擴(kuò)大，因此跛溉，務(wù)必確定先還完剩余負(fù)債中利息最高的借款焊切。

七、了解利息及逾期滯納金：熟知所有債務(wù)的利息及逾期滯納金芳室。盡可能避免逾期滯納金专肪，以確保個人未清償款項不會因此增加，并尋找更低利率的機(jī)會堪侯。

八嚎尤、繳款高于最低應(yīng)繳金額：每次還款額度皆高于最低應(yīng)繳金額，是達(dá)到負(fù)債管理關(guān)鍵的第一步伍宦。這個對于信用卡未清償款項特別重要芽死，當(dāng)然對于償還其它貸款也一樣有效。

九次洼、建立獎勵措施：找出完成目標(biāo)的動機(jī)关贵，可以請監(jiān)督你的第三人定期檢查還款進(jìn)度，如果一切順利甚至提前完成滓玖，不妨適度地獎勵自己一番坪哄。

十、保持耐心：個人負(fù)債的累積并非一夕造成势篡，所以請了解不可能在短時間內(nèi)結(jié)清所有未清償款項翩肌。保持自己的動力，并記住遠(yuǎn)離債務(wù)將改變未來的生活禁悠，最后所有的辛苦都會是值得的念祭。要做好負(fù)債管理，首先必須了解生活中有哪些負(fù)債碍侦。除了最明顯的房貸粱坤、車貸之外隶糕，舉凡使用信用卡消費(fèi)、融資買股票站玄，或是應(yīng)急向親友借錢等枚驻，這一切都是與日常生活息息相關(guān)的負(fù)債行為，在金錢的使用過程中株旷，都會產(chǎn)生使用成本與利息支出再登。

管理負(fù)債并不困難，而理財成功的要訣也不完全在于是否要有高深的專業(yè)知識晾剖，或是豐富的理財經(jīng)驗锉矢。其實(shí)決定成敗的關(guān)鍵是在“觀念”的建立。在管理負(fù)債的同時齿尽，每個人都不可忽略的是成本觀念沽损，同樣的一塊錢，存在銀行會有利息收入循头，投資在股票上會有不同的資本利得绵估，但是變成債務(wù)就是負(fù)擔(dān)。

許多人買東西時會精打細(xì)算卡骂、貨比三家不吃虧壹士。同樣的，應(yīng)該也要以同樣的心態(tài)面對金錢往來偿警。舉例來說，存錢要選擇穩(wěn)健唯笙、利率又相對較高的金融機(jī)構(gòu)螟蒸；而負(fù)債也要依據(jù)成本高低來分配負(fù)債的比重，降低利率較高的負(fù)債金額崩掘，控制自己的負(fù)債比例七嫌。因此，應(yīng)先衡量自己的收入狀況苞慢，再來做好負(fù)債管理诵原。

首先，一定要降低高成本的負(fù)債挽放，如使用信用卡的循環(huán)利息或是銀行的無擔(dān)保信用貸款绍赛，這些都是利息成本較高的負(fù)債。其次是要養(yǎng)成量入為出的習(xí)慣辑畦，千萬不可過度擴(kuò)張信用吗蚌、借貸度日。

最后則是依據(jù)優(yōu)先級纯出，編列支出預(yù)算蚯妇，決不輕易超支敷燎。月光族最常面臨無財可理的情況，但這往往是過度擴(kuò)張信用的結(jié)果箩言，過高的負(fù)債是影響生活質(zhì)量的最大殺手硬贯，若不能有效控制負(fù)債，就更別提想要在未來累積更多財富的理財目標(biāo)了陨收！　　保險真的那么重要嗎饭豹？“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福畏吓∧矗”“有保險，真好菲饼！”這些都是保險公司常用的營銷術(shù)語肾砂。我記得自己26歲的時候，在一家美商壽險公司擔(dān)任壽險顧問宏悦，公司特別強(qiáng)調(diào)一個壽險顧問最重要的素質(zhì)镐确，不只是具備良好的業(yè)務(wù)能力及人脈廣闊而已，公司認(rèn)為一位稱職的壽險顧問最重要的是必須具備“愛與關(guān)懷”的精神饼煞。一個真正懂得照顧家人的父親源葫，必須提供家人萬一在失去家庭經(jīng)濟(jì)支柱的時候，可以免于恐懼砖瞧，可以擁有足夠的財務(wù)安全息堂。每個人一生當(dāng)中可能都要面對生、老块促、病荣堰、死、殘竭翠、醫(yī)的威脅振坚，如果能夠在事前做好保險的規(guī)劃，就可以免于這些突發(fā)事件帶給個人或家庭的財務(wù)危機(jī)斋扰。大多數(shù)人認(rèn)為理財就是通過各種投資工具讓手邊的財富不斷增長渡八。事實(shí)上，要建構(gòu)一個基礎(chǔ)穩(wěn)固的理財金字塔传货，至少需包含三個層次屎鳍。最底層是保本架構(gòu)，中間一層是增長架構(gòu)问裕，最上一層是節(jié)稅架構(gòu)哥艇。理財?shù)慕鹱炙咭螅讓拥谋１窘Y(jié)構(gòu)就是最重要的關(guān)鍵僻澎。保本結(jié)構(gòu)主要由兩個部分組成貌踏，一個是沒有風(fēng)險的投資組合十饥，譬如，定存祖乳、活存逗堵、保本基金等等；另一個就是保險眷昆。

我們一輩子可以賺到多少錢蜒秤，要靠時間、工作能力與理財來獲得亚斋，理財或許可以操之在我作媚，他可以藉由理財經(jīng)理的幫忙來達(dá)成。但是帅刊，能否擁有足夠長的工作時間與工作能力纸泡，有一個部分無法掌控，那就是病死殘醫(yī)赖瞒。每天翻開報紙女揭，你一定可以看到很多人不幸發(fā)生意外，輕則受傷栏饮，重則死亡吧兔，受傷不能工作與死亡對一個家庭造成的經(jīng)濟(jì)與財務(wù)沖擊非常大。沒有保險理賠金的家庭袍嬉，可能因為繳不出房屋貸款境蔼，被銀行強(qiáng)制收回房屋而必須搬家；孩子因為少了最重要的家庭收入伺通，可能沒辦法接受更好的教育欧穴，甚至必須提早進(jìn)入社會工作；你的另一半因為要一肩扛起家庭經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)泵殴，必須出外工作或是兼職多賺一份收入，對孩子的關(guān)照減半……

舉個例子拼苍，大多數(shù)的人都沒有想到笑诅，一位前途看好的專業(yè)經(jīng)理人，擁有拼命向前沖刺的精神與能力疮鲫，年薪高達(dá)數(shù)百萬臺幣吆你，按照他的工作能力持續(xù)二十年，一定可以帶給他的家庭與孩子一個很寬裕的經(jīng)濟(jì)生活俊犯，他可能已經(jīng)開始購置千萬的房產(chǎn)妇多，并已計劃讓孩子出國念書，一切都在他的計劃中逐步往前進(jìn)行燕侠。但是天不從人愿者祖，因為過度疲勞辛勤工作立莉，這位專業(yè)經(jīng)理人在40歲左右的年紀(jì)，就因過勞死而離開職場七问，留給家人的除了遺憾蜓耻、回憶之外，還有很多必須重新調(diào)整的家庭計劃械巡。顯然刹淌，沒有足夠的保險，就沒有保險的人生讥耗。

你也許會問：“我都還沒有賺夠錢有勾，哪有閑錢買保險啊古程？”

事實(shí)上蔼卡，保險是以明確的小投資，來彌補(bǔ)不明確的大損失籍琳，保險金在遭遇病死殘醫(yī)的重大變故時菲宴，可以立即發(fā)揮周轉(zhuǎn)金、急難救助金等活錢的功能趋急，許多實(shí)際案例也發(fā)現(xiàn)很多家庭如果沒有這筆理賠收入喝峦，可能就要靠社會救濟(jì)或公益捐助才能挺過難關(guān)。因此呜达，保險支出應(yīng)該列為家庭最重要最優(yōu)先的一筆投資谣蠢，千萬不能輕視。

只要每年繳納的保費(fèi)是在合理的收入比例范圍內(nèi)查近，保險支出對你的整體投資計劃是不會有什么影響的眉踱，相反的，它還能為個人風(fēng)險筑起一道最堅固的防護(hù)網(wǎng)霜威。

在從事投資理財失利的時候谈喳，我們有能力跌倒了再爬起；當(dāng)意外和疾病等風(fēng)險來臨的時候戈泼，因為我們購買了足夠的保險婿禽，我們的家庭總收入就不會受到影響，各種投資理財計劃才能持續(xù)下去大猛。人生會面臨許許多多的風(fēng)險和財務(wù)問題扭倾，尋找滿意的職業(yè)固然重要，但面對嶄新生活挽绩，更不可忽視保險發(fā)揮的防御角色膛壹。然而保險種類繁多，保費(fèi)支出的計算方式也不盡相同，社會新鮮人的第一份工作模聋，薪資偏低肩民，雖然能夠自由運(yùn)用的比例不高，所幸普遍沒有家庭經(jīng)濟(jì)及房貸壓力撬槽，因此投保重點(diǎn)宜先從低保費(fèi)此改、高保障的保險商品著手。

選擇的方式侄柔，可根據(jù)收入共啃、業(yè)務(wù)性質(zhì)、醫(yī)療需求暂题、生涯規(guī)劃等各方面加以考慮移剪。至于適當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)預(yù)算與保額需求，專家建議采取“雙十策略”薪者，也就是保費(fèi)的支出以年收入的1/10為原則纵苛，若超出年收入的1/10，恐怕會造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)言津，進(jìn)而陷入無力繳交續(xù)期保費(fèi)的窘局攻人；至于保額需求，約為年收入的10倍悬槽，才算較為妥當(dāng)?shù)谋Ｕ稀?/p>

舉例來說怀吻，如果你目前的平均月薪約為7000元，保額規(guī)劃至少應(yīng)為90萬元初婆，年繳保費(fèi)7000元左右蓬坡，即可擁有一定的保障。

如果從事業(yè)務(wù)性質(zhì)或危險性較高的工作磅叛，我建議您要將保額做適當(dāng)提高屑咳。并且當(dāng)職場工作環(huán)境的調(diào)整或人生的重大計劃，譬如弊琴，結(jié)婚兆龙、生子、購房時都有重大的財務(wù)支出敲董，你一定要和壽險顧問約時間紫皇，至少每年檢視保單一次，看看保險有無調(diào)整的必要臣缀。社會新鮮人首先應(yīng)考慮選擇保障型的險種，一般說來泻帮，可以用定期壽險搭配終身壽險來建構(gòu)人生保障精置，再搭配意外險、醫(yī)療險及防癌險锣杂，就能先做好基礎(chǔ)的保險規(guī)劃了脂倦。至于投資型保單與養(yǎng)老保險可以暫緩考慮番宁，等收入比較穩(wěn)定時，再根據(jù)收入能力與個人的理財需求來增加赖阻〉海　　隨著年紀(jì)增長，你總有一天會結(jié)婚生子火欧。組成家庭之后棋电，不論夫妻二人是否都出去工作，投資理財?shù)囊?guī)劃都不再是一個人的事情了苇侵，屆時“上有高堂赶盔、下有妻兒”的三明治族群，到底該抱持怎樣的態(tài)度進(jìn)行理財規(guī)劃榆浓，追求家庭的幸福呢于未？

　　俗話說得好：“修身、齊家陡鹃、治國烘浦、平天下”，當(dāng)年輕朋友奮力在外沖刺的時候萍鲸，千萬別忘了照顧好家庭闷叉，以免顧此失彼，形成“茶壺內(nèi)的風(fēng)暴”猿推。負(fù)擔(dān)全家財務(wù)的你片习，為了填飽一家老小的肚子，不論刮風(fēng)雨淋太陽曬蹬叭，你都得在外面認(rèn)真打拼藕咏、努力賺錢，但是我想對一肩扛起家庭生計的你來說秽五，最害怕的莫過于“前方吃緊孽查、后方緊吃”，如果家庭當(dāng)中出現(xiàn)龐大的財務(wù)漏洞坦喘，填都填不起來盲再，那才讓人痛不欲生呢！

如果你的孩子沒有金錢觀念瓣铣，刷出一大筆信用卡債務(wù)答朋，或者你的父母用光了退休金，沒有工作能力棠笑，無法繼續(xù)累積積蓄梦碗，你該怎么辦？

不管你愿不愿意，你都必須挺身而出洪规，幫他們渡過難關(guān)印屁。

要避免這樣的情形發(fā)生，最好的辦法就是防患于未然斩例，通過各種風(fēng)險控管機(jī)制來確保事情不會發(fā)展到這樣的地步雄人。

我認(rèn)為具體的做法有三：第一、夫妻之間要設(shè)定理財計劃念赶；第二础钠、你一定要教給孩子理財知識；第三晶乔、同時也要時常關(guān)心一下父母的財務(wù)狀況與身體狀況珍坊。

第一、夫妻攜手合作正罢，建立對財產(chǎn)處理的最大共識

夫妻因愛而結(jié)合阵漏，但是別忘了在許多方面，兩人也是獨(dú)立的個體翻具，因為成長環(huán)境的不同履怯，多少會造成思維邏輯的差異，尤其對于財產(chǎn)的支配方式裆泳，我看過許多夫妻叹洲，一旦討論到兩人的財務(wù)到底該分開還是合并處理時，多數(shù)都會出現(xiàn)矛盾工禾，需要花上好一段時間逐漸磨合运提。

我認(rèn)為感情得來不易耳峦，相聚更是有緣杆烁，討論處理家庭財務(wù)方式的時候，夫婦千萬不要回避捍壤，應(yīng)該追求彼此核心價值觀和夢想的最大公約數(shù)槽畔，建立一個互相認(rèn)可的支出和儲蓄計劃栈妆。

制定家庭理財計劃，不外乎五個步驟：第一步厢钧，理清自己家庭的資產(chǎn)鳞尔、負(fù)債狀況，然后分析家庭消費(fèi)模式早直，評審家庭的整個財務(wù)狀況寥假。第二步，確定家庭的財務(wù)目標(biāo)霞扬，這個目標(biāo)要定得明確糕韧、可行拾给，并為每個目標(biāo)附上相應(yīng)的成本。第三步兔沃，建立家庭財務(wù)計劃和預(yù)算。第四步级及，執(zhí)行理財計劃乒疏，這既需要克制和節(jié)約，又不能做守財奴饮焦，并在執(zhí)行中保持一定的靈活性怕吴。第五步，定期檢查計劃執(zhí)行的情況县踢，并且找出需要調(diào)整的地方转绷。

夫妻之間的帳務(wù)到底應(yīng)當(dāng)如何管理，我想因為涉及每個家庭的狀況不同硼啤，我也不便多做評論议经，提綱挈領(lǐng)地說，以溝通至上谴返，采取雙方都能接受的方法就好煞肾。

第二、理財教育嗓袱，讓孩子提早認(rèn)識金錢的價值

金錢不會從天下掉下來籍救，更不是想從提款機(jī)里面提多少就可以提多少，而是爸爸媽媽通過工作換來的渠抹。對這個道理蝙昙，不光要說，還要讓孩子理解梧却。讓孩子初步了解“天底下沒有白吃的午餐”奇颠，這將是他了解金錢價值的第一步。

我常常發(fā)現(xiàn)有父母想讓兒女體會：“唯有工作才能養(yǎng)活自己”的道理篮幢，就會要求兒女用做家務(wù)來換取零用錢大刊。

盡管出發(fā)點(diǎn)挺好，但這樣的做法實(shí)際上會造成孩子們價值觀的混淆三椿。正確的做法是讓孩子明白“爸爸媽媽養(yǎng)育我是不容易的”缺菌，從而產(chǎn)生感恩之情，進(jìn)而了解父母的辛苦搜锰，并通過分擔(dān)家務(wù)伴郁、約束購物欲望、努力學(xué)習(xí)等行動來報答父母蛋叼。一焊傅、樹立錢非萬能的意識：理財教育的精髓不在于讓孩子變得很勢利剂陡，而在讓孩子樹立起“錢是有價值的，但錢也不是萬能的”意識狐胎。讓孩子在生活中鸭栖，懂得什么是合理的消費(fèi)。譬如握巢，到百貨公司或大賣場購買玩具的時候晕鹊，我們都會在出發(fā)前跟小朋友說今天最多只買一個玩具，并且只帶200元出門購物暴浦。選購?fù)婢叩臅r候溅话，你會發(fā)現(xiàn)只要新奇有趣或是小孩子沒玩過的，他們都想擁有歌焦。但是你也會發(fā)現(xiàn)飞几，小孩子對新玩具的熱情很快就會消退，不是不玩独撇，就是很快就摔壞了屑墨，因此，我們有時到百貨公司的免費(fèi)游戲區(qū)或大學(xué)校園里放風(fēng)箏野餐纷铣，不但玩得盡興而且花錢甚少绪钥。另外，現(xiàn)在很多小區(qū)圖書館不僅有圖畫書可以借关炼，還設(shè)置了幼兒游戲區(qū)程腹，做為現(xiàn)代父母，一定要妥善利用這些資源儒拂。

二寸潦、視必要性給零用錢：孩子的零用錢多半是父母給的，目的是要讓他們有機(jī)會學(xué)習(xí)自己管理金錢社痛。但有些小朋友會認(rèn)為父母給零用錢是天經(jīng)地義见转，所以最好不要孩子一伸手就給零用錢，應(yīng)該視需求的必要性而定蒜哀，當(dāng)他們有花費(fèi)需求時斩箫，一定要了解這些需求的原因，衡量確實(shí)有必要再給撵儿，否則孩子若發(fā)現(xiàn)要零用錢是容易的事乘客，便會養(yǎng)成好逸惡勞的個性。

三淀歇、改變小朋友的消費(fèi)觀：現(xiàn)在孩子們的生活中充斥著各種誘惑易核，很容易養(yǎng)成胡亂花錢的壞習(xí)慣，如果家長和教師能稍加引導(dǎo)浪默，孩子們的消費(fèi)就會大有改觀牡直。例如：我們出門都從家里攜帶飲用水缀匕，不在外面購買飲料；除非必要碰逸，我們都盡量上菜市場買菜回家做飯乡小。小孩子的消費(fèi)觀念幾乎都是看著父母花錢養(yǎng)成的習(xí)慣，只要我們自己多花點(diǎn)心思饵史，就能讓孩子建立良好的消費(fèi)觀念與習(xí)慣劲件。

四、父母應(yīng)以身作則：孩子的外在行為约急，往往有很大成分來自父母的影響，所以當(dāng)要求孩子應(yīng)該怎么做或不能做什么時苗分，要先想想自己的行為是不是影響到孩子的價值判斷厌蔽，要孩子做到的事情，自己得先做到才有說服力摔癣，現(xiàn)在的孩子自主性都比從前強(qiáng)得多奴饮，在孩子面前得以身作則，自己先做好榜樣择浊，才可能導(dǎo)正孩子的價值觀戴卜。

第三、開誠布公琢岩，與長輩討論財務(wù)問題

你清楚父母親的財務(wù)狀況嗎投剥？我想大部分的答案一定是否定的，在傳統(tǒng)觀念的影響下担孔，甚至?xí)⑴c父母親討論他們的財務(wù)狀況視為禁忌江锨。

我認(rèn)為只要出發(fā)點(diǎn)是善意的，子女們不妨婉轉(zhuǎn)地試著與父母聊起這樣的話題糕篇，如果父母愿意主動提起啄育，那當(dāng)然是最理想的狀況，如果父母親不愿意觸及這類話題也沒關(guān)系拌消，子女們千萬不要逼問他們到底擁有多少資產(chǎn)挑豌，是否預(yù)先草擬好遺囑。

用詞婉轉(zhuǎn)墩崩，尊重父母的獨(dú)立性

如果你想和父母討論他們的財務(wù)問題氓英，你應(yīng)該怎樣開口呢？我建議不妨從詢問父母是否需要你提供財務(wù)上的幫忙開始吧鹦筹！

畢竟父母辛辛苦苦將我們拉拔長大债蓝，也到了該享清福的階段了，你可以借此機(jī)會和他們討論關(guān)于退休養(yǎng)老之類的話題盛龄，包括他們希望過怎樣的生活饰迹、對養(yǎng)老院的看法如何芳誓，他們是否有足夠的保險支付長期醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用等。

在這些話題的基礎(chǔ)上啊鸭，延續(xù)討論其它敏感的話題锹淌，就不會引起父母親抗拒的反應(yīng)，比如生活不能自理時候的對策赠制、當(dāng)另一半先行離去時的心情調(diào)適赂摆、他們想如何處置他們的財產(chǎn)，甚至對臨終后的安排有何想法等等钟些。

家庭幸福烟号，財源廣進(jìn)

你的“幸福指數(shù)”有多高？所謂國民的“幸福指數(shù)”為平均國民壽命乘以平均生活滿意度政恍。不過汪拥，你說愈有錢就會愈幸福嗎？

過去大家都認(rèn)為篙耗，成功有錢是幸钙戎快樂的原因，我卻抱持相反的看法宗弯，我認(rèn)為先有幸父迹快樂的家庭，比較容易為自己帶來成功和財富蒙保。

你一定想象不到吧辕棚，原來人是要先自覺幸福，才比較容易邁向成功邓厕，賺取財富坟募。也就是說，幸敢乩辏快樂是成功致富的因子懈糯，而非結(jié)果。

當(dāng)你擁有財富之后单雾，如何同時擁有幸福赚哗？我想，要懂得把財富轉(zhuǎn)換成幸福硅堆，這樣財富才有意義屿储。

每個人都想擁有幸福富裕的生活，我主張所謂的“幸福渐逃、富怨宦樱”，不應(yīng)僅僅局限于累積財富而已茄菊，在家庭疯潭、事業(yè)赊堪、朋友、健康與金錢當(dāng)中竖哩，各方都要取得平衡哭廉，才稱得上“圓滿”∠嗳　　"跳樓大甩賣"遵绰、"全場大出清"、"買一送一"增淹，一波又一波的降價折扣椿访，總是搔得你心頭癢癢，不花錢不過癮嗎虑润？或者一遇到老板慫恿你："真的很便宜成玫，不買太可惜"，你就忍不住掏錢出來嗎端辱？小心！在你認(rèn)為占了便宜的同時虽画，其實(shí)在理財?shù)穆飞衔璞危愕奶澆懦源罅四兀?/p>

　　我們身處在一個充滿廣告營銷的社會，總是有許多商品信息無時無刻地提醒你："快點(diǎn)買下來吧"码撰，似乎唯有通過消費(fèi)渗柿，才能彰顯個人的生命價值與存在意義，有時候脖岛，我們花錢買東西不只是為了食衣住行育樂之類的基本開銷朵栖，更多的時候，目的在于炫耀柴梆、在于凸顯地位陨溅。

　　為什么價值不菲的世界名牌在東方人的社會賣得特別好？有營銷學(xué)家認(rèn)為绍在，因為東方社會地窄人稠门扇，今天某某人購買印有名牌商標(biāo)的服飾配件，明天就會被好多人看到偿渡，他們買的時候也只是希望在別人的眼中看到自我身價的提升臼寄，我想這樣的分析很實(shí)在，如果在一望無際的沙漠或者大草原溜宽，誰會管你手上提的是不是上萬元的名牌限量包呢吉拳！

　　　　話說回來，搶便宜也是人之常情适揉，誰不想用最少的金錢留攒，買到最好的貨品煤惩？可惜的是我們總是陷入商人的花招中而不自知。你總是陷入消費(fèi)陷阱嗎稼跳？真正的便宜貨哪里買呢盟庞？讓我慢慢告訴你！

　　消費(fèi)陷阱一：貪小便宜浪費(fèi)更多

　　你一定經(jīng)常遇到這樣的銷售技巧汤善，"這件衣服真的很便宜什猖，單價70，三件200红淡，不如你買個三件吧不狮？"你在心中盤算了一下："沒錯，我一次買三件的話在旱，單價最少便宜快5元摇零，當(dāng)然多買點(diǎn)才劃得來"，如果買回去之后你只用到一件桶蝎，其它兩件都報廢了驻仅，那你不是浪費(fèi)更多嗎？

　　消費(fèi)陷阱二：掏空錢包的拿鐵因子

　　"拿鐵因子"指的是非必要的開銷登渣，星巴克的拿鐵咖啡一杯20多元噪服，每天喝一杯，一年后累積的開銷為將近7000元胜茧，如果你把這筆錢省下來粘优，挪作投資理財，長期累積加上復(fù)利的效果呻顽，資產(chǎn)就在不知不覺中又增加了雹顺！

　　我想不只是拿鐵，跨行提款手續(xù)費(fèi)一次2元的手續(xù)費(fèi)廊遍、一包10元以上的香煙嬉愧、1元的口香糖、2元的報紙喉前、5元的瓶裝飲料……這些單筆看起來微不足道的小開銷加起來英染，就是足以掏空錢包，可怕的"拿鐵因子"被饿。

　　物價高漲四康、薪資幾乎沒變，通貨膨脹危機(jī)隱隱若現(xiàn)狭握，鈔票愈來愈薄闪金，但日子總是要過，該如何量入為出成了當(dāng)務(wù)之急，我發(fā)現(xiàn)如果可以善用"節(jié)省系商品"哎垦，就可以在不降低生活質(zhì)量的情況下囱嫩，繼續(xù)享有原來的生活水平。

所謂的"節(jié)省系商品"漏设，意指與同類型商品相比墨闲，質(zhì)量不會遜色，但價格相對低廉的物品郑口，舉凡大賣場中的自制商品鸳碧、Outlet精品（名牌過季商場）等等都可歸類于此，在鈔票愈來愈不值錢的今日犬性，節(jié)省系商品確實(shí)替精打細(xì)算的族群省下不少銀子瞻离！

一、名牌降價乒裆，Outlet大挖寶

近幾年在國內(nèi)興起的Outlet ( 工廠直銷店套利，主要是清倉減價促銷商品)，其實(shí)在國外早就存在20年以上鹤耍，當(dāng)初廠商為了降低庫存肉迫、補(bǔ)貼成本，將過季商品稿黄、庫存貨喊衫、瑕疵品以優(yōu)惠價格促銷，成為Outlet的最早模式抛猖。一般來說格侯，Outlet的促銷價大多在3到5折之間鼻听，只要精挑細(xì)選一定可以用最實(shí)惠的價格買到你喜歡的商品财著。在Outlet血拼，一方面你又可以驕傲地跟別人炫耀慣用名牌撑碴，一方面又省下不少銀子撑教，何樂而不為。

二醉拓、賣場嚴(yán)選伟姐，自營商品超好用

大賣場的自營商品意指掛著大賣場的品牌，但是委托廠商代制的商品亿卤，國內(nèi)主要大賣場如家樂福愤兵、沃爾瑪，都有不少的自營商品排吴，種類超過一千多種秆乳，品項涵蓋各類食品、家用清潔用品、服飾屹堰、汽車百貨等等肛冶。

自營商品的項目以消耗品、品牌忠誠度較低商品為主扯键，大賣場著眼于有自己的通路睦袖，希望以自己的力量，提供更低廉價位的產(chǎn)品給消費(fèi)者荣刑，自營商品的價格可以壓低到其它商品的6馅笙、7成，質(zhì)量又有保障嘶摊。

價格之所以能夠壓得那么低延蟹，主因在于省下了大筆廣告營銷費(fèi)用，而且在包裝上不玩弄花俏手段叶堆，所以就算物價飆漲阱飘，許多民生物資價格連調(diào)幾番，自營商品的定價還是不太變化虱颗。

據(jù)營銷專家的實(shí)驗沥匈，大多數(shù)人進(jìn)了賣場之后，都會購買超出原本需要的商品忘渔，不少人的實(shí)際需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于沖動欲望高帖，以至于花了錢之后，才后悔買了不少沒用的東西回家畦粮，有時候我也會犯下這種錯誤散址，于是漸漸我體悟到在大賣場、百貨公司里面宣赔，當(dāng)你抱持"逛"的想法時预麸，因為漫無目的，所以肯定會多花錢儒将，但是你有清楚的目標(biāo)吏祸，擬定清單買了就走，就不會被其它的誘惑吸引钩蚊。

因此后來逛大賣場的時候贡翘，我都會先擬好清單，且身上不帶多余的現(xiàn)金砰逻，更不可以攜帶信用卡鸣驱，我才會安心地購物。

接下來我舉幾個生活上的實(shí)際案例蝠咆，希望啟發(fā)大家的想象力踊东，找出最適合自己的生活型態(tài)，選對便宜貨的技巧。

一递胧、不看首映片碑韵，等候電視播

我跟我太太不會跑電影院，反正過一段時間缎脾，就可以買到碟片全家一起看祝闻，電影頻道也會播放，很簡單就省下了每張要50~100元的電影票錢遗菠。

二联喘、號碼同一家，傳訊不通話

我們?nèi)胰硕加猛患译娦殴镜奶柎a辙纬，這樣網(wǎng)內(nèi)互打豁遭，費(fèi)用節(jié)省超過一半，甚至有的網(wǎng)內(nèi)通話還是免費(fèi)的贺拣。另外若非有急迫的事情要聯(lián)絡(luò)蓖谢，大部分時間我比較習(xí)慣發(fā)簡訊，費(fèi)用節(jié)省很多譬涡。

三闪幽、便當(dāng)DIY，不亂買飲料

外食族每天的伙食費(fèi)相當(dāng)驚人涡匀，50~100元絕對跑不掉盯腌，我有朋友每個月光花費(fèi)在"吃"的上面，如果一天三餐陨瘩，平均一餐50元計算腕够，還不包括假日上館子，每月至少花費(fèi)3000元舌劳。但是他現(xiàn)在要求自己帚湘，每日伙食費(fèi)不可以超過50元，節(jié)省的方法就是買速溶奶粉蒿囤，一大罐頂多50多元客们，至少可以沖泡兩個月崇决，他把奶粉帶到公司材诽，用公司飲水機(jī)沖泡，連水費(fèi)都省了恒傻。另外脸侥，他買了微波爐、電子鍋盈厘，自己洗米煮飯睁枕，然后到大賣場買現(xiàn)成的罐頭、熟食當(dāng)配菜，每天自己帶便當(dāng)外遇，換算下來一餐不到30元注簿。即使假日偶爾吃頓好的，也絕不會跟以往一樣揮霍跳仿，平均下來每個月的伙食錢诡渴，頂多只有1200元，相比之下菲语，立刻節(jié)省了 1800元妄辩。

四、機(jī)車很方便山上，多走兩步路

以上海市來說眼耀，不管是公交車或是地鐵都相當(dāng)方便，如果想要省油錢佩憾，不妨多多搭乘大眾運(yùn)輸工具哮伟。不過若是短程的距離，例如妄帘，20分鐘之內(nèi)的路程澈吨，只要時間不趕，我寧可以腳程代替車程寄摆。

五谅辣、隨手關(guān)電源，省錢又安全

你以為隨手關(guān)燈就可以節(jié)約用電了嗎婶恼？這還做得不夠徹底呼伸，根據(jù)國際能源總署調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)彪标，先進(jìn)國家的家庭因為沒有拔插頭所浪費(fèi)的電力（待機(jī)電力），約占總耗電量的3％到11％。因此我建議家中除了電冰箱需24小時用電外废酷，其它電器長時間不用的時候，就要將主電源關(guān)掉或?qū)⒉孱^拔掉舆瘪，既節(jié)約用電減少電費(fèi)支出臊岸，又可以避免電線走火的危險。

六蕉饼、團(tuán)購爭折扣

常見的網(wǎng)絡(luò)合購有兩種型態(tài)虐杯，一種是聯(lián)合想購買同一個商品的親朋好友，與廠商議價昧港；另一種則是有一個主購（也就是負(fù)責(zé)號召購買的網(wǎng)友）擎椰，主購要負(fù)責(zé)與賣家商談貨品的價格、狀況创肥、質(zhì)量达舒、到貨日期等事宜值朋，也要訂立合購規(guī)則、匯整網(wǎng)友數(shù)據(jù)以及處理款項問題巩搏，貨品拿到后再分發(fā)給網(wǎng)友昨登。

七、網(wǎng)絡(luò)真方便贯底，貨要比三家

目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)購物的平臺競爭激烈篙骡，從淘寶網(wǎng)到其他購物網(wǎng)，生意都做得熱火朝天丈甸。平常如果我懶得出門糯俗，便喜歡動動鼠標(biāo)，暢游在網(wǎng)絡(luò)商店之中睦擂，網(wǎng)絡(luò)購物的好處在于方便在短時間之內(nèi)迅速地比價得湘，只要在不同的網(wǎng)絡(luò)商店之中，搜尋同樣的商品顿仇，很快就可以知道到底哪里比較便宜淘正。

想要少花一點(diǎn)銀子，相對就要多付出一點(diǎn)時間比較臼闻，我不建議在電視購物上買東西鸿吆，因為在購物專家口沫橫飛的推薦下，其實(shí)不見得會便宜到哪里去述呐，但是大多數(shù)人屬于沖動型購物惩淳，刷了卡就買了。想要節(jié)省乓搬，第一步絕對是要掌握金錢的流向思犁，而掌握的方法就是記帳，我建議大家每天都要將花費(fèi)分門別類記下來进肯，到了月底之后總檢討激蹲，看看這個月有沒有支出不必要的項目，除了嚴(yán)格記帳之外江掩，我的皮包里面只會準(zhǔn)備一個禮拜的現(xiàn)金学辱，甚至連提款卡、信用卡都備而不用环形，如果偶而有臨時支出策泣，我會提醒自己把其他部分挪到下個月再花費(fèi)，不可以占掉本月預(yù)算斟赚，這就是控制預(yù)算着降、控制消費(fèi)的最佳辦法差油，因為沒有多余的錢在身上拗军，就不會想要亂花任洞。

最后，千萬要謹(jǐn)記发侵，不要貪小便宜交掏！你絕對玩不過會算計的商人！