區(qū)塊鏈應(yīng)用場景——金融領(lǐng)域

The block chain in Finance?

如今诉濒，區(qū)塊鏈技術(shù)被逐步應(yīng)用到各個領(lǐng)域周伦，金融業(yè)，是各行業(yè)各領(lǐng)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要的紐帶未荒，在宏觀調(diào)控中具有重要的地位专挪，今天，我們來一起展望一下區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域未來的應(yīng)用場景片排。

我們將圍繞著目前傳統(tǒng)金融領(lǐng)域有哪些痛點(diǎn)寨腔、需要應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)解決什么問題、以及達(dá)到什么樣的效果來展開討論划纽。

自從2018年以來脆侮，國際國內(nèi)都采用量化寬松的貨幣政策，其利率近乎為零勇劣，于是銀行的利差水平急劇下降靖避，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行生存困難。

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和沖擊比默，使得傳統(tǒng)銀行幻捏、金融企業(yè)適應(yīng)速度緩慢，再加上國內(nèi)利率市場化程度高命咐，在市場自由選擇之下篡九，銀行利息收入更低，主要依靠存貸利差的經(jīng)營模式醋奠，急需要轉(zhuǎn)型榛臼。

從國民金融意識與行為的轉(zhuǎn)變來看：以前中國是一個儲蓄大國，人們更愿意存錢而不是消費(fèi)和投資窜司，但是縱觀近幾年沛善，人們的消費(fèi)指數(shù)不斷上升，也熱衷于各類投資塞祈，使得手中的資產(chǎn)保值增值金刁，并且自主獲取市場信息、服務(wù)時間、渠道去做投資決定尤蛮，這樣使得金融更加生活化媳友，它已經(jīng)滲透到人們生活的方方面面，我可能就是打開微信短短的幾分鐘內(nèi)产捞，就順手買了個理財(cái)通醇锚。

互聯(lián)網(wǎng)下，金融蔓延到更多人群轧葛、更廣的地域搂抒，這使得傳統(tǒng)金融受著很大的限制。

銀行將不再是你必須前行的一個地方尿扯，而只是你使用的一種服務(wù)。

從產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的角度來看：因?yàn)闀r代的發(fā)展焰雕，技術(shù)不斷變革衷笋，人工智能、云計(jì)算矩屁、大數(shù)據(jù)等為新型金融創(chuàng)造了無限可能辟宗。

新科技＋金融＋互聯(lián)網(wǎng)，使得各種新興業(yè)態(tài)和創(chuàng)新不斷發(fā)展吝秕，各大跨界競爭者先后涌現(xiàn)泊脐，借助自身平臺、數(shù)據(jù)烁峭、客戶資源等容客，在支付、清算等領(lǐng)域大顯身手约郁。阿里缩挑、騰訊的支付等就是成功的案例，這使得傳統(tǒng)金融鬓梅、銀行備受壓力供置。

從監(jiān)管方面來看：監(jiān)管信息不透明，以及信息重復(fù)收集等绽快，使得工作效率低下芥丧，成本高昂。

以上為傳統(tǒng)金融領(lǐng)域大致所面臨的問題坊罢，那么區(qū)塊鏈技術(shù)其低成本信用創(chuàng)造续担、共享、分布式艘绍、自我合規(guī)赤拒、唯一不可篡改、自適應(yīng)等特點(diǎn)，到底如何解決傳統(tǒng)金融挎挖、銀行的問題这敬，主要有這幾點(diǎn)：

1. 低成本信用創(chuàng)造——重建社會信用體系。

   金融的核心價(jià)值在于信用蕉朵，沒有信用就沒有金融崔涂，也就沒有經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造利潤的機(jī)會和加速價(jià)值的流通，因?yàn)樾庞檬夹疲灰撞诺靡园l(fā)生冷蚂。

   
   

   那么區(qū)塊鏈技術(shù)，用一套共識機(jī)制下的數(shù)學(xué)算法汛闸，在機(jī)器之間建立起一張可信任的網(wǎng)絡(luò)蝙茶，通過技術(shù)背書而不是中心化第三方來進(jìn)行信用創(chuàng)造，于是建立起了低成本的信用體系诸老。

   
   

   
   

2. 點(diǎn)對點(diǎn)交易——弱化金融中介功能隆夯。

   基于以上第一點(diǎn)，在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域中的大量中介機(jī)構(gòu)别伏，比如信托蹄衷、銀行、第三方支付的功能就被弱化厘肮，這也大大降低了交易運(yùn)行的成本愧口，同時也使得傳統(tǒng)金融能夠跨越時間、空間開展自己的業(yè)務(wù)类茂，而無需依賴中心化的第三方操作耍属。

   
   

3. 智能合約——推動金融智能化减俏、自動化進(jìn)程秦效。

   智能化社會的到來，可以簡化并自動化大量手工金融服務(wù)流程舶沿，在合約中自動設(shè)置一定的規(guī)則和邏輯碴巾，區(qū)塊將自動驗(yàn)證交易和用戶的合規(guī)性溯捆，不合規(guī)的將被去除。

   
   

   這在生活中已經(jīng)不是新鮮事物厦瓢，但以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的智能合約能把更多復(fù)雜的合約條款寫入計(jì)算機(jī)程序提揍，當(dāng)發(fā)生了條約中的條件時，將自動觸發(fā)接收煮仇、儲存等劳跃，實(shí)現(xiàn)交易智能化，大大提高效率浙垫，且合約透明刨仑、不可篡改郑诺。

   
   

   同時，正因?yàn)槠洳豢纱鄹男陨嘉洌颐總€區(qū)塊記錄中都有完整的時間戳辙诞，利于金融監(jiān)管，也將有助于減少監(jiān)管負(fù)擔(dān)轻抱。同時飞涂，任一交易環(huán)節(jié)都無法脫離監(jiān)管視線，這將極大增加反洗錢的力度祈搜。

   
   

4. 分布式網(wǎng)絡(luò)——降低傳統(tǒng)金融面臨的系統(tǒng)化風(fēng)險(xiǎn)较店。

   分布式網(wǎng)絡(luò)，因?yàn)樗泄?jié)點(diǎn)共同記賬容燕，即使任一節(jié)點(diǎn)損壞梁呈，也不影響整體，不會導(dǎo)致其他節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)消失缰趋。

   
   

   而傳統(tǒng)金融中捧杉，一旦數(shù)據(jù)、服務(wù)器遭受黑客攻擊秘血，將不容易恢復(fù)，所以區(qū)塊鏈在安全性這一塊將大大加強(qiáng)评甜，也降低了系統(tǒng)的信任風(fēng)險(xiǎn)灰粮。這也是各大跨界打劫者如今爭先擁抱區(qū)塊鏈技術(shù)極為重要的原因。假象一下忍坷，一覺醒來粘舟，發(fā)現(xiàn)那馬爸爸的支付寶被攻擊了，或許就不是用戶損失資金這么簡單佩研，這里面還有用戶們大量真實(shí)的信息泄露柑肴。

因?yàn)榍岸螘r間去澳門參加2018年第一屆世界區(qū)塊鏈大會，所以文章一直沒有更新旬薯。這是一場關(guān)于時代趨勢說明的會議晰骑，關(guān)于這場會議的直播視頻，小于兒會在文末為大家發(fā)送出來绊序。

前段時間寫了一篇區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的應(yīng)用硕舆，那么今天小于兒將寫一篇關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)在慈善領(lǐng)域的應(yīng)用，以便于大家了解骤公。

那么首先我們應(yīng)該知道抚官，如今慈善領(lǐng)域存在什么樣的問題？從而去探索在區(qū)塊鏈技術(shù)下阶捆，這些問題如何能夠得到有效的解決凌节？

慈善事業(yè)钦听，本質(zhì)是個人或者機(jī)構(gòu)自發(fā)的、自覺自愿的行為倍奢，不包含強(qiáng)制色彩朴上，施惠方與受惠方?jīng)]有利益上的關(guān)系。改革開放以來娱挨，我國政治經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展余指，社會體制加劇改革，這一切為慈善事業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間跷坝，也相繼成立了各類慈善基金會酵镜，相關(guān)法律亦逐步完善，非官方的慈善組織發(fā)展速度也日益加快柴钻。

但慈善事業(yè)在發(fā)展過程中依然出現(xiàn)了很多問題：

1.慈善組織公信力較低贴届。

慈善界丑聞頻出占键，比如11年一位網(wǎng)名為“郭美美Baby”的年輕女子在微博上以“中國紅十字會商業(yè)總經(jīng)理”的虛假身份公然炫耀奢華生活，引發(fā)了一場軒然大波牲距。?

不知大家是否還記得前兩年“羅一笑事件”钥庇，在微信朋友圈亦掀起了軒然大波，作為捐贈者评姨，無法判斷當(dāng)事人的情況是真是假龄广，不知道是否是有些人故意利用人們的同情心择同，來謀取個人私利敲才。一旦事情揭露裹纳，很容易讓捐贈者內(nèi)心受到打擊阻星，無法再去相信或者幫助真正需要幫助的人。

慈善事業(yè)在飛速發(fā)展的同時坎吻，遭遇三十年來最大的信任危機(jī)瘦真。關(guān)于我國慈善事業(yè)應(yīng)該如何繼續(xù)發(fā)展印颤、如何增進(jìn)群眾對慈善機(jī)構(gòu)的信任程度，慈善界產(chǎn)生了許多爭議和分歧某宪。

2.慈善組織信息不夠公開焚志，慈善捐款去向不明膳沽。

作為捐贈者巡揍，有權(quán)利知道自己所捐贈財(cái)物的去向以及用途，以及提出意見和建議菌瘪。但實(shí)際操作中大型慈善組織信息公開內(nèi)容不完全準(zhǔn)確腮敌，甚至有些連公眾關(guān)心的財(cái)務(wù)信息都沒有完全公開，這就使得信息沒有透明化俏扩。

并且糜工，對于慈善組織信息公開追責(zé)的條文很少，僅有的幾部制度动猬，如《基金會管理?xiàng)l例》等僅限于約束基金會啤斗，不能約束其他慈善組織。

3.慈善組織費(fèi)用支出較高赁咙。

慈善組織維持自身的運(yùn)轉(zhuǎn)钮莲，總是需要支出成本，雖然國內(nèi)對慈善事業(yè)支出成本有一定限制彼水，但根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)崔拥，各項(xiàng)成本所占捐贈收入比例相當(dāng)大，尤其是跨國捐贈凤覆，這就使得實(shí)際到受惠者手中的財(cái)物大大減少链瓦。

以上是慈善事業(yè)存在的主要幾個問題，除此之外也還有行政性傾向嚴(yán)重等盯桦，那么區(qū)塊鏈技術(shù)能夠以哪些方式慈俯、從哪些角度對慈善機(jī)構(gòu)的工作和捐助者的行為產(chǎn)生影響呢？

首先拥峦，區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化贴膘、點(diǎn)對點(diǎn)的特點(diǎn)，能夠減少交易過程中第三方機(jī)構(gòu)存在的必要略号，不論是善款募集還是物資發(fā)放刑峡，或許都不再需要第三方參與。

區(qū)塊技術(shù)的智能合約玄柠，只要在代碼中提前設(shè)置好受惠者需要達(dá)到的受惠條件突梦，當(dāng)滿足設(shè)定的條件時，智能合約中的條款將自動觸發(fā)執(zhí)行羽利，實(shí)現(xiàn)慈善的智能化與自動化捐贈宫患。

區(qū)塊技術(shù)的高度安全性，可以保證記錄于其上的每一筆交易都真實(shí)可信铐伴，且由受惠者撮奏、捐贈者共同維護(hù)整個捐贈體系俏讹，捐贈者無需通過信任第三方機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)捐贈，也無需質(zhì)疑慈善組織是否在公布信息時有隱瞞或者欺騙的行為畜吊。

同時泽疆，區(qū)塊技術(shù)的可追溯性，使得捐贈者能清楚明白的查詢到所捐財(cái)物的去向玲献。

以上區(qū)塊這些特點(diǎn)殉疼，能有效解決公信力較低的問題。

其次捌年，因?yàn)橄拗屏说谌降膮⑴c瓢娜，也就也就減少了成本的支出，諸如善款托管礼预、跨國匯款手續(xù)費(fèi)眠砾、第三方財(cái)務(wù)審計(jì)之類的開銷將大大減少，慈善機(jī)構(gòu)和捐贈者將不再為這些中間環(huán)節(jié)而買單托酸，由此節(jié)省下來的成本數(shù)額十分可觀褒颈，也能幫助到更多需要的受惠者，為其帶來實(shí)實(shí)在在的好處励堡，這也符合捐贈者和慈善機(jī)構(gòu)的初衷谷丸。

區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于慈善事業(yè)，無疑將促進(jìn)該領(lǐng)域良性發(fā)展应结。也為該領(lǐng)域帶來更多可能刨疼，因?yàn)橛袇^(qū)塊技術(shù)的支撐，可以使得慈善的領(lǐng)域不斷擴(kuò)展到更大的范圍鹅龄，受惠者信息也更加真實(shí)揩慕、透明，捐贈者放心捐贈給真正需要幫助的受惠者扮休。

如此漩绵，便是民心所向。

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