最近在知乎上有一個熱度很高的問題，目前被瀏覽了一百多萬次谢澈，277個回答：

這個問題給了醫(yī)療從業(yè)者從專業(yè)角度來向大眾普及的機會煌贴，下面截取了北京協(xié)和醫(yī)院，重癥醫(yī)學科副主任醫(yī)師王郝的回答：

也有很多知友講述了發(fā)生在身邊的故事：

更多的是假設(shè)自己能住多少天知友：

“進了ICU到后期锥忿，我們已經(jīng)不把錢當錢了牛郑，它就像一個希望的指標值，我滿足它了敬鬓，我就獲得希望淹朋。只要能湊來的，全都往里砸钉答，但求一線生機础芍。”

當我看到這句話時数尿，仿佛被一個重物猛擊到心臟仑性。

小學時，外公突發(fā)腦溢血進醫(yī)院搶救右蹦，之后就一直住在ICU昏迷著诊杆。那時候因為還小歼捐，對于錢沒有什么概念，但令我印象深刻的是媽媽每天愁云密布的臉晨汹、不時的嘆氣聲和偶爾零星聽到的“醫(yī)生說醫(yī)療費不夠了……”豹储。

外公在昏迷了一個多星期后，沒能挺過去宰缤，走了颂翼。我想在那個時候，錢慨灭，就是希望朦乏。

那是二十多年前的事，當時的醫(yī)療水平和治療手段遠遠不及現(xiàn)在氧骤。要知道呻疹，現(xiàn)在的醫(yī)療技術(shù)和手段，已經(jīng)遠遠超乎了你的想象筹陵。

貳

這次就來說說令人聞風喪膽的重疾：癌癥刽锤。

癌癥為什么那么難治？原因有3個：

1朦佩、癌癥是“內(nèi)源性疾病”

癌細胞是來自患者自己并思，雖然是癌細胞，但仍然是人體細胞语稠，屬于患者自身的一部分宋彼，而不是由細菌或病毒引發(fā)的疾病，一般的治療手段沒有辦法精準打擊癌細胞仙畦，也會攻擊到正常的細胞組織输涕，使人免疫力急劇下降。

2慨畸、癌癥不是單一疾病

就像世界上沒有完全相同的兩片樹葉莱坎，世界上也沒有兩個完全相同的癌癥。因為癌細胞是由基因突變造成的寸士，而每個人突變的組合都不同檐什，每個患者的基因組都是特異的，所以同一種抗癌藥弱卡，對于對不同的人來說效果不一樣乃正。

3、癌癥很快產(chǎn)生抗藥性

即便在治療過程中殺死了99.9999%癌細胞的同時谐宙，某一個癌細胞突然產(chǎn)生了新的基因突變，進化出了抗藥性界弧，變得非常危險。

然而，面對這些困難斤寇，人類并沒有輕易放棄澎灸。

人類的“抗癌史”發(fā)展到現(xiàn)在大致經(jīng)過了三個階段：

第一階段：1940年后開始出現(xiàn)的“細胞毒性化療藥物”，也就是現(xiàn)在大多數(shù)臨床使用的化療藥物骡显。它能夠殺死快速分裂的細胞，對癌細胞殺傷力很強，但缺點同樣明顯蒋歌，因為不能區(qū)分正常細胞和癌細胞，屬于“殺敵一千委煤，自損八百”堂油，所以副作用相當大。

第二階段：20世紀90年代出現(xiàn)的“靶向治療”碧绞，理論上這類藥物可以選擇殺死癌細胞府框，而不影響正常細胞。如《我不是藥神》中治療BCR-ABL突變慢性白血病的格列衛(wèi)讥邻，能讓慢性白血病患者5年存活率從30%一躍到近90%迫靖。

第三階段：近期的“免疫療法”。相對于傳統(tǒng)化療或靶向治療又一個本質(zhì)的區(qū)別：免疫療法針對的不是癌細胞兴使，而是免疫細胞系宜，通過激活自身的免疫力去剿滅癌細胞，降低癌癥的復發(fā)率发魄。

然而目前最新的治療手段又出現(xiàn)了：質(zhì)子重離子治療盹牧。

質(zhì)子和重離子都屬于放療，有點像“定向爆破”欠母，能夠精準投射到指定的腫瘤部位欢策，達到殺死腫瘤的目的。

目前國內(nèi)只有唯一一家醫(yī)院可以做這個治療：上海質(zhì)子重離子醫(yī)院赏淌。

不過已經(jīng)“一票難求”踩寇，據(jù)統(tǒng)計僅一個上午就有230多個預約電話，甚至有患者在凌晨1六水、2點就開始排隊等候俺孙。

再者，價格十分昂貴掷贾。僅一個療程的治療費用就將近30萬睛榄，再加上很多自費的抗癌藥，長期治療下來想帅，工薪中層家庭要脫幾層皮场靴。

有人會說你這是在販賣焦慮。不好意思，天底下沒有人希望自己或家人生病旨剥，但不代表一輩子都沒有患重疾的風險咧欣。未雨綢繆才是解決焦慮的最好辦法，在我們有能力去做選擇的時候轨帜，為什么不提前去做好準備呢魄咕？

叁

那么面對重疾，我們現(xiàn)在可以做哪些準備呢蚌父？

一哮兰、保額足夠的重疾險

一份有用的重疾險，應該先看保額夠不夠苟弛，再看保障好不好喝滞。哪怕是再優(yōu)秀的產(chǎn)品，只買了10萬的保額嗡午，那也是完全不夠用的囤躁。

二、商業(yè)醫(yī)療險

大部分百萬醫(yī)療險的賠付是需要自己先花錢去治療之后再進行報銷荔睹，當然會扣除掉醫(yī)保和其他商業(yè)保險已經(jīng)報銷的部分狸演。有社保的，100%賠付僻他，如果沒有社保的宵距，一般賠付60%。簡單來說就是花多少賠多少吨拗。

當然满哪，中端和高端醫(yī)療另說。

重疾險跟醫(yī)療險矛盾嗎劝篷？

不矛盾哨鸭。雖然都跟疾病相關(guān)，但兩者的特性是不同的娇妓。請思考兩個問題：

1像鸡、如果發(fā)生了重疾，面臨高額的醫(yī)療費用哈恰，短時間內(nèi)拿不出那么多錢怎么辦只估？

2、重疾治療是一個長期的過程着绷，這期間因無法工作所造成的經(jīng)濟損失怎么辦蛔钙？

答案就是用重疾險來解決。

重疾險的意義不僅僅止于支付高昂的醫(yī)療費用荠医，更重要的作用在于為被保險人提供患病后的經(jīng)濟保障吁脱，不讓家庭陷入嚴重的經(jīng)濟危機桑涎。

所以重疾險和醫(yī)療險最好的用法是組合在一起，治療費用交給醫(yī)療險兼贡，而經(jīng)濟問題則由重疾險來承擔吧石洗。

最后，列舉幾個多次賠付不分組紧显、多次賠付分組、癌癥多次賠付的重疾險：

百萬醫(yī)療缕棵、中端醫(yī)療孵班、高端醫(yī)療險產(chǎn)品：

可以看到百萬醫(yī)療的價格極其便宜，但是會有相應的局限性招驴，如只能報銷普通住院部篙程，而中醫(yī)療法、耐用醫(yī)療設(shè)備等是不在賠付范圍的别厘。

中端醫(yī)療的賠付范圍比百萬醫(yī)療好一些虱饿，住特需部、國際部也是可以理賠的触趴。

而高端醫(yī)療就是醫(yī)療險種的王者了氮发，賠付范圍廣，包括私立醫(yī)院冗懦、昂貴醫(yī)院甚至全球范圍內(nèi)就診都可以理賠爽冕。當然，價格也很高披蕉。

結(jié)語

人在世上要背負的責任很多颈畸，也很沉。

我在做保險經(jīng)紀人之前没讲，就早早給自己和家人配置了保險眯娱，為的是如果將來發(fā)生風險，不至于整個家庭都背負的巨大經(jīng)濟和精神壓力而茍延殘喘爬凑。

生活不易徙缴，至少，可以實現(xiàn)ICU自由吧贰谣，這就是面對生活最大的底氣娜搂。

文章部分內(nèi)容摘自《癌癥·真相》作者：菠蘿 清華大學出版社

專業(yè)|客觀|中立的保險經(jīng)紀人