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筆者案：
風(fēng)雨兼程賺點(diǎn)錢憨闰，先見之明買保險(xiǎn)状蜗；
如實(shí)告知有隱瞞，拒賠回到解放前鹉动。
江湖傳言轧坎，“帶病投保，撐過兩年泽示，就可肯定獲賠”缸血，這是真的嗎？
作為保障的保單械筛，本應(yīng)是千金之體属百，為何變成帶病之體，
是人性的扭曲变姨，還是道德的淪喪族扰，
讓我們一起走入《走進(jìn)保險(xiǎn)》，一起來說一說健康告知那點(diǎn)事兒。
投保的最重要環(huán)節(jié)渔呵，非“健康告知”莫屬怒竿，
這個(gè)環(huán)節(jié)卻讓人無比糾結(jié)。
該告知什么扩氢，不該告知什么耕驰？
告知了有什么影響？不告知又有什么影響录豺？
糾結(jié)的原因無非是健康告知直接影響承保和理賠朦肘。
其實(shí)不只是客戶，我們這些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也同樣糾結(jié)双饥。
不可抗辯條款
先嚴(yán)肅點(diǎn)媒抠，援引個(gè)法律條文，對(duì)于“健康告知”至關(guān)重要咏花。這就是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)非常著名的“不可抗辯條款”趴生，和此相關(guān)的還有《保險(xiǎn)法》司法解釋二第六條。
小善把這兩個(gè)條款解釋一下：
1昏翰、關(guān)于如實(shí)告知
（1）條款中的“如實(shí)告知”是有限告知
就是說保險(xiǎn)公司問什么苍匆，就回答什么，沒問到的棚菊，再嚴(yán)重也不用告知浸踩。
（2）投保單詢問表中有概括性條款，只需要回答該概括性條款中的列舉的具體內(nèi)容即可
舉例：如果保險(xiǎn)公司詢問“您是否存在上述問題以外的身體異常统求，比如****”民轴，只需要回答是否存在****就行。
2球订、關(guān)于合同解除權(quán)
（1）自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起后裸，超過三十日不行使而消滅
舉例：同時(shí)投保了重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，未如實(shí)告知乳腺結(jié)節(jié)冒滩，先理賠醫(yī)療險(xiǎn)微驶，提交了病歷，病歷中提到投保前已存在癥狀开睡，30天后再理賠重疾險(xiǎn)因苹，保險(xiǎn)公司就不能以未如實(shí)告知乳腺結(jié)節(jié)而解除合同。
（2）關(guān)于兩年后不得解除合同
該條款只適用于長(zhǎng)期合同篇恒，比如長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)扶檐、長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)等，而短期醫(yī)療險(xiǎn)是一年期合同胁艰，不適用于該條款（尤其需要注意的是款筑，那些不以被保險(xiǎn)人是否理賠為續(xù)保條件的醫(yī)療險(xiǎn)智蝠，也是短期醫(yī)療險(xiǎn)）。
3奈梳、不如實(shí)告知的后果
（1）故意不告知杈湾，不退還保費(fèi)；（2）重大過失不告知攘须，退還保費(fèi)漆撞。
健康告知和理賠
下面我們重點(diǎn)來看一下不可抗辯條款最重要的一句話“自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同于宙；發(fā)生保險(xiǎn)事故的浮驳，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”。
先說結(jié)論：
不如實(shí)告知超過兩年捞魁，是不是一定不能理賠至会？不一定。
不如實(shí)告知超過兩年署驻，是不是一定能理賠？更不一定健霹。
好像是廢話旺上，但是這就是事實(shí)，下面詳細(xì)談糖埋。
來看兩個(gè)案例宣吱。
案例一
1、最高人民法院2015年12月4日發(fā)布“用公開促公正建設(shè)核心價(jià)值”主題教育活動(dòng)合合同糾紛典型案例之二瞳别，陳某訴中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司樂山中心支公司人身保險(xiǎn)合同糾紛案征候。
投保前已發(fā)生投保事故，再投保具有主觀惡意祟敛，不適用不可抗辯條款疤坝。2、山東省高級(jí)人民法院再審太平人壽與劉某人身保險(xiǎn)合同糾紛（（2019）魯民申1671號(hào)）時(shí)馆铁，援引此典型案例跑揉，指令青島中院再審此案，最終判定保險(xiǎn)公司勝訴埠巨。
3历谍、“帶病投保”具有主觀惡意辣垒，系惡意騙保望侈，這個(gè)帽子一戴，想賠就沒門了勋桶。
4脱衙、此案例表明“帶病投苯拟”不可獲賠，但是“帶癥投逼袂穑”呢陵究？
案例二
1、安徽中院認(rèn)為奥帘，合同生效超過二年铜邮，投保人是否履行了如實(shí)告知義務(wù)不影響依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定要求該保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的權(quán)利。
2寨蹋、未如實(shí)告知事項(xiàng)松蒜，和重大疾病關(guān)聯(lián)存在充分證據(jù)支持，最終裁定保險(xiǎn)公司敗訴已旧。
3秸苗、此案例表明“帶癥投保”运褪，不可證關(guān)聯(lián)者可獲賠惊楼，但是有關(guān)聯(lián)的不如實(shí)告知呢深碱？
上述兩個(gè)案例痊臭，只是小善從中國(guó)裁判文書網(wǎng)上眾多案例當(dāng)中隨機(jī)抽取的兩個(gè)，從眾多案例中看嫁佳，有投保人勝訴璃诀，也有保險(xiǎn)公司勝訴弧可，基本可以理出的思路如下：
1、帶病投保劣欢，不告知棕诵，兩年后，大概率不賠凿将；
2校套、帶癥投保，不告知牧抵，兩年后搔确，可能賠也可能不賠：舉例，A是癥狀灭忠，B是疾病膳算，AB病癥有關(guān)聯(lián)的，不賠概率大弛作，AB病癥沒關(guān)聯(lián)的涕蜂，獲賠概率大；
3映琳、不告知机隙，兩年后的新發(fā)保險(xiǎn)事故蜘拉，大概率賠；
4有鹿、不告知旭旭，兩年內(nèi)的保險(xiǎn)事故，大概率不賠葱跋，因?yàn)閮赡陜?nèi)不適用不可抗辯條款持寄。
必須要說明的是，千萬不要拿這些案例中投保人勝訴的案例娱俺，廣而告之稍味，甚至以身嘗試，原因有四：
1荠卷、 幸存者偏差：只看到經(jīng)過篩選的結(jié)果模庐，而沒有意識(shí)到篩選的過程，因?yàn)楹芏喟缸佑鸵耍赡茉谶M(jìn)入法律程序前掂碱，就被勸退了。
2慎冤、啥叫打官司疼燥？就是和“打仗”的“打”一樣，做好心理粪薛、身體兩重準(zhǔn)備悴了。
3搏恤、兩年的限制：誰能保證违寿，兩年內(nèi)不出現(xiàn)保險(xiǎn)事故？
4熟空、司法的解釋：健康險(xiǎn)都是長(zhǎng)期合同藤巢，誰敢保證以后《保險(xiǎn)法》不會(huì)對(duì)第十六條第三款再進(jìn)行司法解釋？
如何進(jìn)行健康告知
下面放松點(diǎn)息罗，聊聊怎么進(jìn)行健康告知掂咒。
關(guān)于健康告知，小善提示七點(diǎn)：
1迈喉、找到靠譜的營(yíng)銷員
怎么判斷靠譜不靠譜绍刮？健康、陽(yáng)光挨摸、不耍小聰明孩革、不貶低同行、能證明自己的服務(wù)和專業(yè)得运。
2膝蜈、提供住院锅移、體檢資料
3、營(yíng)銷員據(jù)此優(yōu)選保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品
保險(xiǎn)公司之間核保標(biāo)準(zhǔn)有差異饱搏，例如非剃，有的公司，只問2年內(nèi)的體檢異常推沸，那2年前的體檢異常备绽，就不用告知了。
4坤学、記住有限告知
問才答疯坤，不問不答；不做診斷深浮，因?yàn)槲覀儾皇轻t(yī)生压怠；忽視概括性詢問。
5飞苇、對(duì)核保結(jié)果沒把握菌瘫？
有工具：預(yù)核保，不留痕布卡，預(yù)知結(jié)果雨让。
6、想爭(zhēng)取更好承保忿等？
一單多投栖忠，哪家公司核保條件佳，就選哪家贸街。
7庵寞、最理想的保單
全部如實(shí)告知，執(zhí)無瑕疵合同薛匪。
寫在最后
有人的地方就有江湖捐川，
人際關(guān)系像一碗糊糊；
江湖之所以沒成漿糊逸尖，
江湖所依仗只有合同古沥。
欲知后事如何，且聽下回分解娇跟。
