當(dāng)前贸诚，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度逐步放緩哭靖，經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)加大倦蚪，企業(yè)生存?zhèn)涫芴魬?zhàn)。而廣大的中小企業(yè)無(wú)論是在融資渠道殴穴、融資成本還是信貸支持方面，都存在劣勢(shì)货葬，其發(fā)展過(guò)程中“融資難采幌、融資慢、融資貴”問(wèn)題尤為凸顯震桶。為了破解這個(gè)難題讓信陽(yáng)中小企業(yè)都能健康發(fā)展休傍，本期由浉河區(qū)工商聯(lián)主席張更生在花椒直播平臺(tái)為我們談?wù)勊囊恍┙ㄗh，通過(guò)總結(jié)工商聯(lián)600多家企業(yè)在融資方面成功失敗經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)蹲姐，旨在讓企業(yè)之間相互促進(jìn)磨取、相互學(xué)習(xí)、共同發(fā)展柴墩。

中小企業(yè)融資為什么“難”忙厌？

張更生主席表示，為了扶持中小企業(yè)發(fā)展江咳，銀監(jiān)會(huì)日前在官方網(wǎng)站發(fā)布了《小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》逢净，調(diào)整小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)目標(biāo)，提高不良率容忍度歼指，促使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將更多的資源向小微企業(yè)傾斜爹土。貸款增長(zhǎng)目標(biāo)調(diào)整新改為“三個(gè)不低于”，分別是小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速东臀，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)着饥，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平《韪常看到這很多人會(huì)疑問(wèn)宰掉，既然政府大力扶持那為什么還有那么多企業(yè)貸不到款呵哨？對(duì)于大家的疑問(wèn)張主席也做出了解答。

之所以會(huì)有這種看似矛盾的現(xiàn)象存在是由于小微企業(yè)自身層面轨奄、社會(huì)層面孟害、和金融層面三方面的原因。

（一）企業(yè)自身層面的原因

一是中小企業(yè)自身財(cái)務(wù)制度不規(guī)范挪拟，增加了內(nèi)挨务、外源融資難度。很多小微企業(yè)的負(fù)責(zé)人玉组，在企業(yè)創(chuàng)立伊始谎柄，就沒(méi)有建立起規(guī)范的財(cái)務(wù)制度。與此同時(shí)惯雳，管理者往往按照個(gè)人意愿行事朝巫，經(jīng)常通過(guò)隱瞞收入、編造支出石景、偷逃稅款來(lái)增加收入劈猿，財(cái)務(wù)賬目設(shè)置比較混亂。

二是資本相對(duì)匱乏潮孽，缺少合格的抵押擔(dān)保揪荣。銀行最主要的貸款方式是抵押擔(dān)保，尤其在經(jīng)濟(jì)下行區(qū)間往史，通過(guò)信用擔(dān)保獲取貸款的可能性已大大降低仗颈。而小微企業(yè)因受制于資金、設(shè)備等因素椎例，無(wú)論是固定資產(chǎn)還是流動(dòng)資產(chǎn)存量都相對(duì)較少揽乱，銀行等金融機(jī)構(gòu)青睞的土地使用權(quán)、門面房更是缺乏粟矿，無(wú)法迎合銀行的貸款偏好凰棉。

三是經(jīng)營(yíng)管理理念落后，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力弱陌粹。和西方企業(yè)平均40年的存活年限相比撒犀，我國(guó)小微企業(yè)的生命周期只有短短的2～5年，這無(wú)疑推高了小微企業(yè)破產(chǎn)的可能性掏秩。

此外張主席還說(shuō)道很多企業(yè)會(huì)問(wèn)或舞，為什么公司有資產(chǎn)抵押銀行還是遲遲不放款，記住銀行不是資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)蒙幻，等待資產(chǎn)抵押已經(jīng)是銀行窮途末路之舉映凳，不要把銀行被逼無(wú)奈的舉動(dòng)當(dāng)做是自己貸款的必要條件，這一想法就是對(duì)銀行放貸流程對(duì)銀行業(yè)務(wù)不了解造成的結(jié)果邮破。

（二）社會(huì)層面的原因

一是我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展緩慢诈豌。眾多小微企業(yè)由于信息不對(duì)稱仆救、缺乏信息交流平臺(tái)等原因，使投資者顧慮重重矫渔，從而失去了利用“資本的翅膀”實(shí)現(xiàn)騰飛的機(jī)會(huì)彤蔽。二是信用擔(dān)保體系的不完善。從擔(dān)保機(jī)構(gòu)的營(yíng)運(yùn)環(huán)境來(lái)講庙洼，如目前地顿痪、市、縣級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)的準(zhǔn)入問(wèn)題油够，仍無(wú)明確的法律依據(jù)蚁袭。從擔(dān)保業(yè)的監(jiān)管環(huán)境來(lái)看，存在著監(jiān)管部門缺失和多頭管理并存的混亂局面石咬。

（三）銀行層面的原因

一是銀行缺少對(duì)小微企業(yè)提供融資支持的積極性撕阎。考慮到小微企業(yè)對(duì)貸款定價(jià)的較低承受能力以及更高的違約風(fēng)險(xiǎn)碌补，針對(duì)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)難以做到“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”。二是商業(yè)銀行開(kāi)展小微企業(yè)信貸活動(dòng)的成本太高棉饶。小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)具有單筆金額小厦章、頻率高的特點(diǎn)，從而使貸款銀行管理成本大大提高照藻。

怎樣破解中小企業(yè)融資難袜啃？

張主席在直播中一一剖析了中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題，那怎樣讓企業(yè)們貸款容易不再走彎路幸缕，張主席也給予大家一些建議和忠告群发。

（一）改善自身融資條件。

目前我國(guó)部分中小企業(yè)存在管理混亂的情況发乔，我們只有找到問(wèn)題的所在熟妓，才能從根本上解決問(wèn)題。把企業(yè)中存在很多不規(guī)范的問(wèn)題解決掉栏尚，盡量做到資金透明起愈，改善銀行監(jiān)管條件，增加雙方了解和信任感译仗。同時(shí)在直播中張主席多次提到中小企業(yè)對(duì)銀行業(yè)務(wù)流程不熟悉導(dǎo)致信息差抬虽，因此提高銀行業(yè)務(wù)知識(shí)水平，搭建政纵菌、銀阐污、企溝通交流平臺(tái),促進(jìn)三方之間良性互動(dòng)、合作共贏不容忽視咱圆。

（二）制定一套完整良好的管理制度笛辟。

良好的管理結(jié)構(gòu)在一個(gè)企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中顯得尤為重要功氨，對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，制定一套完整良好的管理制度是企業(yè)自身發(fā)展壯大的一個(gè)重要因素隘膘，直播中張更生主席對(duì)一些公司不良貸款指出批評(píng)疑故，有些公司一有項(xiàng)目便開(kāi)始貸款或者等待急用錢之時(shí)才想到貸款，這種都不是合理的貸款方式弯菊。此外中小企業(yè)偏向于追求短期利益纵势，相比大企業(yè)，中小企業(yè)更偏向于將大部分利潤(rùn)分配管钳，而留少部分的自留資金钦铁，資本積累緩慢，降低了企業(yè)自身內(nèi)源融資的能力才漆。公司想要謀求發(fā)展靠的不是銀行的補(bǔ)貼牛曹，而是對(duì)市場(chǎng)的把握對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新，想要實(shí)現(xiàn)發(fā)展自身自有資金必不可少醇滥，即使因擴(kuò)大市場(chǎng)而產(chǎn)生的資金需求黎比，公司也要提前統(tǒng)籌規(guī)劃，不能自亂陣腳鸳玩。

（三）企業(yè)應(yīng)提高社會(huì)責(zé)任感阅虫。

中小企業(yè)也要承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任感，樹(shù)立良好的信用觀念不跟，建立良好信譽(yù)颓帝。提高自覺(jué)還貸意識(shí)，保持良好的銀企關(guān)系窝革；小企業(yè)的良好信譽(yù)形象是融資成功的重要角色购城，提高中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者和管理者的水平，進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)虐译，不斷建立規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度瘪板，大力引進(jìn)優(yōu)秀人才和先進(jìn)技術(shù)。建立監(jiān)督機(jī)制漆诽，不僅企業(yè)內(nèi)部需要建立的機(jī)制是監(jiān)督機(jī)制篷帅，企業(yè)外部也要建立監(jiān)督機(jī)制。因此拴泌，中小企業(yè)必須從自身做起魏身，主要承擔(dān)社會(huì)責(zé)任感擴(kuò)大社會(huì)影響力。

（四）加強(qiáng)中小企業(yè)與銀行之間的信息對(duì)稱蚪腐。

在企業(yè)需求融資的過(guò)程中箭昵，企業(yè)擁有者往往不會(huì)主動(dòng)將企業(yè)所有的信息公布給提供貸款的機(jī)構(gòu)，或者只提供對(duì)自己企業(yè)貸款有利的情況回季，而故意隱瞞或淡化對(duì)企業(yè)貸款不利的情況家制。更為惡劣的甚至?xí)霈F(xiàn)篡改企業(yè)發(fā)展歷程正林，改變真實(shí)財(cái)務(wù)報(bào)表上數(shù)據(jù)的違法犯罪行為。這都使得貸款機(jī)構(gòu)無(wú)法獲得關(guān)于企業(yè)發(fā)展的真實(shí)數(shù)據(jù)颤殴，進(jìn)而無(wú)法估計(jì)借款的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)觅廓，因此自然不會(huì)愿意想中小企業(yè)提供貸款。而中小企業(yè)對(duì)銀行貸款流程涵但、政策法規(guī)以及辦理方式都不夠了解杈绸，這種信息不對(duì)稱的現(xiàn)象阻礙了中小企業(yè)的融資，阻礙了中小企業(yè)規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大矮瘟。因此作為公司法人瞳脓、財(cái)務(wù)以及相關(guān)人員，熟悉銀行政策澈侠，學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)必不可少劫侧。

更生建議：

企業(yè)要跟銀行做朋友，相互了解哨啃，相互信任烧栋，銀行才會(huì)把錢貸給你，朋友之間借錢才容易嘛拳球！