? ? ? ? 金融科技的核心是有效整合大數(shù)據(jù)技術(shù)魏割，利用大數(shù)據(jù)的力量侄泽，促進(jìn)金融企業(yè)在金融行業(yè)的整個(gè)生命周期中不斷提高效率和服務(wù)能力顿天。然而眨八，金融科技與大數(shù)據(jù)相結(jié)合不能視為靈丹妙藥腺兴。大數(shù)據(jù)目前還有其局限性，只能用作金融風(fēng)控的補(bǔ)充廉侧。

為什么要使用大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控页响？

? ? ? ?不管是銀行還是消費(fèi)金融公司篓足，其他金融機(jī)構(gòu)如互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司，金融機(jī)構(gòu)一般都有風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的需求闰蚕≌煌希基礎(chǔ)業(yè)務(wù)邏輯幾乎相同，但金融產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)偏好存在差異没陡。

? ? ? ?銀行等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)本身就存在風(fēng)險(xiǎn)涩哟。首先，監(jiān)管部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出了很高的要求盼玄。其次贴彼，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控直接影響金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)水平。

? ? ? ?因此强岸，大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控直接解決了金融機(jī)構(gòu)的核心需求锻弓，具有最大的價(jià)值砾赔。大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控可以極大地提高金融機(jī)構(gòu)在用戶肖像蝌箍、反欺詐和信用評(píng)級(jí)等方面的效率和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，這是金融企業(yè)發(fā)展過(guò)程中必須結(jié)合的一種科技技術(shù)暴心。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控覆蓋過(guò)程

? ? ? ?大數(shù)據(jù)涵蓋信貸領(lǐng)域的所有流程妓盲，重點(diǎn)是客戶獲取，身份驗(yàn)證和信貸中以及信貸后专普。

? ? ? ?在客戶獲取環(huán)節(jié)中悯衬，創(chuàng)建用戶畫像以跟蹤用戶的完整生命周期;

? ? ? ?在身份驗(yàn)證環(huán)節(jié)中，使用諸如身份驗(yàn)證和活體識(shí)別等技術(shù)來(lái)解決申請(qǐng)人是否本人的問(wèn)題檀夹。相關(guān)性分析是利用圖關(guān)聯(lián)技術(shù)找到欺詐團(tuán)伙;

? ? ? ?在授信環(huán)節(jié)中筋粗，收集多方數(shù)據(jù)源，風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)建模定價(jià)炸渡。金融科技服務(wù)提供商將信用評(píng)分輸出給機(jī)構(gòu)使用

? ? ? ?在貸款后娜亿，主要是檢查異常客戶蚌堵，及時(shí)報(bào)警和逾期客戶的失聯(lián)修復(fù)买决。

大數(shù)據(jù)行業(yè)簡(jiǎn)介

現(xiàn)階段大數(shù)據(jù)行業(yè)有三種主要類型的參與者：

? ? ? ?如人行征信、鵬遠(yuǎn)信貸吼畏、前海信貸和銀聯(lián)智策等數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)是與傳統(tǒng)銀行督赤、公安部、工商局泻蚊、航空公司和社會(huì)保障局等國(guó)家機(jī)關(guān)合作躲舌。其特點(diǎn)是提供外部數(shù)據(jù)查詢，基本身份證信息性雄、銀行卡信息没卸、航空旅行信息和企業(yè)商務(wù)信息等枯冈。數(shù)據(jù)豐富而有價(jià)值，缺點(diǎn)是風(fēng)控產(chǎn)品薄弱办悟。

? ? ? ?如螞蟻金服尘奏、騰訊征信和百度金融等互聯(lián)網(wǎng)公司的特點(diǎn)是都擁有電子商務(wù)、社交和搜索的大量數(shù)據(jù)病蛉，以及一些外部數(shù)據(jù)形成自己的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控產(chǎn)品和和數(shù)據(jù)輸出能力炫加。這些互聯(lián)網(wǎng)公司剛開(kāi)始的時(shí)候只與自己的戰(zhàn)略合作企業(yè)合作輸出風(fēng)控，現(xiàn)在也慢慢對(duì)外提供2B風(fēng)控產(chǎn)品铺然。

? ? ? ?同盾科技俗孝、百融金服、幫盛科技魄健、聚信立赋铝、數(shù)美科技等創(chuàng)業(yè)技術(shù)公司沽瘦，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭沒(méi)有提供外部風(fēng)控技術(shù)和傳統(tǒng)數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)風(fēng)控技術(shù)不強(qiáng)時(shí)，他們就可以彌補(bǔ)P2P金融和現(xiàn)金貸對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控產(chǎn)品的巨大需求析恋。他們的數(shù)據(jù)是整合多方數(shù)據(jù)源，不斷為2B企業(yè)提供風(fēng)控模型和數(shù)據(jù)筑凫，并且積累了一些網(wǎng)貸數(shù)據(jù)并村。

分析大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的價(jià)值

1.數(shù)據(jù)

? ? ? ?數(shù)據(jù)是大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的核心。只有直接告訴金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)客戶是被列入黑名單的客戶的數(shù)據(jù)哩牍。對(duì)于過(guò)期的嚴(yán)肅客戶來(lái)說(shuō)，它更簡(jiǎn)單瓦盛，更有效。

? ? ? ?最好有海量數(shù)據(jù)原环，能覆蓋夠多的用戶;用戶數(shù)據(jù)價(jià)值具有高密度处窥，低噪音，易于數(shù)據(jù)清理;用戶數(shù)據(jù)具有多維度，可以形成豐富的用戶畫像;它自己的業(yè)務(wù)場(chǎng)景可以獲得有價(jià)值的數(shù)據(jù)俄讹。

2.技術(shù)

? ? ? ?對(duì)于一些金融機(jī)構(gòu)绕德，如果風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)非常嚴(yán)格患膛，那么排查不能被接納的客戶并不困難耻蛇。但是，對(duì)于大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)而言跃捣，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和業(yè)務(wù)是相互排斥的。為了提高業(yè)務(wù)量疚漆，有必要降低訪問(wèn)標(biāo)準(zhǔn)，但又要防范風(fēng)險(xiǎn)娶聘。這就需要技術(shù)手段通過(guò)反欺詐建模和信用建模來(lái)評(píng)估白戶，并評(píng)估客戶信用水平以確定是否接納趴荸。

? ? ? ?技術(shù)要求具有強(qiáng)大的底層技術(shù)架構(gòu)功能，良好的企業(yè)級(jí)產(chǎn)品輸出能力以及大數(shù)據(jù)清理和建模能力。未來(lái)顿涣，有必要結(jié)合Al等技術(shù)，形成智能風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和反欺詐平臺(tái)涛碑。

3.場(chǎng)景

? ? ? ?財(cái)富管理，保險(xiǎn)蒲障，汽車金融和現(xiàn)金貸等金融服務(wù)對(duì)建模有不同的要求，建模要求需要非常了解客戶的業(yè)務(wù)場(chǎng)景揉阎，以便模型能夠適應(yīng)行業(yè)特征。需要經(jīng)驗(yàn)豐富的建模團(tuán)隊(duì)和行業(yè)專家團(tuán)隊(duì);有過(guò)服務(wù)行業(yè)客戶經(jīng)驗(yàn)洞斯，了解客戶的業(yè)務(wù)情景;并深度理解業(yè)務(wù)需求坑赡。

信貸中大數(shù)據(jù)風(fēng)控的應(yīng)用

? ? ? ?目前的信貸審批流程主要分為人工審核和自動(dòng)審核么抗。對(duì)于具有良好資質(zhì)和良好信譽(yù)的客戶亚铁，只要他們能夠通過(guò)負(fù)面信息、欺詐信息和信用評(píng)估徘溢，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)批準(zhǔn)通過(guò)。對(duì)于未能通過(guò)負(fù)面信息和欺詐風(fēng)險(xiǎn)的客戶顽分，系統(tǒng)可自動(dòng)拒絕或申請(qǐng)人工審核施蜜。對(duì)于信用評(píng)分較低的客戶，需要人工介入審核翻默。

大數(shù)據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)

? ? ? ?央行征信報(bào)告：一般而言，持牌金融機(jī)構(gòu)有權(quán)介入央行信貸趾牧，包括個(gè)人職業(yè)資格記錄肯污，行政獎(jiǎng)勵(lì)和處罰記錄翘单，法院訴訟和強(qiáng)制執(zhí)行記錄蹦渣、欠稅記錄等。

? ? ? ?司法信息：最高法以及省市各級(jí)法院的最新公布名單柬唯，包括執(zhí)行法院认臊、立案時(shí)間、執(zhí)行案號(hào)锄奢、執(zhí)行標(biāo)的失晴、案件狀態(tài)、執(zhí)行依據(jù)涂屁、執(zhí)行機(jī)構(gòu)、生效法律文書確定的義務(wù)堪滨、被執(zhí)行人的履行情況胯陋、失信被執(zhí)行人的行為等信息。

? ? ? ?公安信息：覆蓋公安系統(tǒng)涉案遏乔、在逃和有案底人員的信息义矛，包括案發(fā)的時(shí)間，案件的詳細(xì)情況盟萨，如詐騙案/生產(chǎn)凉翻、銷售假藥案等信息。

? ? ? ?信用卡信息：銀行儲(chǔ)蓄卡/信用卡消費(fèi)捻激、收入和逾期等信息。

? ? ? ?旅行信息：包含過(guò)去一年中每個(gè)季度的航班城市胞谭，航班次數(shù)和座位層次等數(shù)據(jù)垃杖。

? ? ? ?社交信息：包括社交帳戶匹配類型，社交帳戶性別丈屹，社交帳戶粉絲數(shù)量等调俘。

? ? ? ?運(yùn)營(yíng)商信息：檢查運(yùn)營(yíng)商賬戶的持續(xù)時(shí)間，網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)和消費(fèi)水平等信息旺垒。

? ? ? ?網(wǎng)貸黑名單：根據(jù)個(gè)人姓名和身份證號(hào)碼，核實(shí)是否存在逾期網(wǎng)貸和黑名單信息先蒋。

? ? ? ?還有駕駛執(zhí)照狀態(tài)骇钦，租車黑名單和電子商務(wù)消費(fèi)記錄。

大數(shù)據(jù)行業(yè)存在的問(wèn)題

? ? ? ?現(xiàn)如今整個(gè)大數(shù)據(jù)行業(yè)面臨的主要問(wèn)題是客戶隱私泄露眯搭。由于公安和法院等信息很敏感畴蹭，它們實(shí)際上是法律監(jiān)督的空白。

? ? ? ?在百行征信成立之前，各家數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)還沒(méi)有打開(kāi)，數(shù)據(jù)的有效性將被打折扣爹梁。預(yù)計(jì)百行征信數(shù)據(jù)出來(lái)之后右犹，由于結(jié)合了各家的數(shù)據(jù)之長(zhǎng)姚垃，數(shù)據(jù)更具連貫性。

? ? ? ?不同的大數(shù)據(jù)公司有不同的數(shù)據(jù)采集和清理方法掂墓，這會(huì)造成數(shù)據(jù)污染谦纱，因此輸出數(shù)據(jù)會(huì)有一些不準(zhǔn)確。

? ? ? ?現(xiàn)如今公民數(shù)據(jù)主要來(lái)自線下收集和網(wǎng)絡(luò)行為記錄君编。數(shù)據(jù)存在一定的滯后性跨嘉，并且線下收集的數(shù)據(jù)存在一定的延遲。

? ? ? ?大數(shù)據(jù)仍處于發(fā)展的早期階段〕院伲現(xiàn)如今更大的問(wèn)題是數(shù)據(jù)量不夠大祠乃，不夠全，以及怎樣協(xié)調(diào)數(shù)據(jù)公開(kāi)與公民隱私之間的矛盾兑燥。未來(lái)亮瓷，有必要將人工智能、區(qū)塊鏈降瞳、物聯(lián)網(wǎng)等其他技術(shù)相結(jié)合嘱支。實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)不被篡改，數(shù)據(jù)采集及時(shí)等能力力崇，從而更好地服務(wù)于金融行業(yè)斗塘。